Riester-Rente

Dabei handelt es sich im Grunde um eine Rentenversicherung auf die zusätzlich die staatlichen Zulagen fließen. Man zahlt also meist monatlich einen gewissen Betrag von seinem Girokonto ein. Der Staat fördert deinen Vertrag. Dafür musst du im Jahr maximal 2.100 Euro oder monatlich 175 Euro einzahlen. Wie viel Zinsen du bekommst hängt von der Versicherung ab und wie diese deine Beiträge anlegt. Mindestens muss die Versicherung deinen Einzahlungen mit dem Garantiezins in Höhe von 1,25 Euro in 2016 verzinsen.

0,9 Prozent Garantiezins für Riester-Rentenversicherungen überzeugen nur die wenigsten Sparer. Daher gibt es auch die Möglichkeit seinen Ertrag für den Riester-Vertrag mit Fonds und Aktien zu pushen. Der Staat bezuschusst dafür mehrere Möglichkeiten.

Du kannst beim Abschluss einer Riester-Rentenversicherung wählen wie diese deine Beiträge anlegen soll. Zur Wahl stehen die klassische Riester-Rentenversicherung und die fondsgebundene Riester-Rentenversicherung. Zweite Variante legt einen Teil deines Sparbeitrages in Aktienfonds an, mit dem Ziel, eine höhere Rendite für dich zu erwirtschaften. Du musst allerdings bedenken, dass du also nicht nur die Kosten vom Rentenversicherer zahlen musst, sondern dann auch noch die Kosten für die Anlage im Fonds. Lohnt sich, wenn überhaupt, nur für sehr junge Riestersparer die sehr lange einzahlen.

Wer sich die Kosten der Rentenversicherung sparen will, kann auch einen Riester-Fondssparplan anlegen. Entweder man entscheidet sich für einen Anbieter, der am Anfang in Aktien investiert und umschichtet in sicherere Rentenfonds, sobald es zeitlich in Richtung Auszahlung geht – um die eingezahlten Beiträge und die Rendite nicht mehr zu gefährden. Oder man wählt sein Risiko selbst und schichtet selbstständig je nach Marktlage um. Bei dieser Variante solltest du auf jeden Fall darauf achten, dass die Kosten nicht zu hoch sind. Anbieter mit hohen Abschlusskosten solltest du also nicht trauen. Dazu gehören auch Ausgabeaufschläge, Fondsgebühren und Verwaltungskosten.

Der Riester-Banksparplan ist nicht nur die einfachste Form zu riestern, sondern auch die billigste. Die Bank verlangt keine Gebühren oder Verwaltungskosten wie eine Rentenversicherung oder eine Fondsgesellschaft. Da der Banker damit auch nur wenig verdient, wird er dir diese Variante daher nicht gerade schmackhaft machen. Vergleichen lohnt sich allerdings allemal! Frage unser Team von Capitalo.de, wir helfen!

Dein Beitrag für Riester fließt Monat für Monat in einen klassischen Sparplan bei der Bank. Wie viel Zinsen du dafür erhältst, ist jederzeit offengelegt. Allerdings wirst du in der derzeitigen Niedrigzinsphase mit einem Riester-Banksparplan nur wenig Rendite erwirtschaften. Zudem ist der Zinssatz variabel, kann sich also ständig nach oben und unten verändern. Häufig empfehlen Verbraucherschützer Riester-Banksparpläne für ältere Riestersparer, die nur noch zehn bis 15 Jahre einzahlen würden, bis du das Produkt ausgezahlt bekommst. Im Alter lohnt sich eine Riester-Rentenversicherung definitiv nicht mehr, laut einem Test und dem Vergleich von Verbraucherschützern.

Wohn-Riester heißt eigentlich Eigenheimrente. Dieser Riestervertrag ist für diejenigen interessant, die ein Haus oder eine Eigentumswohnung bauen oder  kaufen wollen, um darin selbst zu leben. Kapitalanlagen, also der Kauf einer Wohnung um sie zu vermieten, sind ausgeschlossen. Wer also jetzt eine Baufinanzierung benötigt oder eine Anschlussfinanzierung benötigt, kann den Wohn-Riester in Erwägung ziehen. Vorteil: Der Riestervertrag zahlt deinen Kredit zusätzlich ab.

Jedoch richtet sich Wohn-Riester nicht nur an diejenigen die eine Immobilie bauen oder kaufen wollen, sondern vor allem an alle die in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen – also Angestellte. Zusätzlich gelten strenge Regeln: Wohn-Riester darf nur für Immobilien genutzt werden, in die man auch selbst einzieht. Auch der Erwerb von Genossenschaftsanteilen für eine solche Wohnung dürfen damit finanziert werden. Wer schon eine Immobilie hat und diese Umbauen will, um die Bude barrierefrei zu machen, darf ebenso den Wohn-Riester verwenden. Andere Verwendungen sind ausgeschlossen. Zudem muss das Darlehen bei der Bausparkasse vollständig zurückgezahlt werden bis die Auszahlphase anläuft. Frühester Zeitpunkt ist bei älteren Verträgen das 60. Lebensjahr, bei jüngeren das 62. Lebensjahr. Staatlich gefördert wird nur die Tilgung. Dafür musst du mindestens vier Prozent des jährlichen Bruttoeinkommens für die Tilgung des Darlehens verwenden. Bei einem Gehalt von beispielsweise 35.000 Euro entspricht das 1.400 Euro jährlich. Davon wird die staatliche Förderung in Form der Zulage noch abgezogen. Für einen Erwachsenen ohne Kinder ergibt sich daraus ein Eigenbeitrag von 104 Euro monatlich.

Wer erst einen Riester-Bausparvertrag abschließen muss, erhält die staatliche Förderung sowohl in der Ansparphase als auch in der Darlehensphase. Während die Zulagen direkt für den Bausparvertrag verwenden müssen, können die Steuerrückerstattung frei verfügt werden. Bei einem Bausparvertrag sparst du zunächst Guthaben an und können dann nach einigen Jahren ein zinsgünstiges Darlehen in Anspruch nehmen. Achtung: Die Abschlusskosten in Höhe von einem Prozent der Bausparsumme musst du erst einzahlen, bevor Guthaben gebildet wird – Daher sind Bausparverträge im Grunde sehr teuer auch wenn es nicht so scheint und die Variante sehr beliebt bei den Verbrauchern ist. Achte zudem auf Bausparverträge ohne Kontoführungsgebühr!

Der »Berufseinsteiger-Bonus« von € 200,00 ist ein weiterer Bestandteil der Riester-Förderung. Sie erhalten den Bonus zur Grundzulage einmalig im Jahr des Vertragsabschlusses, wenn Sie zu Beginn des Jahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hatten.
Sie müssen den Berufseinsteiger-Bonus nicht gesondert beantragen. Der Antrag auf Grundzulage ist ausreichend, denn der Rest wird vom Anbieter Ihres Riestervertrages erledigt.

Im Rahmen des Sonderausgabenabzuges in der Steuererklärung wird der Berufseinsteiger-Bonus nicht berücksichtigt.