Günstige Risikolebensversicherung im Vergleich

Die Risikolebensversicherung ist eine Versicherung für den Todesfall. Verstirbt die versicherte Person, zahlt die Versicherung eine zuvor vereinbarte Versicherungssumme an die im Vertrag genannten Begünstigten. In der Regel sind dies die Hinterbliebenen, es kann jedoch auch eine beliebige weitere Person eingetragen werden. Die Risikolebensversicherung ist damit eine reine Risikoversicherung, mit der kein Kapital angespart wird. Bei einer Kapitallebensversicherung wird hingegen im Erlebensfall – an einem zuvor festgelegten Datum – und im Todesfall eine Summe gezahlt. Aufgrund dessen sind die Beiträge für eine reine Todesfall-/Risikolebensversicherung bei gleicher Versicherungssumme günstiger als die für eine Kapitallebensversicherung. Wer Geld sparen und im Todesfall seine Hinterbliebenen finanziell absichern will, dem empfehlen wir zwei getrennte Absicherungen. Zum einen eine reine Risikolebensversicherung und zum anderen eine separate Versicherung (oder eine Geldanlage ohne Versicherung) zum Ansparen von Kapital. Die klassische Kapitallebensversicherung mit einer kombinierten Todesfall- und Sparsumme ist seit Jahren – zu recht – aufgrund ihrer meist hohen Kosten und der geringen Verzinsung in der Kritik. Wer sich separat gegen den Todesfall absichert und parallel Kapital anspart, der erreicht höhere Todesfallsummen bzw. spart bei gleichen Kosten mehr Geld an als mit einer klassischen Lebensversicherung.

Jeder siebte Deutsche stirbt zwischen dem 30. und 65. Lebensjahr. Allerdings ist die Risikolebensversicherung daher noch lange kein Muss für jeden Bundesbürger. Sie ist hingegen sinnvoll, wenn die Hinterbliebenen ohne das Einkommen des Versicherten finanziell nicht abgesichert sind. Das ist in der Regel der Fall, sobald ein Paar nicht berufstätige Kinder zu versorgen hat. Daher sollte die Versicherung mindestens bis zum voraussichtlichen Ausbildungsende des Nachwuchses abgeschlossen werden. Im Falle einer Immobilienfinanzierung wird eine Todesfallabsicherung meist von Seiten der Bank empfohlen. Hier dient die Versicherungssumme der Finanzierung der Immobilie im Todesfall des Immobilienbesitzers. Dabei ist eine sogenannte „fallende Risikolebensversicherung“ meist empfehlenswert, deren Kosten geringer sind, da die Todesfallsumme parallel zu den Krediten sinkt. Damit werden sowohl die Bank, als auch die Hinterbliebenen finanziell abgesichert. Auch hier ist diese Absicherung ohne Hinterbliebene nicht unbedingt sinnvoll. Die Immobilie an sich dient bereits als Absicherung für die Bank. Ein Sonderfall liegt vor, wenn Geschäftspartner einer gemeinsamen Firma sich gegen den Todesfall absichern. Hierbei ist es möglich, die Absicherung steuerlich absetzbar über die Firma laufen zu lassen.

Die Beiträgshöhe hängt insbesondere vom Alter des Versicherten, seiner beruflichen Tätigkeit (körperlich oder nicht körperlich) und davon ab, ob er Raucher ist oder nicht. Wie bei vielen Versicherungen mindert eine jährliche anstatt einer monatlichen Zahlweise die Kosten. Die Absicherungshöhe hängt davon ab, wie hoch das Bruttoeinkommen des Versicherten ist oder wie hoch die Kredite der finanzierten Immobilie sind. Als Faustregel gilt, dass man circa das Vierfache des Bruttoeinkommens absichern sollte (oder einfach die Kredithöhe). Die Kosten steigen in der Regel proportional zur Versicherungssumme.

Die Kosten einer Risikolebensversicherung können als Sonderausgaben bei der Steuererklärung geltend gemacht werden. Die sogenannten Vorsorgeaufwendungen können dabei lediglich bis zu einem gewissen Höchstbetrag von der Steuer abgesetzt werden. Je Kalenderjahr sind das bis zu 1.900 Euro bei Angestellten und Beamten. Selbstständige dürfen sogar bis zu 2.800 Euro pro Jahr geltend machen. Wichtig: Ist der jeweilige Höchstbetrag bereits durch andere absetzbare Kosten aufgebraucht, so wirkt sich die Angabe der Beiträge für die Risikolebensversicherung nicht steuersenkend aus – ebenfalls absetzbar ist bspw. die Basisabsicherung in der Kranken- und Pflegeversicherung, die oft bereits die Höchstgrenze übersteigt. „Weitere sonstige Vorsorgeaufwendungen“ finden ich ab Zeile 46 in der Steuererklärung.

Die meisten Versicherer haben in den allgemeinen Bedingungen festgehalten, dass es zu keiner Prämienänderung im Falle der Verbesserung aber auch Verschlechterung des Gesundheitszustandes kommt. Kontaktiere deine Gesellschaft direkt, möglicherweise kann ein bei Vertragsabschluss anfallender Zuschlag zu einem späteren Zeitpunkt bei Vorlage einer aktuellen Gesundheitserklärung wieder entfallen.

Es erhält derjenige die Versicherungssumme, der im Versicherungsschein als Empfänger eingetragen ist. Daher ist es wichtig, dass Sie bei Bedarf – bspw. nach Scheidung, Trennung oder dem Tod des Berechtigten – den Ihre Versicherung an die neue Situation anpassen und einen neuen Empfänger eintragen.

Bei der fallenden Risikolebensversicherung sinkt die Versicherungssumme im Laufe der Jahre. Entweder verringern sich dabei auch die Beiträge oder aber es wurde bereits zu Beginn einer günstigerer Beitrag als bei einer konstant hohen Absicherung festgelegt. Die fallende Risikolebensversicherung ist insbesondere für die Finanzierung einer Immobilie geeignet, wenn der Bankkredit abgesichert werden soll. Die fallende Risikolebensversicherung kann dabei entweder linear abfallen oder aber jährlich.

Diese Form der Risikolebensversicherung ist eine Police, die auf das Leben mehrerer Personen abgeschlossen wird. Verstirbt eine dieser Personen, so wird die Versicherungssumme an den oder die Überlebenden ausgezahlt. In der Regel ist eine verbundene Lebensversicherung günstiger als einzelne Verträge mit vergleichbarer Absicherung. Solche Versicherungen werden meist von Paaren oder Geschäftspartnern abgeschlossen. Es ist jedoch auch die Absicherung von mehr als zwei Personen möglich. Die Versicherungssumme wird jedoch nur einmalig ausgezahlt, auch wenn mehrere Versicherte innerhalb des abgesicherten Zeitraumes sterben.

Die Absicherungshöhe richtet sich insbesondere nach der familiären Situation des oder der Versicherten. Junge Familien und Alleinerziehende sollten minimal fünf Brutto-Jahreseinkommen absichern. Bei einer Immobilienfinanzierung sollten die bestehenden Kredite durch die Todesfallsumme abgedeckt sein. Dabei bieten sich „fallende Risikolebensversicherungen“ an, deren Kosten geringer sind, da die Todesfallsumme parallel zu den Krediten sinkt. Kinderlosen Ehepaaren und Paaren empfehlen wir, mindestens drei, eventuell auch vier Jahresbruttoeinkommen abzusichern, sobald ein Partner im Todesfall nicht ohne das Einkommen des Verstorbenen finanziell abgesichert ist. Ist dieser Beitrag hilfreich?