Du möchtest ein Girokonto eröffnen und fragst dich, worauf du achten musst? Ein Girokonto lässt sich in Deutschland komplett online eröffnen – in vielen Fällen, ohne jemals eine Filiale betreten zu müssen. Die Kontoeröffnung dauert bei den meisten Direktbanken und Neobanken zwischen 10 und 30 Minuten. Insgesamt gibt es in Deutschland rund 83 Millionen Girokonten – es gehört zu den wichtigsten Finanzprodukten überhaupt.

Allerdings gibt es einige Unterschiede, die sich lohnen zu kennen: Welche Unterlagen brauchst du? Wie funktioniert die Identitätsprüfung? Und welche Konten sind wirklich kostenlos – ohne Haken? Alle in Deutschland tätigen Banken unterliegen der Aufsicht der BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) – das gibt dir die Sicherheit, dass dein Geld reguliert verwahrt wird.

Wir haben die Kontoeröffnung bei über 40 Banken analysiert und zeigen dir in dieser Anleitung den gesamten Prozess, die benötigten Unterlagen und die besten Angebote im Vergleich.

In 5 Schritten zum neuen Girokonto

Schritt 1 – Das passende Girokonto finden

Bevor du ein Konto eröffnest, solltest du die Angebote vergleichen. Grundsätzlich gilt: Nicht jedes kostenlose Konto ist auch das beste für deine Situation. Achte auf diese Kriterien:

• Kontoführungsgebühren: Einige Banken bieten dauerhaft kostenlose Konten, andere nur unter bestimmten Bedingungen (z. B. Mindestgeldeingang).
• Geldautomaten-Netz: Wie oft und wo kannst du kostenlos Bargeld abheben? Manche Banken bieten unbegrenzte kostenlose Abhebungen an allen Visa- oder Mastercard-Automaten, andere nur an ihrem eigenen Netz.
• Kartenpaket: Bekommst du eine kostenlose Girocard und/oder Debitkarte? Brauchst du eine Kreditkarte?
• Dispozins: Falls du mal ins Minus rutschen solltest – wie hoch sind die Überziehungszinsen? Die Spanne liegt aktuell zwischen 8,90 % (N26 Standard) und 13,45 % p.a.
• Guthabenzins: Einige Banken verzinsen dein Guthaben auf dem Girokonto – Trade Republic bietet mit 2,00 % p.a. aktuell den höchsten Guthabenzins unter den kostenlosen Girokonten.

In unserem Girokonto-Vergleich findest du alle aktuellen Angebote mit tagesaktuellen Konditionen.

Schritt 2 – Online-Antrag ausfüllen

Hast du dich für eine Bank entschieden, geht es an den Online-Antrag. Du kannst ein Konto auch komplett online eröffnen – der Ablauf ist bei den meisten Banken ähnlich:

1. Persönliche Daten eingeben: Name, Adresse, Geburtsdatum, Staatsangehörigkeit
2. Berufliche Angaben: Beschäftigungsstatus, monatliches Nettoeinkommen
3. Steuer-Identifikationsnummer: Die 11-stellige Steuer-ID wird häufig abgefragt
4. Kontomodell wählen: Standardkonto, Premiumkonto, Zusatzoptionen
5. Karten auswählen: Girocard, Debitkarte, ggf. Kreditkarte

Dieser Schritt dauert in der Regel 5-10 Minuten. Halte deine Steuer-ID bereit – du findest sie auf deinem letzten Einkommensteuerbescheid oder auf dem Schreiben des Bundeszentralamts für Steuern.

Schritt 3 – Identität verifizieren

Nach dem Online-Antrag musst du deine Identität nachweisen. Das ist gesetzlich vorgeschrieben (Geldwäschegesetz, §§ 11-12 GwG). Hierfür stehen dir drei Verfahren zur Verfügung:

Verfahren	Dauer	Verfügbarkeit	Was du brauchst	Gesamtdauer bis Kontozugang
VideoIdent	~5 Minuten	Mo-So, 7-22 Uhr	Smartphone/Webcam + Ausweis	1-3 Werktage
eID	2-3 Minuten	24/7	NFC-Smartphone + Ausweis mit Online-Funktion + PIN	1-2 Werktage
PostIdent	5-10 Minuten (+ Wartezeit)	Postfilialen-Öffnungszeiten	Ausweis + PostIdent-Coupon	5-7 Werktage

VideoIdent ist die beliebteste Methode: Ein geschulter Mitarbeiter überprüft per Videochat deinen Ausweis. Du zeigst Vorder- und Rückseite in die Kamera, der Mitarbeiter gleicht das Foto mit deinem Gesicht ab und bestätigt per TAN-Code. Das Ganze dauert etwa fünf Minuten.

eID ist die schnellste und sicherste Option – sie erfüllt die höchsten Anforderungen der europäischen eIDAS-Verordnung: Wenn dein Personalausweis die Online-Ausweisfunktion aktiviert hat, brauchst du nur die AusweisApp2 auf deinem Smartphone, hältst den Ausweis an die NFC-Schnittstelle und gibst deine 6-stellige PIN ein. Fertig in 2-3 Minuten – ganz ohne Wartezeiten.

PostIdent funktioniert ohne Smartphone: Du gehst mit dem PostIdent-Coupon (von der Bank per E-Mail) und deinem Ausweis in eine Filiale der Deutschen Post. Allerdings bist du an Öffnungszeiten gebunden und die Unterlagen werden per Post an die Bank geschickt, was den Prozess auf 5-7 Werktage verlängert.

Schritt 4 – Vertrag unterschreiben

Nach der Identifizierung erhältst du den Kontoeröffnungsvertrag. Je nach Bank unterschreibst du:

• Digital: Per Qualifizierter Elektronischer Signatur (QES) direkt im Browser oder der App
• Postalisch: Die Bank schickt dir den Vertrag zu, du unterschreibst und sendest ihn zurück

Wichtig: Du hast ein 14-tägiges Widerrufsrecht nach Vertragsabschluss. Lies das Preisverzeichnis aufmerksam – dort stehen alle Gebühren, die auf dich zukommen können.

Schritt 5 – Konto nutzen und einrichten

Nach der Freischaltung erhältst du:

1. IBAN per E-Mail – oft schon am gleichen Tag verfügbar. Damit kannst du bereits Überweisungen empfangen.
2. Online-Banking-Zugangsdaten – je nach Bank per E-Mail oder in separater Post
3. Girocard/Debitkarte per Post – in der Regel nach 3-5 Werktagen

Sobald du Zugang hast, solltest du folgende Dinge einrichten:

• Daueraufträge für Miete, Strom, Versicherungen
• Lastschriftmandate für regelmäßige Abbuchungen
• Gehaltskonto beim Arbeitgeber umstellen
• Kontowechselservice nutzen (dazu mehr weiter unten)

Welche Unterlagen brauchst du für die Kontoeröffnung?

Für die Eröffnung eines Girokontos benötigst du:

• Gültiger Personalausweis – das Standarddokument für die Identifizierung
• Alternativ: Reisepass + aktuelle Meldebescheinigung (nicht älter als 3 Monate)
• Steuerliche Identifikationsnummer (Steuer-ID) – wird bei den meisten Banken abgefragt
• Einkommensnachweis – nur bei Beantragung eines Dispokredits oder einer Kreditkarte erforderlich
• Aufenthaltstitel – für Nicht-EU-Bürger zusätzlich zum Reisepass

Hinweis: Vorläufige Ausweisdokumente werden bei VideoIdent häufig nicht akzeptiert, da die Sicherheitsmerkmale nicht ausreichen. Stelle sicher, dass dein Ausweis gültig ist, bevor du den Antrag startest.

Online vs. Filiale – Wo eröffnest du dein Girokonto?

Kriterium	Online-Eröffnung	Filial-Eröffnung
Dauer	10-30 Minuten	30-60 Minuten
Verfügbarkeit	24/7	Öffnungszeiten
Identifizierung	VideoIdent / eID	Vor Ort (sofort)
Beratung	Nein (Self-Service)	Ja (persönlich)
Karte sofort	Nein (Post: 3-5 Tage)	Teilweise ja
Konditionen	Oft günstiger	Oft teurer
Geeignet für	Digital-affine Nutzer	Beratungsbedürftige

Die meisten Deutschen eröffnen ihr Girokonto inzwischen online. Direktbanken wie DKB, ING oder N26 bieten ausschließlich die Online-Eröffnung an. Filialbanken wie die Commerzbank oder Sparkassen ermöglichen hingegen beides – Online-Antrag mit VideoIdent oder den klassischen Weg über die Filiale.

Wenn dir persönliche Beratung wichtig ist, bieten Hybridbanken wie die Commerzbank oder Consorsbank eine gute Mischung: Online-Konditionen mit der Option, in einer Filiale vorbeizugehen.

Girokonto eröffnen trotz negativer SCHUFA

Eine negative SCHUFA-Bewertung bedeutet nicht, dass du kein Girokonto bekommen kannst. Hier gibt es einen entscheidenden Unterschied:

SCHUFA-Prüfung bei Girokonten:

• Basiskonto (Guthabenbasis): Keine SCHUFA-Prüfung – das ist dein gesetzliches Recht nach dem Zahlungskontengesetz (§ 31 ZKG)
• Konto mit Dispositionskredit: SCHUFA-Prüfung üblich – die Bank prüft deine Bonität
• Konto mit Kreditkarte: SCHUFA-Prüfung üblich

Das Basiskonto steht dir unabhängig von deiner Bonität zu. Jede Bank, die Girokonten für Verbraucher anbietet, ist gesetzlich verpflichtet, dir ein Basiskonto zu eröffnen – innerhalb von 10 Geschäftstagen. Das gilt auch für Wohnungslose, Asylsuchende und Personen ohne festen Wohnsitz.

Darüber hinaus gibt es Neobanken und Direktbanken, die reguläre Girokonten auf Guthabenbasis ohne SCHUFA-Prüfung anbieten. Diese Konten bieten die gleichen Grundfunktionen (Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen), verzichten aber auf einen Dispositionskredit. Beispiele sind das N26 Standard oder das BBVA Girokonto – beide dauerhaft kostenlos und ohne Bonitätsprüfung für die Basisfunktionen.

Wie lange dauert die Kontoeröffnung?

Die Dauer hängt vom gewählten Identifizierungsverfahren und der Bank ab:

Phase	VideoIdent	eID	PostIdent	Filiale
Antrag ausfüllen	5-10 Min.	5-10 Min.	5-10 Min.	15-30 Min.
Identifizierung	~5 Min.	2-3 Min.	5-10 Min. + Postweg	Sofort
IBAN verfügbar	Gleicher Tag	Gleicher Tag	3-5 Werktage	Gleicher Tag
Online-Banking	1-3 Werktage	1-2 Werktage	5-7 Werktage	1-3 Werktage
Karte per Post	3-5 Werktage	3-5 Werktage	5-7 Werktage	3-5 Werktage

Bei vielen Direktbanken erhältst du die IBAN bereits am Tag der Antragstellung per E-Mail. Damit kannst du sofort Überweisungen empfangen – auch wenn die physische Karte noch unterwegs ist.

Was kostet ein Girokonto? – Gebühren im Überblick

Die Kontoführungsgebühren in Deutschland variieren stark. Während manche Banken dauerhaft kostenlose Girokonten anbieten, verlangen andere bis zu 10 EUR pro Monat und mehr.

Dauerhaft kostenlose Girokonten (ohne Bedingungen)

Bank	Gebühr	Debitkarte	Guthabenzins	Dispozins	Besonderheit
Trade Republic	0 EUR	Kostenlos (Visa)	2,00 % p.a.	–	Integriertes Depot
N26 Standard	0 EUR	Kostenlos (MC)	0,25 % p.a.	8,90 %	Niedrigster Dispo
BBVA	0 EUR	Kostenlos	0,50 % p.a.	–	Cashback

Kostenlose Girokonten mit Bedingungen

Bank	Gebühr	Bedingung kostenlos	Bonus	Dispozins
DKB	0/4,50 EUR	700 EUR Eingang oder <28J	–	7,91 %
ING	0/4,90 EUR	1.000 EUR Eingang oder <28J	100 EUR	9,14 %
Consorsbank	0/4,00 EUR	700 EUR Eingang oder <31J	200 EUR	9,40 %
1822direkt	0/4,90 EUR	700 EUR Eingang oder <30J	100 EUR	9,65 %
Commerzbank	0/4,90 EUR	50.000 EUR Vermögen	50 EUR	11,90 %

Wenn du einen regelmäßigen Gehaltseingang hast, sind die bedingten Angebote oft attraktiver – dank höherer Neukunden-Boni und umfangreicherer Leistungen.

Versteckte Kosten beachten: Achte neben der Kontoführungsgebühr auch auf Gebühren für Bargeldabhebungen an Fremdautomaten, Auslandseinsatz (Fremdwährungsgebühr) und Kartenzusatzleistungen. Der Kontoführungsgebühren-Pauschbetrag von 16 EUR pro Jahr lässt sich übrigens als Werbungskosten von der Steuer absetzen.

Alle Girokonten im Vergleich ansehen →

Girokonto wechseln – so einfach geht’s

Du hast bereits ein Girokonto und möchtest wechseln? Seit 2016 regelt das Zahlungskontengesetz (ZKG) den Kontowechselservice. So funktioniert er:

1. Neues Konto eröffnen und der neuen Bank eine Ermächtigung zur Kontowechselhilfe erteilen
2. Neue Bank kontaktiert alte Bank innerhalb von 2 Geschäftstagen
3. Alte Bank übermittelt Daten (Daueraufträge, Lastschriften, Geldeingänge) innerhalb von 5 Geschäftstagen
4. Neue Bank richtet alles ein (Daueraufträge, Benachrichtigung der Zahlungspartner) innerhalb von 5 Geschäftstagen
5. Altes Konto schließen – der Restsaldo wird automatisch überwiesen

Gesamtdauer: Etwa 12 Geschäftstage. Der Kontowechselservice ist kostenlos – die Banken dürfen dafür keine Gebühren erheben (§ 20 Abs. 3 ZKG).

Wichtiger Tipp: Lasse dein altes Konto noch 4-6 Wochen parallel laufen. So stellst du sicher, dass alle Zahlungspartner die neue IBAN übernommen haben und keine Lastschrift ins Leere läuft.