Privatkredit: Das musst du wissen
- 💰 Bester Capitalo Score: DKB Privatkredit, 87/100 – bonitätsunabhängiger Festzins von 6,79 % eff. p.a. für jeden Kunden (Stand: August 2026)
- ⏱️ Schnellste Auszahlung: DKB Privatkredit Sofort – taggleiche Auszahlung möglich
- ✅ Ohne Vorfälligkeitsentschädigung: DKB, ING und SKG Bank verzichten komplett darauf
- ⚠️ Marktdurchschnitt beachten: Bankenzinsen liegen bei 8,35 % (Bundesbank, Juni 2026) – durch Vergleich sparst du bis zu 1.000 EUR
Ein Privatkredit – auch Ratenkredit oder Konsumentenkredit genannt – ist ein Darlehen, das du als Privatperson bei einer Bank aufnimmst und in festen monatlichen Raten zurückzahlst. Der Zinssatz wird bei Vertragsabschluss festgelegt und bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Dadurch hast du von Anfang an Planungssicherheit.
Typische Kreditsummen liegen zwischen 1.500 und 100.000 EUR bei Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten. Im Gegensatz zu zweckgebundenen Krediten (Autokredit, Baufinanzierung) kannst du einen Privatkredit frei verwenden – ohne Nachweispflicht gegenüber der Bank.
Wichtig: Ein „Privatkredit von Privatperson“ (P2P-Kredit) ist etwas anderes als ein Bankkredit. Bei P2P-Plattformen wie auxmoney leihen dir andere Privatpersonen Geld. Die Zinsen sind dort oft höher, die Anforderungen aber manchmal geringer.
Privatkredit-Zinsen im Vergleich – So findest du den günstigsten Kredit
Die Zinsen für Privatkredite schwanken erheblich. Der Durchschnittszinssatz für Konsumentenkredite im Neugeschäft lag laut Bundesbank im Juni 2026 bei 8,35 % effektivem Jahreszins (einschließlich Kosten). Über Vergleichsportale und Direktbanken sind jedoch deutlich günstigere Konditionen möglich – teilweise unter 4 %.
Der effektive Jahreszins ist der einzige verlässliche Vergleichswert. Er enthält alle Kreditkosten – nicht nur den Sollzins, sondern auch Bearbeitungsgebühren und andere Nebenkosten. Die Angabe ist nach der Preisangabenverordnung (PAngV) für alle Kreditgeber Pflicht.
Aktuelle Zinsspannen
| Kreditart | Zinsspanne eff. p.a. | Besonderheit |
|---|---|---|
| Ratenkredit (freie Verwendung) | 2,99 – 11,59 % | Bonitätsabhängig |
| Autokredit | 3,49 – 10,49 % | Günstiger durch Fahrzeugsicherheit |
| Umschuldungskredit | 4,69 – 11,59 % | Bestehende Kredite zusammenfassen |
| Dispositionskredit | 8,00 – 15,00 % | Deutlich teurer als Ratenkredit |
Was den Zinssatz beeinflusst
Vier Faktoren bestimmen, welchen Zinssatz du tatsächlich bekommst:
- Bonität (SCHUFA-Score): Je besser dein Score, desto niedriger der Zins. Ausnahme: Die DKB vergibt bonitätsunabhängig – jeder Kunde zahlt denselben Festzins von 6,79 % eff. p.a. (Stand: August 2026).
- Laufzeit: Kürzere Laufzeiten bedeuten oft günstigere Zinsen, aber höhere Monatsraten.
- Kreditsumme: Einige Anbieter staffeln die Zinsen nach Betragshöhe – ab 40.000 EUR gibt es bei ING beispielsweise einen automatischen Rabatt von 0,20 Prozentpunkten.
- Verwendungszweck: Ein Autokredit ist in der Regel günstiger als ein Kredit zur freien Verwendung, weil das Fahrzeug als Sicherheit dient.
Rechenbeispiel: So viel sparst du durch Vergleich
| Szenario | Zins | Monatsrate | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|
| 10.000 EUR / 60 Monate (Bankdurchschnitt) | 8,35 % | 204,44 EUR | 12.267 EUR |
| 10.000 EUR / 60 Monate (Vergleichsportal) | 6,58 % | 196,04 EUR | 11.762 EUR |
| 10.000 EUR / 60 Monate (DKB Privatkredit) | 6,79 % | 197,02 EUR | 11.821 EUR |
| Ersparnis (Best vs. Durchschnitt) | 8,40 EUR/Monat | 504 EUR |
Bei einem Kredit über 20.000 EUR und 72 Monate steigt die mögliche Ersparnis auf über 900 EUR. Grundsätzlich gilt: Je höher die Kreditsumme und je länger die Laufzeit, desto mehr lohnt sich der Vergleich.
Unsere Top-Empfehlungen im Überblick
| Rang | Anbieter | Produkt | Score | Eff. Zins | Betrag |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | DKB | Privatkredit | 87/100 | 6,79 % | 2.500–100.000 EUR |
| 2 | SWK Bank | Ökokredit | 80/100 | 5,29–8,29 % | 7.500–100.000 EUR |
| 3 | Dt. Skatbank | Familienkredit | 78/100 | 3,87–5,33 % | 3.000–50.000 EUR |
| 4 | SKG RatenKredit | RatenKredit | 78/100 | 4,99–11,39 % | 2.500–100.000 EUR |
| 5 | Commerzbank | Ratenkredit | 76/100 | 3,29–12,49 % | 1.500–100.000 EUR |
Repräsentatives Beispiel DKB Privatkredit: 15.000 EUR Nettodarlehensbetrag, 120 Monate Laufzeit, 6,79 % eff. Jahreszins, 6,59 % geb. Sollzinssatz p.a., monatliche Rate 171,04 EUR, Gesamtbetrag 20.523,61 EUR.
Capitalo-Einschätzung:
Der DKB Privatkredit erreicht im Capitalo Score 87/100 Punkte. Der entscheidende Vorteil: Du bekommst einen bonitätsunabhängigen Festzins von 6,79 % eff. p.a. – das heißt, jeder Kunde zahlt exakt denselben Satz, unabhängig vom SCHUFA-Score. Dazu kommt der komplette Verzicht auf Vorfälligkeitsentschädigung und die Möglichkeit zur taggleichen Auszahlung beim Privatkredit Sofort.
Wenn du auf den niedrigsten möglichen Zinssatz setzt und eine gute Bonität hast, lohnt sich ein Blick auf die Commerzbank (ab 3,29 % eff. p.a., bonitäts- und laufzeitabhängig) oder die Skatbank (ab 3,87 % eff. p.a., bonitätsabhängig). Allerdings sind diese Zinsen bonitätsabhängig – den Bestzins bekommt nur ein kleiner Teil der Kunden.
So beantragst du einen Privatkredit – Schritt für Schritt
Kreditbedarf ermitteln
Lege fest, wie viel du brauchst und welche Monatsrate du dir leisten kannst. Faustformel: Die Rate sollte maximal 15 % deines Nettoeinkommens betragen.
Angebote vergleichen
Stelle bei mehreren Banken eine Konditionsanfrage (SCHUFA-neutral). So siehst du deinen individuellen Zinssatz, ohne deinen SCHUFA-Score zu beeinflussen.
Antrag ausfüllen
Wähle das beste Angebot und fülle den Online-Antrag aus. Du brauchst: persönliche Daten, Einkommensnachweise und Angaben zu bestehenden Verbindlichkeiten.
Identität bestätigen
Die Legitimation erfolgt per VideoIdent (bei DKB, ING, SKG Bank) oder PostIdent. VideoIdent dauert meist nur 5–10 Minuten.
Vertrag unterschreiben
Bei vielen Anbietern (DKB, ING, SKG) kannst du digital unterschreiben – ohne Papierkram. Bei gemeinsamen Anträgen ist oft noch eine postalische Unterschrift nötig.
Auszahlung erhalten
Je nach Anbieter wird der Kreditbetrag innerhalb von 24 Stunden (DKB Sofort) bis 7 Werktagen auf dein Konto überwiesen.
Privatkredit ohne SCHUFA – Geht das?
Ein Privatkredit komplett ohne SCHUFA-Prüfung ist in Deutschland die Ausnahme. Banken sind nach § 505a BGB verpflichtet, deine Kreditwürdigkeit zu prüfen – die SCHUFA-Abfrage ist dafür der Standard.
Allerdings gibt es wichtige Unterschiede:
Konditionsanfrage vs. Kreditanfrage: Wenn du über Vergleichsseiten Zinsen anfragst, handelt es sich um eine Konditionsanfrage. Diese hat keinen Einfluss auf deinen SCHUFA-Score und wird nach 12 Monaten gelöscht. Erst wenn du den Kredit tatsächlich beantragst, erfolgt eine Kreditanfrage.
Bei negativer SCHUFA: Seriöse Angebote für Kredite ohne SCHUFA gibt es nur von wenigen Spezialanbietern. Die Zinsen liegen dann deutlich höher – oft bei 10–15 % eff. p.a. (Stand: Juni 2026).
Gut zu wissen: Der Bundesgerichtshof hat am 18. Dezember 2025 entschieden, dass negative SCHUFA-Einträge unter bestimmten Bedingungen bereits nach rund 18 Monaten gelöscht werden können – statt der bisherigen 3 Jahre. Wenn du einen älteren negativen Eintrag hast, lohnt es sich, die Löschung aktiv bei der SCHUFA zu beantragen.
Privatkredit umschulden – So sparst du Zinsen
Wenn du einen älteren Kredit mit hohen Zinsen hast, kann eine Umschuldung erheblich Geld sparen. Grundsätzlich gilt: Liegt dein aktueller Zinssatz mehr als 1,5 Prozentpunkte über den heutigen Angeboten, lohnt sich der Wechsel fast immer.
Rechenbeispiel Umschuldung
| Altkredit | Neuer Kredit (DKB) | Ersparnis | |
|---|---|---|---|
| Restschuld | 15.000 EUR | 15.000 EUR | – |
| Restlaufzeit | 48 Monate | 48 Monate | – |
| Zinssatz | 9,50 % eff. | 6,79 % eff. | 2,71 Pp. |
| Monatsrate | 376,85 EUR | 357,73 EUR | 19,12 EUR/Monat |
| Gesamtbetrag | 18.089 EUR | 17.171 EUR | 918 EUR |
Beachte die Vorfälligkeitsentschädigung: Bei deinem Altkredit kann eine VFE von maximal 1 % der Restschuld anfallen (§ 502 BGB). Bei 15.000 EUR Restschuld wären das maximal 150 EUR – deutlich weniger als die Zinsersparnis.
Privatkredit-Rechner – Berechne deine Monatsrate
Die Monatsrate eines Privatkredits hängt von drei Faktoren ab: Kreditsumme, Laufzeit und Zinssatz. Hier findest du Beispielrechnungen für typische Szenarien:
| Kreditsumme | Laufzeit | Zins (eff.) | Monatsrate | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|---|
| 5.000 EUR | 36 Monate | 6,79 % | 153,91 EUR | 5.541 EUR |
| 10.000 EUR | 60 Monate | 6,79 % | 197,02 EUR | 11.821 EUR |
| 20.000 EUR | 84 Monate | 6,79 % | 299,80 EUR | 25.184 EUR |
| 50.000 EUR | 120 Monate | 6,79 % | 575,15 EUR | 69.018 EUR |
Berechnung basierend auf DKB Privatkredit Konditionen (Stand: Juni 2026). Dein individueller Zinssatz kann abweichen.
Voraussetzungen für einen Privatkredit
Für einen Privatkredit bei einer deutschen Bank musst du in der Regel folgende Bedingungen erfüllen:
- Mindestalter: 18 Jahre (volljährig)
- Wohnsitz: Hauptwohnsitz in Deutschland
- Einkommen: Regelmäßiges Einkommen aus nichtselbstständiger Arbeit (Lohn, Gehalt, Rente)
- Bonität: Positive SCHUFA (keine Negativmerkmale wie Pfändungen oder Privatinsolvenz)
- Bankkonto: Deutsches Girokonto mit IBAN
Vorteile Privatkredit
- Freie Verwendung ohne Nachweispflicht
- Feste Monatsrate über gesamte Laufzeit
- Planungssicherheit durch gebundenen Sollzins
- Kostenlose Sondertilgungen bei vielen Anbietern (DKB, ING, SKG)
- 14 Tage Widerrufsrecht (§ 495 BGB)
Nachteile Privatkredit
- Höhere Zinsen als zweckgebundene Kredite (z. B. Autokredit)
- SCHUFA-Eintrag als laufender Kredit
- Vorfälligkeitsentschädigung bei einigen Anbietern (max. 1 % der Restschuld)
- Nicht für Selbstständige bei vielen Banken
- Bonitätsabhängige Zinsen machen Vorab-Vergleich schwierig
Häufige Fragen zum Privatkredit
Was ist ein Privatkredit?
Ein Privatkredit ist ein Darlehen, das du als Privatperson bei einer Bank aufnimmst und in festen monatlichen Raten zurückzahlst. Er wird auch als Ratenkredit oder Konsumentenkredit bezeichnet. Der Kredit kann frei verwendet werden – du musst der Bank keinen Verwendungszweck nachweisen.
Wie hoch sind die Zinsen für einen Privatkredit aktuell?
Die Zinsen für Privatkredite liegen aktuell zwischen 2,99 % und 11,59 % effektivem Jahreszins (Stand: April 2026). Der Durchschnittszinssatz für Konsumentenkredite beträgt laut Bundesbank 8,35 % (Juni 2026). Über Direktbanken wie die DKB sind bonitätsunabhängige Konditionen von 6,79 % möglich.
Was ist der Unterschied zwischen Privatkredit und Ratenkredit?
Kein wesentlicher. „Privatkredit“ und „Ratenkredit“ bezeichnen dasselbe Produkt: einen Kredit für Privatpersonen mit fester monatlicher Rate und gebundenem Zinssatz. Manche Banken verwenden den Begriff „Konsumentenkredit“ als Oberbegriff.
Kann man einen Privatkredit ohne SCHUFA bekommen?
Komplett ohne SCHUFA-Prüfung ist in Deutschland kaum möglich, da Banken zur Kreditwürdigkeitsprüfung verpflichtet sind (§ 505a BGB). Es gibt jedoch Anbieter, die auch bei eingeschränkter Bonität Kredite vergeben – allerdings zu höheren Zinsen (10–15 % eff. p.a.). Wichtig: Eine Konditionsanfrage über Vergleichsseiten ist SCHUFA-neutral.
Wie viel Privatkredit bekomme ich bei meinem Gehalt?
Als Faustregel gilt: Die monatliche Rate sollte maximal 35 % deines frei verfügbaren Einkommens betragen. Bei einem Nettoeinkommen von 2.500 EUR und fixen Kosten von 1.500 EUR wären das etwa 350 EUR/Monat – das entspricht einem Kredit von rund 20.000 EUR über 60 Monate (bei 6,49 % eff. p.a.).
Wie lange dauert es, bis ein Privatkredit ausgezahlt wird?
Das hängt vom Anbieter ab. Der DKB Privatkredit Sofort kann taggleich ausgezahlt werden. Die meisten Direktbanken schaffen die Auszahlung innerhalb von 1–3 Werktagen nach vollständiger Legitimation und Vertragsunterschrift. Bei Filialbanken kann es 5–7 Werktage dauern.
Kann ich einen Privatkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja. Nach § 500 BGB hast du jederzeit das Recht auf vollständige oder teilweise vorzeitige Rückzahlung. Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1 % der Restschuld verlangen (0,5 % bei unter 12 Monaten Restlaufzeit). Anbieter wie DKB, ING und SKG Bank verzichten komplett darauf.
Was kostet eine Sondertilgung beim Privatkredit?
Bei DKB, ING und SKG Bank sind Sondertilgungen in beliebiger Höhe kostenlos. Bei anderen Anbietern gelten Grenzen – zum Beispiel 20 % des Kreditbetrags pro Jahr bei der Bank of Scotland. Darüber hinaus fällt die gesetzliche VFE an (max. 1 % der Sondertilgung).
Lohnt sich eine Umschuldung meines Privatkredits?
Wenn dein aktueller Zinssatz mehr als 1,5 Prozentpunkte über den heutigen Angeboten liegt, lohnt sich eine Umschuldung in den meisten Fällen. Rechne die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung (max. 1 % der Restschuld nach § 502 BGB) gegen die Zinsersparnis auf. Bei einem Altkredit mit 9,5 % und 15.000 EUR Restschuld sparst du durch Umschuldung auf 5,99 % über 48 Monate rund 1.162 EUR.
Privatkredit oder Dispositionskredit – was ist günstiger?
Ein Ratenkredit ist in der Regel günstiger als der Dispo. Für Überziehungskredite an private Haushalte weist die Deutsche Bundesbank in ihrer MFI-Zinsstatistik für Juni 2026 einen Durchschnitt von 9,39 % aus, während Ratenkredite bei uns ab 2,99 % effektiv starten. Der konkrete Zins hängt von deiner Bonität ab. Wer 5.000 Euro über 36 Monate in gleichen Raten zurückzahlt, spart mit dem Ratenkredit rund 490 Euro Zinsen gegenüber dem Dispo.
So bewerten wir Kredite: Der Capitalo Score
Unsere Bewertungsmethodik
Warum wir anders bewerten
Die meisten Vergleichsportale zeigen dir Sternchen – aber nicht, wie sie entstehen. Wir machen das anders: Der Capitalo Score für Kredite ist eine eigene Bewertungsrubrik mit maximal 100 Punkten in 3 Kategorien, die wir für jede Produktkategorie individuell entwickelt haben.
Unser Versprechen:
- Transparent: Jede Bewertung ist nachvollziehbar
- Objektiv: Kriterien basieren auf messbaren Fakten
- Aktuell: Konditionen täglich aktualisiert, Bewertungskriterien und Gewichtung regelmäßig überprüft und bei Bedarf angepasst
- Rechtlich fundiert: Berücksichtigung aller gesetzlichen Vorgaben
Von Punkten zu Sternen
Die Sterne ergeben sich aus der Punktzahl geteilt durch 100, mal 5. 76 Punkte sind also 3,8 Sterne.
Bewertungsskala (Schwellenwerte):
- 86 bis 100 Punkte: Hervorragend (ab 4,3 Sterne)
- 76 bis 85 Punkte: Sehr gut (ab 3,8 Sterne)
- 70 bis 75 Punkte: Gut (ab 3,5 Sterne)
- 60 bis 69 Punkte: Befriedigend (ab 3,0 Sterne)
- 48 bis 59 Punkte: Ausreichend (ab 2,4 Sterne)
- 40 bis 47 Punkte: Mangelhaft (ab 2,0 Sterne)
- unter 40 Punkte: Ungenügend
Bewertungskategorien
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Alexander Senger
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