Was du über Autokredite wissen musst
- 🏆 Bester Autokredit im Capitalo Score: Openbank CarCredit mit 72/100 Punkten (Gut); der DKB Autokredit folgt mit 66/100 (6,99 % eff. p.a.)
- 💰 Zinsen: Einstiegszinsen ab 3,25 % (Postbank) oder 3,69 % (ING) gelten nur bei Top-Bonität; den 2/3-Zins, den mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten, bieten Openbank CarCredit mit 5,39 % und ING mit 6,26 % eff. p.a.
- 🚗 Barzahler-Vorteil: Mit dem Bankkredit trittst du beim Händler als Barzahler auf und kannst den Kaufpreis verhandeln; rechne den Rabatt gegen die Zinskosten
- ⚠️ Größte Falle: Händlerfinanzierung mit versteckter Schlussrate (Ballonfinanzierung)
Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit, mit dem du den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens finanzierst. Im Unterschied zum freien Ratenkredit sind die Zinsen beim Autokredit oft günstiger, weil das Fahrzeug als Sicherheit dient. Als Kreditnehmer schließt du den Kreditvertrag mit der Bank als Kreditgeber ab, nicht mit dem Autohaus.
Wer einen Autokredit über eine Bank aufnimmt, kann beim Händler als Barzahler auftreten. Das verschafft dir eine bessere Verhandlungsposition beim Kaufpreis. Genau diesen Vorteil verschenkst du bei einer Händlerfinanzierung.
Wir haben die wichtigsten Autokredit-Anbieter in Deutschland mit dem Capitalo Score bewertet (drei Kategorien: Zinsen und Konditionen 58, Nebenbedingungen 25, Antragsvorgang und Service 17 von 100 Punkten). Hier findest du alle Konditionen, Tipps zur Autofinanzierung und die häufigsten Fehler, die du vermeiden solltest.
Die besten Autokredite im Vergleich
Der Autokreditvergleich zeigt: Bei den sechs Bankangeboten reichen die effektiven Jahreszinsen von 3,25 % bis 12,13 % (beide Postbank, je nach Bonität). Der 2/3-Zins liegt zwischen 5,39 % (Openbank CarCredit) und 9,32 % (Postbank). Hier die Autokredite nach Capitalo Score:
| Rang | Anbieter | Capitalo Score | Eff. Jahreszins | 2/3-Beispiel | Kreditbetrag | Laufzeit | Sondertilgung |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Openbank CarCredit | 72/100 | ab 5,19 % | 5,39 % | 3.000-150.000 EUR | 36-96 Mo | Ja |
| 2 | DKB Autokredit | 66/100 | 6,99 % (fest) | 6,99 % | 5.000-100.000 EUR | 24-120 Mo | 100 % |
| 3 | ING Autokredit | 62/100 | ab 3,69 % | 6,26 % | 5.000-100.000 EUR | 24-120 Mo | 100 % kostenfrei |
| 4 | Targobank Autokredit | 60/100 | ab 3,49 % | 6,95 % | 1.500-80.000 EUR | 12-96 Mo | 50 % kostenlos |
| 5 | Bank of Scotland Autokredit | 59/100 | 5,59-6,59 % | 6,59 % | 3.000-50.000 EUR | 24-84 Mo | 20 %/Jahr kostenfrei |
| 6 | smava Kredit | 50/100 | ab 0,68 % | 8,70 % | 1.000-60.000 EUR | 12-84 Mo | Je nach Partnerbank |
| 7 | Postbank Autokredit | 47/100 | ab 3,25 % | 9,32 % | 3.000-80.000 EUR | 12-120 Mo | 100 % kostenfrei |
Bonitätsabhängig, sofern nicht anders angegeben. Das 2/3-Beispiel zeigt den Zins, den mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten oder einen niedrigeren.
Der Openbank CarCredit führt mit 72 von 100 Punkten im Capitalo Score, der DKB Autokredit folgt mit 66 von 100, der ING Autokredit mit 62 von 100. Der ING Autokredit startet zwar schon bei 3,69 %, allerdings nur bei sehr guter Bonität, und im 2/3-Beispiel liegt er bei 6,26 %. Dafür bekommst du 100 % kostenfreie Sondertilgung und eine Auszahlung innerhalb eines Werktags. Alle Details findest du in den Konditionen der ING.
Der DKB Autokredit ist die beste Wahl, wenn du Planungssicherheit willst: Der Zinssatz von 6,99 % gilt bonitätsunabhängig. Das bedeutet: Jeder Kunde zahlt denselben Zins, unabhängig vom SCHUFA-Score. Hinzu kommt eine Auszahlung, die im Idealfall noch am selben Tag erfolgt. Mehr dazu in den Konditionen der DKB.
Der Openbank CarCredit ist für große Kreditbeträge interessant: Bis zu 150.000 EUR Kreditvolumen sind möglich, deutlich mehr als bei den meisten Wettbewerbern. Der 2/3-Zinssatz von 5,39 % ist der niedrigste der sechs Banken. Die vollständigen Konditionen der Openbank findest du auf der Anbieterseite.
Targobank, Bank of Scotland und Postbank: Die Konditionen der Targobank beginnen bei 3,49 % (2/3-Zins 6,95 %), der Fahrzeugbrief bleibt bei dir. Die Konditionen der Bank of Scotland liegen in einer engen Spanne von 5,59 bis 6,59 %; dafür verlangt die Bank eine Sicherungsübereignung, den Fahrzeugbrief aber nicht. Die Konditionen der Postbank starten bei 3,25 %, der 2/3-Zins liegt mit 9,32 % jedoch am höchsten.
Autokredit vs. Händlerfinanzierung vs. Leasing
Was aber machst du, wenn der Händler dir eine „günstige Finanzierung“ anbietet? Hier gibt es einen entscheidenden Faktor: Beim Bankkredit bist du Barzahler und verhandelst frei. Bei der Händlerfinanzierung bist du an den Händler gebunden.
| Kriterium | Autokredit (Bank) | Händlerfinanzierung | Leasing |
|---|---|---|---|
| Eigentümer | Du (nach Tilgung) | Du (nach Tilgung) | Leasinggesellschaft |
| Barzahlerrabatt | ✅ Ja (Preis verhandelbar) | ❌ Nein | ❌ Nein |
| Anbieterwahl | ✅ Frei wählbar | ❌ Händlergebunden | ❌ Händlergebunden |
| Zinsen | 3,25-12,13 % | Oft 0 %-Aktionen (dafür kein Rabatt) | Nicht direkt vergleichbar |
| Sondertilgung | ✅ Meist möglich | ⚠️ Eingeschränkt | ❌ Nein |
| Schlussrate | ❌ Nein (Volltilgung) | ⚠️ Oft Ballonrate | ⚠️ Restwertrisiko |
| Kilometerbegrenzung | ❌ Nein | ❌ Nein | ✅ Ja (Mehrkilometer nachzahlen) |
| Am besten für | Preisbewusste Käufer | Wer Aktionszinsen nutzt | Gewerbetreibende |
Wichtig ist die Unterscheidung der Anbietertypen: Direktbanken wie ING oder DKB bieten volle Barzahler-Freiheit und kostenfreie Sondertilgung. Herstellerbanken wie die Volkswagen Bank oder BMW Financial Services locken mit 0-%-Aktionen, binden dich aber an Marke und Händler. Hausbanken und Sparkassen punkten mit persönlicher Beratung vor Ort; ihre Konditionen unterscheiden sich je nach Region.
Für wen sich der Bank-Autokredit lohnt, und für wen nicht
Lohnt sich für
- Preisbewusste Käufer, die den Barzahlerrabatt mitnehmen wollen
- Wer Eigentümer werden und das Auto jederzeit verkaufen möchte
- Käufer mit guter Bonität, die Top-Zinsen erhalten
Weniger geeignet für
- Wer eine echte 0-%-Herstelleraktion bei nicht verhandelbarem Preis nutzen kann
- Gewerbetreibende, die Raten steuerlich als Betriebsausgabe absetzen wollen (eher Leasing)
- Käufer, die alle 2-3 Jahre das Fahrzeug wechseln möchten (eher Leasing)
Autokredit-Zinsen: So viel zahlst du aktuell
Bei der Autofinanzierung liegen die Effektivzinsen der sechs verglichenen Bank-Autokredite zwischen 3,25 % bei Top-Bonität und 12,13 % bei schwächerer Bonität, der 2/3-Zins zwischen 5,39 % und 9,32 %. Die EZB hat am 10. September 2026 ihre Leitzinsen angehoben (Hauptrefinanzierungssatz 2,65 %, Einlagefazilität 2,50 %, wirksam ab 16. September); das verteuert die Refinanzierung der Banken leicht. Die Deutsche Bundesbank weist für Konsumentenkredite im Neugeschäft über alle Zinsbindungen einen Durchschnittszins von 8,99 % aus (August 2026, vorläufig). Das ist ein Schnitt über alle Konsumentenkredite, nicht nur über Autokredite.
| Anbieter | Eff. Jahreszins (Spanne) | 2/3-Beispiel | Bonitätsabhängig? |
|---|---|---|---|
| Openbank CarCredit | 5,19-7,99 % | 5,39 % | Ja |
| ADAC Autokredit | 6,24 % | 6,24 % | Nein (Festzins) |
| ING Autokredit | 3,69-11,99 % | 6,26 % | Ja |
| SWK Ratenkredit | 5,29-12,99 % | 6,29 % | Ja |
| Bank of Scotland Autokredit | 5,59-6,59 % | 6,59 % | Ja (enge Spanne) |
| Commerzbank Ratenkredit | 3,29-12,49 % | 6,64 % | Ja |
| Targobank Autokredit | 3,49-10,99 % | 6,95 % | Ja |
| DKB Autokredit | 6,99 % | 6,99 % | Nein (Festzins) |
| Postbank Autokredit | 3,25-12,13 % | 9,32 % | Ja |
Konditionen können sich täglich ändern. Sortiert nach 2/3-Beispielzins, aufsteigend. Commerzbank und SWK Bank sind Ratenkredite ohne Fahrzeugbindung. ADAC Autokredit: Konditionen laut ADAC Finanzdienste, Darlehensgeber ist die Bank11; nicht im Capitalo Score bewertet.
Worauf du achten musst: Vergleiche immer den effektiven Jahreszins, nicht den Sollzins. Der Effektivzins enthält alle Kreditkosten inklusive Gebühren. Der Sollzins zeigt nur die reinen Zinskosten.
Ebenso wichtig: Schau auf den 2/3-Beispielzins. Dieser zeigt den Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten oder einen niedrigeren. Werbe-Zinsen wie „ab 0,68 %“ gelten nur für die bonitätsstärksten Kunden.
Festzins oder variabler Zins?
Bei einem Festzins bleibt der Zinssatz über die gesamte Laufzeit gleich, die Monatsrate ändert sich nicht. Bei einem variablen Zins kann sich der Satz mit dem Marktzins verändern, und mit ihm die Rate oder die Laufzeit. Alle sechs Bank-Autokredite (Openbank, DKB, ING, Targobank, Bank of Scotland, Postbank) haben einen festen Zins; ein variabler Zins taucht im Autokredit-Vergleich nicht auf. Bei fünf der sechs Banken richtet sich der Festzins nach deiner Bonität und gilt nach Vertragsabschluss unverändert. Die DKB bietet ihren Festzins von 6,99 % allen Kunden.
Wie deine Bonität den Autokredit-Zins bestimmt
Deine Bonität entscheidet, wo innerhalb der Zinsspanne dein persönliches Angebot landet. Die meisten Banken nennen einen Bestzins, der nur für die bonitätsstärksten Kunden gilt. Beim ING Autokredit reicht die Spanne von 3,69 % eff. p.a. bei Top-Bonität bis 11,99 % bei schwächerer Bonität: mehr als acht Prozentpunkte Unterschied für denselben Kredit.
Der beworbene „ab“-Zins gilt nur für die bonitätsstärksten Kunden. Vergleichbar ist allein der 2/3-Beispielzins: der Satz, den mindestens zwei Drittel der Kunden bekommen oder einen niedrigeren.
Was deine Bonität bestimmt: dein SCHUFA-Score, dein regelmäßiges Nettoeinkommen, ein unbefristetes Arbeitsverhältnis und deine bestehenden Verpflichtungen. Je sicherer die Bank ihr Geld zurückbekommt, desto niedriger der Zins.
Wie hoch kann der Autokredit sein?
Die Höchstbeträge der verglichenen Autokredite reichen von 50.000 EUR bei der Bank of Scotland über 80.000 EUR bei Targobank und Postbank und 100.000 EUR bei ING und DKB bis 150.000 EUR beim Openbank CarCredit. Die Mindestbeträge liegen zwischen 1.500 EUR (Targobank) und 5.000 EUR (ING, DKB).
Rechenbeispiel: Was ein Autokredit im Monat kostet
Die Monatsrate hängt von Kreditsumme, Laufzeit und Effektivzins ab. Diese repräsentativen Rechenbeispiele der Anbieter zeigen reale Konditionen:
| Anbieter | Kreditbetrag | Laufzeit | Eff. Jahreszins | Monatsrate | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|---|---|
| ING Autokredit | 15.000 EUR | 120 Monate | 6,26 % | 167,21 EUR | 20.065,16 EUR |
| Openbank CarCredit | 10.000 EUR | 48 Monate | 5,39 % | 231,48 EUR | 11.110,96 EUR |
| Targobank Autokredit | 15.000 EUR | 72 Monate | 6,95 % | 255,20 EUR | 18.377,70 EUR |
| DKB Autokredit | 16.000 EUR | 120 Monate | 6,99 % | 183,93 EUR | 22.071,38 EUR |
| ADAC Autokredit | 10.000 EUR | 60 Monate | 6,24 % | 193,65 EUR | 11.618,74 EUR |
Repräsentative Beispiele der Anbieter. Die Beispiele entsprechen dem gesetzlichen 2/3-Standard (mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten diesen Zins).
Für andere Beträge gibt dir diese Orientierung einen Anhaltspunkt: Bei 6,09 % Sollzins (ING, 2/3-Beispiel) kostet ein Kredit über 30.000 EUR je nach Laufzeit etwa 914 EUR im Monat (36 Monate), 706 EUR (48 Monate), 581 EUR (60 Monate) oder 440 EUR (84 Monate). Die Zinskosten steigen dabei von rund 2.900 EUR über 3.880 EUR und 4.870 EUR auf 6.920 EUR. Den exakten Wert für deinen Wunschbetrag liefert dir der Autokredit-Rechner oben auf dieser Seite.
Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Monatsrate, aber desto höher die gesamten Zinskosten. Wähle die kürzeste Laufzeit, die deine monatliche Belastung zulässt.
Wie viel Kredit für welches Auto?
Die passende Kreditsumme hängt bei der Autofinanzierung von Fahrzeugtyp, Alter und Ausstattung ab. Unsere Betrags-Seiten zeigen dir tagesaktuelle Zinsen, Monatsraten und Top-Anbieter für jede Kreditsumme:
| Kreditsumme | Typisches Fahrzeug | Vergleich & Konditionen |
|---|---|---|
| 5.000 EUR | Gebrauchtwagen Kleinwagen (8-10 Jahre) | 5.000 EUR Kredit Vergleich |
| 10.000 EUR | Junger Gebrauchter, Kompaktklasse (4-6 Jahre) | 10.000 EUR Kredit Vergleich |
| 15.000 EUR | Mittelklasse-Gebrauchter oder günstiger Neuwagen | 15.000 EUR Kredit Vergleich |
| 20.000 EUR | Neuwagen Kompaktklasse oder Mittelklasse-Gebrauchter | 20.000 EUR Kredit Vergleich |
| 25.000 EUR | Neuwagen Mittelklasse (VW Passat, BMW 3er, Skoda Octavia) | 25.000 EUR Kredit Vergleich |
| 30.000 EUR | Gehobene Mittelklasse oder E-Auto-Einstieg | 30.000 EUR Kredit Vergleich |
| 40.000 EUR | SUV oder Oberklasse-Einstieg | 40.000 EUR Kredit Vergleich |
| 50.000 EUR | Premium-Fahrzeug oder Elektroauto Oberklasse | 50.000 EUR Kredit Vergleich |
Tipp: Rechne mit 20 % Anzahlung und wähle eine Laufzeit, die maximal der geplanten Haltedauer entspricht. Bei Beträgen über 50.000 EUR prüfst du am besten unseren allgemeinen Kreditvergleich.
Gebrauchtwagen oder Neuwagen finanzieren?
ING, DKB und Targobank finanzieren laut Anbieterangaben sowohl Neu- als auch Gebrauchtwagen. Prüfe vor dem Antrag, ob dein Wunschfahrzeug unter die Verwendungszwecke deiner Bank fällt:
Neuwagen:
- Herstellerfinanzierung mit Aktionszinsen möglich
- Höherer Kreditbetrag nötig, das erhöht die Gesamtzinsen
Gebrauchtwagen:
- Laufzeit sollte nicht länger sein als die Restlebensdauer des Fahrzeugs
- Vorteil: Geringere Kreditsumme
Welche Banken finanzieren auch ältere Gebrauchtwagen?
Die Banken gehen unterschiedlich mit dem Fahrzeugalter um. Die Bank of Scotland finanziert nur Gebrauchtwagen, deren Erstzulassung nicht älter als zehn Jahre ist, und schließt Oldtimer aus. Die Openbank nennt als einzige der verglichenen Banken ausdrücklich keine Altersgrenze: Die Finanzierung ist laut Bank unabhängig von Hersteller, Modell und Alter des Fahrzeugs möglich, auch für Oldtimer. ING und DKB finanzieren laut Anbieterangaben jedes neue oder gebrauchte Fahrzeug, ohne ein Höchstalter zu nennen; die DKB rät, die Laufzeit nicht länger zu wählen als die Lebensdauer des Fahrzeugs. Targobank und Postbank nennen auf ihren Autokredit-Seiten keine Altersgrenze. Ist dein Wunschfahrzeug älter als zehn Jahre, scheidet die Bank of Scotland aus.
Für reine Elektroautos sind die Kredit-Zinsen nicht automatisch günstiger, entscheidend bleibt deine Bonität. Den Unterschied machen vor allem Herstelleraktionen und die staatliche Förderung:
Elektroauto-Förderung 2026
Für reine Elektroautos gibt es einen Zuschuss von 3.000 bis 6.000 EUR, für förderfähige Plug-in-Hybride von 1.500 bis 4.500 EUR. Gefördert werden Neufahrzeuge, die ab dem 1. Januar 2026 erstmals in Deutschland zugelassen wurden; Plug-in-Hybride nur bis zur Erstzulassung am 30. Juni 2027 und mit Klimaanforderungen. Die Höhe hängt vom zu versteuernden Haushaltsjahreseinkommen und der Zahl der Kinder ab: Die Grenze liegt bei 80.000 EUR, plus 5.000 EUR je Kind für bis zu zwei Kinder, also höchstens 90.000 EUR. Den Antrag stellst du erst nach der Zulassung, spätestens zwölf Monate danach, digital über die Förderzentrale Deutschland (BundID). Beim Kauf finanzierst du deshalb zunächst den vollen Preis. Mehr dazu in unserem Ratgeber zur E-Auto-Förderung 2026.
Reine Elektroautos sind außerdem von der Kfz-Steuer befreit: bei Erstzulassung bis 31. Dezember 2030 für höchstens zehn Jahre, längstens bis 31. Dezember 2035.
Autokredit für Nutzfahrzeuge und gewerbliche Käufer
Auch Transporter, Firmenwagen oder kleinere LKW lassen sich über einen klassischen Autokredit finanzieren: eine eigene Kreditart brauchst du dafür meist nicht. Entscheidend ist der Höchstbetrag des Anbieters: Die Openbank finanziert mit ihrem CarCredit bis zu 150.000 EUR, die übrigen verglichenen Autokredite enden zwischen 50.000 und 100.000 EUR.
Die Unterschiede zwischen privater und gewerblicher Fahrzeugfinanzierung liegen nicht im Produkt, sondern in den Rahmenbedingungen:
- Bonitätsprüfung: Bei Firmen zählen Bilanz, BWA und Umsatz statt des privaten SCHUFA-Scores.
- Mehrwertsteuer: Gewerbliche Käufer können die Vorsteuer ziehen, die Finanzierung bezieht sich dann oft auf den Nettopreis.
- Höchstbeträge: Für größere Flotten oder LKW über 150.000 EUR reicht der private Autokredit nicht aus.
Für reine Firmenflotten, steuerlich optimierte Anschaffungen oder Beträge über 150.000 EUR ist eine gewerbliche Finanzierung meist passender. Vergleiche dann unseren Firmenkredit-Vergleich oder den Gewerbekredit.
So findest du den günstigsten Autokredit
Effektivzins vergleichen
Schau immer auf den effektiven Jahreszins, nicht auf den Sollzins. Nutze den 2/3-Beispielzins als realistischen Vergleichswert.
Laufzeit und Rate optimieren
Kürzere Laufzeiten bedeuten niedrigere Gesamtkosten, aber höhere Monatsraten. Faustregel: Die Kreditlaufzeit sollte die geplante Haltedauer des Autos nicht überschreiten.
Sondertilgung sicherstellen
Wähle einen Kredit mit kostenloser Sondertilgung. So kannst du den Kredit schneller ablösen, wenn du unerwartet Geld übrig hast. Die ING bietet hier 100 % kostenfreie Sondertilgung.
Barzahlerrabatt nutzen
Mit dem Bankkredit auf dem Konto trittst du beim Autokauf als Barzahler auf. Verhandle den Preis aktiv und stelle den Rabatt den Zinskosten gegenüber: Bei 30.000 EUR, 48 Monaten und 6,09 % sind das rund 3.880 EUR.
Anzahlung einplanen
Eine Anzahlung von 10-20 % senkt die Kreditsumme und damit die Gesamtkosten. Bei 30.000 EUR Kaufpreis und 6.000 EUR Anzahlung finanzierst du nur noch 24.000 EUR.
Konditionen unverbindlich prüfen
Nutze Konditionsanfragen (nicht Kreditanfragen) bei mehreren Banken. Konditionsanfragen sind SCHUFA-neutral und beeinflussen deinen Score nicht.
Welche Unterlagen du für den Autokredit brauchst
Für einen Autokredit bei einer Direktbank brauchst du in der Regel diese Unterlagen:
- 📄 Ausweis: Gültiger Personalausweis oder Reisepass für die Online-Legitimation (VideoIdent oder KontoIdent)
- 💶 Einkommensnachweise: Bei Angestellten die letzten 2-3 Gehaltsabrechnungen, bei Rentnern der Rentenbescheid, bei Selbstständigen und Freiberuflern die letzten zwei Einkommensteuerbescheide
- 🏦 Kontoauszüge: Lückenlos der letzten 4 Wochen, mit sichtbarem Gehaltseingang
- 🚗 Fahrzeugnachweis: Nach dem Fahrzeugkauf eine Kopie des Kfz-Kaufvertrags als Verwendungsnachweis
Manche Anbieter verlangen zusätzlich eine Sicherungsübereignung: Die Bank of Scotland lässt sich das Fahrzeug übereignen, ohne den Kfz-Brief (Zulassungsbescheinigung Teil II) einzufordern; die Postbank verlangt den Brief innerhalb von acht Wochen, die Openbank hinterlegt ihn bei sich. Die DKB entscheidet dagegen allein per digitalem Kontocheck, bei der ING entfallen mit dem elektronischen Kontoblick die Einkommensnachweise. Bei einem Gemeinschaftsantrag reichen beide Kreditnehmer ihre Unterlagen ein.
Fahrzeugbrief beim Autokredit: Was passiert mit dem Kfz-Brief?
Eine häufige Frage beim Autokredit: Behält die Bank den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II)? Die Antwort hängt vom Kredittyp ab.
Beim Bankkredit (z. B. ING, DKB): Bei den meisten Bankkrediten bleibt der Kfz-Brief bei dir. Du kaufst das Auto bar und bist sofort Eigentümer. Manche Banken behalten den Brief als Sicherheit: Die Openbank hinterlegt ihn bei sich, die Postbank verlangt ihn innerhalb von acht Wochen, die Bank of Scotland begnügt sich mit einer Sicherungsübereignung ohne Brief.
Bei der Händlerfinanzierung: Die Finanzierungsbank des Händlers (z. B. Volkswagen Bank, BMW Financial Services) behält den Fahrzeugbrief in der Regel als Sicherheit. Du erhältst den Brief erst nach vollständiger Rückzahlung.
Autokredit vorzeitig ablösen oder umschulden
Du hast jederzeit das Recht, deinen Autokredit vorzeitig zurückzuzahlen. Das regelt § 502 BGB.
Vorfälligkeitsentschädigung: Maximal 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe (bei Restlaufzeit über 12 Monate). Bei einer Restlaufzeit von höchstens 12 Monaten: maximal 0,5 %. Viele Anbieter verzichten komplett auf diese Gebühr, besonders bei Sondertilgung.
| Anbieter | Sondertilgung | Limit | Vorfälligkeitsgebühr |
|---|---|---|---|
| ING Autokredit | ✅ Ja | 100 % jederzeit | Kostenfrei |
| DKB Autokredit | ✅ Ja | 100 % | Kostenfrei |
| Postbank Autokredit | ✅ Ja | 100 % jederzeit | Kostenfrei |
| Bank of Scotland Autokredit | ✅ Ja | 20 % des Kreditbetrags pro Jahr kostenfrei | Darüber max. 1 % (gesetzlich) |
| Openbank CarCredit | ✅ Ja | Jederzeit möglich | Max. 1 % (gesetzlich) |
| Targobank Autokredit | ✅ Ja | 50 % des Kapitalsaldos kostenlos | Max. 1 % (gesetzlich) |
Flexibilität während der Laufzeit: Neben der Sondertilgung zählt die Ratenpause. Die ING setzt bis zu drei Monatsraten pro Jahr nach Absprache aus, die Targobank erlaubt alle zwölf Monate eine ausgesetzte Rate, die Bank of Scotland eine pro Jahr; bei der Bank of Scotland verlängert sich dadurch die Laufzeit, und die Zinsen werden weiter eingezogen.
Widerruf: Als Verbraucher und Kreditnehmer kannst du den Kreditvertrag innerhalb der gesetzlichen 14 Tage widerrufen; die Postbank räumt 30 Tage ein.
Wann lohnt sich eine Umschuldung? Wenn dein aktueller Autokredit einen deutlich höheren Zinssatz hat als aktuelle Angebote. Setze die Zinsersparnis gegen eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1 %: Bei langer Restlaufzeit kann sich die Umschuldung rechnen. Mehr dazu in unserem Ratgeber zu aktuellen Kredit-Zinsen.
Restschuldversicherung beim Autokredit: sinnvoll oder teuer?
Eine Restschuldversicherung (RSV) springt ein, wenn du den Kredit wegen Tod, Arbeitsunfähigkeit oder unverschuldeter Arbeitslosigkeit nicht mehr bedienen kannst. Manche Anbieter bieten sie optional an. Sie ist immer freiwillig und erhöht die Kreditkosten oft spürbar.
Für die meisten Autokredite mittlerer Höhe lohnt sich eine RSV nicht. Sinnvoll kann sie sein, wenn du eine hohe Kreditsumme aufnimmst und deine Familie von nur einem Einkommen lebt.
Ist die Restschuldversicherung Pflicht für die Kreditgewährung, muss sie laut Preisangabenverordnung in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden. Vergleiche dann immer den Effektivzins mit und ohne Versicherung: nur so siehst du die echten Mehrkosten.
Ballonfinanzierung: Niedrige Raten, hohes Risiko
Die Ballonfinanzierung (auch Schlussratenfinanzierung oder Ballonkredit) wird häufig von Autohäusern angeboten. Das Prinzip: Du zahlst während der Laufzeit niedrige Monatsraten und am Ende eine hohe Schlussrate, den „Ballon“.
So vergleichst du: Stelle den Gesamtbetrag aus allen Raten plus Schlussrate dem Gesamtbetrag eines klassischen Autokredits für denselben Kaufpreis gegenüber und achte auf den effektiven Jahreszins. Die niedrige Monatsrate sagt nichts über die Gesamtkosten.
Beispiel:
- Fahrzeugpreis: 30.000 EUR
- Anzahlung: 6.000 EUR
- Laufzeit: 48 Monate
- Monatsrate: ca. 343 EUR (bei 6,09 %)
- Schlussrate: 12.000 EUR (40 % des Kaufpreises)
- Zinsen insgesamt: ca. 4.470 EUR, beim klassischen Ratenkredit über 24.000 EUR und 48 Monate (ca. 565 EUR im Monat) nur ca. 3.100 EUR
Vorteile
- Niedrigere Monatsraten als beim klassischen Ratenkredit
- Planbare Belastung während der Laufzeit
Nachteile
- Hohe Schlussrate am Ende (im Beispiel 40 % des Kaufpreises)
- Anschlussfinanzierung für Schlussrate nötig, zu dann aktuellen Zinsen
- Kein Barzahlerrabatt möglich
- Oft teurer als klassischer Ratenkredit über die Gesamtlaufzeit
- Restwertrisiko: Auto kann weniger wert sein als die Schlussrate
Unsere Einschätzung
Ein klassischer Ratenkredit von der Bank ist in den meisten Fällen die bessere Wahl. Du zahlst zwar eine höhere Monatsrate, bist dafür am Ende schuldenfrei und hast keine böse Überraschung durch eine Schlussrate. Wenn du die monatliche Belastung niedrig halten musst, verlängere lieber die Laufzeit statt auf eine Ballonfinanzierung zu setzen. Nutze unseren Kreditrechner, um verschiedene Laufzeiten durchzuspielen.
Häufige Fragen zum Autokredit
Was ist günstiger: Autokredit oder Händlerfinanzierung?
Das hängt vom Rabatt ab. Mit dem Bankkredit zahlst du bar beim Händler und kannst den Kaufpreis verhandeln. Rechne den Rabatt gegen die Zinskosten: Bei 30.000 EUR, 48 Monaten Laufzeit und 6,09 % (ING, 2/3-Beispiel) kostet dich der Kredit rund 3.880 EUR extra. Der Bankkredit lohnt sich, wenn dein Barzahlerrabatt höher ausfällt. Eine echte 0-%-Herstelleraktion bei nicht verhandelbarem Kaufpreis kann günstiger sein.
Wie hoch sind Autokredit-Zinsen aktuell?
Bei den sechs Bank-Autokrediten bei Capitalo liegen die effektiven Jahreszinsen zwischen 3,25 % (Postbank, nur Top-Bonität) und 12,13 % (Postbank, schwächere Bonität). Entscheidend ist der 2/3-Zins, den mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten oder einen niedrigeren: Openbank CarCredit 5,39 %, ING Autokredit 6,26 %, Bank of Scotland Autokredit 6,59 %, Targobank Autokredit 6,95 %, DKB Autokredit 6,99 % (für alle Kunden gleich) und Postbank Autokredit 9,32 %. Der ADAC Autokredit (Darlehensgeber Bank11, nicht im Capitalo Score bewertet) kostet laut ADAC jeden Kunden 6,24 % eff. p.a.
Kann ich einen Autokredit vorzeitig ablösen?
Ja, du kannst deinen Autokredit jederzeit vorzeitig ablösen. Die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung beträgt maximal 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe (bei einer Restlaufzeit von mehr als 12 Monaten) und maximal 0,5 % bei kürzerer Restlaufzeit (§ 502 BGB). ING, DKB und Postbank verzichten komplett auf diese Gebühr.
Brauche ich eine Anzahlung für einen Autokredit?
Nein, eine Anzahlung ist bei einem Autokredit nicht Pflicht. Die meisten Banken finanzieren den vollen Kaufpreis. Allerdings senkt eine Anzahlung von 10-20 % die Kreditsumme und damit die Gesamtkosten deutlich. Bei 30.000 EUR Kaufpreis und 6.000 EUR Anzahlung sparst du über die Laufzeit mehrere hundert Euro Zinsen.
Behält die Bank den Fahrzeugbrief?
Das hängt vom Anbieter ab. Bei den meisten Bankkrediten (z. B. ING, DKB) bleibt der Kfz-Brief bei dir - du bist sofort Eigentümer. Bei Händlerfinanzierungen und einigen Autobanken wird der Brief als Sicherheit einbehalten und erst nach vollständiger Tilgung zurückgegeben.
Autokredit oder Leasing - was ist besser?
Für Privatpersonen ist der Autokredit in der Regel die bessere Wahl: Du wirst Eigentümer des Fahrzeugs, hast keine Kilometerbegrenzung und kannst das Auto jederzeit verkaufen. Leasing lohnt sich primär für Gewerbetreibende, die die Raten als Betriebsausgabe absetzen und regelmäßig ein neues Fahrzeug fahren wollen.
Wie schnell wird ein Autokredit ausgezahlt?
Die Auszahlung erfolgt je nach Anbieter zwischen 0 und 7 Werktagen. Die DKB zahlt im Idealfall noch am selben Tag aus, die ING innerhalb eines Werktags nach vollständigen Unterlagen. Bei den meisten Online-Banken dauert es 1-3 Werktage. Voraussetzung: VideoIdent oder eID abgeschlossen und alle Unterlagen eingereicht.
Kann ich einen Autokredit ohne SCHUFA bekommen?
Reguläre Autokredite deutscher Banken erfordern immer eine SCHUFA-Abfrage (§ 505a BGB, Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung). Bei negativen SCHUFA-Einträgen gibt es allerdings Möglichkeiten: Einige Anbieter haben niedrigere Mindestanforderungen an die Bonität. Alternativ kannst du einen Kredit ohne SCHUFA prüfen -- hier gelten allerdings höhere Zinsen und strengere Einkommensnachweise. Auch ein Privatkredit mit flexibleren Bonitätsanforderungen kann eine Alternative sein.
Bis zu 6.000 Euro E-Auto-Förderung 2026
Für reine Elektroautos gibt es einen Zuschuss von 3.000 bis 6.000 EUR, für förderfähige Plug-in-Hybride von 1.500 bis 4.500 EUR. Gefördert werden Neufahrzeuge mit Erstzulassung ab dem 1. Januar 2026; Plug-in-Hybride nur bis zur Erstzulassung am 30. Juni 2027. Die Einkommensgrenze liegt bei 80.000 EUR zu versteuerndem Haushaltsjahreseinkommen, plus 5.000 EUR je Kind für bis zu zwei Kinder. Den Antrag stellst du erst nach der Zulassung, spätestens zwölf Monate danach, digital über die Förderzentrale Deutschland. Alle Details findest du in unserem Ratgeber zur E-Auto-Förderung 2026.
Welche Unterlagen brauche ich für einen Autokredit?
Für einen Autokredit bei einer Direktbank brauchst du in der Regel: einen gültigen Personalausweis oder Reisepass für die Online-Legitimation (VideoIdent), Einkommensnachweise (bei Angestellten die letzten 2–3 Gehaltsabrechnungen, bei Selbstständigen die Einkommensteuerbescheide), Kontoauszüge der letzten 4 Wochen sowie nach dem Kauf eine Kopie des Kfz-Kaufvertrags. Manche Banken wie die Bank of Scotland verlangen zusätzlich eine Sicherungsübereignung, die DKB entscheidet dagegen allein per digitalem Kontocheck ohne weitere Unterlagen.
Wie wirkt sich meine Bonität auf den Autokredit-Zins aus?
Deine Bonität, vor allem SCHUFA-Score und regelmäßiges Einkommen, bestimmt, wo innerhalb der Zinsspanne dein persönliches Angebot liegt. Bei der ING reicht die Spanne von 3,69 % für Top-Bonität bis 11,99 % eff. p.a. für schwächere Bonität. Der beworbene Bestzins gilt nur für die bonitätsstärksten Kunden. Die DKB bietet 6,99 % für alle Kunden: kein Bestzins, aber Planungssicherheit, denn der 2/3-Zins von Openbank CarCredit (5,39 %), ING (6,26 %), Bank of Scotland (6,59 %) und Targobank (6,95 %) liegt darunter. Auch beim ADAC Autokredit (Darlehensgeber Bank11) zahlt jeder Kunde denselben Zins von 6,24 %.
Welche Bank hat den besten Autokredit?
Im Capitalo Score liegt der Openbank CarCredit mit 72 von 100 Punkten vorn, vor dem DKB Autokredit mit 66 und dem ING Autokredit mit 62 Punkten. Beim 2/3-Zins ist die Openbank mit 5,39 % ebenfalls am günstigsten; die ING startet bei 3,69 %, die DKB bietet 6,99 % für alle Kunden. Welcher Kredit für dich der beste ist, hängt von deiner Bonität ab: Erst die unverbindliche Konditionsanfrage zeigt deinen persönlichen Zins.
Brauche ich eine Restschuldversicherung für den Autokredit?
Eine Restschuldversicherung (RSV) ist freiwillig. Sie übernimmt die Restschuld bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder unverschuldeter Arbeitslosigkeit, erhöht die Kreditkosten aber spürbar. Für die meisten Autokredite mittlerer Höhe lohnt sie sich nicht. Sinnvoll kann sie bei hoher Kreditsumme und nur einem Familieneinkommen sein. Wichtig: Ist die RSV Pflicht für die Kreditgewährung, muss sie laut Preisangabenverordnung in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden – vergleiche dann immer den Effektivzins mit und ohne Versicherung.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins sind die reinen Zinskosten für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle weiteren Pflichtkosten des Kredits, etwa Bearbeitungsgebühren oder eine verpflichtende Restschuldversicherung. Nur der effektive Jahreszins ist ein fairer Vergleichswert zwischen Anbietern – vergleiche deshalb immer den Effektivzins, nicht den Sollzins.
Sind 6 Jahre Laufzeit zu lang für einen Autokredit?
Sechs Jahre (72 Monate) sind bei einem Neuwagen mit langer geplanter Haltedauer vertretbar, bei einem älteren Gebrauchten dagegen oft zu lang. Längere Laufzeiten senken die Monatsrate, erhöhen aber die gesamten Zinskosten und das Risiko, dass du mehr schuldest, als das Auto noch wert ist. Faustregel: Die Laufzeit sollte die geplante Nutzungsdauer des Fahrzeugs nicht überschreiten.
Brauche ich für einen Transporter oder LKW eine spezielle Finanzierung?
Für gewerblich genutzte Fahrzeuge wie Transporter oder kleinere LKW brauchst du keine eigene Kreditart – ein zweckgebundener Autokredit funktioniert bis zur jeweiligen Höchstsumme (etwa 150.000 € bei der Openbank). Unterschiede liegen in der Bonitätsprüfung (bei Firmen über Bilanz statt SCHUFA), der Mehrwertsteuer und den Höchstbeträgen. Für reine Firmenflotten oder steuerlich optimierte Anschaffungen sind eine gewerbliche Finanzierung oder Leasing über unseren Firmenkredit-Vergleich meist passender.
Was passiert, wenn ich die Kreditrate nicht zahlen kann?
Wenn du eine Rate nicht zahlen kannst, solltest du sofort deine Bank kontaktieren – viele Anbieter bieten eine Ratenpause oder ein Stundungsmodell an. Bleiben mehrere Raten offen, darf die Bank den Kredit kündigen und die gesamte Restschuld fällig stellen; es entstehen Verzugszinsen und ein möglicher SCHUFA-Eintrag. Reagiere früh und proaktiv, bevor es zur Kündigung kommt – eine einvernehmliche Lösung ist fast immer günstiger als ein Mahnverfahren.
So bewerten wir Kredite: Der Capitalo Score
Unsere Bewertungsmethodik
Warum wir anders bewerten
Die meisten Vergleichsportale zeigen dir Sternchen – aber nicht, wie sie entstehen. Wir machen das anders: Der Capitalo Score für Kredite ist eine eigene Bewertungsrubrik mit maximal 100 Punkten in 3 Kategorien, die wir für jede Produktkategorie individuell entwickelt haben.
Unser Versprechen:
- Transparent: Jede Bewertung ist nachvollziehbar
- Objektiv: Kriterien basieren auf messbaren Fakten
- Aktuell: Konditionen täglich aktualisiert, Bewertungskriterien und Gewichtung regelmäßig überprüft und bei Bedarf angepasst
- Rechtlich fundiert: Berücksichtigung aller gesetzlichen Vorgaben
Von Punkten zu Sternen
Die Sterne ergeben sich aus der Punktzahl geteilt durch 100, mal 5. 76 Punkte sind also 3,8 Sterne.
Bewertungsskala (Schwellenwerte):
- 86 bis 100 Punkte: Hervorragend (ab 4,3 Sterne)
- 76 bis 85 Punkte: Sehr gut (ab 3,8 Sterne)
- 70 bis 75 Punkte: Gut (ab 3,5 Sterne)
- 60 bis 69 Punkte: Befriedigend (ab 3,0 Sterne)
- 48 bis 59 Punkte: Ausreichend (ab 2,4 Sterne)
- 40 bis 47 Punkte: Mangelhaft (ab 2,0 Sterne)
- unter 40 Punkte: Ungenügend
Bewertungskategorien
So setzt sich der Capitalo Score zusammen
Je mehr Punkte ein Produkt erreicht, desto besser die Bewertung.
3 Kategorien werden objektiv bewertet
Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.