Geschäftskonto im Test 09/2026

Geschäftskonto: Was du wissen musst

Ein Geschäftskonto trennt deine geschäftlichen von deinen privaten Finanzen. Das klingt simpel, hat aber handfeste Konsequenzen: GmbH, UG und AG sind gesetzlich verpflichtet, ein separates Geschäftskonto zu führen - ohne Konto gibt es keine Handelsregistereintragung.

Für Freelancer und Einzelunternehmer besteht zwar keine gesetzliche Pflicht. Allerdings schließen viele Banken in ihren AGB die geschäftliche Nutzung von Privatkonten aus. Wer erwischt wird, riskiert eine Kündigung oder rückwirkende Gebühren.

Der Markt hat sich grundlegend verändert: Neobanken wie Holvi, Qonto, Finom und Kontist bieten Geschäftskonten mit integrierter Buchhaltung, automatischer Steuerschätzung und Schnittstellen zu Buchhaltungssoftware an - oft deutlich günstiger als Filialbanken. Gleichzeitig punkten klassische Anbieter wie die ING oder FYRST (Deutsche-Bank-Tochter) mit Dispositionskredit und attraktiven Konditionen.

Wir bewerten Geschäftskonten für den deutschen Markt anhand objektiver Kriterien im Capitalo Score.

Die besten Geschäftskonten im Vergleich

Unsere Vergleichstabelle zeigt die Top 10 nach Capitalo Score.

Die Top-Konten im Detail

Platz 1: Holvi Pro - Bestnote im Capitalo Score (140/140 Punkte)

Im Capitalo Score erreicht Holvi Pro die volle Punktzahl von 140 von 140 Punkten - die Bewertung „Hervorragend“. Das Konto kombiniert ein faires Preismodell mit starker Buchhaltungs-Integration.

Was Holvi Pro auszeichnet: Alle Transaktionen sind im Grundpreis von 15 EUR/Monat inklusive (9 EUR/Monat bei jährlicher Zahlung), dazu integrierte Buchhaltung und Rechnungserstellung. Zusätzliche Karten kosten 2 EUR. 30 Tage lassen sich kostenlos testen.

Platz 2: Holvi Lite (76/140 Punkte)

Holvi Lite bietet für 9 EUR/Monat (4,50 EUR bei jährlicher Zahlung) 100 inkludierte Transaktionen, danach 0,25 EUR je Buchung. Auch hier sind Buchhaltung und 30-Tage-Test dabei.

Im Capitalo Score: 114/140 Punkte - „Sehr gut“.

Platz 3: Finom Grow (103/140 Punkte)

Finom Grow richtet sich an wachsende Unternehmen mit hohem Buchungsvolumen: Alle Transaktionen sind inklusive, der Habenzins beträgt 2,00 %. Mit 249 EUR/Monat (bei jährlicher Zahlung, sonst 339 EUR) ist es das Premium-Paket von Finom.

Im Capitalo Score: 104/140 Punkte - „Gut“.

Platz 4: Finom Pro (94/140 Punkte)

Finom Pro kostet 119 EUR/Monat (bei jährlicher Zahlung, sonst 149 EUR), bietet 1,75 % Habenzins und eine niedrige Transaktionsgebühr von 0,03 EUR je Buchung. Eine 30-tägige kostenlose Testphase ist verfügbar.

Im Capitalo Score: 94/140 Punkte - „Gut“.

Platz 5: Deutsche Skatbank Trumpfkonto Business (62/140 Punkte)

Das Trumpfkonto Business der Deutschen Skatbank ist mit 5 EUR/Monat günstig, alle Transaktionen sind inklusive und es bietet sogar einen Dispositionskredit (8,68 % p.a.) - bei Geschäftskonten selten.

Im Capitalo Score: 93/140 Punkte - „Gut“.

Platz 6: Qonto Starter (76/140 Punkte)

Qonto Starter ist mit 0 EUR Grundpreis kostenlos, enthält 5 freie Überweisungen pro Monat (danach 0,20 EUR je Buchung) und bietet 1,76 % Habenzins. Dazu gibt es eine kostenlose virtuelle Karte und integrierte Rechnungsstellung.

Im Capitalo Score: 92/140 Punkte - „Gut“.

Geschäftskonto nach Rechtsform: Wer braucht was?

Die Frage „Brauche ich überhaupt ein Geschäftskonto?“ hängt maßgeblich von deiner Rechtsform ab. Grundsätzlich gilt: Je mehr Haftungsbeschränkung, desto strikter die Kontopflicht.

Bei der Kontoeröffnung ist die KYC-Prüfung (Know Your Customer) bei allen Anbietern gesetzlich vorgeschrieben - das Geldwäschegesetz (GwG) verlangt die Identifizierung aller wirtschaftlich Berechtigten. Mit dem EU-AML-Paket (Verordnung (EU) 2024/1624) wurde die Schwelle für die Meldepflicht wirtschaftlich Berechtigter von „über 25 %“ auf „mindestens 25 %“ gesenkt; die Verordnung gilt vollständig ab dem 10. Juli 2027.

Für Freiberufler gilt: Das Finanzamt beanstandet es nicht, wenn du dein Privatkonto geschäftlich nutzt - solange alle Buchungen lückenlos nachvollziehbar sind. Trotzdem lohnt sich ein separates Konto: Die Steuererklärung wird erheblich einfacher, und du wirkst gegenüber Kunden professioneller. Wenn du daneben ein kostenloses Girokonto für private Zwecke suchst, findest du unseren Vergleich auf der entsprechenden Seite.

Was kostet ein Geschäftskonto?

Die Kosten für ein Geschäftskonto setzen sich aus mehreren Bausteinen zusammen. Die Grundgebühr ist nur ein Teil der Geschichte - entscheidend ist das Zusammenspiel aus Grundpreis, Freikontingent und Transaktionsgebühr.

Kostenbausteine im Überblick

Rechenbeispiel: Was zahlst du wirklich?

Angenommen, du hast 50 Buchungen pro Monat und brauchst eine Debitkarte:

*Finom Solo: Grundpreis 0 EUR, aber 0,30 EUR je Buchung (50 x 0,30 = 15 EUR). **FYRST Base: 50 Buchungen inklusive. ***Qonto Starter: 5 Buchungen frei, danach 0,20 EUR (45 x 0,20 = 9 EUR). ****Holvi Pro: alle Transaktionen inklusive. *****Qonto Essential: 250 Buchungen inklusive.

Kostenlose Geschäftskonten - gibt es das wirklich?

Die kurze Antwort: Ja, aber mit Einschränkungen. Ein komplett kostenfreies Geschäftskonto ohne jegliche Gebühren existiert in der Praxis nicht. Doch es gibt Modelle, bei denen die Kontoführung tatsächlich 0 EUR kostet.

Finom Solo ist ein Freiberuflerkonto ohne monatliche Grundgebühr (Stand: Juli 2026). Pro Transaktion fallen 0,30 EUR an, eine physische Karte kostet optional 3 EUR/Monat. Wer wenige Buchungen pro Monat durchführt, kommt damit auf sehr geringe monatliche Gesamtkosten - günstiger als viele „Premium“-Konten.

FYRST Base ist für Freiberufler, Einzelunternehmer, Solo-Selbstständige und Kleingewerbebetreibende dauerhaft ohne Grundpreis. Juristische Personen (GmbH, UG, GbR) erhalten das Konto 6 Monate kostenlos, danach fallen 6 EUR/Monat an. Dafür bekommst du bis zu 50 kostenlose Transaktionen pro Monat, jede weitere kostet 0,19 EUR (Stand: Juli 2026).

Worauf du bei der Wahl achten solltest

Aber worauf kommt es bei einem Geschäftskonto wirklich an - abgesehen vom Preis? Die monatliche Kontoführungsgebühr ist nur die Spitze des Eisbergs. Diese Faktoren entscheiden über die tatsächlichen Kosten und den Nutzen deines Geschäftskontos:

Kontoführungsgebühren: Die Spanne reicht von 0 EUR (Finom Solo, FYRST Base, Qonto Starter, ING Geschäftskonto) bis 249 EUR (Finom Grow). Viele Anbieter bieten Rabatte bei jährlicher Zahlung - bei Finom Basic sparst du so 12 EUR pro Jahr (7 statt 8 EUR/Monat).

Transaktionsgebühren: Viele Konten rechnen jede SEPA-Überweisung über dem Inklusivkontingent einzeln ab. Bei Holvi Pro, N26 Business und Vivid sind Transaktionen im Grundpreis enthalten, bei Qonto, Finom Basic/Smart oder ING fällt pro Buchung eine Gebühr an.

Bargeldeinzahlung und -abhebung: Hier haben Filialbanken und FYRST (Deutsche-Bank-Tochter) klare Vorteile. FYRST-Kunden nutzen das Cash-Group-Netzwerk mit rund 4.500 Geldautomaten. Neobanken wie Qonto oder Finom bieten oft keinen Bargeld-Service oder erheben höhere Gebühren.

Karten: Kostenlose Debitkarten sind bei fast allen Anbietern Standard. Virtuelle Karten für Online-Einkäufe oder Mitarbeiter bieten unter anderem Qonto und Finom. Achte bei Zusatzkarten auf die Gebühren - sie unterscheiden sich je nach Anbieter deutlich.

Buchhaltungsintegration: DATEV, lexoffice und sevDesk sind die wichtigsten Schnittstellen. Finom und Qonto bieten alle drei. Holvi integriert zusätzlich eine eigene Rechnungsstellung. Gerade für Freiberufler, die auch einen Kredit für Investitionen aufnehmen möchten, ist eine saubere Buchhaltung die Grundlage für positive Kreditentscheidungen.

Kontokorrentkredit: Wenn du einen Überziehungsrahmen brauchst, kommen vor allem die Deutsche Skatbank (Trumpfkonto Business, 8,68 % p.a.), FYRST (Dispo je nach Tarif 7,99-9,95 % p.a.), DKB-Business (9,55 % p.a.) und Postbank Business Giro (9,95 % p.a.) infrage. Reine Neobanken bieten in der Regel keinen Dispo an.

Guthabenverzinsung: Eine Guthabenverzinsung auf dem Geschäftskonto bieten einige Anbieter (etwa Qonto mit 1,76 % oder Holvi mit 1,55 %), oft an Bedingungen geknüpft. Wenn du größere Beträge parken möchtest, lohnt sich zusätzlich ein Blick auf Tagesgeld oder Festgeld.

Geschäftskonto ohne SCHUFA: Geht das?

Ja - und das ist einer der großen Vorteile von Neobanken. Finom, Qonto, Kontist und Holvi führen bei der Kontoeröffnung in der Regel keine SCHUFA-Abfrage durch. Das macht sie zur ersten Wahl für Gründer oder Selbstständige mit negativen SCHUFA-Einträgen.

Wichtig: „Ohne SCHUFA“ bedeutet nicht automatisch, dass keine Identitätsprüfung stattfindet. Die Anbieter müssen nach dem Geldwäschegesetz (GwG) deine Identität verifizieren - typischerweise per Video-Ident oder Foto-Ident.

Darüber hinaus hast du seit 2016 nach dem Zahlungskontengesetz (ZKG) einen gesetzlichen Anspruch auf ein Basiskonto. Wenn eine Bank die Eröffnung ohne triftigen Grund ablehnt, kannst du dich an die BaFin wenden, die die Kontoeröffnung durchsetzen kann.

Neobank vs. Filialbank: Was passt zu deinem Business?

Für wen eignet sich was? Wenn du hauptsächlich digital arbeitest, wenig Bargeld brauchst und Wert auf niedrige Kosten legst - Neobank. Wenn du regelmäßig Bargeld einzahlst, einen Kontokorrentkredit benötigst oder persönliche Beratung schätzt - Filialbank.

Einen interessanten Mittelweg bieten FYRST (Tochter der Deutschen Bank) und die ING: Beide kombinieren die Vorteile einer Direktbank mit dem Rückhalt einer großen Bankgruppe. Das FYRST Gründerkonto bietet sogar einen Dispositionskredit (9,95 % p.a.) - das ist bei reinen Neobanken selten.

Geschäftskonto eröffnen: Schritt für Schritt

Seit Oktober 2025 müssen Banken bei SEPA-Überweisungen eine Empfängerüberprüfung durchführen (EU-Verordnung 2024/886) - dein Empfängername wird mit der IBAN abgeglichen, bevor die Überweisung ausgeführt wird. Das schützt vor Fehlüberweisungen, kann aber bei Erstüberweisungen an neue Geschäftspartner einen zusätzlichen Moment dauern.

Wichtig seit Januar 2025: Alle Unternehmen müssen E-Rechnungen empfangen und verarbeiten können (CEN EN 16931 Standard). Viele Geschäftskonten bieten bereits integrierte Rechnungstools - Finom, Holvi und Qonto gehören zu den Anbietern mit eingebauter E-Rechnungs-Funktion.

Benötigte Unterlagen nach Rechtsform