Günstige Autokredite im Vergleich

Geschrieben von Friedrich Krautzberger
Stand: Oktober 2022
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Wir stellen in unseren Übersichten und Vergleichen alle Banken und Versicherungen dar, die damit einverstanden sind, ihre Konditionen zu veröffentlichen und damit vergleichbar zu machen. Dabei werden keine Unternehmen bevorzugt bzw. bessergestellt. Wir erhalten als Plattformbetreiber eine Tippgebervergütung. Wie wir uns finanzieren, erklären wir Ihnen hier.

Was Sie zuerst wissen sollten

Sie sind auf der Suche nach einem günstigen Kredit für Ihren Neuwagen oder Gebrauchtwagen? Sie möchten zu kleinen Raten finanzieren und dabei jede Menge Geld sparen? Gerade bei Onlinebanken sind Sie hier genau richtig: Diese bieten spezielle Kfz-Darlehen zu Top-Konditionen - vergleichen Sie, um schon ab morgen Ihren Traum vom neuen Kfz zu verwirklichen.

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Inhalt dieser Seite

    Autokredit mit Sofortzusage

    Grundsätzlich kann man Autokredite direkt über den Händler oder bei einer unabhängigen Bank aufnehmen. Häufig locken Autohändler ihre Kunden mit Null-Prozent-Finanzierungen, also mit zinsloser Finanzierung. Dieses Modell ist natürlich nicht zu überbieten, was die Zinsen angeht. Es hat jedoch den Nachteil, dass man so gut wie keinen Verhandlungsspielraum hat, was den Preis und die Ausstattung des Wagens angeht. Ob man damit dann besser dasteht als mit einer günstigen Finanzierung von der Bank, muss man im Einzelfall durchrechnen.

    Wer einen Kfz-Kredit bei einer unabhängigen Bank aufnimmt, kann beim Autokauf als Barzahler auftreten. So hat man die Möglichkeit, über Ausstattung und Preis des Wagens zu verhandeln und eventuell einen lohnenden Nachlass zu bekommen. Wer schon seine Bank mit Bedacht aussucht und dort gut argumentiert, kann auch bei der Verzinsung des Kredits noch eine Menge sparen. So ist letztlich der Bankkredit in vielen Fällen günstiger als der zinslose Autokredit des Händlers.

    Ihre Vorteile beim Online-Autokredit

    • Beste Zinsen: mit einem Online-Autokredit ergattern Sie mit Sicherheit das ein oder andere Zehntel beim Zins zusätzlich. So sparen Sie bares Geld.
    • Sonderkonditionen: Speziell zur Autofinanzierung bieten viele Banken besondere Konditionen – deutlich günstiger als beim normalen Sofortkredit.
    • Rabatttrumpf: Als Barzahler können Sie beim Verkäufer verhandeln und in der Regel deutlich höhere Rabatte erzielen.
    • Sichere Finanzierung: durch gleichbleibende monatliche Raten ohne Anzahlung und hohe Schlussrate.
    • Flexible Tilgung: Einen Autokredit können Sie jederzeit teilweise oder vollständig tilgen. Das spart bei der Finanzierung zusätzlich.

    Fünf goldene Regeln für Ihren Autokredit

    1. Finanziere solide, und nimm nur so viel Autokredit auf, wie Sie es sich dauerhaft leisten können.
    2. Vergleiche stets die Effektivzinsen der verschiedenen Kreditangebote, die alle Kosten und Zinsaufschläge enthalten.
    3. Suche gezielt nach speziellen Autokrediten. Diese sind oft deutlich günstiger als klassische Ratenkredite.
    4. Achte auf die richtige Kreditabfrage als Konditionenabfrage, um Einträge bei der Schufa zu vermeiden. Diese verschlechtern Ihre künftige Kreditwürdigkeit.
    5. Prüfen Sie die Gesamtkosten beim Autokauf und stellen Sie die Kosten, die Ihnen beim Kfz-Kredit, bei einer Finanzierung durch den Händler, oder durch Leasing entstehen, genau gegenüber.

    Leistungen beim Kfz-Kredit

    Niedrige Zinsen durch Zweckbindung: Durch diese sogenannte Zweckbindung eines Autokredits an den Kauf eines neuen oder gebrauchten KFZ und die bessere Absicherung, können Banken diese Darlehen zu deutlich günstigeren Konditionen vergeben, als beispielsweise normale Ratenkredite.

    Attraktive Sonderkonditionen: Der Autokredit als spezielles Darlehen ist meist aber nicht nur deutlich günstiger als der herkömmliche Ratenkredit. Viele Banken bieten zudem Sonderzinsen, wenn Sie Ihren Autokredit direkt online über einen Vergleichsanbieter abschließen. So profitieren Sie als Darlehensnehmer gleich doppelt: Vom günstigen Autokredit und zusätzlichen Online-Rabatten.

    Der Autokredit für jedermann

    Autokredite werden heute von verschiedensten Personenkreisen in Anspruch genommen, egal, ob ein Neu- oder Gebrauchtwagen, ein Händlerfahrzeug oder ein Leasingrückläufer finanziert werden soll. Spezielle Autokredite gibt es für

    • den privaten Neu- oder Gebrauchtwagenkauf
    • Selbstständige, Freiberufler oder kleine Handwerksunternehmen
    • Firmenkunden und Unternehmen als Flottenfinanzierung

    Ratenkredit oder Ballonkredit?

    Klassischer Ratenkredit oder Ballonfinanzierung: Beide Varianten haben Vor- und Nachteile, die jeder für sich abwägen muss. Beide Varianten eignen sich natürlich nicht nur für die Neuwagen Finanzierung, sondern auch, wenn man einen Gebrauchtwagen finanzieren möchte.

    Der klassische Ratenkredit

    Beim Ratenkredit bekommt der Kreditnehmer von der Bank die gesamte Kreditsumme ausgezahlt. Als Sicherheit reicht oft ein Einkommensnachweis, damit die Bank sicher ist, dass die gleichbleibenden monatlichen Raten inklusive Zinsen auch gezahlt werden können. Selbstständige müssen meistens die Steuererklärungen der letzten drei Jahre als Nachweis der Zahlungsfähigkeit vorlegen.

    Vor Zusage des Kredits steht eine weitere Hürde: die Schufa-Abfrage. Nur wenn der Eintrag positiv ist, lässt sich die Bank auf den Kredit ein. Wer sich auf einen Autokredit ohne Schufa einlässt, muss mit deutlich höheren Zinsen rechnen.

    Während der Laufzeit bleibt die Bank Eigentümerin des Autos. Als Sicherheit bekommt sie den Zulassungsschein, der erst an den Käufer zurückgegeben wird, wenn der Kredit getilgt ist. Erst mit vollständiger Bezahlung des Kredits wird der Käufer Eigentümer.

    Im Vergleich zur Ballonfinanzierung liegen die Raten beim klassischen Kredit bei kürzerer Laufzeit sehr viel höher. Dafür entfällt die große Restschuld am Ende, die beim Ballonkredit oft ein Problem ist.

    Der Ballonkredit (Autokredit mit Schlussrate)

    Der Ballonkredit funktioniert genauso wie das Auto Leasing. Beim Ballonkredit wird ein großer Teil der Kreditsumme erst am Ende der Laufzeit fällig. Zusammen mit der meist langen Laufzeit hat das den Vorteil, dass die monatlichen Raten sehr niedrig sind. Da die Endsumme aber sehr hoch ist – oft 40 Prozent der Gesamtsumme – sind Kreditnehmer damit oft überfordert. Um sich gegen drohenden Verlust abzusichern, setzten die Banken die Zinsen für solche Kredite daher relativ hoch an.

    Wer sich für einen solchen Autokredit mit Schlussrate entscheidet, sollte darauf achten, dass die Endsumme den Restwert des Autos nicht übersteigt. Ist man am Ende der Laufzeit wider Erwarten nicht in der Lage, die letzte Rate zu zahlen, kann dann das Auto verkauft und der Kredit, damit vollständig abgelöst werden.

    Eine andere Möglichkeit ist die sogenannte 3-Wege-Finanzierung. Dabei hat man am Ende der Laufzeit des Ballonkredits drei Möglichkeiten. Einmal kann man die Restschuld über einen erneuten Kredit finanzieren.
    Wer nach der langen Laufzeit des Kredits aber sowieso wieder ein aktuelleres Modell kaufen möchte und den Kredit beim Händler statt bei der Bank abgeschlossen hat, kann den Wagen an den Autohändler zurückgeben und sich dort ein neues Auto aussuchen, das er dann wieder über einen solchen Kredit beim Händler finanziert.

    Ob das möglich ist, sollte man aber vorher mit dem Händler verhandeln und auch im Vertrag festhalten.
    Die dritte Möglichkeit ist die, mit Zahlung der Schlussrate das Eigentum am Wagen zu erwerben.

    Welche Art der Kfz Finanzierung die beste ist, muss jeder nach seinen finanziellen Möglichkeiten entscheiden. Die Ballonfinanzierung ist zum Beispiel für Berufseinsteiger ideal, die erst mit niedrigen Raten einsteigen können, bei denen aber absehbar ist, dass die Schlussrate bezahlt werden kann, weil bis dahin etwas angespart werden konnte. Bei regelmäßigem Einkommen empfiehlt sich der Ratenkredit, weil hier die Laufzeit meist kürzer ist und der Kredit so schneller abgelöst werden kann.

    Grundsätzlich sollte aber bei jedem Kredit das Eigenkapital möglichst hoch und die Kreditsumme möglichst niedrig sein. Eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist eher nicht ratsam.

    Häufige Fragen zum Autokredit

    Wo finanziert man am günstigsten?

    Sie können den Kredit für Ihr Auto bei Ihrer Hausbank, über die Bank des Autoherstellers oder direkt online bei einer Direktbank bekommen. Hier finanzieren Sie meist zu niedrigeren Zinsen – und auch schneller und bequemer als bei der Filialbank. Die Konditionen für eine Fahrzeugfinanzierung sind generell besser als bei herkömmlichen Krediten, denn das neue oder gebrauchte Auto dient überwiegend gleichzeitig als eine Art Sicherheit bei einem Zahlungsausfall – und steigert so Ihre Bonität. Hierfür wird von den Banken in der Regel eine Hinterlegung des Kfz-Briefes gefordert.
    Finanzierungs-Tipp: In unserem Autokredit-Vergleich finden Sie die attraktivsten Kreditangebote von Direktbanken in Deutschland.

    Ist die Verwendung des Kredits an Bedingungen geknüpft?

    In der Regel ja, aber nicht nur. Denn ein Kfz-Kredit muss in der Regel für eine Finanzierung im „Umfeld Ihres Fahrzeugs“ verwendet werden. Sie können damit also beispielsweise auch Zubehörteile, Umrüstungen oder Reparaturen für und an Ihrem Auto – und deren Einbau – mit dem Kredit finanzieren. Grundsätzlich ist also ein Kfz-Kredit somit zweckgebundener als ein klassischer Ratenkredit, gleichzeitig aber auch flexibler. Durch Anzahlung oder Restwertbetrag nach der Laufzeit ergeben sich viele Spielräume bei der Gestaltung der Finanzierung: Viel Anzahlen, schnell Abzahlen oder möglichst wenig anzahlen und niedrige monatliche Belastung etc. Hier gibt es meist individuellere Lösungen als bei einem klassischen Ratenkredit.

    Welche Alternativen zum Kfz-Kredit gib es?

    Neben dem Bankkredit als günstige Autofinanzierung gibt es auch die Möglichkeit der sogenannten Mehrwegfinanzierung (Ballonfinanzierung) bei Ihrem Autohändler über seine „Hausbank“ oder die Finanzierung per Leasing.
    Die Ballonfinanzierung wird oft auch als Null-Prozent-Finanzierungen angeboten. Sie besteht aus Anzahlung, monatlicher Ratentilgung und Schlussrate, welche Sie wiederum weiter finanzieren können. Anzahlung, monatliche Ratenhöhe und Restrate können dabei meist Ihren persönlichen Wünschen angepasst werden. Allerdings verhindern Händlerfinanzierungen meist größeren Rabatte auf den Kaufpreis des Autos.
    Gleiches gilt auch bei Leasing. Hier wird zwar nur für die Nutzung der Kfz per Monatsrate bezahlt, am Ende können aber größere Abnutzung sowie Mehrkilometer zu empfindlichen Nachzahlungen führen. Ein genauer Kosten-Check der einzelnen Finanzierungsmodelle ist hier unbedingt angebracht.

    Gibt es besondere Sicherheiten und wird die Kreditwürdigkeit überprüft?

    Eine Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit wird auch beim Kfz-Darlehen durchgeführt. Neben Ihren finanziellen Verhältnissen wird durch die Bank eine Abfrage bei der Schufa vorgenommen. Entscheidend, zu welchen Konditionen Sie einen Kredit bekommen, ist vorwiegend das Scoring: Je höher der Wert, umso kreditwürdiger sind Sie – und desto günstiger wird die Finanzierung. Ansonsten gilt das Hinterlegen der Fahrzeugpapiere als obligatorisch beim Kfz-Kredit, das Eigentum am Fahrzeug geht also während der Zeit der Finanzierung automatisch an die Bank über. Gleiches ist übrigens auch bei einem Motorrad der Fall.

    Leasing oder Kfz-Darlehen: Welche Autofinanzierung ist besser?

    Kurz und knapp gesagt: Wenn Sie immer ein neuwertiges Auto auf dem aktuellen Stand der Technik haben möchten, ohne sich an den Wagen zu binden, dann ist meist ein Leasingvertrag die bessere Wahl. Fixe monatliche Rate, bei der bei neuen Autos der Kundenservice oft schon inkludiert ist. Möchten Sie später Eigentümer des Wagens werden und möglichst lange vom Gegenwert Ihrer Investition profitieren wollen, ist die klassische Autofinanzierung die klar bessere Variante. In jedem Fall heißt es: Vor Abschluss einer günstigen Autofinanzierung die Kosten vergleichen!

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    Dieser Ratgeber wurde verfasst von Friedrich Krautzberger

    Seit über 15 Jahren arbeite ich als Texter und bin sehr erfahren in Finanzthemen, vor allem was Geldanlagen und Versicherungen betrifft. In meiner langjährigen Laufbahn habe ich diverse Banken und Versicherer redaktionell betreut.

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