Was du über Tagesgeld-Zinsen für Bestandskunden wissen musst
Viele Banken locken mit hohen Tagesgeldzinsen – die nach wenigen Monaten drastisch sinken. Wir zeigen dir, welche Anbieter auch Bestandskunden fair verzinsen.
Das Wichtigste auf einen Blick
- 💰 Zinslücke: Neukunden erhalten bis zu 4,00 %, Bestandskunden oft nur 0,75 % – eine Differenz von bis zu 3,25 Prozentpunkten
- ✅ Faire Anbieter: Ferratum (2,60 %), Scalable Capital (2,50 %) und NAO Tagesgeld (2,40 %) verzinsen dauerhaft ohne Lockzinsen
- ⚠️ Größte Zinsfalle: norisbank und Chase senken die Zinsen nach 4–6 Monaten um über 3 Prozentpunkte
- 💡 Strategie: Achte auf den Zinssatz nach der Aktionsphase – das ist der Zins, den du langfristig bekommst
Du hast vor ein paar Monaten ein Tagesgeldkonto eröffnet, weil die Bank mit 3 % Zinsen geworben hat. Jetzt schaust du auf deinen Kontoauszug und siehst: 0,75 %. Was ist passiert?
Willkommen im Club der Bestandskunden. Banken nutzen Neukundenaktionen als Marketinginstrument – der attraktive Zinssatz gilt nur für die ersten 3 bis 6 Monate. Danach fällt er auf den sogenannten Bestandskundenzins, und der ist bei vielen Anbietern ernüchternd niedrig.
Grundsätzlich gilt: Wer sich nicht regelmäßig informiert, verliert bares Geld. Bei einer Einlage von 20.000 EUR macht der Unterschied zwischen 0,75 % und 2,60 % immerhin 370 EUR pro Jahr aus.
Das Problem: Banken zahlen Bestandskunden weniger
Warum Banken mit Aktionszinsen locken
Tagesgeldkonten sind für Banken ein Refinanzierungsinstrument. Sie nehmen dein Geld entgegen und vergeben damit Kredite – die Differenz zwischen Kreditvergabezins und Einlagenzins ist ihre Marge. Hohe Neukundenzinsen sind nichts anderes als Kundenakquise-Kosten: Die Bank verzichtet vorübergehend auf Marge, um Einlagen zu gewinnen.
Was nach der Aktionsphase passiert
Nach Ablauf der Neukundenphase (typischerweise 3–6 Monate) greift der reguläre Bestandskundenzins. Bei manchen Banken ist der Absturz drastisch:
- norisbank: 4,00 % Neukundenzins für 6 Monate, danach 0,75 % – Zinsfall um 3,25 Prozentpunkte
- ING Extra-Konto: 3,20 % für 4 Monate, danach 0,75 % – Zinsfall um 2,45 Prozentpunkte
- Santander DE: 2,75 % für 4 Monate, danach 0,30 % – Zinsfall um 2,45 Prozentpunkte
Achtung Zinsfalle: Wenn eine Bank 3 % oder mehr Tagesgeldzinsen bewirbt, prüfe immer den Zinssatz nach der Aktionsphase. Die beworbene Zahl gilt fast nie dauerhaft.
Beste Bestandskundenzinsen im Vergleich
Die folgende Tabelle zeigt die aktuellen Tagesgeld-Konditionen, sortiert nach dem tatsächlichen Bestandskundenzins (Standard-Zins nach Aktionsende, Stand: Mai 2026):
| Anbieter | Bestandskunden-Zins | Aktionszins (NK) | Aktionsdauer | Score |
|---|---|---|---|---|
| NAO Tagesgeld | 2,40 % | – | dauerhaft | – |
| Ayvens Bank | 2,30 % | – | dauerhaft | – |
| Cosmosdirekt | 2,20 % | – | dauerhaft | 70/125 Befriedigend |
| Bigbank DE | 2,05 % | 3,25 % | 4 Monate | – |
| Chase | 2,00 % | 4,00 % | 4 Monate | – |
| DISTINGO Bank | 1,95 % | 3,30 % | 3 Monate | 102/125 Gut |
| Suresse Direkt Bank | 1,90 % | 3,27 % | 4 Monate | 92/125 Gut |
| Klarna Flexkonto | 1,85 % | – | dauerhaft | – |
| Renault Bank direkt | 1,80 % | 3,00 % | 3 Monate | – |
| DHB NetSp@r | 1,80 % | 3,00 % | 4 Monate | – |
| AK-Online | 1,75 % | – | dauerhaft | – |
| NIBC | 1,75 % | – | dauerhaft | – |
| ING Extra-Konto | 0,75 % | 3,20 % | 4 Monate | 82/125 Gut |
| Targobank | 0,60 % | 2,00 % | 4 Monate | 92/125 Gut |
| norisbank | 0,75 % | 4,00 % | 6 Monate | – |
| Santander DE | 0,30 % | 2,75 % | 4 Monate | 96/125 Gut |
Dauerhaft hohe Zinsen ohne Aktionsfalle
Diese Anbieter fahren kein Lockzins-Modell – der Zins gilt dauerhaft, ohne nach wenigen Monaten abzufallen (Stand: Mai 2026):
| Anbieter | Dauerzins | Score |
|---|---|---|
| Ferratum | 2,60 % | – |
| Scalable Capital DE | 2,50 % | 92/125 Gut |
| growney | 2,47 % | 70/125 Befriedigend |
| NAO Tagesgeld | 2,40 % | – |
| Ayvens Bank | 2,30 % | – |
| Cosmosdirekt | 2,20 % | 70/125 Befriedigend |
| Trade Republic DE | 2,00 % | – |
Tipp: Wenn du Wert auf deutschen Einlagenschutz und automatischen Steuerabzug legst, sind NAO Tagesgeld (2,40 %) oder Scalable Capital (2,50 %) die pragmatischsten Wahlen. Den absolut höchsten Dauerzins bietet Ferratum mit 2,60 % – erfordert aber manuelle Angabe in der Steuererklärung.
Die 3 größten Zinsfallen bei Bestandskunden
Diese Banken haben den größten Abstand zwischen Neukunden-Aktionszins und dauerhaftem Bestandskundenzins:
| Anbieter | Neukunden-Zins | Bestandskunden-Zins | Zinsfall |
|---|---|---|---|
| norisbank | 4,00 % | 0,75 % | -3,25 Pp |
| Santander DE | 2,75 % | 0,30 % | -2,45 Pp |
| ING Extra-Konto | 3,20 % | 0,75 % | -2,45 Pp |
| Targobank | 2,00 % | 0,60 % | -1,40 Pp |
| easybank | 2,00 % | 1,20 % | -0,80 Pp |
3 Strategien für Bestandskunden
Strategie 1: Kontowechsel zu einem Dauerzinser
Die effektivste und aufwandsärmste Strategie ist der einmalige Wechsel zu einem Anbieter ohne Lockzins. Ein Tagesgeldkonto ist täglich verfügbar und kostenlos zu eröffnen. Der Ablauf:
- Neues Konto bei Ferratum (2,60 %) oder Scalable Capital (2,50 %) eröffnen
- Freistellungsauftrag anpassen (maximal 1.000 EUR pro Person)
- Geld umbuchen – bei Tagesgeld innerhalb von 1–3 Werktagen verfügbar
- Altes Konto kündigen
Einmaliger Aufwand: ca. 30 Minuten. Dauerhafter Vorteil: bis zu 370 EUR mehr Zinsen pro Jahr auf 20.000 EUR Einlage.
Strategie 2: Parallelkonto bei Neukunden-Anbietern nutzen
Wenn du das alte Konto behalten willst (z. B. wegen des Girokontos), kannst du ein zweites Tagesgeldkonto bei einem neuen Anbieter eröffnen. So profitierst du zusätzlich von Neukundenangeboten – solange du den Wechsel nach Ablauf der Aktionsphase nicht scheust.
Chase bietet aktuell 4,00 % für 4 Monate, danach 2,00 % dauerhaft – der vergleichsweise hohe Bestandskundenzins macht Chase auch als Dauerlösung interessant.
Strategie 3: Direktansprache der Bank
Wenig bekannt, aber gelegentlich erfolgreich: Einige Banken bieten Bestandskunden auf direkte Nachfrage individuelle Zinsangebote an – insbesondere bei hohen Einlagen (ab 50.000 EUR). Sprich den Kundenservice an und frag explizit, ob es ein Retentionsangebot gibt. Worst case: Nein. Best case: bessere Konditionen ohne Kontowechsel.
Rechenbeispiel: Lohnt sich der Wechsel?
Angenommen, du hast 20.000 EUR auf einem Tagesgeldkonto bei einer Bank, die Bestandskunden nur 0,75 % zahlt. Im Vergleich zu einem Konto mit dauerhaft 2,60 % (Ferratum, Stand: Mai 2026):
| Szenario | Zinssatz | Zinsertrag/Jahr | Zinsertrag/3 Jahre |
|---|---|---|---|
| Bestandskunde (z.B. ING, norisbank) | 0,75 % | 150 EUR | 451 EUR |
| Dauerzinser Ferratum | 2,60 % | 520 EUR | 1.605 EUR |
| Unterschied | +1,85 Pp | +370 EUR | +1.154 EUR |
Auf 3 Jahre summiert sich die Differenz auf über 1.150 EUR – ohne jeden Aufwand nach der einmaligen Kontoeröffnung.
EZB-Zinsen und was das für Bestandskunden bedeutet
Die EZB hat den Einlagezinssatz seit Juni 2025 bei 2,00 % belassen (Stand: Mai 2026). Nach acht Zinssenkungen von 4,00 % auf 2,00 % zwischen Juni 2024 und Juni 2025 herrscht aktuell eine Zinspause.
EZB-Zinsen aktuell:
- Einlagefazilität: 2,00 % (seit 11. Juni 2025)
- Hauptrefinanzierungssatz: 2,15 %
- Banken geben Zinssenkungen typischerweise schneller an Sparer weiter als Zinserhöhungen
Für Bestandskunden bedeutet das: Wenn die EZB die Zinsen weiter senkt, werden auch die Tagesgeldzinsen fallen – das betrifft Dauerzins-Anbieter genauso wie Lockzins-Banken. Der Vorteil von Anbietern ohne Aktionszins bleibt aber bestehen: Sie passen die Zinsen transparent an, statt sie heimlich auf ein Minimalniveau abzusenken.
Wichtig für die Steuererklärung: Zinserträge aus Tagesgeld unterliegen der Abgeltungssteuer (25 % + Solidaritätszuschlag = effektiv 26,375 %). Pro Person sind 1.000 EUR Zinserträge steuerfrei (Sparer-Pauschbetrag). Vergiss nicht, bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag einzurichten. Wenn du dein Tagesgeld auf mehrere Banken verteilst, kannst du den Freistellungsauftrag aufteilen – er darf in Summe aber 1.000 EUR (Ledige) bzw. 2.000 EUR (Zusammenveranlagte) nicht übersteigen.
Die Einlagensicherung greift in Deutschland bis 100.000 EUR pro Person und Bank (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken, EdB). Verteile Beträge über 100.000 EUR auf mehrere Institute.
Wenn du eine höhere Rendite bei fester Laufzeit suchst, kann sich auch ein Blick auf Festgeld lohnen – dort sind die Zinsen für die vereinbarte Laufzeit garantiert.
Häufige Fragen zu Tagesgeld für Bestandskunden
Was ist ein Bestandskunde beim Tagesgeld?
Als Bestandskunde giltst du, sobald die Neukundenphase deines Tagesgeldkontos abgelaufen ist. Das ist je nach Anbieter nach 3 bis 6 Monaten der Fall. Ab dann erhältst du den regulären Bestandskundenzins, der in der Regel niedriger ist als der beworbene Aktionszins.
Warum bekommen Neukunden höhere Zinsen als Bestandskunden?
Banken nutzen hohe Neukundenzinsen als Marketinginstrument, um Einlagen zu gewinnen. Die Kosten dafür sind vergleichbar mit Werbeausgaben. Nach der Aktionsphase fällt der Zins auf das Niveau, das für die Bank wirtschaftlich tragbar ist.
Lohnt sich Tagesgeld-Hopping?
Nur bedingt. Das regelmäßige Wechseln zwischen Neukundenangeboten bringt zwar kurzfristig höhere Zinsen, bedeutet aber auch erheblichen Aufwand: neue Kontoeröffnungen, Identitätsprüfungen, Freistellungsaufträge anpassen. Für die meisten Sparer ist ein Konto mit dauerhaft gutem Bestandskundenzins die bessere Wahl.
Wie oft kann man das Tagesgeldkonto wechseln?
Es gibt keine gesetzliche Beschränkung. Tagesgeldkonten sind täglich kündbar und die Kontoeröffnung ist kostenlos. Allerdings definieren manche Banken in ihren AGBs, wann du erneut als Neukunde giltst – häufig erst 6 bis 12 Monate nach Kontoschließung.
Welche Bank bietet dauerhaft die besten Zinsen für Bestandskunden?
Ferratum zahlt mit 2,60 % p.a. aktuell den höchsten dauerhaften Tagesgeldzins. Scalable Capital (2,50 %) und NAO Tagesgeld (2,40 %) sind ebenfalls Anbieter ohne Lockzins-Modell (Stand: Mai 2026).
Muss ich Steuern auf Tagesgeldzinsen zahlen?
Ja. Zinserträge unterliegen der Abgeltungsteuer von 25 % plus Solidaritätszuschlag (effektiv 26,375 %). Allerdings bleiben Zinserträge bis 1.000 EUR pro Person steuerfrei, wenn du einen Freistellungsauftrag bei deiner Bank eingerichtet hast. Bei Ehepaaren liegt die Grenze bei 2.000 EUR.
Welche Bank zahlt 2026 dauerhaft die höchsten Zinsen für Bestandskunden?
Ferratum zahlt mit 2,60 % p.a. den höchsten dauerhaften Tagesgeldzins für Bestandskunden (Stand: Mai 2026). Es gibt keine Aktionsphase – der Zins gilt sofort und dauerhaft. Scalable Capital (2,50 %) und NAO Tagesgeld (2,40 %) sind ebenfalls Anbieter ohne Lockzins-Modell.
Lohnt sich ein Kontowechsel bei schlechtem Bestandskundenzins?
Ja, in fast allen Fällen. Bei 20.000 EUR Einlage und einem Wechsel von 0,75 % (z.B. ING Bestandskunden) zu 2,60 % (Ferratum) beträgt der jährliche Mehrertrag rund 370 EUR – bei einmaligem Aufwand von ca. 30 Minuten für die Kontoeröffnung. Tagesgeldkonten sind täglich verfügbar und kostenlos zu kündigen.
Was ist ein Parallelkonto beim Tagesgeld und lohnt es sich?
Ein Parallelkonto bedeutet, dass du neben deinem bestehenden Tagesgeldkonto ein zweites Konto bei einem anderen Anbieter eröffnest. So kannst du Neukunden-Aktionszinsen mitnehmen, ohne das alte Konto zu kündigen. Chase bietet zum Beispiel 4,00 % für 4 Monate und danach noch 2,00 % dauerhaft – damit lohnt sich ein Parallelkonto auch als Dauerlösung.
So bewerten wir Tagesgeldkonten: Der Capitalo Score
Unsere Bewertungsmethodik
Warum wir anders bewerten
Die meisten Vergleichsportale zeigen dir Sternchen – aber nicht, wie sie entstehen. Wir machen das anders: Der Capitalo Score ist eine transparente, nachvollziehbare Bewertung nach über 125 Kriterien, die wir für jede Produktkategorie individuell entwickelt haben.
Unser Versprechen:
- Transparent: Jede Bewertung ist nachvollziehbar
- Objektiv: Kriterien basieren auf messbaren Fakten
- Aktuell: Quartalsweise Anpassung an Marktentwicklungen
- Rechtlich fundiert: Berücksichtigung aller gesetzlichen Vorgaben
Bewertungsskala (Schwellenwerte):
- 113-125 Punkte: Hervorragend
- 100-112 Punkte: Sehr gut
- 88-99 Punkte: Gut
- 75-87 Punkte: Befriedigend
- 58-74 Punkte: Ausreichend
- 50-57 Punkte: Mangelhaft
- < 50 Punkte: Ungenügend
Bewertungskategorien
So setzt sich der Capitalo Score zusammen
Je mehr Punkte ein Produkt erreicht, desto besser die Bewertung.
6 Kategorien werden objektiv bewertet
Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.