baufinanzierung vergleich 2021

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So finden Sie die günstigste Baufinanzierung

Gekauft oder gemietet? Sind Freunde und Bekannte in der neuen Wohnung oder im neuen Haus zu Gast, ist dies nicht selten einer der ersten Fragen. Der Traum von der eigenen Immobilie bewegt eben die Gemüter und ist für viele von uns einer der wichtigsten Ziele im Leben. Und in Zeiten sehr günstiger Zinsen scheinen die eigenen vier Wände für die meisten sprichwörtlich auch greifbar.

Bevor allerdings die geeignete Wunschimmobilie gefunden ist und eine passende Baufinanzierung dazu steht, vergehen nicht selten viele Monate. Bei einer Baufinanzierung gilt es schließlich viele Punkte zu beachten. Das Wichtigste dabei: Gründlich und sorgfältig planen, gut informieren und die verschiedenen Finanzierungsangebote genau vergleichen. Schließlich möchten Sie beim Traum vom Eigenheim lieber auf Nummer Sicher gehen.

Eine Bau- oder Immobilienfinanzierung ist ein meist langfristig angelegter Kredit für den Erwerb, den Kauf oder den Neubau einer Immobilie. Dafür gibt es verschiedenste Möglichkeiten mit ebenso vielen Angeboten.

In Deutschland können Sie Ihre Baufinanzierung bei Banken, Versicherungen und Finanzmaklern, Bausparkassen, oder über Landesförderinstitute abschließen. Hierzu bieten die einzelnen Kreditinstitute viele Finanzierungsmodelle mit unterschiedlichen Konditionen bzw. Rahmenbedingung an.

Der Klassiker bei der Baufinanzierung ist das Immobiliendarlehen. Es kann als Annuitätendarlehen, als Festdarlehen oder als Volltilgerdarlehen abgeschlossen werden. Die genauen Konditionen für ein Darlehen bemessen sich meist am Risiko des Kunden bzw. dessen Bonität.

Baufinanzierung für spezielle Gruppen

Bei der Baufinanzierung gibt es verschiedenste Modelle der Finanzierung, je nach Bedarf, Zeitpunkt und Liquidität des Kunden. Neben der klassischen Finanzierung per Annuitätendarlehen sind dies:

Gerade bei jungen Familien und Haushalten mit geringerem Einkommen, liegen Kauf oder Bau von Immobilien ohne Eigenkapital im Trend. Einige Banken haben solche sogenannten Vollfinanzierungen auch im Programm. Oftmals bekannt ist die Finanzierung ohne Eigenkapital auch als 100%, 105% oder 110% Finanzierung – je nachdem, ob Sie nur den Kaufpreis der Immobilie, oder auch die Baunebenkosten finanzieren wollen.
Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen, wird bei dieser Finanzierungsform die gesamte Kreditsumme bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit zurückbezahlt. Vorteil: Hohe Planungssicherheit hinsichtlich der gesamten Kreditkosten.
Oft wollen Bauherren und Käufer ihr Baudarlehen erst zu einem späteren Zeitpunkt – bis zu sechzig Monate nach Vertragsabschluss – auszahlen lassen. Für diesen Zeitraum fallen für das Darlehen keine Kredit- oder Bereitstellungszinsen an. Forwarddarlehen sind aber meist geringfügig teurer als normale Annuitätendarlehen. Vorteil: Eine gute Möglichkeit, sich ein günstiges Zinsdarlehen für die Zukunft zu sichern.

Vorteile einer Baufinanzierung

  • Günstige Zinsen: Die Zinsen bei Baudarlehen sind historisch niedrig. Das gilt mittlerweile für alle Kreditsummen und Laufzeiten.
  • Sicherheit: Bei einer Baufinanzierung haben Sie die höchste Planbarkeit. Die einmal vereinbarten monatlichen Raten bleiben über viele Jahre hinweg konstant.
  • Gute Rendite: Besser kaufen als mieten. Mit einer selbst finanzierten Immobilie sparen Sie über die Jahre hinweg deutlich bei den Wohnkosten. Gerade als Vorsorge fürs Alter ideal.
  • Kapitalanlage: Auch dann, wenn Sie in niedriger Sparzinsen zusätzlichen Wohnraum schaffen, profitieren Sie von niedrigen Bauzinsen und Förderungen.
  • Inflationsschutz: Der Wert von Immobilien steigt seit Jahren stetig an. Geld, das Sie in eine Immobilienfinanzierung investieren, bietet Ihnen also den besten Schutz vor Inflation.

Baukredit: Für wen ist er geeignet?

Lieber Monat für Monat das Geld an die Bank überweisen, als es irgendeinem Vermieter in den Rachen zu werfen, das kann sich auch für Sie durchaus lohnen. Egal ob Sie planen, eine Immobilie zu kaufen, oder Ihr persönliches Traum-Eigenheim nach eigenen Wünschen und Vorstellungen selbst zu bauen.

Ein Baukredit ist ideal:

  • zum Kauf und Neubau eines Ein- oder Mehrfamilienhauses
  • zum Kauf eine Eigentumswohnung
  • für den Erwerb von Grundstücken
  • zur Umschuldung bestehender Kredite
  • oder bei der Ersteigerung einer Immobilie.

Diese Leistungen zählen bei einer Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung erfordert meist ohnehin hohe Kreditsummen und entsprechend lange Laufzeiten. Als künftiger Bauherr sollten Sie daher versuchen, einen möglichst hohen Eigenanteil in die Finanzierung einzubringen – und die Kreditschuld bei Ihrer Bank zudem möglichst schnell tilgen.

Zu Beginn Ihrer Baufinanzierung sollten Sie Ihren Finanzbedarf checken. Wie viel Eigenkapital können Sie in den Kauf oder Bau einer Immobilie einbringen: Sei es in Form von Ersparnissen, bestehenden Bausparverträgen, Lebensversicherungen oder auch anderen Kapitalanlagen – etwa Aktien oder Fonds. Neben Eigenleistungen ist die Höhe des Eigenkapitals ein wesentlicher Baustein für eine günstige Finanzierung. Je höher der Eigenanteil an den Gesamtkosten der Immobile, desto weniger Geld müssen Sie sich von der Bank leihen. In Prozent ausgedrückt, spricht man hier auch von sogenannten Beleihungswert. Dieser sollte in der Regel höchstens zwischen 60 und 80 Prozent der Kaufsumme liegen, um einen Baukredit zum günstigen Zinssatz zu bekommen. Viele Banken setzen sogar eine Eigenkapitalquote von mindestens 20 Prozent des Kauf- oder Baupreises für eine Finanzierung voraus.
Auch Ihre monatliche Tilgungsrate beim Immobiliendarlehen bestimmt wesentlich das Tempo der Entschuldung. Bei niedrigen Bauzinsen wie aktuell, sollten Sie freies Kapital möglichst für eine höhere Tilgung nutzen. 3 Prozent und mehr der Kreditsumme sind hier ideal. Zwar ermöglicht eine geringere Tilgung – beispielsweise von nur einem Prozent – bei der Rückzahlung kleinere Monatsraten. Sie verlängert Ihre Baufinanzierung aber unnötig, und kostet Sie am Ende sehr viel Geld.
Mittlerweile sind bei fast allen Anbieten von Baufinanzierungen außerplanmäßige Rückzahlungen möglich, sogenannte Sondertilgungen. Zwar sind diese jährlich bei Banken oft auf eine gewisse Höhe an der Gesamtsumme, oder eine gewisse Anzahl begrenzt. Dennoch: Nutzen Sie die Möglichkeit der Sondertilgung, etwa durch Ihr 13. Monatsgehalt, Jahresboni oder sonstige Einkünfte. Ihr Vorteil: Kreditlaufzeit und Restschuld verringern sich dadurch erheblich, insgesamt müssen Sie deutlich weniger Zinsen an Ihre Bank zahlen.
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