Kredite vorzeitig ablösen
Online vergleichen und sparen: Bei einer vorzeitigen Ablösung bestehender Kredite werden in der Regel Gebühren fällig – sogenannte Vorfälligkeitsentschädigungen. Erfahren Sie daher zuerst, was eine Ablösung des bisherigen Kredits kostet. Vergleichen Sie die Kosten dann mit dem Betrag, den Sie durch einen neuen Kredit und die verbleibende Restschuld einsparen – durch niedrigere Zinsen und bessere Konditionen, selbst wenn Sie eine Kreditkarte nutzen.
Übrigens: Ein Umschuldungskredit lohnt sich in der Regel umso mehr, je höher der restliche Kreditbetrag ist und je länger Ihr aktueller Kredit noch läuft.
Unser Tipp: Nutzen Sie die Zinsersparnis gleichzeitig für eine höhere Tilgung beim neuen Kredit. Dadurch sind Sie schneller schuldenfrei und nutzen das Sparpotenzial durch kürzere Laufzeiten bei den Zinskosten, was Ihre gesamten Schulden reduziert.
Höhere Kreditsumme ist oft sinnvoll: Eine Kreditumschuldung hat gleich mehrere Vorteile. Sie sparen mit dem neuen Kredit nicht nur viel Zinsen, sprich Geld. Sie können gleichzeitig auch die Kreditsumme beliebig erhöhen – bei ausreichender Bonität natürlich. Unter dem Strich sparen Sie dadurch in manchen Fällen sogar Geld, z. B. wenn neue Anschaffungen anstehen.
Unser Tipp: Finanzieren Sie zusätzliche längerfristige Anschaffungen durch eine Umschuldung ganz einfach mit – die günstigen Kreditzinsen bleiben dabei gleich.
Auf Kündigungsfristen achten: Wer vor vielen Jahren einen Ratenkredit abgeschlossen hat, muss oft Kündigungsfristen beachten – das gilt nicht nur für Immobilien- oder Baufinanzierungen. Und das kann teuer werden.
Unser Tipp: Checken Sie unbedingt die Vertragsbedingungen, bevor Sie Ihren alten Kredit kündigen und einen neuen abschließen.
Kredite ablösen: Was kostet eine Umschuldung?
Viele Verbraucher wünschen sich einen billigeren Kredit oder möchten Vorteile ihrer Kreditkarte und eines günstigen Dispokredits nutzen, scheuen aber Aufwand und Kosten einer Umschuldung. Es gilt aber: So groß ist der Aufwand nicht – und Nichtstun bringt keine Ersparnis. Es lohnt sich aber in den allermeisten Fällen für Sie. Grundsätzlich können die Kosten für einen Umschuldungskredit sehr unterschiedlich sein. Denn sie setzen sich aus vielen einzelnen Faktoren zusammen:
Zinsen und Raten beim neuen Kredit: Beides sollten Sie genau berechnen. Liegt die neue monatliche Kreditrate deutlich unter der bisherigen?
Bearbeitungsgebühren und Versicherung: Bereits geleistete Bearbeitungsgebühren werden bei einer Ablösung durch Umschuldung nicht anteilig von der Bank erstattet. Zahlungen für Restschuldversicherungen bekommen Sie dagegen wieder teilweise zurück.
Vorfälligkeitsentschädigung: Lösen Sie Ihren Kredit vor der ursprünglich vereinbarten Laufzeit ab, entsteht für die Bank ein finanzieller Nachteil. Diesen lässt sich die Bank in Form einer sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung vom Kunden erstatten. In der Regel beträgt diese ein Prozent der Restkreditsumme. Faustregel: Je früher Sie einen bestehenden Kredit ablösen und je größer die Restschuld, desto höher fällt die Vorfälligkeitsentschädigung aus.
Die Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Baufinanzierung: Zwar besteht beim Ablösen eines Immobilienkredits keine Obergrenze für die Vorfälligkeitsgebühr. So gesehen ist besondere Vorsicht geboten. Dafür ist die Umschuldung einer Baufinanzierung nach Ende der Sollzinsbindung kostenlos. Bzw. spätestens zehn Jahre nach der Auszahlung oder der letzten Vertragsanpassung.
Sonderfall Bausparen und Baudarlehen: Egal für welchen Zweck, ob Kleinkredit, Konsumentenkredit oder Sofortkredit. Hierdurch können Sie Ihre Träume verwirklichen und dabei bares Geld sparen! Ein Kreditvergleich in unserem Kreditrechner lohnt sich daher immer.
Spezialfall Baufinanzierung: Auf günstige Anschlussfinanzierung umschulden
Sie spielen mit dem Gedanken, eine Baufinanzierung abzulösen? Und möchten dafür einen Umschuldungskredit aufnehmen? Zuerst einmal: Bei einem Baudarlehen ist die Kreditsumme gewöhnlich sehr hoch. Daher ist ein derartiger Kredit in den meisten Fällen zum Ende der anfangs vereinbarten Zinsbindungfrist nicht vollständig abbezahlt. Das heißt: Eine Anschlussfinanzierung ist notwendig. Grundsätzlich können Sie eine Baufinanzierung nach Ablauf der Sollzinsbindung oder nach einer Laufzeit von zehn Jahren umschulden. Ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Allerdings müssen Sie in der Regel für die Übertragung der Grundschuld an die neue Bank bezahlen. Diese Wechselkosten betragen jedoch normalerweise nur einige hundert Euro.
Das Sparpotential ist enorm: Beim Ablösen einer Baufinanzierung können Sie viel sparen, denn durch die hohen Summen und langen Laufzeiten bedeutet bereits ein geringer Zinsunterschied oft eine Ersparnis von vielen tausend Euro. Es lohnt sich also auch hier, Angebote von verschiedenen Anbietern einzuholen und diese durch einen Zinsvergleich miteinander zu vergleichen.
Umschuldung: Alte Kredite zusammenfassen und sparen
Viele Verbraucher haben gleich mehrere Kleinkredite, bei denen sich die Konditionen und Laufzeiten unterscheiden. Hier verliert man schnell den Überblick: Wie hoch ist die monatliche Belastung? Und was sind die Gesamtkosten? Mit einem Umschuldungskredit lassen sich alle laufenden Kredite zu einem günstigeren Kredit zusammenfassen.
Kredite einfach bündeln, das bringt viele Vorteile für Sie:
- Geringere Kosten: Durch deutlich niedrigere Zinssätze sinkt die monatliche Zinsbelastung. Zudem fallen – wenn überhaupt – nur noch einmalig Nebenkosten für den neuen Kredit an.
- Schnellere Tilgung: Mit einem Kredit und höherer monatlicher Tilgung ist die gesamte Finanzierung schneller abgezahlt. Also: Eingesparte Kosten am besten gleich in eine höhere Monatsrate investieren.
- Bessere Bonität: Wer weniger Kredite am Laufen hat, steigert nicht nur seine Kreditwürdigkeit bei der Schufa. Sie oder er steigt auch bei sonstigen Verträgen rasch im Ranking.
- Klarer Durchblick: Nur noch eine Zahlung im Monat zum festen Zeitpunkt, abgestimmt auf die eigenen finanziellen Möglichkeiten. Das verschafft jedem Kreditnehmer einen klareren Blick auf seine Finanzen.
Umschuldungs-Rechner: Das bringt eine Umschuldung
- Schritt 1 – Vergleichen: Ein Kreditwechsel ist nur dann sinnvoll, wenn der neue Kredit deutlich niedrigere Zinsen bietet. Oben im Vergleich finden Sie in unserer Übersicht aktuelle Angebote.
- Schritt 2 – Berechnen: Nutzen Sie unseren Umschuldungsrechner, um Ihre mögliche Ersparnis zu ermitteln. Halten Sie den Tilgungsplan Ihres bestehenden Kredits bereit. Für die Berechnung benötigen Sie folgende Angaben: Restschuld, Restlaufzeit, Monatsrate und Schlussrate des alten Kredits sowie den Effektivzins des neuen Angebots. Nach Eingabe dieser Werte und Klick auf „Berechnen“ erfahren Sie, ob und wie viel Sie durch eine Umschuldung sparen können.
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Häufige Fragen zum Thema Umschuldungskredit
Wird zur Abzahlung eines laufenden Ratenkredites ein neues Darlehen aufgenommen, so spricht man von einer Umschuldung oder Umfinanzierung. Dies kann für einen Kreditnehmer sinnvoll sein, wenn der neue Kredit günstigere Zinsen aufweist und so Kosten eingespart werden können.
Soll ein bereits laufender Ratenkredit durch einen neuen abgelöst werden, sollten Sie beim Antrag auf jeden Fall als Verwendungszweck „Umschuldung“ angeben. So kann die neue Bank diesen Umstand bei der Kreditentscheidung berücksichtigen. Verzichten Sie auf den Verwendungszweck, kann es passieren, dass das Kreditinstitut ein neues Darlehen verweigert, wenn beide Kredite zusammen Ihre Bonität überschreiten.
Ein Forward Darlehen, bei dem man sich den aktuellen Zinssatz auch für den Anschlusskredit sichern kann, ist eine gute Alternative zur Umschuldung. Allerdings erhebt die Bank hier häufig einen Konditionsaufschlag. Fällt dieser jedoch sehr gering aus, ist ein Forward Darlehen trotzdem sinnvoll. In der Regel beträgt der Aufschlag etwa 0,005% pro Monat, bei einer längeren Vorlaufzeit erhält man bei einigen Anbietern das Forward Darlehen sogar ganz ohne zusätzliche Gebühren. Ist eine Umschuldung mit relativ hohen Kosten verbunden, lohnt sich die Umschuldung auf Termin in jedem Fall.
Es gibt verschiedene Kosten, die bei einer Umschuldung entstehen können und die Sie daher berücksichtigen müssen. Zusätzliche Kosten werden bei einem Umschuldungskredit durch die üblichen Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren verursacht. Gut möglich auch, dass die Bearbeitungsgebühren des laufenden Kredites nicht oder nur teilweise zurückerstattet werden – falls diese eine einmalige Zahlung war und nicht über die Kreditdauer verteilt wurde.
Muss zusätzlich zum alten Kredit auch eine Restschuldversicherung (RSV) gekündigt werden, wird in der Regel nur der Rückkaufwert zurückerstattet. Außerdem verlangt der alte Kreditgeber für die vorzeitige Kreditablöse und den damit verbunden Zinsausfall eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Die Neuaufnahme eines Kredites kann zudem durch das gestiegene Eintrittsalter teurer werden.
Bei Ratenkrediten mit variablem Zinssatz gilt nach Paragraph 489 BGB eine dreimonatige Kündigungsfrist. Weist ein Darlehen hingegen einen festen Zinssatz auf, so ist nur mit Ende der Zinsbindung eine Umschuldung möglich und es muss zusätzlich eine Kündigungsfrist von einem Monat eingehalten werden.
Ein Sonderkündigungsrecht tritt dann in Kraft, wenn es sich um Kreditverträge handelt, die auf mehr als zehn Jahre festgeschrieben sind. Nach Ablauf dieser zehn Jahre muss eine Kündigungsfrist von sechs Monaten eingehalten werden. Fristgerechte Kündigungen sind normalerweise nicht mit zusätzlichen Kosten verbunden.
Wird ein Kredit frühzeitig gekündigt, kann der betreffende Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung für seinen Zinsausfall erheben. Die Höhe der Entschädigungszahlung variiert von Bank zu Bank, darf normalerweise aber nicht mehr als das Doppelte betragen als der Verlust, der der Bank durch die vorzeitige Kündigung entsteht. Zu hoch angesetzte Vorfälligkeitsentschädigungen können wegen Sittenwidrigkeit angefochten werden.
Ja, selbstverständlich können Sie auch bei einer Baufinanzierung einen Umschuldungskredit beantragen. Wichtig ist hier: Es gibt keine Obergrenze bei der Vorfälligkeitsentschädigung.
Die Umschuldung einer Baufinanzierung nach Ende der Zinsbindung ist jedoch kostenlos. Sie können also auf eine günstige Anschlussfinanzierung umschulden.
