Was sind KfW-Programme – und wofür gibt es sie?
Die wichtigsten Punkte auf einen Blick:
- Die KfW-Bank (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist die Förderbank des Bundes und vergibt zinsverbilligte Kredite plus Tilgungszuschüsse für Wohneigentum.
- Die fünf wichtigsten Programme: KfW 124 (allgemeines Wohneigentum), KfW 261 (Sanierung Effizienzhaus), KfW 297/298 (klimafreundlicher Neubau), KfW 300/308 (Familien) und Wohn-Riester.
- Du beantragst immer über deine Hausbank — nie direkt bei der KfW.
- Die Zinsersparnis gegenüber dem Standard-Bauzins (3,65 - 4,20 % effektiv im Mai 2026) liegt bei 0,5 bis 3 Prozentpunkten — über 20 Jahre können das mehrere zehntausend Euro sein.
- Viele Programme lassen sich kombinieren — manche schließen sich gegenseitig aus.
Stand: Mai 2026 — KfW-Konditionen ändern sich häufig. Aktuelle Werte bitte vor Antragstellung direkt auf kfw.de prüfen.
Die KfW ist seit 1948 die Förderbank des Bundes. Ihr Auftrag: Investitionen unterstützen, die der Staat für gesellschaftlich wichtig hält — also zum Beispiel Wohneigentum, Energieeffizienz, Klimaschutz und Familienförderung.
Für dich als angehender Eigentümer oder Sanierer heißt das: Du bekommst Geld zu deutlich besseren Konditionen, als der Markt sie hergibt. Statt 4,00 % Bauzins zahlst du bei manchen Programmen weit unter 1,00 % — und obendrauf gibt es bei einigen Programmen einen Tilgungszuschuss, also einen Teil des Kredits, den du am Ende gar nicht zurückzahlen musst.
Grundsätzlich gilt: Je strenger die Anforderungen (Energieeffizienz, Familienstatus, Sanierungstiefe), desto besser die Konditionen. Das ist die Logik hinter dem System — der Staat zahlt dir einen Teil der Mehrkosten, die ein klimafreundliches oder familienorientiertes Vorhaben mit sich bringt.
Hier gibt es einen entscheidenden Faktor, den viele übersehen: Du beantragst nie direkt bei der KfW. Der Antragsweg läuft immer über deine Hausbank oder einen Baufinanzierungsvermittler. Die KfW ist eine reine Förderbank — sie hat keine Filialen für Endkunden. Was bedeutet das praktisch? Deine Hausbank prüft die Voraussetzungen, reicht den Antrag bei der KfW ein und zahlt dir später das Geld aus. Sie verdient eine kleine Marge daran, weshalb manche Bankberater den KfW-Antrag aktiver vorschlagen — und andere weniger.
Die 5 wichtigsten KfW-Programme im Überblick
Bevor wir in die Details gehen, hier die kompakte Übersicht. Dieser eine Blick reicht in vielen Fällen, um dein passendes Programm zu identifizieren.
| Programm | Zielgruppe | Max. Kreditbetrag | Effektivzins ab | Tilgungszuschuss |
|---|---|---|---|---|
| KfW 124 | Alle Käufer/Bauherren (Selbstnutzung) | 100.000 EUR | ca. 3,39 - 3,99 % p.a. | nein |
| KfW 261 | Sanierer (Effizienzhaus-Niveau) | bis 150.000 EUR pro Wohneinheit | gefördert | 5 - 45 % |
| KfW 297/298 | Klimafreundlicher Neubau (EH40) | bis 150.000 EUR pro WE | ab 0,60 % p.a. | nein |
| KfW 300 | Familien, Neubau | bis 270.000 EUR | ab 1,12 % p.a. | nein |
| KfW 308 | Familien, Bestand („Jung kauft Alt") | bis 150.000 EUR | gefördert | – |
Stand Mai 2026 — alle Werte sind Richtangaben. Verbindliche Konditionen nennt dir die KfW erst bei Antragsstellung über deine Hausbank.
Welches Programm passt nun zu dir? Eine grobe Faustregel:
- Du baust neu ohne Familien-Status? → KfW 297/298 (wenn EH40 möglich) oder KfW 124 als Standardvariante
- Du sanierst eine Bestandsimmobilie? → KfW 261, oft mit hohem Tilgungszuschuss
- Du hast Kinder und baust neu? → KfW 300 (deutlich günstiger als KfW 297)
- Du hast Kinder und kaufst einen Altbau? → KfW 308 „Jung kauft Alt"
- Du sparst über Bausparen und bist sozialversicherungspflichtig? → Wohn-Riester als Zusatz-Förderung
Jetzt im Detail.
KfW 124 – Das Wohneigentumsprogramm für jeden Hauskäufer
Das KfW-Wohneigentumsprogramm (Nr. 124) ist der Klassiker. Keine Einkommensgrenze, keine Familienpflicht, keine Energiestandards. Wenn du eine Immobilie zur Selbstnutzung kaufst oder baust, kannst du bis zu 100.000 EUR zu KfW-Konditionen aufnehmen.
Aktueller Effektivzins (Stand Februar/März 2026): ca. 3,39 % bis 3,99 % p.a., je nach Laufzeit und Zinsbindung. Damit liegt das Programm aktuell knapp unter dem Standard-Bauzins (3,65 - 4,20 % effektiv) — die Ersparnis ist real, aber nicht riesig.
Wann lohnt sich KfW 124?
- Wenn du keinen Anspruch auf bessere Programme hast
- Als Baustein in einem größeren Finanzierungsmix
- Tilgungsfreie Anlaufjahre bis zu 5 Jahre
- Sondertilgung jederzeit kostenfrei
Wann lohnt es sich nicht?
- Wenn du als Familie KfW 300 nutzen kannst
- Wenn du EH40 baust → KfW 297/298 ist günstiger
KfW 261 – Förderung für die Sanierung zum Effizienzhaus
Das ist eines der mächtigsten KfW-Programme — vor allem wegen des Tilgungszuschusses. Der Wohngebäude-Kredit Nr. 261 richtet sich an alle, die eine Bestandsimmobilie energetisch sanieren wollen. Die Mindestvoraussetzung: Das Bauantragsdatum oder die Bauanzeige muss bei Antragstellung mindestens fünf Jahre zurückliegen, und du brauchst einen zertifizierten Energieeffizienz-Experten (EEE), der die Sanierungsplanung bestätigt.
Maximaler Kreditbetrag: bis zu 150.000 EUR pro Wohneinheit — wenn du die Effizienzhaus-Stufe mit erneuerbarer Energie (EE-Klasse) oder Nachhaltigkeit (NH-Klasse) erreichst. Ohne diese Klassen liegt die Grenze bei 120.000 EUR.
Das eigentliche Highlight: Der Tilgungszuschuss. Ein Teil des Kredits wird dir nach erfolgreicher Sanierung erlassen. Du zahlst ihn nicht zurück. Konkret:
| Effizienzhaus-Stufe | Tilgungszuschuss Standard | + EE-Klasse |
|---|---|---|
| Effizienzhaus 85 | 5 % | 10 % |
| Effizienzhaus 70 | 10 % | 15 % |
| Effizienzhaus 55 | 15 % | 20 % |
| Effizienzhaus 40 | 20 % | 25 % |
Dazu kommen Zusatz-Boni: Bei einem „Worst Performing Building" (besonders sanierungsbedürftig, z.B. Energieklasse H) gibt es 10 Prozentpunkte oben drauf. Bei einer seriellen Sanierung sogar 15 PP. Der maximal mögliche Tilgungszuschuss steigt damit auf bis zu 45 % — das entspricht bis zu 67.500 EUR pro Wohneinheit, die du nicht zurückzahlst.
Wichtig: Das Programm erfordert Zeit und Planung. Du brauchst den EEE bereits in der Planungsphase, sonst gibt es kein Geld. Wer einfach loslegt und später denkt „ach, ich frag mal die KfW an" — der bekommt nichts.
KfW 297/298 – Klimafreundlicher Neubau
Wenn du neu baust und den Effizienzhaus-Standard 40 erreichst, ist das hier dein Programm. Die Klimafreundlicher-Neubau-Förderung (KfW 297 ohne QNG, KfW 298 mit QNG) bietet dir aktuell einen der niedrigsten Effektivzinsen am Markt.
Aktuelle Konditionen (Stand März 2026):
- Effizienzhaus 40 (EH40): Effektivzins ab 0,60 % p.a. bei 10 Jahren Zinsbindung
- Effizienzhaus 55 (EH55): Effektivzins ab 1,00 % p.a. — diese Stufe läuft aber zum 30.06.2026 aus (Antragseingang bei KfW)
Maximaler Kreditbetrag pro Wohneinheit:
- KfW 297 (ohne QNG-Siegel): 100.000 EUR
- KfW 298 (mit QNG — Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude): 150.000 EUR
Wichtige Voraussetzungen:
- EH40-Standard mit EEE-Bestätigung
- Keine fossilen Wärmeerzeuger (kein Gas, kein Öl) — und auch keine Biomasse
- Einbindung erneuerbarer Energien für die Wärmeversorgung
- Selbstnutzung der Immobilie
Daher: Lass dir vom EEE und deinem Architekten konkrete Mehrkosten und Zinsersparnis aufrechnen, bevor du dich entscheidest. Bei 150.000 EUR über 20 Jahre und 3 PP Zinsdifferenz gegenüber dem Standard-Bauzins reden wir von rund 50.000 - 60.000 EUR Ersparnis — was die Mehrkosten oft auffängt, aber nicht immer.
KfW 300 + KfW 308 – Wohneigentum für Familien („Jung kauft Alt")
Wer als Familie baut oder kauft, hat zwei eigene KfW-Programme — und das sind 2026 die attraktivsten Konditionen am Markt. Voraussetzung: Mindestens ein Kind unter 18 Jahre lebt im Haushalt, die Immobilie ist die einzige Wohnimmobilie der Familie in Deutschland, und du bleibst unter der Einkommensgrenze.
Einkommensgrenze (gilt für KfW 300 + KfW 308): Maximal 90.000 EUR zu versteuerndes Haushaltseinkommen bei einem Kind. Pro weiterem Kind erhöht sich die Grenze um 10.000 EUR — also 100.000 EUR bei zwei Kindern, 110.000 EUR bei drei Kindern.
KfW 300 – Wohneigentum für Familien (Neubau)
Kreditrahmen: bis 270.000 EUR (mit QNG, je nach Förderstufe und Kinderzahl). Standardmäßig liegen die Beträge zwischen 170.000 und 270.000 EUR.
Effektivzins: ab 1,12 % p.a. (Stand Oktober 2025). Vorher lag er bei 1,71 % — das BMWSB hat im Oktober 2025 nachgebessert, weil die Förderung kaum genutzt wurde.
Voraussetzungen:
- Neubau im Standard Effizienzhaus 40
- Keine fossilen Wärmeerzeuger
- Selbstnutzung
- Mindestens ein Kind unter 18
KfW 308 – Wohneigentum für Familien (Bestandserwerb) — „Jung kauft Alt"
Dieses Programm ist 2024 neu eingeführt und im Oktober 2025 deutlich verbessert worden. Es richtet sich an Familien, die einen sanierungsbedürftigen Altbau kaufen wollen.
Kreditrahmen: bis 150.000 EUR (abhängig von Einkommen + Kinderzahl).
Sanierungspflicht: Du musst die Immobilie innerhalb von 54 Monaten nach Förderzusage mindestens auf Effizienzhaus 85 EE oder Effizienzhaus Denkmal EE sanieren. Andernfalls musst du die Förderung zurückzahlen.
Beide Programme sind für Familien meist deutlich attraktiver als KfW 124. Wenn du in die Einkommensgrenze passt und ein Kind hast, geh hier zuerst rein — die Zinsersparnis gegenüber dem Standard-Bauzins liegt bei rund 3 Prozentpunkten und summiert sich auf eine sechsstellige Summe über 20 Jahre.
Wohn-Riester – Die staatliche Förderung über die Riester-Schiene
Wohn-Riester ist genau genommen kein KfW-Programm, sondern die Wohn-Variante der Riester-Förderung. Trägerin ist die Deutsche Rentenversicherung im Auftrag des BMF — nicht die KfW. Wir nehmen es trotzdem mit auf, weil es sich oft mit KfW-Krediten kombinieren lässt und für viele Familien ein wichtiger Baustein ist.
Wie funktioniert es?
Du zahlst in einen Riester-Vertrag (oft einen Riester-Bausparvertrag) ein und bekommst dafür staatliche Zulagen — vorausgesetzt, du nutzt das Geld später für die Tilgung deiner selbstgenutzten Immobilie.
Wohn-Riester — Förderhöhen 2026
- Grundzulage: 175 EUR pro Jahr und Person
- Kinderzulage: 300 EUR pro Kind (Geburtsjahr ab 2008) bzw. 185 EUR (vor 2008)
- Steuervorteil: Bis zu 2.100 EUR pro Jahr als Sonderausgabe absetzbar
- Mindesteigenbeitrag: 4 % des rentenversicherungspflichtigen Vorjahresbruttoeinkommens (max. 2.100 EUR), abzüglich der Zulagen — mindestens 60 EUR pro Jahr
Wer ist förderberechtigt?
- Sozialversicherungspflichtig Beschäftigte
- Beamte
- Eltern in Elternzeit
- Bezieher von Arbeitslosengeld
Selbstständige sind nur über den Ehepartner mittelbar förderberechtigt.
Lohnt sich Wohn-Riester noch? Pragmatisch: Für Familien mit zwei Kindern und mittlerem Einkommen oft ja. Für Singles ohne Kinder eher nicht — die nachgelagerte Besteuerung im Alter frisst einen Teil der Zulagen wieder auf. Hier ist eine individuelle Rechnung Pflicht.
Wenn du Wohn-Riester nutzen willst, kombinier ihn mit einem Bausparvertrag, um die Zinssicherheit eines Bauspardarlehens mit der Riester-Förderung zu verbinden.
Antragsweg + Kombinationsmöglichkeiten
So bekommst du dein KfW-Geld — Schritt für Schritt:
Beratung bei deiner Hausbank oder einem Vermittler
Du sprichst über dein Bauvorhaben, die Bank prüft, welche KfW-Programme grundsätzlich infrage kommen. Wichtig: Nicht jede Bank vertreibt jedes KfW-Programm gleich aktiv. Hol dir bei Zweifeln eine Zweitmeinung über einen unabhängigen Baufinanzierungsvermittler.
EEE-Einbindung (bei energetischen Programmen)
Bei KfW 261, 297, 298 und 300 brauchst du einen zertifizierten Energieeffizienz-Experten vor Baubeginn oder Sanierungsbeginn. Sonst gibt es kein Geld.
Antrag durch die Hausbank
Deine Bank stellt den Antrag bei der KfW. Du selbst hast keinen direkten Kontakt zur KfW — alles läuft über die Bank.
Förderzusage und Auszahlung
Nach Prüfung erteilt die KfW die Zusage. Dein Geld fließt dann über die Hausbank zu dir — oft in mehreren Tranchen, je nach Baufortschritt.
Welche KfW-Programme lassen sich kombinieren?
Hier wird es spannend — und manchmal verwirrend. Einerseits sind viele Programme grundsätzlich kombinierbar, andererseits schließen sich manche gegenseitig aus.
Kombinierbar (Auswahl)
- KfW 261 + KfW 124 — wenn beide Aspekte zutreffen
- KfW 300 + Wohn-Riester (parallele Steuerförderung)
- KfW 308 + KfW 261 (spätere Sanierung über 261)
Nicht kombinierbar
- KfW 297/298 + KfW 300 (beide auf Neubau)
- KfW 124 + KfW 297/298 für dasselbe Vorhaben
Daher: Bevor du den Mix planst, lass die Kombinations-Matrix von deiner Hausbank konkret durchrechnen. Falsche Kombinationen führen oft zur Ablehnung des Gesamtantrags.
KfW-Zins vs. Standard-Bauzins — was sparst du wirklich?
| Standard-Bauzins Mai 2026 (10 J. ZB, 100 % Beleihung) | 3,65 - 4,20 % effektiv |
| KfW 124 (Mai 2026) | 3,39 - 3,99 % |
| KfW 297 EH40 (März 2026) | ab 0,60 % |
| KfW 300 Familie (Okt. 2025) | ab 1,12 % |
Auf einen Kredit von 200.000 EUR über 20 Jahre Laufzeit summieren sich diese Zinsdifferenzen schnell auf mehrere zehntausend Euro. Bei KfW 300 vs. Standard-Bauzins reden wir von rund 60.000 - 70.000 EUR Zinsersparnis über 20 Jahre. Das ist nicht „nice to have" — das ist eine echte Vermögensdifferenz.
Mehr zum aktuellen Zinsumfeld findest du in unserem Ratgeber Aktuelle Bauzinsen und im allgemeinen Baufinanzierungs-Ratgeber.
Häufige Fragen
Was ist ein KfW-Kredit?
Ein KfW-Kredit ist ein zinsvergünstigter Förderkredit der Kreditanstalt für Wiederaufbau — der Förderbank des Bundes. Er unterstützt Privatpersonen beim Bau, Kauf oder bei der Sanierung von selbstgenutztem Wohneigentum mit niedrigeren Zinsen und teils mit Tilgungszuschüssen.
Welche KfW-Programme gibt es 2026 für die Baufinanzierung?
Die wichtigsten sind KfW 124 (Wohneigentumsprogramm), KfW 261 (Sanierung Effizienzhaus), KfW 297/298 (Klimafreundlicher Neubau), KfW 300 (Familien Neubau) und KfW 308 (Familien Bestand „Jung kauft Alt"). Hinzu kommt Wohn-Riester als Riester-Förderung über Bausparkassen oder Banken.
Wie hoch sind die KfW-Zinsen aktuell?
Stand Mai 2026 liegen die Effektivzinsen bei KfW 124 bei rund 3,39 - 3,99 % p.a., bei KfW 297 (EH40) ab 0,60 %, bei KfW 300 ab 1,12 % p.a. Der Standard-Bauzins liegt im selben Zeitraum bei 3,65 - 4,20 % effektiv. KfW-Konditionen ändern sich häufig — bitte immer aktuell auf kfw.de prüfen.
Kann ich mehrere KfW-Programme kombinieren?
Ja, viele Programme sind kombinierbar — etwa KfW 308 für den Erwerb mit späterer Sanierung über KfW 261. Manche Programme schließen sich aber aus, etwa KfW 297/298 und KfW 300 für denselben Neubau. Lass dir die Kombination immer von deiner Hausbank konkret durchrechnen.
Wie beantrage ich einen KfW-Kredit?
Immer über deine Hausbank oder einen Baufinanzierungsvermittler. Niemals direkt bei der KfW. Die Bank prüft die Voraussetzungen, stellt den Antrag, und das Geld fließt später über die Bank zu dir.
Wer bekommt einen KfW-Kredit?
Privatpersonen mit ausreichender Bonität, die in Deutschland selbstgenutztes Wohneigentum bauen, kaufen oder sanieren. Bei KfW 300 und KfW 308 zusätzlich: Mindestens ein Kind unter 18 Jahre und ein Haushaltseinkommen unter 90.000 EUR (plus 10.000 EUR pro weiterem Kind).
Was kostet ein KfW-Kredit gegenüber einem normalen Bankkredit?
KfW-Kredite haben in der Regel 0,5 bis 3 Prozentpunkte günstigere Zinsen. Auf 200.000 EUR über 20 Jahre kann das je nach Programm leicht 30.000 bis 70.000 EUR Zinsersparnis bedeuten. Bei den Programmen mit Tilgungszuschuss (KfW 261) kommt zusätzlich der Erlass-Anteil dazu.
Lohnt sich KfW-Förderung für jeden?
Nicht zwingend. Wer schnell bauen will und energetische Standards wie EH40 nicht einhalten kann oder will, fährt manchmal mit einem Standard-Bauzins schneller und entspannter. Die KfW erfordert oft Energieeffizienz-Experten, längere Antragswege und striktere Bauvorgaben. Rechne die Mehrkosten für die geforderten Standards immer gegen die Zinsersparnis — dann hast du eine ehrliche Entscheidungsgrundlage.
Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.