Verwendungszweck
Der Verwendungszweck ist bei einer Überweisung das Textfeld, das dem Empfänger sagt, wofür du zahlst. Beim Kredit bezeichnet derselbe Begriff das Vorhaben, das du finanzierst. Hier liest du, was in das Feld gehört, welche rechtliche Wirkung es hat und wann der Zweck eines Kredits den Zins beeinflusst.
Was du über den Verwendungszweck wissen musst
- 🏦 Überweisung: Das Feld fasst bei einer SEPA-Überweisung 140 Zeichen. Die Angabe ist freiwillig, denn deine Bank darf den Auftrag allein anhand der IBAN ausführen (§ 675r Absatz 1 BGB)
- 💡 Rechtliche Wirkung: Schuldest du demselben Gläubiger mehrere Beträge und reicht deine Zahlung nicht für alle, wird die Schuld getilgt, die du bei der Zahlung bestimmst (§ 366 Absatz 1 BGB)
- 💳 Kredit: Der Verwendungszweck im Kreditantrag kann den Zins senken, wenn die Bank durch ihn eine Sicherheit erhält, etwa das Fahrzeug beim Autokredit mit Sicherungsübereignung
- 🎯 Immobilie: Ist ein entgeltliches Darlehen zwischen Bank und Verbraucher für den Erwerb oder die Erhaltung des Eigentums an einem Grundstück oder Gebäude bestimmt, gilt es als Immobiliar-Verbraucherdarlehen (§ 491 Absatz 3 Satz 1 Nummer 2 BGB)
Was der Verwendungszweck ist
Der Verwendungszweck ist eine Angabe darüber, wofür Geld bestimmt ist. Im Bankalltag begegnet dir der Begriff an zwei Stellen. Bei der Überweisung ist er ein Textfeld, das deine Bank zusammen mit dem Betrag an den Empfänger weitergibt. Beim Kredit beschreibt er das Vorhaben, für das du das Darlehen aufnimmst, zum Beispiel ein Auto, eine Umschuldung oder den Kauf einer Wohnung.
Verwendungszweck bei der Überweisung
Bei einer SEPA-Überweisung muss das Feld für den Verwendungszweck 140 Zeichen zulassen. Das schreibt die SEPA-Verordnung (EU) Nr. 260/2012 im Anhang unter Nummer 1 Buchstabe c vor. Dieselbe Verordnung verlangt, dass die Angaben vollständig und unverändert durch die gesamte Zahlungskette gereicht werden (Anhang Nummer 1 Buchstabe d). Was du einträgst, kommt also beim Empfänger an.
Eine Pflicht zum Ausfüllen gibt es nicht. Die Verordnung führt den Verwendungszweck als Angabe, die nur „gegebenenfalls“ übermittelt wird. Für die Ausführung zählt die IBAN: Nach § 675r Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) darf deine Bank einen Zahlungsvorgang ausschließlich anhand der Kundenkennung ausführen. Auch die Empfängerüberprüfung, die Banken im Euroraum seit dem 9. Oktober 2025 anbieten müssen, gleicht nur den Namen des Empfängers mit der IBAN ab (Artikel 5c der SEPA-Verordnung). Ob dein Verwendungszweck zur Zahlung passt, prüft dabei niemand.
Das Regelwerk des European Payments Council kennt zwei Formen. Der unstrukturierte Verwendungszweck ist freier Text. Der strukturierte Verwendungszweck enthält eine Referenz mit Prüfziffer nach ISO 11649, die höchstens 25 Zeichen lang ist und sich maschinell abgleichen lässt. Gibt dir eine Rechnung eine solche Referenz vor, übernimmst du sie im Onlinebanking deines Girokontos Zeichen für Zeichen.
| Kürzel auf dem Kontoauszug | Bedeutung |
|---|---|
| SVWZ+ | SEPA-Verwendungszweck |
| EREF+ | Ende-zu-Ende-Referenz der Zahlung |
| KREF+ | Kundenreferenz |
| MREF+ | Mandatsreferenz einer Lastschrift |
| CRED+ | Gläubiger-Identifikationsnummer |
Stand September 2026. Die Kürzel stammen aus dem Kontoauszugsformat MT940. Die Deutsche Kreditwirtschaft hat ihre Regeln für dieses Format zum November 2025 beendet, auf Kontoauszügen können dir die Kürzel weiterhin begegnen.
Welche rechtliche Wirkung der Verwendungszweck hat
Der Verwendungszweck ist mehr als eine Gedächtnisstütze. Schuldest du einem Gläubiger mehrere Beträge und reicht deine Zahlung nicht für alle, wird nach § 366 Absatz 1 BGB die Schuld getilgt, die du bei der Leistung bestimmst. Im Alltag triffst du diese Bestimmung über den Verwendungszweck.
Bestimmst du nichts, greift die gesetzliche Reihenfolge aus § 366 Absatz 2 BGB. Getilgt wird zuerst die fällige Schuld, unter mehreren fälligen die mit der geringeren Sicherheit für den Gläubiger, dann die für dich lästigere und schließlich die ältere. Für Zahlungen an das Finanzamt enthält § 225 der Abgabenordnung eine eigene Reihenfolge. Auch dort geht deine Bestimmung vor.
Ein Fehler im Verwendungszweck kann Geld kosten. Das Oberlandesgericht Schleswig hat in einem Hinweisbeschluss vom 30. Dezember 2025 (Aktenzeichen 4 U 69/25) die Auffassung vertreten: Braucht der Gläubiger den Verwendungszweck, um die Zahlung zuzuordnen, tritt die Tilgungswirkung erst ein, wenn die Angabe nachgeliefert oder die Unklarheit beseitigt ist. Im Fall war eine Ziffer der Rechnungsnummer falsch, und nach Auffassung des Gerichts blieb der Schuldner bis zur Aufklärung im Verzug.
Das Landgericht Itzehoe entschied am 4. Februar 2025 (Aktenzeichen 1 S 28/24) in einem anderen Fall zugunsten der Zahlerin. Sie hatte nur einen einzigen Vertrag mit ihrem Stromlieferanten, überwies jeden Monat denselben Abschlag und war über ihren Namen erkennbar. Der Anbieter hätte die Zahlungen trotz der falschen Ziffer zuordnen müssen.
Verwendungszweck beim Kredit
Beim Kredit gibst du den Verwendungszweck im Antrag an. Er trennt zwei Arten von Darlehen. Ein Kredit zur freien Verwendung wird auf dein Konto ausgezahlt, und du entscheidest selbst, wofür du das Geld ausgibst. So funktioniert der klassische Ratenkredit. Ein zweckgebundener Kredit ist vertraglich an ein Vorhaben geknüpft, und die Bank kann sich die Verwendung nachweisen lassen.
Den Zins bewegt nicht das Wort im Antrag, sondern die Sicherheit dahinter. Die BaFin nennt drei Größen, an denen sich der Zins eines Ratenkredits orientiert: den Marktzins, deine Bonität und die gestellten Sicherheiten. Bei Autofinanzierungen ist nach ihren Angaben eine Sicherungsübereignung üblich. Du überträgst der Bank das rechtliche Eigentum am Fahrzeug, bis der Kredit getilgt ist. Deshalb kann ein Autokredit günstiger sein als ein Kredit zur freien Verwendung. Trägst du dagegen „Reise“ oder „Möbel“ ein, erhält die Bank keine Sicherheit. Ob die Angabe dann etwas am Zins ändert, entscheidet jede Bank selbst. Vergleiche Angebote deshalb über den Effektivzins.
Bei der Umschuldung hat die Angabe eine andere Funktion. Sie zeigt der Bank, dass der neue Kredit einen bestehenden ablöst und nicht zusätzlich zu ihm läuft. Das kann das Ergebnis der Kreditwürdigkeitsprüfung verändern, die nach § 505a Absatz 1 BGB vor jedem Verbraucherdarlehen Pflicht ist.
Am stärksten wirkt der Zweck bei der Immobilie. Nach § 491 Absatz 3 Satz 1 Nummer 2 BGB ist ein entgeltliches Darlehen zwischen Unternehmer und Verbraucher schon dann ein Immobiliar-Verbraucherdarlehen, wenn es für den Erwerb oder die Erhaltung des Eigentumsrechts an Grundstücken oder Gebäuden bestimmt ist. Eine Grundschuld muss dafür nicht bestellt sein. Für diese Darlehensart gelten eigene Regeln, etwa bei der Sondertilgung und bei der Vorfälligkeitsentschädigung.
Finanziert ein Darlehen ganz oder teilweise einen bestimmten Kauf und bilden beide Verträge eine wirtschaftliche Einheit, sind sie nach § 358 Absatz 3 Satz 1 BGB verbunden. Widerrufst du dann den Darlehensvertrag, bist du auch an den Kaufvertrag nicht mehr gebunden (§ 358 Absatz 2 BGB).
| Kreditart | Rolle des Verwendungszwecks | Grundlage |
|---|---|---|
| Kredit zur freien Verwendung | Angabe im Antrag, keine Bindung an ein Vorhaben | Darlehensvertrag |
| Autokredit mit Sicherungsübereignung | Der Zweck verschafft der Bank eine Sicherheit, der Zins kann sinken | Darlehensvertrag, Verbraucherinformation der BaFin |
| Umschuldung | Zeigt, dass ein bestehender Kredit abgelöst wird | § 505a Absatz 1 BGB |
| Darlehen zum Erwerb einer Immobilie | Der Zweck macht den Vertrag zum Immobiliar-Verbraucherdarlehen | § 491 Absatz 3 Satz 1 Nummer 2 BGB |
| Vom Händler vermittelte Finanzierung | Darlehen und Kauf können verbundene Verträge sein | § 358 Absatz 3 BGB |
Rechtsstand September 2026. Quellen: Bürgerliches Gesetzbuch (gesetze-im-internet.de, Fassung vom 23. Juli 2026); BaFin, Verbraucherinformation Ratenkredit.
Wann der Verwendungszweck zählt
- Mehrere offene Rechnungen beim selben Gläubiger: Deine Angabe bestimmt, welche Schuld getilgt wird (§ 366 Absatz 1 BGB)
- Empfänger mit automatischer Zuordnung: Ohne richtige Nummer kann die Rechnung als offen gelten, bis du den Fehler aufklärst
- Kredit mit Sicherheit am finanzierten Gegenstand: Der Zweck ist die Grundlage der Sicherheit und damit des Zinses
- Darlehen für den Erwerb einer Immobilie: Der Zweck entscheidet über die Darlehensart
Wann er nichts ändert
- Ausführung der Überweisung: Die Bank richtet sich nach der IBAN, ein leeres Feld hält die Zahlung nicht auf
- Falsche IBAN: Der Auftrag gilt als ordnungsgemäß ausgeführt, wenn er der angegebenen IBAN entspricht (§ 675r Absatz 1 Satz 2 BGB). Ein richtiger Verwendungszweck ändert daran nichts
- Ratenkredit ohne Sicherheit: Die Angabe verschafft der Bank keine Sicherheit
- Edge Case: Hast du nur einen einzigen Vertrag mit dem Empfänger und zahlst genau den vereinbarten Betrag, kann die Zahlung trotz falscher Ziffer erfüllen. So entschied das Landgericht Itzehoe. Verlassen solltest du dich darauf nicht
Übernimm den Verwendungszweck Zeichen für Zeichen aus der Rechnung und zahle jede Rechnung mit einer eigenen Überweisung. Beim Kredit gibst du den Zweck an, den du tatsächlich finanzierst.
Was sich am 20. November 2026 ändert
An diesem Tag tritt das Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225 in Kraft (Bundesgesetzblatt 2026 I Nummer 139). § 366 und § 675r BGB ändert es nicht, für den Verwendungszweck der Überweisung bleibt also alles beim Alten. Beim Kredit bleibt der Wortlaut von § 491 Absatz 3 Satz 1 Nummer 2 BGB erhalten, der Zweck entscheidet weiter über die Einordnung als Immobiliar-Verbraucherdarlehen.
Zwei Punkte bewegen sich. Erstens wird § 491 BGB neu gefasst, und die bisherige Ausnahme für Darlehen unter 200 Euro entfällt. Auch Kleinstkredite sind dann Verbraucherdarlehen, gleich für welchen Zweck. Zweitens genügt für verbundene Verträge künftig schon, dass sich der Darlehensgeber beim Marketing der Mitwirkung des Händlers bedient (§ 358 Absatz 3 Satz 2 BGB in der neuen Fassung). Bis zum 19. November 2026 nennt das Gesetz nur die Vorbereitung und den Abschluss des Darlehensvertrags.
Der Verwendungszweck wird unterschätzt, weil die Bank ihn bei der Überweisung nicht prüft. Genau deshalb liegt die Verantwortung bei dir: Die Bank bringt das Geld ans Ziel, aber erst dein Verwendungszweck sagt dem Empfänger, welche Rechnung damit bezahlt ist. Führst du ein Geschäftskonto, lohnt sich eine feste Schreibweise für Rechnungsnummern, damit sich Zahlungseingänge ohne Nacharbeit zuordnen lassen. Beim Kredit gilt die umgekehrte Reihenfolge. Frag zuerst, welche Sicherheit die Bank für den günstigeren Zins verlangt, und entscheide dann, ob dir die freie Verfügung über das Geld mehr wert ist.
In den Verwendungszweck gehört alles, was der Empfänger für die Zuordnung braucht: bei einer Rechnung die Rechnungsnummer und die Kundennummer, bei einer Behörde das Aktenzeichen, bei der Miete Monat und Wohnung. Gibt die Rechnung einen Verwendungszweck vor, übernimmst du ihn unverändert. Bei einer SEPA-Überweisung stehen dir dafür 140 Zeichen zur Verfügung.
Bei einer Überweisung ist der Verwendungszweck das Textfeld, in dem du dem Empfänger mitteilst, wofür die Zahlung bestimmt ist. Bei einem Kredit meint der Begriff das Vorhaben, das du mit dem Darlehen finanzierst, zum Beispiel ein Fahrzeug oder eine Umschuldung. Im ersten Fall liest der Zahlungsempfänger die Angabe, im zweiten Fall die Bank.
Eine gesetzliche Liste verbotener Wörter gibt es nicht. Kreditinstitute müssen nach § 25h Absatz 2 des Kreditwesengesetzes aber Datenverarbeitungssysteme betreiben, die ungewöhnliche Transaktionen im Zahlungsverkehr erkennen. Nach den Auslegungshinweisen der BaFin ist dabei grundsätzlich jede Zahlung durch das System zu prüfen. Ein Scherz mit Begriffen aus dem Strafrecht kann deshalb eine Rückfrage auslösen. Schreib außerdem nichts hinein, was Dritte nicht lesen sollen, etwa Passwörter oder Angaben zu deiner Gesundheit.
Auf Kontoauszügen steht für den SEPA-Verwendungszweck das Kürzel SVWZ, meist mit einem Pluszeichen dahinter. Direkt daneben können weitere Kürzel stehen, zum Beispiel EREF für die Ende-zu-Ende-Referenz und MREF für die Mandatsreferenz einer Lastschrift. Die Kürzel stammen aus einem Kontoauszugsformat der Banken und gehören nicht zu dem Text, den der Zahler eingegeben hat.
Die Überweisung wird trotzdem ausgeführt, weil deine Bank nur die IBAN für die Ausführung braucht. Offen ist dann, ob der Empfänger die Zahlung zuordnen kann. Schreib ihm am selben Tag mit Datum, Betrag, deinem Namen und der Rechnungsnummer. Nach Auffassung des Oberlandesgerichts Schleswig (Hinweisbeschluss vom 30. Dezember 2025) tritt die Tilgungswirkung erst ein, wenn die fehlende Angabe nachgeliefert ist.
Bei einem Kredit zur freien Verwendung bist du an keinen Zweck gebunden, viele Anträge fragen die Angabe trotzdem ab. Bei einem zweckgebundenen Darlehen ist der Zweck Teil des Vertrags. Löst du mit dem neuen Kredit einen bestehenden ab, solltest du das immer angeben, damit die Bank erkennt, dass der alte Kredit wegfällt. Deine Auszahlung landet in beiden Fällen auf dem Referenzkonto, das du im Antrag nennst.
Rechtsstand September 2026. Quellen: §§ 358, 366, 491, 505a, 675r BGB, § 225 Abgabenordnung, § 25h Kreditwesengesetz (gesetze-im-internet.de); Verordnung (EU) Nr. 260/2012, konsolidierte Fassung vom 8. April 2024 (EUR-Lex); European Payments Council, SEPA Credit Transfer Rulebook 2025 Version 1.1; Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225, Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 139; BaFin, Verbraucherinformation Ratenkredit; OLG Schleswig, Hinweisbeschluss vom 30. Dezember 2025, 4 U 69/25; LG Itzehoe, Urteil vom 4. Februar 2025, 1 S 28/24.