Was ist die Sollzinsbindung?
Die Sollzinsbindung ist der Zeitraum, in dem die Bank dir den vereinbarten Sollzins deiner Baufinanzierung garantiert. Der Begriff ist technisch präziser als die häufig verwendete Zinsbindung, denn festgeschrieben wird ausschließlich der Sollzins — nicht der Effektivzins, der sich rechnerisch leicht verändern kann, sobald sich Pflichtkosten anteilig anders verteilen.
In der Praxis werden Sollzinsbindung und Zinsbindung synonym verwendet. Wenn ein Vermittler oder eine Bank von „Zinsbindung 15 Jahre" spricht, meint sie die Sollzinsbindung. Mehr Hintergrund findest du im Eintrag zur Zinsbindung.
Typische Dauern und ihre Auswirkung auf den Zins
Grundsätzlich gilt: Je länger du dich bindest, desto höher wird der Zins — die Bank lässt sich Planungssicherheit bezahlen. Hier eine typische Marktstaffelung (Stand: Mai 2026):
| Sollzinsbindung | Aufschlag ggü. 5 Jahre | Geeignet für |
|---|---|---|
| 5 Jahre | Basis | Erwartung sinkender Zinsen, kurze Restlaufzeit |
| 10 Jahre | +0,1 bis +0,2 PP | Standard-Konstellation, ausgewogen |
| 15 Jahre | +0,3 bis +0,4 PP | Familien, langfristige Planung |
| 20 Jahre | +0,4 bis +0,5 PP | Hohe Sicherheit, Niedrigzins-Phasen |
Heißt: Zwischen 5 und 20 Jahren Bindung liegen typischerweise rund 0,5 Prozentpunkte. Auf 300.000 € Darlehen können das schnell 50.000 € Mehrzinsen über die volle Laufzeit sein.
Das gesetzliche Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB
Hier kommt der entscheidende Punkt, den viele übersehen: Auch wenn du dich für 20 Jahre Sollzinsbindung entschieden hast, bist du nicht die volle Laufzeit gefesselt. Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB hast du als Verbraucher das Recht, den Vertrag zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit einer Frist von 6 Monaten ordentlich zu kündigen — und zwar ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
Welche Bindung passt zu dir?
Wenn du davon ausgehst, dass die Zinsen weiter sinken oder du dein Darlehen schnell zurückzahlen willst, bietet sich eine kurze Bindung von 5 bis 10 Jahren an. Falls du Planungssicherheit über lange Zeiträume brauchst, etwa als Familie mit Kindern, sind 15 bis 20 Jahre die solide Wahl. Hierbei spielt auch die aktuelle Zinslage eine Rolle: In Niedrigzins-Phasen sind lange Bindungen besonders attraktiv, in Hochzins-Phasen lohnt sich Vorsicht vor zu langer Festschreibung.