Die Europäische Zentralbank hat das Ende der historisch niedrigen Kreditzinsen im Dezember 2022 mit einer Erhöhung des Leitzinses auf 2,5 % eingeleitet. Diese Verschiebung wird bei vielen Kreditanbietern zu einem Anstieg der Zinssätze für Ratenkredite und Finanzierungen führen. Trotzdem lohnt es sich, einen Vergleich zwischen den Banken anzustreben, da es weiterhin große Unterschiede gibt. So weist das Produkt Skatbank-Familienkredit für zwei Drittel der Kunden einen Effektivzins von 4,73 % auf (Stand 31.12.2022).
Trotz der konjunkturellen Lage und des Inflationsdrucks, sollten Verbraucher ihre Zinssicherung nicht auf die lange Bank schieben, denn der aktuelle Kreditzins ist vergleichsweise noch günstig. Statistiken der Bundesbank zeigen, dass der durchschnittliche Kreditzins im September 2022 bei einem Zinsniveau von 6,34 % liegt, höher als vor einem Jahr (5,46 % im September 2021), aber deutlich niedriger als vor 11 Jahren (7,53 % im September 2011).
Es ist wichtig zu wissen, dass der endgültige Zinssatz für ein Darlehen sowohl vom aktuellen Marktniveau als auch von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers abhängt.
Aktuelle Kreditzinsen vergleichen
Die folgende Tabelle gibt Ihnen einen Einblick in die aktuelle Zinsentwicklung, wobei am Beispiel eines Kredits von 20.000 Euro und einer Zinsbindung von 96 Monaten verschiedene Kreditzinssätze dargestellt sind.
| Kreditzinsen | Monatliche Rate | Zinsaufwand | Kreditkosten gesamt |
|---|---|---|---|
| 2,05 % eff. p.a. | 225,89 € | 1.685,65 € | 21.685,65 € |
| 2,45 % eff. p.a. | 229,39 € | 2.021,03 € | 22.021,03 € |
| 3,65 % eff. p.a. | 239,99 € | 3.039,27 € | 23.039,27 € |
| 4,75 % eff. p.a. | 249,88 € | 3.988,05 € | 23.988,05 € |
| 5,40 % eff. p.a. | 255,78 € | 4.555,34 € | 24.555,34 € |
| 7,05 % eff. p.a. | 217,00 € | 6.016,47 € | 26.016,47 € |
Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Kreditzinsen?
Effektiver Jahreszins
Der effektive Jahreszins ist der wichtigste Faktor bei den Kreditzinsen, der von der Bonität des Verbrauchers abhängt. Auch wenn die Bank einen festen, bonitätsunabhängigen effektiven Jahreszins anbietet, bedeutet dies nicht, dass keine Bonitätsprüfung durchgeführt wird. Nicht darin enthalten sind lediglich Zusatzleistungen wie eine freiwillige Restschuldversicherung.
Schufa-Score
Wenn Sie über eine ausreichende Bonität verfügen, wird Ihnen der Kredit zu dem angegebenen Zinssatz gewährt. Ihr persönlicher Zinssatz wird irgendwo zwischen dem Mindest- und dem Höchstsatz liegen. Beim Vergleich von Krediten mit bonitätsabhängigen, variablen Zinssätzen orientieren Sie sich am besten am Zwei-Drittel-Zinssatz, also dem Zins, den zwei Drittel aller Kreditnehmer zahlen, die diesen Kredit aufnehmen. Ihr Schufa-Score spielt eine wichtige Rolle bei der Entscheidung, wie hoch die Zinsen sind, die Sie für Ihren Kredit zahlen müssen. Grundsätzlich sollten Sie auch schufaneutrale Kreditanfragen tätigen.
Die Banken nutzen die Schufa, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bewerten; bestehende Kredite, Verbindlichkeiten, Zahlungsrückstände und der Beschäftigungsstatus fließen in den Score ein. Anhand dieses Scores ermitteln die Banken dann, wie viel Kreditzinsen Sie für einen Kredit zahlen müssen.
TIPP: Haben Sie eine positive Kredithistorie bei der Schufa und sie haben ihre bisherigen Verbindlichkeiten erfolgreich getilgt, so erhöht das Ihren persönlichen Schufa-Score und ihre Kreditwürdigkeit wird dadurch verbessert.
Arbeitsverhältnis
Ein sicheres Arbeitsverhältnis wirkt sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit aus; wenn Sie sich in der Probezeit befinden oder einen befristeten Vertrag haben, sind die Banken unter Umständen zurückhaltender bei der Gewährung niedrigerer Zinssätze. Beamte profitieren oft von besonders günstigen Zinssätzen, da sie ein geringeres Risiko darstellen.
Für Selbstständige gibt es spezielle Kreditoptionen, die auf ihre finanzielle Situation zugeschnitten sind.
Frei verfügbares Einkommen
Um einen günstigen Zinssatz zu erhalten, ist die Höhe des Einkommens nicht der einzige Faktor, den die Banken berücksichtigen. Mietzahlungen, Versicherungskosten und laufende Kredite können das frei verfügbare Einkommen schmälern, was sich auf das Kreditergebnis auswirken kann.
TIPP: Wenn Sie private Versicherungen und Auto haben, geben Sie ruhig die Kosten dafür bei der Kreditbeantragung ein, da diese Informationen sich positiv auf die Kreditentscheidung auswirken.
Zweiter Kreditnehmer
Wenn Sie sich gemeinsam mit einem Partner für die Aufnahme eines Kredits entscheiden, ist dies für die Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit durch die Bank von Vorteil. Auch das Risiko eines Kreditausfalls ist durch einen zweiten Kreditnehmer geringer, was zu günstigeren Kreditzinsen führt.
Verwendungszweck und Sicherheiten
Die Angabe des richtigen Verwendungszwecks oder eines zweiten Kreditnehmers im Kreditantrag kann oft zu günstigeren Konditionen führen. Banken bieten in der Regel bessere Konditionen, wenn der Kredit für den Kauf eines Fahrzeugs als Sicherheit für Zahlungsausfälle verwendet wird. Weiterhin ist bei der Umschuldung die genaue Angabe des Verwendungszwecks unerlässlich.
Bei Krediten ohne Verwendungszweck gelten in der Regel höhere Zinssätze als bei zweckgebundenen Krediten. Das Vorhandensein von Sicherheiten, wie z. B. ein neues Auto bei einem Autokredit oder Kreditumschuldung, führt in der Regel zu einem günstigeren Zinssatz.
Die Bank wird fälschlicherweise davon ausgehen, dass der neue Kredit eine zusätzliche Belastung darstellt, wenn sie nichts anderes weiß; infolgedessen wird sie Ihre Kreditwürdigkeit falsch einschätzen.
Günstige Kreditrate dank Kreditumschuldung
Eine Umschuldung ermöglicht Ihnen, Ihren alten Kredit zu optimieren und dadurch günstigere Raten zu erhalten. Eine Umschuldung ist beispielsweise dann sinnvoll, wenn Sie einen teuren Dispokredit abbezahlen oder eine Kreditrate bedienen müssen, die zu hoch ist. Durch die Aufnahme einer neuen Kreditsumme können Sie die Laufzeit verlängern und dadurch die Raten senken. Beachten Sie jedoch, dass die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1 Prozent der Restschuld (ab einer Restlaufzeit von 1 Jahr) oder 0,5 Prozent der Restschuld (bei einer Restlaufzeit unter 1 Jahr) erheben kann.
Weitere Kriterien beim Kreditvergleich
So wichtig die Zinsen beim Kreditvergleich sind, sollten Sie auch weitere Kriterien beachten, zum Beispiel die Konditionen für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Tilgung des gesamten Kredits. Wer überraschend zu Geld kommt und die Kreditsumme auf einmal zurückzahlen will, muss an die Bank eine Entschädigung zahlen – es sei denn, der Kreditvertrag erlaubt kostenlose Tilgungen.
Einige Banken verlangen für Kredite höhere Zinsen als andere. Das bedeutet, dass Personen, die sich bei verschiedenen Banken Geld leihen, am Ende sehr unterschiedliche Zinsbeträge zahlen können. Im Jahr 2021 lag der durchschnittliche effektive Jahreszins für Personen, die sich Geld über CAPITALO verglichen haben, bei 3,49 %. Diejenigen, die verschiedenen Kreditangebote nicht verglichen haben, bevor sie sich für einen Kredit entschieden haben, mussten im Durchschnitt 5,53 % Zinsen zahlen – das sind fast zwei Prozentpunkte mehr! Hinzu kommt, dass einige Kreditvermittler unterschiedliche Zinssätze verlangen, je nachdem, wie gut ihre Kreditwürdigkeit ist. Es ist also wirklich wichtig, verschiedene Kredite zu vergleichen, bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden.
Der Betrag, den Sie für ein Darlehen zurückzahlen, wird durch den effektiven Jahreszins bestimmt. Die Versicherung, mit der die Restschuld getilgt wird, wird bei dieser Berechnung nicht berücksichtigt, da es sich um einen optionalen Versicherugnsschutz handelt. Der effektive Jahreszins berücksichtigt bei der Berechnung die Gesamtkosten eines Kredits alle Kreditleistungen.
Die Preisangabenverordnung (§17 PAngV) verpflichtet die Banken, bei bonitätsabhängigen Zinssätzen den Zwei-Drittel-Zinssatz, also den Zinssatz, den zwei Drittel aller Kunden tatsächlich erhalten, bekannt zu geben. Diese Information ermöglicht dem Verbraucher einen effektiven Vergleich von Kreditangeboten, da sie einen wichtigen Anhaltspunkt darstellt.
Der Zinssatz in Kreditverträgen ist der Zinssatz, den Sie und die Bank bei Abschluss des Kredits vereinbaren. Dieser Zinssatz kann von der Bank nicht geändert werden, solange der Vertrag gültig ist. Möglicherweise können Sie Ihren Zinssatz durch eine Umschuldung Ihres Kredits ändern. Deshalb ist es wichtig, die aktuellen Zinssätze regelmäßig zu vergleichen. Wenn sie generell niedrig sind, können Sie mehr Geld sparen, indem Sie Ihren Kredit früher abbezahlen.
Die Fahrt zur Arbeit mit dem eigenen Auto wird von der Regierung nicht als steuerlich absetzbare Ausgabe betrachtet, da sie bereits durch die Pendlerpauschale abgedeckt ist. Um Kreditzinsen steuerlich geltend machen zu können, muss man nachweisen, dass das geliehene Geld zur Erzielung von Einnahmen im Rahmen einer beruflichen oder geschäftlichen Tätigkeit verwendet wurde.