Was sind KfW-Programme und wofür gibt es sie?
Die wichtigsten Punkte auf einen Blick:
- 🏦 Die KfW vergibt fünf Förderkredite rund um Wohneigentum: KfW 124 (Wohneigentumsprogramm), KfW 261 (Sanierung zum Effizienzhaus), KfW 297/298 (Klimafreundlicher Neubau), KfW 300 (Wohneigentum für Familien, Neubau) und KfW 308 (Wohneigentum für Familien, Bestandserwerb).
- 💶 Die günstigste belegte Kondition liefert KfW 300: 0,01 % effektiv bei 4 bis 10 Jahren Laufzeit, 0,72 % bei 11 bis 25 Jahren und 1,00 % bei 26 bis 35 Jahren, jeweils mit 10 Jahren Zinsbindung. Voraussetzungen sind unter anderem mindestens ein Kind unter 18 im Haushalt, Selbstnutzung und höchstens 90.000 Euro Haushaltseinkommen bei einem Kind.
- 📊 Auf eine KfW-300-Tranche von 170.000 Euro bei 3,00 % Anfangstilgung und 10 Jahren Zinsbindung sind das 48.990 Euro weniger Zinsen in zehn Jahren als bei 4,51 % Sollzins für ein Bankdarlehen bis 80 % Beleihungsauslauf, allerdings bei 10.680 Euro höherer Restschuld, weil die niedrigere Rate langsamer tilgt.
- ⚠️ KfW 124 ist kein Selbstläufer: 4,51 % bis 4,67 % effektiv, kein Tilgungszuschuss, keine Beleihungsauslauf-Staffel. Bis 80 % Beleihungsauslauf lag ein ING-Darlehen ab 150.000 Euro im September 2026 mit 4,51 % Sollzins unter dem KfW-Satz von 4,55 %.
- 🔒 Einen Tilgungszuschuss gibt es ausschließlich bei KfW 261: bis zu 40 % des Kreditbetrags, höchstens 60.000 Euro je Wohneinheit. Alle anderen Programme fördern rein über den Zins.
- ⏱️ Die Förderstufe Effizienzhaus 55 bei KfW 297/298 ist nach Angabe der KfW bis zum 31.12.2026 befristet und an verfügbare Fördermittel gebunden.
- 📌 Du beantragst immer über deine Hausbank, nie direkt bei der KfW. Alle KfW-Zinssätze in diesem Ratgeber haben den Zinsstand 17.09.2026; verbindlich wird dein Satz erst am Tag der Zusage durch die KfW.
Die KfW ist die Förderbank des Bundes. Sie vergibt zinsverbilligte Kredite für Vorhaben, die der Staat für förderwürdig hält: selbst genutztes Wohneigentum, Energieeffizienz und Familien. Für dich heißt das, ein Teil deiner Finanzierung läuft nicht zum Marktzins, sondern zu einem politisch gesetzten Satz.
Der Antragsweg führt nie direkt zur KfW. Die KfW hat keine Filialen für Endkunden. Deine Hausbank oder ein Baufinanzierungsvermittler prüft die Voraussetzungen, reicht den Antrag ein und zahlt das Geld später aus. Sie verdient eine Marge daran, weshalb manche Berater KfW-Programme aktiv vorschlagen und andere gar nicht.
Je strenger die Anforderung an Energieeffizienz, Familienstatus oder Sanierungstiefe, desto niedriger der Zins. Der Staat bezahlt damit einen Teil der Mehrkosten, die ein klimafreundliches oder familienorientiertes Vorhaben verursacht.
Die fünf KfW-Programme im Überblick
Programmnummer und Programmname gehören immer als Paar gelesen. Die Nummern liegen dicht beieinander und werden regelmäßig vertauscht. Wer mit der falschen Nummer ins Bankgespräch geht, bekommt ein Programm genannt, das sein Vorhaben nicht abdeckt.
| Programm | Zielgruppe | Höchstbetrag | Effektivzins der KfW nach Variante | Tilgungszuschuss | Laufzeit | Zinsbindung |
|---|---|---|---|---|---|---|
| KfW 124 Wohneigentumsprogramm |
Privatpersonen, die eine selbst genutzte Wohnimmobilie kaufen oder bauen | 100.000 Euro pro Vorhaben | 4,51 % bei 5 Jahren Zinsbindung · 4,65 % bis 4,66 % bei 10 Jahren · 4,67 % endfällig | keiner | bis 35 Jahre | 5 oder 10 Jahre |
| KfW 261 BEG Wohngebäude, Sanierung im Bestand |
Kauf einer frisch sanierten Immobilie oder Sanierung eines Wohngebäudes zum Effizienzhaus | 150.000 Euro je Wohneinheit | 2,86 % bei 10 Jahren Laufzeit und 2 tilgungsfreien Anlaufjahren · 3,41 % bei 20 Jahren · 3,55 % bei 30 Jahren · 3,61 % endfällig | bis 40 %, höchstens 60.000 Euro je Wohneinheit | bis 30 Jahre | bis 10 Jahre |
| KfW 297/298 Klimafreundlicher Neubau, Wohngebäude |
Privatpersonen, Unternehmen und Investoren; Neubau und Erstkauf | 100.000 Euro je Wohneinheit, mit Nachhaltigkeitszertifikat QNG 150.000 Euro je Wohneinheit | Regelstufen 1,96 % bis 3,05 % · Förderstufe Effizienzhaus 55 ab 1,00 % | keiner | bis 35 Jahre | bis 10 Jahre |
| KfW 300 Wohneigentum für Familien, Neubau |
Familien mit mindestens einem Kind unter 18, Selbstnutzung, Einkommensgrenze | 170.000 bis 270.000 Euro je nach Förderstufe, Kinderzahl und Einkommen | 0,01 % bei 4 bis 10 Jahren Laufzeit · 0,72 % bei 11 bis 25 Jahren · 1,00 % bei 26 bis 35 Jahren | keiner | bis 35 Jahre | bis 10 Jahre |
| KfW 308 Wohneigentum für Familien, Bestandserwerb |
nicht geprüft | nicht geprüft | 0,01 % bei 10 Jahren Laufzeit und 2 tilgungsfreien Anlaufjahren · 0,72 % bei 25 Jahren · 1,00 % bei 35 Jahren · 1,16 % endfällig | nicht geprüft | nicht geprüft | 10 Jahre |
Zinssätze aus dem KfW-Konditionenanzeiger, Zinsstand 17.09.2026. Höchstbeträge, Zielgruppen, Laufzeiten und Tilgungszuschüsse nach KfW-Produktseiten und Merkblättern, Stand September 2026. Der Zinssatz wird erst am Tag der Zusage durch die KfW festgelegt und gilt dann für die gesamte Zinsbindung.
Welches Programm passt zu dir?
Die Entscheidung hängt an drei Fragen: Baust du neu oder sanierst du Bestand? Lebt ein Kind unter 18 in deinem Haushalt? Und erreichst du eine geförderte Effizienzstufe?
- 🏗️ Neubau oder Kauf vom Bauträger, kein Kind im Haushalt → KfW 297/298. 100.000 Euro je Wohneinheit, mit QNG-Nachhaltigkeitszertifikat 150.000 Euro. Kein Tilgungszuschuss, die Förderung steckt komplett im Zins.
- 👨👩👧 Neubau und mindestens ein Kind unter 18 im Haushalt → KfW 300. Bis 270.000 Euro und der niedrigste belegte Zins im ganzen Katalog. Die Einkommensgrenze liegt bei 90.000 Euro für ein Kind, plus 10.000 Euro je weiterem Kind.
- 🔧 Sanierung eines Bestandsgebäudes, dessen Bauantrag oder Bauanzeige bei Antragstellung mindestens fünf Jahre zurückliegt → KfW 261. Hier ist nicht der Zins das Geld, sondern der Tilgungszuschuss von bis zu 40 % und höchstens 60.000 Euro je Wohneinheit.
- 🏠 Kauf einer frisch sanierten Immobilie → ebenfalls KfW 261. Das Programm fördert ausdrücklich auch den Erwerb, nicht nur die eigene Sanierung.
- 🗝️ Kauf eines Bestandsbaus als Familie → KfW 308 existiert genau dafür. Die Zinssätze stehen in der Tabelle oben, die Auflagen musst du dir bei der Bank geben lassen.
- 📄 Keine dieser Bedingungen trifft zu → KfW 124, 100.000 Euro pro Vorhaben. Aber erst rechnen, dann beantragen, siehe den Abschnitt zu KfW 124.
Was die Förderung in Euro bringt
Entscheidend ist nicht, wie niedrig der KfW-Zins klingt, sondern wie viel Geld er dir über die Zinsbindung spart. Wir rechnen das am günstigsten Programm vor, KfW 300, und stellen eine gleich große Tranche aus einem Bankdarlehen daneben.
| Kennzahl über zehn Jahre Zinsbindung | KfW 300, 1,00 % Sollzins | Bankdarlehen, 4,51 % Sollzins |
|---|---|---|
| Monatliche Rate | 566,67 Euro | 1.063,92 Euro |
| Gezahlte Raten in zehn Jahren | 68.000 Euro | 127.670 Euro |
| Davon Zinsen | 14.386 Euro | 63.377 Euro |
| Restschuld nach zehn Jahren | 116.386 Euro | 105.707 Euro |
| Rechnerische Volltilgung | 28,8 Jahre | 20,4 Jahre |
Eigene Berechnung nach der Annuitätenformel: Darlehen 170.000 Euro, 3,00 % Anfangstilgung, zehn Jahre Zinsbindung, Rate = Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) / 12. KfW-Sollzins 1,00 % für Laufzeiten von 26 bis 35 Jahren, Zinsstand 17.09.2026. Bankseite: Sollzins 4,51 % der ING für ein Nettodarlehen ab 150.000 Euro bis 80 % Beleihungsauslauf, Stand September 2026. Verglichen wird der Sollzins, nicht der Effektivzins: Der KfW-Satz gilt bonitätsunabhängig und ohne Beleihungsauslauf-Staffel, die Differenz misst also den Wert der Förderung und nicht zwei konkurrierende Angebote.
Der Zinsvorteil beträgt 48.990 Euro in zehn Jahren: 63.377 Euro Zinsen beim Bankdarlehen gegen 14.386 Euro bei KfW 300. Gegenprobe über einen anderen Rechenweg: Du zahlst in den zehn Jahren 59.670 Euro weniger Rate ein, also 497,25 Euro im Monat, stehst dafür aber mit 10.680 Euro höherer Restschuld da. Das ergibt dieselben 48.990 Euro.
Die 3,00 % Anfangstilgung sind kein Zufall. Bei 1,00 % Sollzins und 2,00 % Tilgung liefe das Darlehen 40,6 Jahre, jenseits der maximalen Laufzeit von 35 Jahren und damit außerhalb der Variante, deren Zinssatz hier steht. Mit 3,00 % Anfangstilgung landet die Volltilgung bei 28,8 Jahren und fällt in das Band von 26 bis 35 Jahren, für das die 1,00 % gelten.
KfW 124, das Wohneigentumsprogramm ohne Bedingungen
Das KfW-Wohneigentumsprogramm Nr. 124 ist das Programm ohne Hürden: keine Einkommensgrenze, kein Kind im Haushalt, kein Energiestandard. Wer eine Wohnimmobilie zur Selbstnutzung kauft oder baut, kann bis zu 100.000 Euro pro Vorhaben zu KfW-Konditionen aufnehmen, auch für die Nebenkosten. Die Sicherheit ist ein Grundbucheintrag in voller Höhe.
Achte auf die Bezugsgröße: Die 100.000 Euro gelten pro Vorhaben, nicht je Wohneinheit. Bei einem Haus mit Einliegerwohnung verdoppelt sich der Betrag also nicht.
Ausgezahlt werden 100 %, abrufbar in einer Summe oder in Teilbeträgen binnen zwölf Monaten, verlängerbar auf höchstens 36 Monate. Ab dem 13. Monat nach der Zusage berechnet die KfW 0,15 % Bereitstellungsprovision pro Monat auf den noch nicht abgerufenen Betrag. Tilgungsfreie Anlaufjahre gibt es ein bis drei bei Laufzeiten von 4 bis 25 Jahren und ein bis fünf bei 26 bis 35 Jahren.
Und hier kippt die Rechnung. Der Satz von KfW 124 kennt keine Beleihungsauslauf-Staffel: Wer 50 % des Kaufpreises finanziert, zahlt denselben Zins wie jemand mit 95 %. Der KfW-Sollzins für zehn Jahre Zinsbindung liegt bei 4,55 %. Ein Nettodarlehen ab 150.000 Euro bis 80 % Beleihungsauslauf bekommst du bei der ING zu 4,51 % Sollzins, also vier Hundertstel darunter. Auf 100.000 Euro mit 2,00 % Anfangstilgung sind das über zehn Jahre 346 Euro mehr Zinsen bei der KfW.
Ab höherem Beleihungsauslauf dreht sich das Bild. Bei 90 % Auslauf verlangt die ING 4,73 % Sollzins, und KfW 124 spart unter denselben Annahmen 1.557 Euro über zehn Jahre; bei 4,87 % für 95 % Auslauf sind es 2.766 Euro. Die Förderung wirkt also genau dort, wo dein Eigenkapital knapp ist, und kaum dort, wo es reichlich ist.
Eigene Berechnung nach der Annuitätenformel: Darlehen 100.000 Euro, 2,00 % Anfangstilgung, zehn Jahre Zinsbindung, verglichen werden die Zinssummen. KfW-Sollzins 4,55 % für 10 Jahre Zinsbindung bei 4 bis 25 Jahren Laufzeit, Zinsstand 17.09.2026. Bankseite: ING-Sollzins für ein Nettodarlehen ab 150.000 Euro, Stand September 2026. Welcher Beleihungsauslauf welchen Zinssprung auslöst, steht im Detail unter Eigenkapital bei der Baufinanzierung.
KfW 261, Sanierung zum Effizienzhaus
Der Wohngebäude-Kredit Nr. 261 ist das einzige der fünf Programme mit Tilgungszuschuss, also mit einem Anteil, den du nach erfolgreicher Sanierung schlicht nicht zurückzahlst. Er richtet sich an alle, die ein Wohngebäude zum Effizienzhaus sanieren oder eine frisch sanierte Immobilie kaufen. Bedingung: Bauantrag oder Bauanzeige müssen bei Antragstellung mindestens fünf Jahre zurückliegen. Rechtsgrundlage ist die Richtlinie BEG Wohngebäude vom 17.07.2026, in Kraft seit dem 21.07.2026, samt Anlage "Technische Mindestanforderungen".
Der Kredit umfasst bis zu 150.000 Euro je Wohneinheit. Bei einem Haus mit Einliegerwohnung sind das bis zu 300.000 Euro.
| Effizienzhaus-Stufe | Mit Erneuerbare-Energien-Klasse | Mit Nachhaltigkeits-Klasse | Zuschuss je Wohneinheit bei voller Kreditsumme |
|---|---|---|---|
| Effizienzhaus 40 | 10 % | 15 % | bis 22.500 Euro |
| Effizienzhaus 55 | 5 % | 10 % | bis 15.000 Euro |
| Effizienzhaus 70 | ohne Zuschlag | 5 % | bis 7.500 Euro |
| Effizienzhaus 85 | ohne Zuschlag | 5 % | bis 7.500 Euro |
| Effizienzhaus Denkmal | 5 % | 10 % | bis 15.000 Euro |
| Energetische Fachplanung und Baubegleitung | 50 % | 50 % | je nach Planungsaufwand |
| Nachhaltigkeitszertifizierung | 50 % | 50 % | je nach Zertifizierungskosten |
Tilgungszuschuss in Prozent des bewilligten Kreditbetrags, bezogen auf höchstens 150.000 Euro je Wohneinheit. Die Nachhaltigkeits-Klasse liegt jeweils 5 Prozentpunkte über der Erneuerbare-Energien-Klasse. Quelle: KfW-Produktseite und Merkblatt 261, Stand September 2026.
Auf diese Werte kommen zwei Boni obendrauf: 10 Prozentpunkte für ein Worst Performing Building, also ein besonders sanierungsbedürftiges Gebäude, und 15 Prozentpunkte für eine serielle Sanierung. Beide sind untereinander und mit der Nachhaltigkeits-Klasse kumulierbar. So entsteht der Maximalwert von 40 % und höchstens 60.000 Euro je Wohneinheit.
KfW 297/298, Klimafreundlicher Neubau
Unter den Nummern 297 und 298 fördert die KfW den klimafreundlichen Neubau von Wohngebäuden sowie den Erstkauf. Anders als bei KfW 124 und KfW 300 sind hier nicht nur Privatpersonen antragsberechtigt, sondern auch Unternehmen und andere Investoren. Einen Tilgungszuschuss gibt es für private Wohngebäude nicht, es ist ein reiner Zinsverbilligungskredit.
Der Höchstbetrag hängt an der Förderstufe, nicht an der Programmnummer:
- Klimafreundliches Wohngebäude ohne QNG: 100.000 Euro je Wohneinheit
- Klimafreundliches Wohngebäude mit QNG-PLUS oder QNG-PREMIUM: 150.000 Euro je Wohneinheit, Nachhaltigkeitszertifikat erforderlich
- Effizienzhaus 55: 100.000 Euro je Wohneinheit
Beim Heizungsausschluss unterscheiden sich die Stufen. Ein Klimafreundliches Wohngebäude darf weder mit Öl noch mit Gas noch mit Biomasse beheizt werden. Bei der Stufe Effizienzhaus 55 sind nur Öl und Gas ausgeschlossen, Biomasse ist dort also zulässig.
Die Zinsdifferenz zwischen den Stufen ist erheblich: Die Regelstufen liegen zwischen 1,96 % und 3,05 % effektiv, die Stufe Effizienzhaus 55 beginnt bei 1,00 % effektiv. Rechne die Mehrkosten der höheren Bauqualität gegen diesen Zinsvorteil und lass dir die Mehrkosten von deinem Architekten beziffern, nicht von einer Faustformel.
KfW 300 und KfW 308, Wohneigentum für Familien
KfW 300 fördert den Neubau, KfW 308 den Bestandserwerb. Beide tragen im Konditionenanzeiger denselben Programmnamen mit unterschiedlichem Zusatz: "Wohneigentum für Familien, Neubau" und "Wohneigentum für Familien, Bestandserwerb".
Die Voraussetzungen bei KfW 300
- Selbstnutzung als Eigentümer mit mindestens 50 % Miteigentumsquote
- Mindestens ein Kind unter 18 Jahren im Haushalt
- Die geförderte Immobilie ist die einzige Wohnimmobilie in Deutschland
- Haushaltseinkommen höchstens 90.000 Euro bei einem Kind, plus 10.000 Euro je weiterem Kind
- Maßgeblich ist die Situation am Tag der Antragstellung
- Eine Expertin oder ein Experte für Energieeffizienz aus der dena-Expertenliste muss eingebunden werden
| Kinder im Haushalt | Maximales Haushaltseinkommen | Kreditbetrag Klimafreundliches Wohngebäude | Kreditbetrag mit QNG |
|---|---|---|---|
| 1 Kind | 90.000 Euro | 170.000 Euro | 220.000 Euro |
| 2 Kinder | 100.000 Euro | 170.000 Euro | 220.000 Euro |
| 3 Kinder | 110.000 Euro | 200.000 Euro | 250.000 Euro |
| 4 Kinder | 120.000 Euro | 200.000 Euro | 250.000 Euro |
| ab 5 Kindern | 130.000 Euro, plus 10.000 Euro je weiterem Kind | 220.000 Euro | 270.000 Euro |
Kredithöchstbeträge und Einkommensgrenzen für KfW 300 nach Förderstufe. Quelle: KfW-Produktseite, Stand September 2026.
Die Auszahlung beträgt 100 %, abrufbar binnen zwölf Monaten mit einer Verlängerung um höchstens 24 Monate; ab dem 13. Monat fallen 0,15 % Bereitstellungsprovision pro Monat an. Sondertilgungen sind auch hier ausgeschlossen, möglich ist nur die vollständige vorzeitige Rückzahlung gegen Vorfälligkeitsentschädigung.
Was zu KfW 308 belegt ist und was nicht
Belegt sind für KfW 308 nur die Zinssätze: 0,01 % effektiv bei zehn Jahren Laufzeit mit zwei tilgungsfreien Anlaufjahren, 0,72 % bei 25 Jahren, 1,00 % bei 35 Jahren und 1,16 % beim endfälligen Darlehen, jeweils mit zehn Jahren Zinsbindung. Kreditbeträge, Einkommensgrenzen, Zielgruppendefinition und mögliche Sanierungsauflagen haben wir nicht gegen eine Primärquelle geprüft und schreiben sie deshalb nicht auf. Wenn KfW 308 für dich in Frage kommt, ist das der Punkt, an dem du deine Bank nach dem aktuellen Merkblatt fragst.
Wohn-Riester und warum er gerade kein sicherer Baustein ist
Wohn-Riester ist kein KfW-Programm, sondern die wohnungswirtschaftliche Verwendung der Riester-Förderung nach §§ 92a und 92b EStG. Du zahlst in einen Riester-Vertrag ein, oft einen Riester-Bausparvertrag, und setzt das Kapital später für die Tilgung deiner selbst genutzten Immobilie ein. Wer förderberechtigt ist, regelt § 10a Absatz 1 EStG, im Kern die in der gesetzlichen Rentenversicherung Pflichtversicherten.
Die Zulagen nach geltendem Recht
- Grundzulage: 175 Euro jährlich (§ 84 Satz 1 EStG)
- Berufseinsteiger-Bonus: einmalig 200 Euro für Zulageberechtigte, die zu Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet haben (§ 84 Sätze 2 und 3 EStG)
- Kinderzulage: 300 Euro jährlich je Kind, das nach dem 31.12.2007 geboren wurde, und 185 Euro für davor geborene Kinder (§ 85 Absatz 1 EStG)
- Sonderausgabenabzug: bis 2.100 Euro jährlich, Altersvorsorgebeiträge zuzüglich der zustehenden Zulage (§ 10a Absatz 1 Satz 1 EStG)
- Mindesteigenbeitrag für die volle Zulage: 4 % der beitragspflichtigen Einnahmen des Vorjahres, höchstens 2.100 Euro, vermindert um die Zulagen (§ 86 Absatz 1 EStG)
Die beiden Zulagen, die auf vielen Seiten fehlen, sind die 185 Euro für vor 2008 geborene Kinder und der einmalige Berufseinsteiger-Bonus. Eine Familie mit einem 2006 und einem 2010 geborenen Kind kommt auf 175 plus 185 plus 300 Euro, also 660 Euro Zulagen im Jahr, wenn der Mindesteigenbeitrag geleistet wird.
Eine Falle steckt in der Kombination: Wer zusätzlich zu einem bestehenden Vertrag einen Neuvertrag abschließt, auf den werden die neuen Regeln automatisch auch auf den bestehenden Vertrag angewendet. Ein Wechsel in die neue Förderung ist per Erklärung möglich, die bisherige Förderung muss dabei nicht zurückgezahlt werden. Wie sich ein Riester-Bausparvertrag in eine Finanzierung einfügt, steht im Bausparvertrag-Ratgeber.
Für wen sich KfW-Förderung nicht lohnt
Die Förderung ist kein Gratisgeld, sie ist ein Tauschgeschäft: niedrigerer Zins gegen Auflagen, Nachweise und weniger Flexibilität. Für manche Vorhaben geht die Rechnung nicht auf.
Dafür lohnt sich der Aufwand
- Familien mit mindestens einem Kind unter 18 unter der Einkommensgrenze: KfW 300 ist die mit Abstand günstigste belegte Kondition
- Sanierer, die eine Effizienzhaus-Stufe erreichen: der Tilgungszuschuss von bis zu 60.000 Euro je Wohneinheit ist Geld, das nie zurückfließt
- Finanzierungen mit hohem Beleihungsauslauf: KfW 124 kennt keine Auslauf-Staffel und wird dort günstiger als das Bankdarlehen
- Neubauten, die ohnehin klimafreundlich geplant sind: KfW 297/298 fördert eine Entscheidung, die schon gefallen ist
Dagegen spricht
- Viel Eigenkapital und Standardvorhaben: Bei 80 % Beleihungsauslauf liegt der KfW-124-Sollzins von 4,55 % über dem ING-Satz von 4,51 %, also 346 Euro Mehrkosten auf 100.000 Euro in zehn Jahren, für zusätzlichen Antragsaufwand
- Du willst flexibel sondertilgen: KfW 124 und KfW 300 schließen Teilrückzahlungen aus. Eine Erbschaft oder Abfindung kannst du in diese Tranche nicht stecken
- Der Baustart drängt: Bei KfW 300 muss vor der Antragstellung eine Energieeffizienz-Fachkraft eingebunden sein
- Du planst mit Effizienzhaus 55 im Neubau: Diese Förderstufe ist bis zum 31.12.2026 befristet und bei einem Baustart 2027 kein Planungsanker
- Du rechnest mit Wohn-Riester: Für Neuverträge ändert sich das Fördersystem ab 2027, und die Zukunft der wohnungswirtschaftlichen Verwendung ist offen
Antragsweg Schritt für Schritt
Beratung bei Hausbank oder Vermittler
Du besprichst dein Vorhaben, die Bank prüft, welche Programme infrage kommen. Nicht jede Bank vertreibt jedes KfW-Programm gleich aktiv. Hol dir bei Zweifeln eine Zweitmeinung bei einem unabhängigen Baufinanzierungsvermittler.
Fachliche Nachweise klären, bevor gebaut wird
Bei KfW 300 ist eine Expertin oder ein Experte für Energieeffizienz aus der dena-Expertenliste verbindlich einzubinden. Welche Nachweise die übrigen energetischen Programme verlangen, steht im jeweils geltenden Merkblatt. Lass es dir zeigen, statt dich auf eine Zusammenfassung zu verlassen.
Antrag durch die Bank
Deine Bank stellt den Antrag bei der KfW. Am Tag der Zusage legt die KfW den Sollzins fest, und er gilt für die gesamte Zinsbindung.
Abruf innerhalb der Frist
Ausgezahlt werden 100 % des Kredits, in einer Summe oder in Teilbeträgen. Bei KfW 124 beträgt die Abruffrist zwölf Monate, verlängerbar auf höchstens 36 Monate, bei KfW 300 zwölf Monate mit Verlängerung um höchstens 24. Ab dem 13. Monat nach der Zusage fallen 0,15 % Bereitstellungsprovision pro Monat auf den nicht abgerufenen Betrag an.
Lassen sich mehrere Programme kombinieren?
Welche Programme sich kombinieren lassen und welche sich ausschließen, regelt die KfW je Programm im Merkblatt, und die Regeln ändern sich mit jeder Richtlinienfassung. Wir schreiben hier bewusst keine Kombinationsmatrix hin, die in drei Monaten falsch ist. Belegt ist: KfW 261 fördert sowohl die eigene Sanierung als auch den Kauf einer frisch sanierten Immobilie, und KfW 300 verlangt, dass die geförderte Immobilie die einzige Wohnimmobilie in Deutschland ist. Alles Weitere lässt du dir von deiner Bank für dein konkretes Vorhaben durchrechnen, denn eine falsche Kombination führt zur Ablehnung des Gesamtantrags, nicht nur des einen Bausteins.
Unsere Einschätzung. Die KfW-Förderung zerfällt im September 2026 in zwei sehr unterschiedliche Hälften. Auf der einen Seite stehen KfW 300 und KfW 261: 48.990 Euro Zinsvorteil in zehn Jahren auf eine Tranche von 170.000 Euro, beziehungsweise bis zu 60.000 Euro Tilgungszuschuss je Wohneinheit. Wer die Voraussetzungen erfüllt und nicht beantragt, lässt bares Geld liegen.
Auf der anderen Seite steht KfW 124. Weil der Satz bonitätsunabhängig und ohne Beleihungsauslauf-Staffel gilt, ist das Programm bei solidem Eigenkapital derzeit kein Vorteil, sondern ein Rechenposten mit negativem Vorzeichen. Das ist keine Kritik am Programm, sondern die Folge davon, dass die Bankzinsen im September gestiegen sind und die KfW-Sätze für dieses eine Programm mitgezogen haben. Prüfe es, aber nimm es nicht ungerechnet.
Zwei Fristen gehören in deinen Kalender: Die Förderstufe Effizienzhaus 55 bei KfW 297/298 ist bis zum 31.12.2026 befristet, und das Riester-Neugeschäft wird ab 2027 abgelöst. Beides trifft Vorhaben, die heute geplant und 2027 umgesetzt werden. Das Zinsumfeld drumherum verfolgen wir unter aktuelle Bauzinsen, den Gesamtablauf einer Finanzierung beschreibt unser Leitfaden zum Ablauf der Baufinanzierung.
Häufige Fragen
Was ist ein KfW-Kredit?
Ein KfW-Kredit ist ein zinsvergünstigter Förderkredit der Kreditanstalt für Wiederaufbau — der Förderbank des Bundes. Er unterstützt Privatpersonen beim Bau, Kauf oder bei der Sanierung von selbstgenutztem Wohneigentum mit niedrigeren Zinsen und teils mit Tilgungszuschüssen.
Welche KfW-Programme gibt es 2026 für die Baufinanzierung?
Fünf Programme: KfW 124 (Wohneigentumsprogramm), KfW 261 (BEG Wohngebäude, Sanierung im Bestand), KfW 297/298 (Klimafreundlicher Neubau, Wohngebäude), KfW 300 (Wohneigentum für Familien, Neubau) und KfW 308 (Wohneigentum für Familien, Bestandserwerb). Prüfe Programmnummer und Programmname immer gemeinsam, denn die Nummern liegen dicht beieinander und werden regelmäßig vertauscht. Hinzu kommt Wohn-Riester, das kein KfW-Programm ist, sondern die wohnungswirtschaftliche Verwendung der Riester-Förderung nach §§ 92a und 92b EStG.
Wie hoch sind die KfW-Zinsen aktuell?
Zinsstand 17.09.2026: KfW 124 kostet 4,51 % effektiv bei fünf Jahren Zinsbindung und 4,65 % bis 4,67 % bei zehn Jahren. KfW 261 liegt zwischen 2,86 % und 3,61 % effektiv je nach Laufzeit und tilgungsfreien Anlaufjahren. KfW 297/298 liegt in den Regelstufen zwischen 1,96 % und 3,05 %, in der Förderstufe Effizienzhaus 55 ab 1,00 %. KfW 300 reicht von 0,01 % bei vier bis zehn Jahren Laufzeit über 0,72 % bei elf bis 25 Jahren bis 1,00 % bei 26 bis 35 Jahren. Wichtig: Die KfW legt deinen Zinssatz erst am Tag der Zusage fest, danach gilt er für die gesamte Zinsbindung. Die Werte im Konditionenanzeiger haben sich zwischen dem 24.08. und dem 17.09.2026 bewegt.
Kann ich mehrere KfW-Programme kombinieren?
Welche Programme sich kombinieren lassen und welche sich ausschließen, regelt die KfW je Programm im Merkblatt, und die Regeln ändern sich mit jeder Richtlinienfassung. Eine feste Kombinationsmatrix wäre binnen weniger Monate falsch. Belegt ist: KfW 261 fördert sowohl die eigene Sanierung als auch den Kauf einer frisch sanierten Immobilie, und KfW 300 verlangt, dass die geförderte Immobilie die einzige Wohnimmobilie des Haushalts in Deutschland ist. Lass dir die Kombination für dein konkretes Vorhaben von deiner Hausbank durchrechnen, denn eine unzulässige Kombination führt zur Ablehnung des Gesamtantrags, nicht nur des einen Bausteins.
Wie beantrage ich einen KfW-Kredit?
Immer über deine Hausbank oder einen Baufinanzierungsvermittler. Niemals direkt bei der KfW. Die Bank prüft die Voraussetzungen, stellt den Antrag, und das Geld fließt später über die Bank zu dir.
Wer bekommt einen KfW-Kredit?
Bei KfW 124 Privatpersonen, die eine selbst genutzte Wohnimmobilie kaufen oder bauen, ohne Einkommensgrenze und ohne Energiestandard. Bei KfW 261 alle, die ein Wohngebäude zum Effizienzhaus sanieren oder eine frisch sanierte Immobilie kaufen; Bauantrag oder Bauanzeige müssen bei Antragstellung mindestens fünf Jahre zurückliegen. Bei KfW 297/298 auch Unternehmen und andere Investoren, nicht nur Privatpersonen. Bei KfW 300 Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren im Haushalt, mit Selbstnutzung und mindestens 50 % Miteigentumsquote, bei einem Haushaltseinkommen von höchstens 90.000 Euro für ein Kind plus 10.000 Euro je weiterem Kind. Die Zielgruppendefinition von KfW 308 haben wir nicht gegen eine Primärquelle geprüft und nennen sie deshalb nicht.
Was kostet ein KfW-Kredit gegenüber einem normalen Bankkredit?
Das hängt vollständig am Programm. Eine KfW-300-Tranche von 170.000 Euro mit 3,00 % Anfangstilgung und zehn Jahren Zinsbindung kostet bei 1,00 % Sollzins 14.386 Euro Zinsen in zehn Jahren. Dasselbe Darlehen zu 4,51 % Sollzins, wie ihn die ING für ein Nettodarlehen ab 150.000 Euro bis 80 % Beleihungsauslauf verlangt, kostet 63.377 Euro. Die Differenz beträgt 48.990 Euro. Gegenrechnung: Du zahlst zehn Jahre lang 497,25 Euro weniger Rate, stehst aber mit 10.680 Euro höherer Restschuld da. Bei KfW 124 dreht sich das Bild: Der Sollzins von 4,55 % liegt bei bis zu 80 % Beleihungsauslauf über dem ING-Satz von 4,51 %, auf 100.000 Euro mit 2,00 % Anfangstilgung sind das 346 Euro Mehrkosten in zehn Jahren. KfW-Konditionen gelten bonitätsunabhängig und ohne Beleihungsauslauf-Staffel, der Vergleich misst also den Förderwert und nicht zwei konkurrierende Angebote.
Lohnt sich KfW-Förderung für jeden?
Nein. Bei viel Eigenkapital und einem Standardvorhaben ohne Familienstatus bleibt nur KfW 124, und dessen Sollzins von 4,55 % lag im September 2026 bei bis zu 80 % Beleihungsauslauf über einem Bankangebot. Dazu kommt, dass KfW 124 und KfW 300 Sondertilgungen ausschließen: Eine Erbschaft oder Abfindung kannst du in diese Tranche nicht stecken. Und wer schnell bauen will, stolpert über die Nachweispflichten, bei KfW 300 etwa die verbindliche Einbindung einer Energieeffizienz-Fachkraft aus der dena-Expertenliste vor der Antragstellung. Für Familien unter der Einkommensgrenze und für Sanierer mit Tilgungszuschuss lohnt sich der Aufwand dagegen fast immer.
Gibt es die KfW-Förderung für Effizienzhaus 55 noch?
Ja, aber befristet. Der Bund hat die Förderstufe Effizienzhaus 55 bei KfW 297/298 über den ursprünglich gesetzten 30.06.2026 hinaus verlängert. Nach der Pressemitteilung der KfW sind Anträge möglich, solange Fördermittel verfügbar sind, längstens jedoch bis zum 31.12.2026. Das Merkblatt zu 297/298 selbst nennt kein Enddatum, es spricht nur von einer zeitlich befristeten Förderstufe. Wenn dein Baustart 2027 liegt, ist diese Stufe kein Planungsanker. Lass dir den Stand vor der Antragstellung von deiner Bank bestätigen, denn eine erneute Verlängerung ist möglich, aber nicht zugesagt.
Kann ich einen KfW-Kredit sondertilgen?
Bei KfW 124 und KfW 300 nicht. Teilrückzahlungen sind bei beiden Programmen ausgeschlossen. Möglich ist nur die vollständige vorzeitige Rückzahlung, und die verlangt eine Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn du beim Tilgen flexibel bleiben willst, muss diese Flexibilität im Bankdarlehen stecken, nicht in der KfW-Tranche. Plane das schon bei der Aufteilung der Finanzierung ein: Eine erwartete Erbschaft oder Abfindung gehört in den Teil, den du frei sondertilgen darfst.
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Alexander Senger
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