Das Wichtigste in Kürze
- Jeder vierte Erwerbstätige wird im Laufe seines Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig.
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.
- Die vereinbarte BU-Rente sollte hoch genug sein, um deine laufenden Kosten zu decken. Als Faustregel empfehlen wir rund 75 Prozent deines Netto-Einkommens.
- Mit dem Capitalo-Vergleich zum passenden Tarif: Unsere erfahrenen Experten helfen dir gerne dabei, den bestmöglichen Schutz für deine Arbeitskraft zu finden.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit.
Für Berufstätige in Deutschland ist Berufsunfähigkeitsversicherung eine Absicherung.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein essenzieller Schutz für Ihre finanzielle Sicherheit und Ihre Gesundheit, insbesondere bei Erkrankungen. Ein umfassender Vergleich der Versicherungsbedingungen und Angebote für 2024 ist daher unerlässlich, um die beste Absicherung, auch bei möglichen Erkrankungen, zu finden. In diesem Beitrag erfahren Sie, worauf Sie achten müssen und welche Anbieter die besten Konditionen bieten.
Berufsunfähigkeit einfach erklärt
Die Berufsunfähigkeitsversicherung: Was sie leistet und worauf Sie beim Abschluss achten sollten.
- Wann wird gezahlt? Die plötzliche Berufsunfähigkeit durch Erkrankungen oder Unfall gehört zu den größten sozialen Risiken. Sie erhalten volle Leistung bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit.
- Was wird gezahlt? Die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung werden in der Regel in Form der Zahlung einer monatlichen Sofortrente gewährt.
- Wann zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht? Wenn Sie weniger als sechs Monate arbeitsunfähig sind.
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
- Finanzielle Absicherung: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet dir finanzielle Sicherheit, falls du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten kannst.
- Schutz vor Einkommensverlust: Ohne diese Versicherung riskierst du, dein Einkommen zu verlieren, was zu erheblichen finanziellen Schwierigkeiten führen kann.
- Erhalt des Lebensstandards: Die Versicherung hilft dir, deinen Lebensstandard aufrechtzuerhalten, indem sie monatliche Zahlungen leistet, die dein Einkommen ersetzen.
- Langfristige Sicherheit: Sie bietet dir langfristige Sicherheit und schützt dich vor den finanziellen Folgen einer dauerhaften Berufsunfähigkeit.
- Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht oft nicht aus, um deinen Lebensunterhalt zu sichern. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke.
- Individuelle Anpassung: Du kannst die Versicherung individuell an deine Bedürfnisse und dein Einkommen anpassen, um optimalen Schutz zu gewährleisten.
- Frühzeitige Vorsorge: Je früher du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge und desto besser ist dein Schutz.
Ursachen einer Berufsunfähigkeit
| Ursache | Beschreibung |
|---|---|
| Psychische Erkrankungen | Depressionen, Burnout und andere psychische Störungen, die die Arbeitsfähigkeit beeinträchtigen. |
| Skelett- und Bewegungsapparat | Rückenschmerzen, Bandscheibenvorfälle und andere Erkrankungen des Bewegungsapparates. |
| Krebs | Verschiedene Krebsarten, die eine langfristige Behandlung und Erholung erfordern. |
| Herz-Kreislauf-Erkrankungen | Herzinfarkt, Schlaganfall und andere Erkrankungen des Herz-Kreislauf-Systems. |
| Unfälle | Verletzungen durch Unfälle, die zu dauerhaften Beeinträchtigungen führen können. |
| Nervensystem | Multiple Sklerose, Parkinson und andere neurologische Erkrankungen. |
| Infektionskrankheiten | Langwierige oder chronische Infektionen, die die Arbeitsfähigkeit einschränken. |
| Atemwegserkrankungen | Asthma, COPD und andere chronische Atemwegserkrankungen. |
| Stoffwechselerkrankungen | Diabetes und andere Erkrankungen, die den Stoffwechsel betreffen. |
| Sinnesorgane | Schwerhörigkeit, Blindheit und andere Beeinträchtigungen der Sinnesorgane. |
Warum lohnt sich ein Vergleich der Angebote?
Ein Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherungen lohnt sich, da die Angebote in der Berufsunfähigkeitsversicherung stark variieren können und Ihre Gesundheit sowie mögliche Beitragsfreistellungen unterschiedlich absichern. Unterschiede in den Leistungen, Versicherungsbedingungen und Kosten machen es notwendig, die verschiedenen Optionen sorgfältig zu prüfen, um die beste Absicherung zu finden.
Wichtige Kriterien beim Vergleich
- Leistungshöhe: Achten Sie darauf, dass die Versicherung eine ausreichende monatliche Rente zahlt, die Ihren Lebensstandard sichert.
- Vertragsbedingungen: Prüfen Sie die Bedingungen genau, insbesondere die Definition der Berufsunfähigkeit und die Dauer der Leistungszahlung.
- Gesundheitsprüfung: Einige Versicherer bieten vereinfachte Gesundheitsprüfungen an, was den Abschluss erleichtern kann.
- Beitragsstabilität: Informieren Sie sich über die Beitragsentwicklung und mögliche Anpassungen während der Vertragslaufzeit.
Top Anbieter 2024
| Anbieter | Tarifname | Monatlicher Beitrag | Leistungsumfang | Wartezeit | Gesundheitsprüfung |
|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | BU Plus | Ab 50 € | Umfassender Schutz, Nachversicherungsgarantie, weltweiter Schutz | Keine | Ja |
| AXA | Berufsunfähigkeitsvorsorge | Ab 45 € | Flexible Anpassung, Sofortschutz, Beitragsfreistellung bei Arbeitslosigkeit | Keine | Ja |
| Nürnberger | BU4Future | Ab 48 € | Dynamische Anpassung, weltweiter Schutz, Beitragsstabilität | Keine | Ja |
| HDI | EGO Top | Ab 52 € | Hohe Flexibilität, Nachversicherungsgarantie, weltweiter Schutz | Keine | Ja |
| Debeka | BU-Schutz | Ab 47 € | Umfassender Schutz, Beitragsstabilität, weltweiter Schutz | Keine | Ja |
| Zurich | BU-Vorsorge | Ab 49 € | Flexible Anpassung, Sofortschutz, weltweiter Schutz | Keine | Ja |
| Alte Leipziger | BU-Start | Ab 46 € | Umfassender Schutz, Nachversicherungsgarantie, Beitragsstabilität | Keine | Ja |
| Generali | BU-Exklusiv | Ab 51 € | Hohe Flexibilität, Sofortschutz, Beitragsfreistellung bei Arbeitslosigkeit | Keine | Ja |
| Ergo | BU Premium | Ab 50 € | Umfassender Schutz, Nachversicherungsgarantie, weltweiter Schutz | Keine | Ja |
| R+V | BU Komfort | Ab 48 € | Dynamische Anpassung, Beitragsstabilität, weltweiter Schutz | Keine | Ja |
Für wen eignet sich die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Verlust der Arbeitskraft bedeutet Verlust des Einkommens. Daher eignet sich die Berufsunfähigkeit für alle Menschen, die sich finanziell gegen Berufsunfähigkeit absichern wollen.
- Selbstständige und Freiberufler
- Schüler und Studenten
- Arbeitnehmer aller Art
- Berufsanfänger
Je höher das Risiko, umso teurer die Versicherung. In der Tabelle zeigen wir Beispiele für die Einordnung verschiedener Berufe in Risikogruppen.
| Risikogruppe | Berufsgruppen |
|---|---|
| Niedrig | Büroangestellte, Lehrer, Ingenieure, IT-Spezialisten |
| Mittel | Handwerker, Verkäufer, Krankenschwestern, Physiotherapeuten |
| Hoch | Bauarbeiter, Dachdecker, Feuerwehrleute, Polizisten |
| Sehr hoch | Stuntmen, Rennfahrer, Bergarbeiter, Zirkusartisten |
Wichtige Kriterien bei der Auswahl
- Prüfe das Kleingedruckte: Prüfe und vergleiche, wie der Versicherer „Berufsunfähigkeit“ definiert. „
- Zu kurze Laufzeit: Wählen Sie kein zu frühes Ende der Versicherung. Beispiel: Ihre Versicherung endet bereits mit dem 60. Lebensjahr und Sie werden mit 62 Jahren berufsunfähig.
- Achten Sie auf kurze Prognosezeiträume: Dieser gibt an, wie lange die Berufsunfähigkeit andauern muss, damit der Versicherte Anspruch auf die Rente hat. Je kürzer desto besser: Denn, viele Ärzte weigern sich, langfristige Prognosen abzugeben.
- Nicht lügen bei den Gesundheitsfragen: Beantworten Sie die Gesundheitsfragen in keinem Fall mit Ihrem Vermittler, sondern klären Sie die Antworten mit Ihren Ärzten ab – nur sie kennen die relevanten Eintragungen in den Patientenakten. Achte zudem darauf, dass Sie maximal Ihren Gesundheitszustand der letzten fünf Jahre beurteilen müssen und bleiben Sie bei der Wahrheit, da dies relevant für die Risikoprüfung ist.
- Richtige Versicherungssumme wählen: Die Berufsunfähigkeitsrente sollte sich an Ihrem derzeitigen Einkommen orientieren und nicht erheblich weniger betragen.
- Versicherungssumme anpassen: Passen Sie regelmäßig Ihren Beitrag und die daraus resultierende Berufsunfähigkeitsrente an Gehaltserhöhungen und Ihren Lebensstandard an. Nutze dafür die Möglichkeit der sogenannten „Dynamik“ – so steigt Ihr Beitrag zum Beispiel automatisch alle zwei Jahre ohne erneute Gesundheitsprüfung.
- Achten Sie auf Verträge „ohne abstrakte Verweisung“: Der Versicherer will sich vor der Leistung drücken und darf Ihnen einen anderen Job verordnen, der Ihrer Ausbildung und Erfahrung entspricht. Ob Sie in diesem Beruf eine Anstellung finden, interessiert den Versicherer nicht – er verweigert Ihnen einfach die Leistung. Verzichten Sie auf solche Versicheurgsangebote.
- Weltweite Gültigkeit: Achten sie darauf, dass Sie weltweiten Schutz genießen. Dann sind Sie weiterhin versichert, auch wenn Sie Ihren Wohnsitz ins Ausland verlegen.
- Rentenzahlung „sofort“: Achten Sie darauf, dass die Rente im Leistungsfall sofort und nicht erst nach einer Wartezeit gezahlt wird. Zahlen Sie dafür lieber etwas mehr Beitrag und suchen sich einen passenden Anbieter – wir helfen Ihnen gerne dabei.
Tipps zur Senkung der Beiträge
- Frühzeitig abschließen: Je jünger du bist, desto günstiger sind die Beiträge. Ein frühzeitiger Abschluss kann langfristig erhebliche Kosten sparen.
- Gesundheitszustand optimieren: Ein guter Gesundheitszustand kann zu niedrigeren Beiträgen führen. Regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen und ein gesunder Lebensstil sind hierbei von Vorteil.
- Berufliche Risiken minimieren: Berufe mit geringem Risiko haben oft niedrigere Beiträge. Überlege, ob du in einem weniger risikoreichen Bereich arbeiten kannst.
- Laufzeit und Versicherungssumme anpassen: Eine kürzere Laufzeit oder eine geringere Versicherungssumme kann die Beiträge senken. Überlege, welche Absicherung du wirklich benötigst.
- Vergleichsportale nutzen: Nutze Vergleichsportale, um die besten Angebote zu finden. Ein umfassender Überblick über alle aktuellen Angebote kann dir helfen, die beste Wahl zu treffen. Ein umfassender Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich kann dir helfen, die günstigsten Tarife zu identifizieren.
- Gruppenversicherungen prüfen: Manche Arbeitgeber oder Berufsverbände bieten Gruppenversicherungen an, die oft günstiger sind als Einzelverträge.
- Selbstbeteiligung erhöhen: Eine höhere Selbstbeteiligung kann die monatlichen Beiträge reduzieren. Überlege, wie viel Risiko du selbst tragen kannst.
- Sonderaktionen und Rabatte nutzen: Achte auf Sonderaktionen und Rabatte der Versicherer. Diese können zeitlich begrenzt sein, bieten aber oft attraktive Konditionen.
- Beratung in Anspruch nehmen: Eine professionelle Beratung kann dir helfen, die besten Tarife und Bedingungen zu finden. Ein unabhängiger Versicherungsberater kann dir wertvolle Tipps geben.
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt eine Berufsunfähigkeitsrente nur an Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind. Jüngere Versicherte erhalten lediglich eine Rente bei voller oder teilweiser Erwerbsminderung. Diese wird nur gewährt, wenn du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst (volle Erwerbsminderung) oder zwischen 3 und 6 Stunden (teilweise Erwerbsminderung). Kannst du mindestens sechs Stunden täglich arbeiten, erhältst du keine Rente. Die Rentenhöhe ist oft niedriger als der Hartz IV-Satz. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Bei ärztlich festgestellter Berufsunfähigkeit wird die vereinbarte Rentenhöhe ausgezahlt, ohne Anrechnung auf die staatliche Erwerbsminderungsrente.
Die private BU-Zusatzrente wird nicht auf die staatliche Erwerbsminderungsrente, aber auf die Grundsicherung angerechnet. Daher solltest du mindestens diese Höhe absichern. Für Studenten/Auszubildende empfehlen sich 1.000 Euro monatlich, für Arbeitnehmer 1.500 Euro oder 75 % des Nettoeinkommens. Vereinbare, dass die BU-Rente jährlich um mindestens 2 % ansteigt, idealerweise um 5 %, um Inflation und Einkommenssteigerungen zu berücksichtigen.
Die Prämienhöhe wird durch dein Alter, deinen Beruf, deinen Gesundheitszustand und die gewünschte Rentenhöhe beeinflusst.
Achte darauf, dich bis zum geplanten Rentenbeginn mit 67 Jahren abzusichern und informiere dich über Beitragsfreistellungen, die deine finanzielle Situation zusätzlich entlasten können. Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsversicherung sollten eng abgestimmt sein. Ein Kombivertrag (Rürup + BU) kann zudem Steuervorteile bieten.
Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn du in deinem Beruf weniger als 50 % der vorher geleisteten Arbeit verrichten kannst. Grundlage sind die durchschnittlichen Arbeitsstunden, wobei vorübergehende Kurzarbeit nicht zählt, andauernde Überstunden jedoch schon. Ein Anwalt mit 60 Wochenstunden wäre berufsunfähig bei weniger als 30 Stunden, eine Bibliothekarin mit 20 Stunden bei weniger als 10 Stunden. Wichtig ist auch die Dauer der Beeinträchtigung: Eine BU liegt vor, wenn die Beeinträchtigung voraussichtlich länger als sechs Monate anhält.
Wichtigste Faktoren sind Preis, Höhe und Dauer der Absicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Definition der Berufsunfähigkeit. Ein umfassender Vergleich der Anbieter ist unerlässlich, um eine Empfehlung abzugeben. Berücksichtige dabei alle Vorerkrankungen und prüfe, welcher Versicherer die volle Absicherung bietet.
Ein Berufswechsel kann die Bedingungen deiner Versicherung beeinflussen. Informiere deine Versicherungsgesellschaft, um sicherzustellen, dass dein Schutz weiterhin besteht.
Unterscheide zwischen Single BU (SBU), BU mit Rürup-Rente und BU über den Arbeitgeber. Bei einer SBU ist die steuerliche Absetzbarkeit begrenzt: 1.900 Euro für Angestellte und Beamte, 2.800 Euro für Selbstständige. Mit einer Rürup-Rente können Singles bis zu 20.000 Euro und Ehepaare bis zu 40.000 Euro jährlich absetzen. Beiträge werden derzeit zu 82 % berücksichtigt, bis 2025 auf 100 % steigend. Eine BU über den Arbeitgeber senkt sowohl Steuerlast als auch Sozialabgaben, jedoch wird die BU-Rente im Leistungsfall stärker besteuert. Die beste Variante hängt vom individuellen Steuersatz und der Krankenversicherung ab.
Eine Dread Disease-Versicherung kann die BU ergänzen oder als Alternative dienen, wenn eine BU nicht möglich ist. Die BU bietet umfassenderen Schutz, da sie Berufsunfähigkeit unabhängig von der Ursache abdeckt. Eine Dread Disease zahlt bei bestimmten Krankheiten oft früher, auch wenn noch keine Berufsunfähigkeit vorliegt.
Wenn der Abschluss einer BU – bspw. aufgrund von Vorerkrankungen – nicht möglich ist oder aber der Beitrag – Wenn eine BU aufgrund eines schwer versicherbaren Berufs nicht finanzierbar ist, bieten sich Alternativen wie Dread Disease- und private Unfallversicherungen an. Diese decken etwa 30 % der BU-Fälle ab und zahlen meist schneller, da die Diagnose den Auszahlungsgrund darstellt. Während die BU eine Rentenzahlung leistet, bieten Dread Disease- und Unfallversicherungen Einmalzahlungen, die sofort für Heilungskosten genutzt werden können, aber schneller aufgebraucht sein können.
Für die steuerliche Anerkennung von Versicherungsbeiträgen gelten Höchstgrenzen: 1.900 Euro für Arbeitnehmer und 2.800 Euro für Selbstständige. Diese werden oft durch Sozialversicherungsbeiträge erreicht. Mit einer BU in Kombination mit einer Rürup-Rente sind bis zu 20.000 Euro (Alleinstehende) bzw. 40.000 Euro (Verheiratete) absetzbar, wenn mehr als 50 % der Beiträge auf die Altersvorsorge entfallen. Bei einer BU über den Arbeitgeber sind sowohl Sozialabgaben als auch Steuern absetzbar.
Achte darauf, dass die Beiträge deiner Berufsunfähigkeitsversicherung regelmäßig steigen, um die Rentenansprüche vor Inflation zu schützen. Diese dynamische Absicherung wird von allen Versicherern angeboten und erhöht jährlich Leistung und Beitrag. Du kannst der Erhöhung widersprechen oder sie annehmen, wobei meist die erste und jede dritte Erhöhung angenommen werden muss, sonst verfällt die Dynamik.
Plane deinen Berufsunfähigkeitsschutz bis zum Rentenbeginn mit 67 Jahren und baue einen Puffer ein, um die Altersvorsorge nicht zu gefährden.
Der Preis hängt von Laufzeit, Absicherungshöhe, Beruf, Alter, Überschüssen und Verwaltungskosten ab. Die Kosten variieren von etwa 30 bis 200 Euro je 1.000 Euro Absicherungshöhe bei einem Schutz bis 67 Jahre.
Je früher du eine BU abschließt, desto geringer sind die Beiträge. Zudem minimierst du das Risiko, dass bestehende Krankheiten den Abschluss verhindern.
Sie zahlt bis zum vertraglich vereinbarten Ende des Versicherungsschutzes, also bspw. bis zum 67. Lebensjahr.
Wer seinen Rentenbeginn bspw. mit 67 Jahren plant, sollte auch bis dahin gegen Berufsunfähigkeit geschützt sein. Wichtig ist hierbei, dass du dich lieber länger als geplant absicherst und einen Puffer einbaust, um die Altersvorsorge nicht zu gefährden.
