Das Wichtigste zu aktuellen Sparzinsen
- 💰 Höchster Aktionszins: Bis zu 4,25 % p.a. bei Revolut (für Neukunden, bis 25.000 EUR)
- 📊 EZB-Einlagezins: 2,50 %
- 🏦 Bester Dauerzins: Ferratum zahlt 3,00 % p.a. ohne zeitliche Begrenzung
- ✅ Einlagensicherung: Bis zu 100.000 EUR pro Bank gesetzlich geschützt (EU-weit)
Die Sparzinsen in Deutschland haben sich nach dem rasanten Zinsanstieg 2022/2023 auf einem soliden Niveau eingependelt. Der EZB-Einlagezins liegt aktuell bei 2,50 % – die EZB hat den Satz zuletzt am 10. September 2026 angehoben. Für Sparer bedeutet das: Das Zinsniveau bleibt attraktiv, und einzelne Aktionsangebote liegen sogar wieder über der 4-Prozent-Marke.
Was sind Sparzinsen?
Sparzinsen sind der Betrag, den eine Bank dir als Vergütung dafür zahlt, dass du ihr Geld überlässt. Sie werden als Prozentsatz pro Jahr (p.a.) angegeben und auf dein angelegtes Kapital berechnet. Je höher der Zinssatz und je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen erhältst du.
In Deutschland unterscheidet man zwischen Tagesgeld (täglich verfügbar, variabler Zins) und Festgeld (feste Laufzeit, garantierter Zins). Sparzinsen auf Tagesgeldkonten orientieren sich am EZB-Einlagezins und können sich jederzeit ändern. Einen vollständigen Überblick über alle Anlageformen findest du in unserem Tagesgeld-Vergleich.
Häufig wird auch nach dem Sparbuch gefragt: Das klassische Sparbuch ist die ältere, meist bei Filialbanken geführte Variante mit oft gesetzlicher Kündigungsfrist von drei Monaten für größere Beträge – Tagesgeld ist die moderne, täglich verfügbare Alternative ohne Kündigungsfrist und in aller Regel mit deutlich höherem Zins. Für flexibles Sparen ist Tagesgeld der Sparbuch-Konditionen wegen fast immer die bessere Wahl.
Aktionszins vs. Dauerzins – worauf du achten solltest
Nicht jeder hohe Zinssatz ist so gut, wie er auf den ersten Blick wirkt. Bei Tagesgeldkonten unterscheidet man zwei Typen: Aktionszinsen gelten für einen begrenzten Zeitraum (meist 3–6 Monate) nur für Neukunden. Dauerzinsen hingegen gelten ohne zeitliche Begrenzung und werden nur bei allgemeinen Marktveränderungen angepasst.
Rechenbeispiel: 10.000 EUR über 12 Monate
Variante A – Aktionszins: Chase mit 4,00 % für 4 Monate, danach 2,25 %
→ 4 Monate: 133 EUR + 8 Monate: 150 EUR = 283 EUR Zinsen
Variante B – Dauerzins: Ferratum mit 3,00 % dauerhaft
→ 12 Monate: 300 EUR Zinsen
Variante C – Tagesgeld-Hopping: 3x wechseln (je 4 Monate Aktionszins, ca. 3,80 % Schnitt)
→ 12 Monate: ca. 380 EUR Zinsen (bei 3 Konteneröffnungen)
Das Ergebnis: Mit Tagesgeld-Hopping lässt sich das Maximum herausholen. Ein guter Dauerzins wie Ferratums 3,00 % schlägt jedoch einen hohen Aktionszins, wenn du nach der Aktionsphase nicht wechselst. Wie du ein neues Tagesgeldkonto schnell eröffnest, erklären wir im Ratgeber Tagesgeld eröffnen.
Wer bereit ist, regelmäßig den Anbieter zu wechseln, bekommt aktuell bis zu 4,25 % p.a. als Neukunden-Aktionszins. Wer dauerhaft anlegen will, findet mit Ferratum aktuell den besten Dauerzins mit 3,00 % p.a. ohne zeitliche Begrenzung. Einen vollständigen Überblick über alle Tagesgeld-Angebote findest du in unserem Vergleich.
Aktionsangebote: Die besten Sparzinsen für Neukunden
Diese Anbieter locken mit überdurchschnittlichen Zinsen für einen begrenzten Zeitraum. Nach Ablauf der Aktionsphase gilt der niedrigere Standardzins – ein Wechsel lohnt sich dann erneut.
| Anbieter | Aktionszins | Dauer und Bedingung | Danach (Standardzins) | Capitalo Score |
|---|---|---|---|---|
| Revolut Tagesgeld | 4,25 % p.a. | 4 Monate, bis 25.000 EUR; ab Monat 2 nur mit 3 Kartenzahlungen je 30 Tage | 2,25 % bis 5.000 EUR, darüber 1,25 % (Standard-Konto) | 89/125 Gut |
| Renault Bank Tagesgeld | 3,50 % p.a. | 4 Monate, bis 250.000 EUR | 2,00 % | 91/125 Gut |
| Chase Tagesgeld | 4,00 % p.a. | 4 Monate, bis 1.000.000 EUR | 2,25 % | 104/125 Sehr gut |
| Consorsbank Tagesgeld | 3,80 % p.a. | 5 Monate, bis 1.000.000 EUR | 0,80 % | 87/125 Befriedigend |
| Bigbank Tagesgeld | 3,90 % p.a. | 4 Monate, bis 250.000 EUR | 2,25 % | 91/125 Gut |
| Suresse Tagesgeld | 3,70 % p.a. | 6 Monate, bis 250.000 EUR | 2,25 % | 95/125 Gut |
| Ayvens Bank Tagesgeld | 3,50 % p.a. | 3 Monate, bis 500.000 EUR | 2,30 % | 87/125 Befriedigend |
| DISTINGO Tagesgeld | 3,95 % p.a. | 6 Monate, ab 10 EUR bis 150.000 EUR | 1,95 % | 93/125 Gut |
| ING Tagesgeld (Extra-Konto) | 3,50 % p.a. | 4 Monate, bis 250.000 EUR | 0,75 % | 89/125 Gut |
– Zinssätze aus geprüften Produktdaten der Capitalo-Produktdatenbank. Aktionszinsen gelten für Neukunden, Mindestanlage und weitere Bedingungen beachten.
Dauerhaft attraktive Sparzinsen – ohne Laufzeitbegrenzung
Diese Anbieter zahlen solide Zinsen ohne Aktionsbedingungen. Der Zins gilt für Bestands- und Neukunden gleichermaßen und wird nur bei allgemeinen Marktveränderungen angepasst – ideal für Sparer, die keinen regelmäßigen Kontowechsel wünschen.
| Anbieter | Dauerzins | Capitalo Score |
|---|---|---|
| Ferratum Tagesgeld | 3,00 % p.a. | 95/125 Gut |
| Scalable Tagesgeld | 2,60 % p.a. | 93/125 Gut |
| NAO Tagesgeld | 2,40 % p.a. | 96/125 Gut |
| growney Tagesgeld | 2,25 % p.a. | 86/125 Befriedigend |
| Cosmosdirekt Tagesgeld+ | 2,20 % p.a. | 63/125 Ausreichend |
| Klarna Flexkonto | 2,20 % p.a. | 90/125 Gut |
| GRENKE Bank Tagesgeld | 1,75 % p.a. | 88/125 Gut |
– Dauerzinsen ohne zeitliche Begrenzung, Zinssatz kann sich bei Marktveränderungen anpassen. growney: Zins gilt für Einlagen zwischen 10.000 und 90.000 EUR.
So haben sich Sparzinsen entwickelt – der EZB-Faktor
Die aktuellen Sparzinsen sind das direkte Ergebnis der EZB-Geldpolitik. Nach dem historischen Zinsanstieg von -0,50 % auf 4,00 % zwischen Juli 2022 und September 2023 hat die Europäische Zentralbank seit Juni 2024 eine Kehrtwende vollzogen. Wie genau sich die Tagesgeld-Zinsen im Detail entwickelt haben, zeigen wir in unserer Zinsübersicht.
EZB-Leitzins-Chronologie
| Datum | Einlagefazilität | Veränderung |
|---|---|---|
| Sep 2023 | 4,00 % | Höchststand |
| Jun 2024 | 3,75 % | -0,25 % |
| Sep 2024 | 3,50 % | -0,25 % |
| Okt 2024 | 3,25 % | -0,25 % |
| Dez 2024 | 3,00 % | -0,25 % |
| Mär 2025 | 2,50 % | -0,50 % |
| Apr 2025 | 2,25 % | -0,25 % |
| Jun 2025 | 2,00 % | -0,25 % |
| Jun 2026 | 2,25 % | +0,25 % |
| Sep 2026 | 2,50 % | +0,25 % |
Quelle: EZB-Pressemitteilungen (ecb.europa.eu)
Die Einlagefazilität bestimmt maßgeblich, welche Zinsen Banken ihren Sparern anbieten. Nach mehreren Zinssenkungen bis Mitte 2025 hat die EZB den Einlagesatz am 11. Juni 2026 wieder auf 2,25 % angehoben. Bei der Sitzung am 23. Juli 2026 ließ der EZB-Rat den Satz unverändert, am 10. September 2026 folgte die zweite Anhebung auf 2,50 % (wirksam ab 16. September 2026).
Prognose: Die am 10. September 2026 erwartete Anhebung auf 2,50 % ist eingetreten. Für das restliche Jahr erwarten die meisten Analysten nun eine Pause; ein zusätzlicher Schritt auf 2,75 % im Dezember gilt als möglich, aber nicht als Basisszenario. Zinssenkungen sind aktuell nicht das wahrscheinliche Szenario. Wenn du aktuell gute Sparzinsen findest, lohnt es sich also, diese zu sichern – bei Festgeld sogar mit Zinsbindung.
Realzins-Check: Wie viel bleibt nach Inflation wirklich übrig?
Ein hoher Nominalzins ist nur die halbe Wahrheit. Entscheidend ist der Realzins, also dein Zins nach Abzug der Inflation. Zahlst du auf deine Zinsen Steuer, zählt der Realzins nach Steuern: Er zeigt, was nach Steuer und Inflation tatsächlich an Kaufkraft übrig bleibt. Die Inflationsrate lag zuletzt bei 3,3 % (Destatis, September 2026, vorläufig).
| Angebot | Nominalzins | Realzins vor Steuern | Netto nach Steuer (26,375 %) | Realzins nach Steuern |
|---|---|---|---|---|
| Top-Aktionszins (Revolut) | 4,25 % | +0,95 % | 3,13 % | -0,17 % |
| Bester Dauerzins (Ferratum) | 3,00 % | -0,30 % | 2,21 % | -1,09 % |
| Typische Sparkasse | 0,25 % | -3,05 % | 0,18 % | -3,12 % |
Realzins vor Steuern = Nominalzins minus Inflationsrate, Realzins nach Steuern = Nettozins minus Inflationsrate (Faustformel). Inflationsrate 3,3 % (Destatis, September 2026, vorläufig). Zinsen von Revolut und Ferratum: Capitalo-Vergleich, Stand 15.09.2026. Eigene Berechnung.
Beim aktuell besten Dauerzins liegt der Zins schon vor Steuern leicht unter der Inflation. Nach Steuern bleibt ein negativer Realzins: dein Geld verliert an Kaufkraft, auch wenn der Kontostand wächst. Selbst der Top-Aktionszins schlägt die Inflation nach Steuern nicht mehr, vor Steuern liegt er knapp einen Prozentpunkt darüber und das nur während der Aktion. Wichtig: Bleiben deine Zinserträge unter dem Sparerpauschbetrag von 1.000 EUR (2.000 EUR für Paare), fällt keine Steuer an. Dann gilt für dich der Realzins vor Steuern. Tagesgeld schützt dich also vor allem relativ besser vor Kaufkraftverlust als ein unverzinstes Girokonto, aber es macht dich bei den meisten Angeboten nicht real reicher.
Sparkasse vs. Direktbank – warum der Unterschied so gross ist
Wenn du dein Geld auf einem Sparkassen-Tagesgeld parkst, bekommst du aktuell in vielen Fällen weniger als 0,25 % Zinsen. Direktbanken wie Ferratum oder Chase zahlen hingegen das Zehn- bis Zwanzigfache – der Grund liegt in der Kostenstruktur.
Direktbanken
- Keine teuren Filialnetze
- Geringere Personalkosten
- Vollständig digitale Prozesse
- Können höhere Zinsen weitergeben
Filialbanken (Sparkasse, Volksbank)
- Hohe Kosten für Filialen und Personal
- Träge Zinsweitergabe an Sparer
- Niedrigere Tagesgeldzinsen
- Dafür: Persönliche Beratung vor Ort
Während typische Sparkassen 0,10–0,40 % zahlen, bieten Ferratum 3,00 % und DISTINGO Bank 1,95 % als Dauerzins – ein Faktor von bis zu 30. Wenn du nicht auf persönliche Beratung angewiesen bist, lohnt sich der Wechsel zu einer Direktbank fast immer.
Einlagensicherung: So sicher ist dein Geld
Dein Geld auf einem Tagesgeldkonto ist durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt – bis zu 100.000 EUR pro Einleger und pro Bank (Einlagensicherungsgesetz, EinSiG). Diese Regel gilt EU-weit und wird in Deutschland von der BaFin beaufsichtigt.
Was genau ist geschützt?
- Tagesgeld, Festgeld, Girokonto: Voll geschützt bis 100.000 EUR
- Gemeinschaftskonten: 200.000 EUR (100.000 EUR pro Kontoinhaber)
- Sonderfälle: Bis zu 500.000 EUR für 6 Monate (z. B. nach Immobilienverkauf)
- Entschädigungsfrist: Maximal 7 Arbeitstage
Zusätzlicher Schutz
Bei Sparkassen und Genossenschaftsbanken greift die Institutssicherung – diese sichert den Bestand der Bank selbst, nicht nur die Einlagen. Private Banken können zusätzlich Mitglied im Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken (BdB) sein, der ab 2025 bis zu 3 Mio. EUR pro Kunde schützt.
Steuern auf Sparzinsen: Was du wissen musst
Zinserträge aus Tagesgeld und Festgeld unterliegen in Deutschland der Abgeltungsteuer. Der effektive Steuersatz beträgt 26,375 % (Abgeltungsteuer 25 % + Solidaritätszuschlag 5,5 %).
| Steuer | Satz | Ergebnis |
|---|---|---|
| Abgeltungsteuer | 25,00 % | Steuer auf Zinserträge |
| Solidaritätszuschlag | 5,50 % (auf die Abgeltungsteuer) | +1,375 % |
| Effektiver Steuersatz | 26,375 % | Ohne Kirchensteuer |
| Mit Kirchensteuer (9 %) | ca. 28,0 % | In den meisten Bundesländern |
Rechtsgrundlage: § 32d Abs. 1 EStG
Sparerpauschbetrag: 1.000 EUR steuerfrei
Die gute Nachricht: Bis zu 1.000 EUR Zinserträge pro Jahr (2.000 EUR bei zusammen veranlagten Ehepaaren) bleiben steuerfrei (§ 20 Abs. 9 EStG). Damit du das automatisch nutzt, musst du bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag einreichen.
Rechenbeispiel: Bei 30.000 EUR und 3,00 % Zinsen (Ferratum) erhältst du 900 EUR Zinsen pro Jahr – das liegt unter dem Sparerpauschbetrag von 1.000 EUR, du zahlst also keine Steuern. Erst ab rund 33.333 EUR Anlagesumme (1.000 EUR ÷ 3,00 % ≈ 33.333 EUR) werden auf den übersteigenden Zinsertrag 26,375 % fällig. Mit dem Tagesgeld-Rechner kannst du deine individuelle Nettorendite berechnen.
Sparzinsen berechnen – so viel bekommst du
Mit dieser einfachen Formel berechnest du deine Zinserträge: Zinsen = Kapital x Zinssatz x (Tage / 365)
Beispielrechnung für verschiedene Anlagesummen
| Anlagesumme | 2,00 % p.a. | 3,00 % p.a. | 4,25 % p.a. (4 Mon.) |
|---|---|---|---|
| 5.000 EUR | 100 EUR/Jahr | 150 EUR/Jahr | 70,83 EUR (4 Mon.) |
| 10.000 EUR | 200 EUR/Jahr | 300 EUR/Jahr | 141,67 EUR (4 Mon.) |
| 25.000 EUR | 500 EUR/Jahr | 750 EUR/Jahr | 354,17 EUR (4 Mon.) |
| 50.000 EUR | 1.000 EUR/Jahr | 1.500 EUR/Jahr | 708,33 EUR (4 Mon.) |
Bei einer Anlagesumme bis ca. 33.333 EUR (bei 3,00 % p.a.) bleiben deine Zinserträge unter dem Sparerpauschbetrag von 1.000 EUR – du zahlst keine Steuern. Ab höheren Beträgen werden 26,375 % auf den übersteigenden Teil fällig. Mit dem Tagesgeld-Rechner kannst du deine persönliche Nettorendite berechnen.
Unter dem Strich zählt beim Sparzinsen-Vergleich nicht nur die höchste Zahl, sondern die Kombination aus Zinshöhe, Laufzeit, Score und – wie der Realzins-Check oben zeigt – dem, was nach Steuern und Inflation tatsächlich übrig bleibt. Wer flexibel bleiben will und bereit ist, gelegentlich den Anbieter zu wechseln, holt aktuell das meiste aus seinem Erspartem heraus.
Häufige Fragen zu Sparzinsen
Wie hoch sind die Sparzinsen aktuell?
Aktuell liegen die besten Sparzinsen für Neukunden bei bis zu 4,25 % p.a. (Revolut, für 4 Monate bis 25.000 EUR). Dauerhaft ohne Aktionsbedingung zahlen Anbieter wie Ferratum 3,00 % p.a. und Scalable Capital 2,60 % p.a. Typische Filialbanken wie Sparkassen bieten dagegen oft nur 0,10–0,40 % p.a.
Welche Bank hat aktuell die besten Sparzinsen in Deutschland?
Die besten Sparzinsen in Deutschland bieten aktuell Revolut mit 4,25 % p.a. als Neukunden-Aktionszins, allerdings nur bis 25.000 EUR und für vier Monate. Dahinter folgen Chase mit 4,00 % p.a. für 4 Monate und Bigbank mit 3,90 % p.a. für 4 Monate. Unter den dauerhaften Angeboten ohne Aktionsbedingung liegt Ferratum mit 3,00 % p.a. vorne, gefolgt von Scalable Capital mit 2,60 % p.a. Da sich Zinsen regelmäßig ändern, lohnt es sich, unseren aktuellen Vergleich zu nutzen.
Werden Sparzinsen 2026 weiter sinken?
Das hängt von der EZB ab. Der Einlagezins liegt nach der Anhebung vom 10. September 2026 bei 2,50 % (wirksam ab 16. September 2026) – der zweite Schritt nach oben nach dem Juni-Schritt auf 2,25 %. Bis Jahresende rechnen die meisten Analysten mit einer Pause. Ein zusätzlicher Schritt auf 2,75 % im Dezember gilt als möglich, aber nicht als Basisszenario. Kurzfristig ist mit sinkenden Sparzinsen also eher nicht zu rechnen.
Lohnt sich Tagesgeld-Hopping noch 2026?
Ja, Tagesgeld-Hopping lohnt sich 2026 weiterhin. Wer alle 4–6 Monate den Anbieter wechselt, kann dauerhaft Aktionszinsen von 3,20–4,25 % p.a. nutzen. Mit rund 3,80 % im Schnitt bringen 10.000 EUR über 12 Monate etwa 380 EUR Zinsen, rund 80 EUR mehr als beim besten Dauerzins von 3,00 % (Ferratum Tagesgeld). Der Aufwand für eine Kontoeröffnung beträgt in der Regel 10–15 Minuten per Video-Ident. Wichtig: Freistellungsaufträge rechtzeitig anpassen und alte Konten nach der Aktionsphase kündigen.
Muss ich Steuern auf Sparzinsen zahlen?
Ja, Zinserträge unterliegen der Abgeltungsteuer von 25 % plus Solidaritätszuschlag (effektiv 26,375 %). Allerdings bleiben Erträge bis 1.000 EUR pro Jahr steuerfrei (Sparer-Pauschbetrag, § 20 Abs. 9 EStG). Dafür musst du bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag einrichten.
Wie sicher ist mein Geld auf einem Tagesgeldkonto?
Sehr sicher. Die gesetzliche Einlagensicherung schützt bis zu 100.000 EUR pro Einleger und Bank – EU-weit (Einlagensicherungsgesetz, EinSiG). Bei Sparkassen und Volksbanken greift zusätzlich die Institutssicherung. Im Entschädigungsfall bekommst du dein Geld innerhalb von 7 Arbeitstagen zurück.
Was ist besser: Tagesgeld oder Festgeld?
Tagesgeld bietet tägliche Verfügbarkeit, aber variable Zinsen. Festgeld garantiert einen festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit, aber dein Geld ist gebunden. Empfehlung: Notgroschen (3–6 Monatsausgaben) auf Tagesgeld, alles darüber in Festgeld oder eine Festgeldtreppe.
So bewerten wir Tagesgeldkonten: Der Capitalo Score
Unsere Bewertungsmethodik
Warum wir anders bewerten
Die meisten Vergleichsportale zeigen dir Sternchen – aber nicht, wie sie entstehen. Wir machen das anders: Der Capitalo Score für Tagesgeldkonten ist eine eigene Bewertungsrubrik mit maximal 125 Punkten, die wir für jede Produktkategorie individuell entwickelt haben.
Unser Versprechen:
- Transparent: Jede Bewertung ist nachvollziehbar
- Objektiv: Kriterien basieren auf messbaren Fakten
- Aktuell: Konditionen täglich aktualisiert, Bewertungskriterien und Gewichtung regelmäßig überprüft und bei Bedarf angepasst
- Rechtlich fundiert: Berücksichtigung aller gesetzlichen Vorgaben
Von Punkten zu Sternen
Die Sterne ergeben sich aus der Punktzahl geteilt durch 125, mal 5. 100 Punkte sind also 4,0 Sterne.
Bewertungsskala (Schwellenwerte):
- 113 bis 125 Punkte: Hervorragend (ab 4,5 Sterne)
- 100 bis 112 Punkte: Sehr gut (ab 4,0 Sterne)
- 88 bis 99 Punkte: Gut (ab 3,5 Sterne)
- 75 bis 87 Punkte: Befriedigend (ab 3,0 Sterne)
- 58 bis 74 Punkte: Ausreichend (ab 2,3 Sterne)
- 50 bis 57 Punkte: Mangelhaft (ab 2,0 Sterne)
- unter 50 Punkte: Ungenügend
Bewertungskategorien
So setzt sich der Capitalo Score zusammen
Je mehr Punkte ein Produkt erreicht, desto besser die Bewertung.
6 Kategorien werden objektiv bewertet
Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.