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* Repräsentatives Beispiel gem. § 6 PAngV: Sollzins: 2,40 % / Effektiver Jahreszins: 2,43 % p.a. / Bearbeitungsgebühr: 0,00 € / Laufzeit: 60 Monate / Nettodarlehensbetrag: 10.000,00 € / Gesamtkreditbetrag: 10.615,20 € / Monatliche Rate: 176,92 €; Ein Angebot der Deutsche Skatbank, Altenburger Str. 13, 04626 Schmölln; ausschließlich Privatkunden; keine Selbständigen; Nettokreditbeträge: 3.000,- bis 50.000,- Euro
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Kredit Vergleich 2020

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Das Kredit-Vergleichsportal von CAPITALO hilft Ihnen dabei, für das persönliche Kreditgesuch einen passenden Ratenkredit zu finden. Diese kann heutzutage problemlos und schnell online abgeschlossen werden.

Versteckte Kosten und Gebühren gehören der Vergangenheit an. Dieser Ratgeber erklärt Ihnen, wie Sie alle Kosten für einen Kredit identifizieren können und anhand welcher Parameter Kreditangebote sinnvoll verglichen werden können.

Wann benötige ich einen Kredit?

Nicht immer benötigen Sie gleich einen Kredit, um ihre Wünsche zu realisieren. Dennoch helfen Finanzierungen dabei, schneller zum Ziel zu kommen. Wenn Sie nicht viele Jahre sparen möchten, um ein Produkt oder eine Dienstleistung zu erwerben, können Sie diese durch einen Kredit deutlich früher realisieren. Ein anderer wichtiger Grund kann sein, dass Sie bereits einen teuren Kredit abbezahlen. Häufig werden teure Kredite nach einem Kreditvergleich durch kostengünstigere Kredite abgelöst. Durch eine so genannte Umschuldung kann ein Kredit deutlich preiswerter werden, als es bisher der Fall ist.

Wann bekomme ich einen Kredit und wann nicht?

Einen Kredit kann jede natürliche Person abschließen, die mindestens 18 Jahre alt ist, also volljährig ist. Ferner müssen Sie über einen Wohnsitz in Deutschland verfügen und eine deutsche Bankverbindung (Girokonto) haben. Wenn diese Parameter erfüllt sind, ist dies die Basis für eine Kreditvergabe. Ergänzend kommt noch hinzu, dass die Bonität geprüft werden muss. In Deutschland erfolgt dazu eine Abfrage der personenbezogenen Daten bei der SCHUFA. Sollten Sie in der Vergangenheit ihren Zahlungen (z.B. Stromrechnung, Handyrechnung oder Miete) nicht nachgekommen sein, kann dies dazu führen, dass die Kreditvergabe verweigert wird.

Hinweis: Bürgerinnen und Bürger in Deutschland können kostenfrei einen Einblick in ihre SCHUFA Daten erhalten. Dies ermöglicht es Ihnen bereits im Vorfeld zu erfahren, wie gut die Zeichen für eine Kreditvergabe stehen.

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Wie kann ich die Kreditsumme so niedrig wie möglich gestalten?

Sollte der Kredit für eine Anschaffung genutzt werden, ist es zu empfehlen, den Zeitpunkt der Anschaffung hinauszuzögern. In der Zwischenzeit kann Geld gespart werden. Je geringer die Kreditsumme ist und je höher das vorhandene Eigenkapital ist, desto günstiger sind Kredite in der Regel.

Sollte die Anschaffung über verschiedene Internetportale möglich sein, starten Sie am besten einen Preisvergleich. Oftmals können Waren über Preisportale verglichen werden und somit lässt sich der günstigste Marktpreis ermitteln. Die Summe, die im Kreditvergleich angefragt wird, kann dadurch deutlich gesenkt werden.

Sie sollten sich vor der Kreditaufnahme einen genauen Überblick über ihre Finanzen machen. Das bedeutet, dass Sie idealerweise bei allen vorhandenen Girokonten und Tagesgeldkonten in Erfahrung bringen, wie viel Guthaben vorhanden ist und welche monatlichen Einkünfte und Ausgaben vorhanden sind. Oftmals lässt sich Geld sparen, indem man kostenbewusster lebt und die Aussagen senkt. Dies kann dazu beitragen, dass Sie einen günstigeren Kredit finanzieren können, weil Sie weniger Geld aufnehme müssen.

Kreditvergleich online vollziehen – so finden Sie einen idealen Kredit!

Wenn Sie ihre Finanzen geprüft haben und genau wissen, wieviel Geld Sie als Darlehen aufnehmen müssen, können Sie die Summe in unserem Kreditvergleich anfragen. Der Vergleichsrechner listet eine Reihe von Banken und Darlehensgebern auf, die Ihnen den Kredit bereitstellen würden.

Wichtig ist, dass Sie angeben, über welche Laufzeit Sie den Kredit aufnehmen möchten. Die Laufzeit bestimmt die Höhe der monatlichen Rate, die Sie an den Kreditgeber zurückzahlen müssen. Im Vorfeld sollten Sie daher genau ermitteln, wieviel Geld Ihnen für die Rückzahlung des Kredites zur Verfügung steht.

  • Schritt 1: Definieren Sie die gewünschte Kreditsumme
  • Schritt 2: Definieren Sie die Kreditlaufzeit und somit die höhe der monatlich zu zahlenden Rate

In der Auflistung der Kreditangebote werden diese nach den Kosten sortiert. Die günstigsten und attraktivsten Ratenkredite finden Sie immer an den oberen Stellen.

Wodurch zeichnet sich für mich ideale Ratenkredit aus?

In der Liste der Kreditangebote sollten Sie auf den effektive Jahreszinssatz p.a. achten. Je niedriger dieser Wert ist, desto geringer sind auch Ihre Kreditkosten. Der effektive Jahreszinssatz p.a. vereint alle Kreditkosten in einem Wert. Er ist damit Ihr persönlicher Goldstandard zum Vergleich von Kreditangeboten. Beim Vergleich spielt es keine Rolle, ob die Bank Gebühren für die Kontoführung erhebt, sofern Sie den effektiven Jahreszinssatz p.a. berücksichtigen. Dieser Zinssatz beinhaltet in jedem Fall alle Kosten.

Wie funktioniert der Kreditabschluss bei meinem Ratenkredit?

Wenn Sie einen Ratenkredit gefunden haben, der Ihnen zusagt, können Sie diesen direkt online beantragen. Im digitalen Anmeldeprozess müssen Sie Angaben zu Ihrer Person sowie zu Ihrem Einkommen machen. Gehaltsnachweise und andere Informationen können digital bereitgestellt werden. Sie können die Identifikation Ihrer Person gegenüber dem Kreditgeber meist per VideoIdent-Verfahren via Webcam oder über das klassische PostIdent-Verfahren vollziehen. Somit hat der Kreditgeber die Sicherheit, dass alle Daten korrekt sind und kein Betrug vorliegt.

Nachdem Sie alle Daten dem Kreditgeber zur Verfügung gestellt haben, werden diese geprüft und der Kreditgeber führt eine Abfrage zu Ihrer Person bei der SCHUFA durch. Im Anmeldeprozess für den Kredit haben Sie dieser Abfrage im Vorfeld zugestimmt.

Sofern alle Daten geprüft worden sind und die Abfrage bei der SCHUFA positiv war, gibt der Kreditgeber ihrem Kredit grünes Licht. Die Auszahlung wird oft binnen 2 Werktage auf das angegebene Konto erfolgen (vorausgesetzt die Bank hat keine Rückfragen).

Warum der Online Kredit die günstigere Alternative ist!

Onlinekredite sind schwer in Mode. Sollten Sie einen Ratenkredit suchen, finden Sie im Internet mühelos eine große Auswahl an Finanzierungsangeboten. Sicherlich haben Sie auch schon gehört, dass Online Kredite günstiger sein sollen, als es bei Ratenkrediten über die Hausbank der Fall ist. Wenn Sie Ihren persönlichen Kreditvergleich vollziehen, wird sich dies in der Regel bestätigen – doch warum eigentlich?

So genannte Direktbanken sind darauf spezialisiert, ihre Dienstleistungen online anzubieten. Sie unterhalten kein teures Filialnetz und kommen mit deutlich weniger Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern aus, als es in ihrer Filialbank der Fall ist. Der Service und die Beratung werden per Telefon und Live Chat angeboten. Der Prozess der Kreditvergabe verläuft überwiegend automatisiert und digital ab. Das bedeutet, dass Algorithmen im Hintergrund berechnen, ob Sie kreditwürdig sind und zu welchen Konditionen ein Kredit ermöglicht wird. Sogar die Prüfung der eingereichten Kreditunterlagen (z.B. Personalausweis oder Gehaltsnachweis) erfolgt meist mit Hilfe einer Software.

  • Direktbanken arbeiten mit weniger Mitarbeitern und betreiben keine Filialen
  • Die günstigere Kostenstruktur ermöglicht es den Direktbanken günstigere Kredite anzubieten

Direktbanken haben unter dem Strich einen deutlichen Kostenvorteil gegenüber klassischen Hausbanken und Filialbanken. Durch diesen Kostenvorteil können sie deutlich günstigere Finanzierungen anbieten, als es bei einer Hausbank mit Filialnetz der Fall ist. Der Kreditnehmer füllt alle Online Formulare aus und das System prüft dann den Kreditantrag. In einer Filialbank muss ein Mitarbeiter den Kreditantrag ausfüllen, welcher die Bank natürlich Geld kostet.

Häufige Fragen zum Kreditvergleich

Wie zahle ich meinen Kredit zurück?

Die Rückzahlung des Kredites funktioniert über monatliche Raten. Die Bank zieht zum Ende des Monats die vereinbarte Rate von Ihrem Girokonto ein. Per Lastschriftverfahren wird der Betrag auf das Kreditkonto eingezogen. Durch die Rate wird der Kreditbetrag getilgt und gleichzeitig werden die angefallenen Zinsen bezahlt. Somit tilgen Sie den Kredit jeden Monat ein weiteres Stück, bis der komplette Betrag an den Darlehensgeber inklusive der angelaufenen Zinsen zurückgezahlt worden ist.

Nachdem der komplette Kredit zurückgezahlt worden ist und nachdem Sie alle Zinsen gezahlt haben bestätigt Ihnen die Bank, dass der Kredit erfolgreich beendet worden ist. 

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Wenn Sie wissen möchten, wie viel Kredit sie sich leisten können, sollten Sie einen Blick auf ihre Finanzverhältnisse werfen. Dazu sehen Sie sich am besten Ihre Kontoauszüge an und zwar auf monatlicher Basis. Sie sehen jetzt genau, wieviel Geld Sie jeden Monat verdienen, bzw. wieviel Geld jeden Monat auf dem Konto eingeht. 

Gleichzeitig bieten die Kontoauszüge die Möglichkeit zu erkennen, wieviel Geld Sie jeden Monat wofür ausgegeben haben. Schauen Sie sich Ihre Ausgaben genau an. Es gibt regelmäßige und widerkehrende Ausgaben, wie zum Beispiel die Miete, Abschläge für Strom und Heizung oder für Telefon und Internet. Ferner gibt es Kosten, die vom eigenen Lebensstil abhängig sind. Hierzu zählen zum Beispiel Kosten für Fahrkarten oder für Treibstoff. Ebenfalls berücksichtigt werden sollten Kosten für Einkäufe von Kleidung oder Lebensmittel.

Die Analyse der persönlichen Ausgaben sollte über einen längeren Zeitraum von mehreren Monaten erfolgen, da einige Kosten nicht jeden Monat anfallen. Kosten für die KFZ-Versicherungen oder für die Hausratversicherung werden meist nur einmal im Jahr oder einmal im Quartal fällig. Auch Grundbesitzabgaben werden nicht jeden Monat fällig, sondern per Lastschriftverfahren oftmals nur einmal im Quartal abgezogen – ähnlich sieht es bei den Beiträgen für die GEZ aus.

Tipp: Bitte achten Sie darauf, einen finanziellen Puffer einzuplanen! Niemand plant seine Kredite „auf Kante“. Das bedeutet, dass Sie jeden Monat ein gewisses Budget für unerwartete Kosten bei Seite legen sollten.

Warum interessiert sich das Vergleichsportal für meinen Verwendungszweck?

Immer wieder fragen sich Interessenten für einen Kredit, warum man den Verwendungszweck angeben muss. Dahinter steckt nicht unbedingt ein direktes Interesse des Kreditgebers an den persönlichen Leidenschaften des Kreditnehmers. Der Grund, warum nach dem Verwendungszweck gefragt wird bezieht sich auf den Zinssatz des Kredites und auf die damit verbundenen Sicherheiten für die Bank.

Ratenkredite können z.B. mit einem freien Verwendungszweck angefragt werden, aber auch für eine KFZ-Finanzierung. Die Bank möchte durch das Erfragen des Verwendungszweckes in Erfahrung bringen, welches Risiko mit der Kreditvergabe verbunden ist. 

Je geringer das Risiko für die Bank bzw. für den Kreditgeber ist, desto geringer sind auch die Kosten, die man Ihnen für den Kredit in Rechnung stellt. Bei einer KFZ-Finanzierung wird ein Auto mit einem gewissen Gegenwert finanziert. Sollten Sie nicht in der Lage sein, die monatlichen Raten für den Kredit zu tilgen, kann die Bank das Auto veräußern und somit ihr Geld zurückbekommen. Aus diesem Grund können Autokredite häufig deutlich günstiger abgewickelt werden, als es bei so genannten Konsumkrediten der Fall ist. 

Tipp: Wenn Sie ein KFZ oder einen Wertgegenstand finanzieren möchten, geben Sie dies unbedingt als Verwendungszweck für den Ratenkredit an!

Letztendlich kann durch die korrekte Angabe des Verwendungszweckes bares Geld gespart werden. Dies wissen die meisten Kreditnehmer leider nicht und gehen somit oftmals völlig unwissend einen teureren Kredit ein.

Fixer Zinssatz oder Abhängig von der Bonität – was ist besser?

Ratenkredite werde mit einem festen Zinssatz oder abhängig von der persönlichen Bonität definiert. Bei einem festen Zinssatz erhalten alle Kreditnehmer den gleichen Zins angeboten, wenn sie sich für den Kredit entscheiden. Sollten Sie einen Kredit abschließen, bei dem die persönliche Bonität entscheidend ist, können Sie mit einer besseren Bonität von einem günstigeren Kreditangebot profitieren.

Tipp: Wenn der Kredit von zwei Personen (z.B. Ehepartnern) aufgenommen wird, können Sie die Bonität in der Regel deutlich verbessern und somit einen noch günstigeren Kredit abschließen!

Wie kann ich die Kreditlaufzeit erheblich verkürzen?

Kreditnehmer haben die Möglichkeit, neben den monatlichen Raten weitere Rückzahlungsoptionen wahrzunehmen. Bei einem Ratenkredit können in der Regel zusätzliche Zahlungen geleistet werden. Diese sorgen dafür, dass die Kreditlaufzeit mitunter deutlich gekürzt werden kann. So genannte Sondertilgungen werden durch die Kreditnehmer realisiert, indem sie Urlaubsgeld, Weihnachtsgeld und Bonuszahlungen in die Rückzahlung des Kredites investieren. 

Zahlung von Sondertilgungen (Einbringung von z.B. Urlaubsgeld und Prämien)

Die Summe der Sondertilgungen wird bei einem Ratenkredit oftmals nicht begrenzt. Das bedeutet, dass auch höhere Summen schnell und unkompliziert eingezahlt werden können. Dazu bedarf es nur einer Überweisung auf das Kreditkonto mit dem Betreff „Sondertilgung“. Die Sondertilgung wird binnen weniger Tage auf dem Kreditkonto verbucht. Die Bank stellt in der Regel eine elektronische .pdf Datei aus und bestätigt darin den Eingang der Sondertilgung.

Tipp: In den Vertragsbedingungen zum Ratenkredit können Sie nachlesen, ob eine Sondertilgung möglich ist und wenn je, in welchem Umfang diese wahrgenommen werden kann!

Bei Ratenkrediten und Darlehen für den normalen Konsum werden Sondertilgungen meist ohne Limit zugelassen. Bei Immobilienfinanzierungen wird die Höhe der jährlichen Sondertilgung oftmals auf 5% der ursprünglich aufgenommenen Kreditsumme limitiert. Somit kann man bei 100.000 Euro Kreditsumme jedes Jahr zusätzlich 5.000 Euro tilgen und dadurch die Kreditlaufzeit ebenfalls stark verkürzen.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung und wann wird sie fällig?

Bei der vorzeitigen Rückzahlung eines Ratenkredites kann eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden. Das bedeutet, dass der komplette Kredit vor Ende der geplanten Laufzeit getilgt wird. Im Gegenzug muss der Bank eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden, da ihr sonst ein Zinsverlust entsteht.  Die Bank kann im Vorfeld genau mitteilen, welche Kosten zu zahlen sind, wenn die Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden muss, weil man den Kredit vorzeitig tilgen will.

Ich kann meinen Kredit nicht mehr zahlen – was mache ich jetzt?

Keine Panik! Jeder kann in die Situation kommen, dass er die monatliche Rate für seinen Kredit nicht mehr bezahlen kann. Wichtig ist es jetzt, Ruhe zu bewahren und die eingetretene Situation zu verstehen sowie den Kontakt zum Kreditgeber zu suchen. Sollten Sie nicht mehr in der Lage sein, die aktuelle Rate zu zahlen, ist es ratsam, frühzeitig den Kreditgeber anzurufen. Dieser bespricht gemeinsam mit Ihnen die Situation und zeigt mögliche Lösungen auf. 

Sollte es zum Beispiel dazu kommen, dass aufgrund unerwarteter anderer Kosten der Kredit vorübergehend nicht mehr getilgt werden kann, kann eine Aussetzung der Ratenzahlung vereinbart werden. Das bedeutet, dass Sie den Kredit vorübergehend nicht bedienen müssen, bis sich die finanzielle Lage wieder entspannt hat. Einige Kreditgeber bieten Ratenpausen von 1 bis 3 Monaten an, zum Teil sogar ohne Mehrkosten. 

Wenn es langfristig dazu kommt, dass z.B. durch eine geänderte finanzielle Situation bei Ihnen der Kredit nicht mehr bedient werden kann, sollte ebenfalls der Kontakt zur Bank gesucht werden. Sie können der Bank offen und ehrlich mitteilen, wenn Sie z.B. weniger verdienen, weil bei Ihnen im Unternehmen Kurzarbeit angesagt ist, oder sich andere Parameter geändert haben. Man wird versuchen, mit Ihnen gemeinsam eine Lösung zu finden, denn auch der Kreditgeber möchte, dass der Kredit weiter bedient wird. Eine Lösung kann sein, dass die Höhe der monatlichen Rate nach unten korrigiert wird und die Laufzeit verlängert wird. Die Bank kann ein neues Kreditangebot berechnen, dass zur neuen finanziellen Situation maßgeschneidert aufgesetzt werden kann.

Warum verändert sich die Zinslast während der Kreditlaufzeit?

Wenn Sie den Kredit in monatlichen Raten zurückzahlen sinkt die Zinslast im Laufe der Zeit. Das liegt daran, dass der Kredit jeden Monat weiter abbezahlt wird. Die Summe, die noch als Kreditsumme offen ist, reduziert sich also auch jeden Monat. Da nur auf den offenen Kreditbetrag Zinsen gezahlt werden müssen, reduziert sich also auch jeden Monat die Zinslast effektiv. Gerade bei langen Laufzeiten von 5 Jahren und länger sowie bei hohen Kreditsummen merkt man den Unterschied der Zinslast deutlich.

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