Firmenkredit-Rechner: Rate und Zinsen berechnen

Das musst du über den Firmenkredit-Rechner wissen

Du willst einen Kredit für deine Firma aufnehmen und fragst dich, was am Monatsende wirklich vom Konto geht? Genau dafür ist der Firmenkredit-Rechner da. Du gibst drei Werte ein und bekommst sofort eine belastbare Orientierung, bevor du auch nur eine einzige Anfrage stellst.

Wichtig vorab: Ein Rechner liefert dir die Zahlen für die Planung. Die endgültige Rate steht erst in deinem konkreten Angebot, weil der Zinssatz von deiner Bonität, der Kreditsumme und der Laufzeit abhängt. Den passenden Anbieter findest du in unserem Firmenkredit-Vergleich.

Wie der Firmenkredit-Rechner funktioniert

Der Rechner arbeitet mit drei Eingaben:

• Kreditbetrag: Wie viel Geld brauchst du? Bei unseren Partnern reicht die Spanne von 500 EUR bis in den Millionenbereich.
• Laufzeit: Über wie viele Monate willst du zurückzahlen? Üblich sind 12 bis 84 Monate, je nach Anbieter auch kürzer oder länger.
• Zinssatz: Am besten der effektive Jahreszins, weil der die meisten Kosten enthält. Hast du noch kein Angebot, nimmst du einen realistischen Erfahrungswert.

Daraus berechnet das Tool drei Ergebnisse:

• die monatliche Rate, die du zahlst,
• die gesamten Zinskosten über die Laufzeit,
• die Gesamtkosten, also Kreditsumme plus Zinsen.

Der Rechner nutzt das Annuitätenprinzip. Das bedeutet: Du zahlst jeden Monat denselben Betrag. Am Anfang steckt darin mehr Zins, gegen Ende mehr Tilgung. Den interaktiven Rechner findest du oben auf dieser Seite. Wie das Ergebnis genau zustande kommt, zeigen wir dir gleich Schritt für Schritt.

Ein Hinweis vorweg: Das Annuitätenprinzip passt nur, wenn dein Anbieter mit einem Zins pro Jahr oder pro Monat rechnet. Einige B2B-Finanzierer arbeiten stattdessen mit einem Faktor, einer festen Gebühr oder einem Umsatzanteil. Für die rechnest du anders. Den Überblick über alle fünf Modelle findest du weiter unten.

So rechnest du selbst nach (Annuitätenformel)

Du möchtest die Rate ohne Tool prüfen? Das geht mit der gleichen Formel, die auch Banken verwenden:

Monatsrate = (K × i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n − 1)

Dabei gilt:

• K = Kreditsumme
• i = monatlicher Zinssatz, also Jahreszins geteilt durch 12
• n = Laufzeit in Monaten

Die Zinskosten ergeben sich dann ganz einfach:

Zinskosten = (Monatsrate × n) − K

Klingt sperrig, ist aber halb so wild. An einem konkreten Beispiel wird es klar.

Beispielrechnung Firmenkredit

Schauen wir uns zuerst ein repräsentatives Beispiel an. Der Anbieter iwoca rechnet seinen Flexi-Kredit so:

• Kreditbetrag: 10.000 EUR
• Laufzeit: 12 Monate
• Zinssatz: 1,9 % pro Monat
• Monatsrate: 939,83 EUR
• Gesamtrückzahlung: 11.278 EUR
• Zinskosten: 1.278 EUR

(Stand: Juni 2026, repräsentatives Beispiel des Anbieters)

Du siehst: Auf 10.000 EUR über ein Jahr kommen hier 1.278 EUR Kosten zusammen. iwoca rechnet mit einem Monatszins, nicht mit einem klassischen Jahreszins. Mehr dazu im nächsten Abschnitt.

Jetzt eine Beispielrechnung mit angenommenen Parametern, damit du den Effekt der Laufzeit siehst. Wir nehmen einen Kredit über 50.000 EUR zu 6 % effektivem Jahreszins. Der monatliche Zinssatz ist dann 0,5 %.

Beispielwerte zur Veranschaulichung, kein Angebot. Berechnet mit der Annuitätenformel, Zinssatz angenommen.

Die Botschaft ist klar: Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, treibt aber die Zinskosten nach oben. Bei 60 statt 36 Monaten zahlst du in diesem Beispiel rund 3.240 EUR mehr Zinsen. Genau diesen Effekt kannst du im Rechner mit deinen eigenen Zahlen durchspielen.

So rechnest du je nach Kostenmodell

Hier liegt der entscheidende Unterschied zwischen einem Privatkredit und einem Firmenkredit. B2B-Anbieter rechnen nicht alle gleich. Wenn du den falschen Wert in einen Annuitätenrechner gibst, ist dein Ergebnis verzerrt. Diese fünf Modelle solltest du auseinanderhalten.

1. Jahreszins (p.a.) mit Annuität

Der klassische Fall. Anbieter wie Auxmoney (ab 2,7 % p.a. Sollzins), die TARGOBANK (5,83 bis 9,56 % p.a.) oder VR Smart Finanz (ab 7,61 % p.a.) nennen einen Zins pro Jahr. Diesen Wert gibst du direkt in den Rechner ein. Die Formel von oben gilt eins zu eins: Du rechnest den Jahreszins durch 12 in einen Monatszins um und setzt ihn in die Annuitätenformel ein.

2. Monatszins (p.M.) zuerst auf p.a. umrechnen

iwoca und Qred rechnen mit einem Zins beziehungsweise einer Gebühr pro Monat. iwoca nennt im Beispiel 1,9 % pro Monat. Den darfst du nicht einfach mit 12 multiplizieren, weil Zinseszins und die sinkende Restschuld eine Rolle spielen.

So gehst du vor:

• Für eine grobe Orientierung gibst du den Monatszins direkt als monatlichen Wert in den Rechner ein.
• Willst du einen Jahreswert zum Vergleichen, rechnest du: effektiver Jahreszins = (1 + Monatszins)^12 − 1. Aus 1,9 % pro Monat werden so rund 25,3 % im Jahr, nicht 22,8 %.

Genauer wird es immer dann, wenn du das konkrete Angebot mit ausgewiesenem Effektivzins abwartest.

3. Factor Rate (Betrag × Faktor)

Anbieter wie Bizcap arbeiten mit einer Factor Rate. Das ist kein Zins, sondern ein fester Faktor auf den Kreditbetrag. Die Gesamtrückzahlung steht damit von Anfang an fest:

Gesamtrückzahlung = Kreditbetrag × Faktor

Ein Beispiel mit angenommenem Faktor 1,2 (beispielhaft, kein Angebot von Bizcap): Bei 50.000 EUR zahlst du 50.000 × 1,2 = 60.000 EUR zurück, also 10.000 EUR Kosten. Wichtig: Dieser Betrag ändert sich nicht, wenn du früher tilgst. Anders als beim Zinskredit sparst du durch vorzeitige Rückzahlung in der Regel keine Kosten, weil die Gebühr auf den gesamten Betrag und nicht auf die Restschuld berechnet wird.

Wenn du das auf einen effektiven Jahreszins umrechnen willst, wird es teuer: 10.000 EUR Kosten auf 50.000 EUR über zum Beispiel 12 Monate entsprechen grob einem effektiven Jahreszins im hohen zweistelligen Bereich. Genau deshalb taugt der Faktor allein nicht zum Vergleich.

4. Feste Gebühr oder Umsatzanteil (YouLend)

YouLend arbeitet ohne Zinsen. Stattdessen zahlst du eine feste Gebühr und gibst einen Anteil deines Umsatzes ab, bis der Betrag plus Gebühr getilgt ist:

Rückzahlung = Auszahlung + feste Gebühr

Ein Beispiel mit angenommener Gebühr von 8 % (beispielhaft, kein Angebot von YouLend): Bei 50.000 EUR Auszahlung zahlst du 50.000 + 4.000 = 54.000 EUR zurück. Das klingt günstig, ist es aber oft nicht. Denn du tilgst nicht über mehrere Jahre, sondern über wenige Monate via Umsatzanteil. 4.000 EUR Kosten über zum Beispiel sechs Monate entsprechen einem deutlich höheren effektiven Jahreszins als dieselben 4.000 EUR über fünf Jahre. Merksatz: „Kein Zins" heißt nicht „günstig". Erst die kurze Laufzeit zeigt die echten Kosten.

5. Nutzungsabhängige Kreditlinie (Floryn)

Floryn vergibt eine flexible Kreditlinie ohne feste Laufzeit. Du zahlst Kosten nur auf den Betrag, den du tatsächlich nutzt, und nur für die Zeit, in der du ihn nutzt. Es gibt keine feste Monatsrate.

Hier rechnest du anders:

• Kosten = genutzter Betrag × Satz × genutzte Zeit.
• Lässt du die Linie ungenutzt, zahlst du in der Regel wenig bis nichts dafür.
• Eine feste Annuität gibt es nicht, weil sich der genutzte Betrag laufend ändert.

Eine solche Linie eignet sich für schwankenden Liquiditätsbedarf, lässt sich aber nicht über eine einzige Monatsrate planen. Plane stattdessen mit deinem erwarteten Durchschnittsbedarf.

Der gemeinsame Nenner: der effektive Jahreszins

So unterschiedlich die fünf Modelle rechnen, die Endgröße für den Vergleich ist immer dieselbe: der effektive Jahreszins. Er bündelt alle Kosten in einer Zahl, egal ob Zins, Faktor, feste Gebühr oder Umsatzanteil. Achte darauf, dass darin auch Bereitstellungsgebühr, Disagio und Servicefee stecken.

• Sollzins ist der reine Zins auf die Kreditsumme.
• Effektivzins enthält zusätzlich feste Kosten wie Bearbeitungs- oder Vermittlungsgebühren. Bei Auxmoney fällt zum Beispiel eine Vermittlungsgebühr von rund 3,5 % an.

Grundsätzlich gilt: Vergleiche immer über den Effektivzins, denn er zeigt dir die echten Gesamtkosten. Bei Faktor-, Gebühren- und Umsatzanteil-Modellen lohnt es sich, die Anbieter direkt nach dem effektiven Jahreszins zu fragen.

Welche Zinssätze realistisch sind (Stand Juni 2026)

Wenn du noch kein Angebot hast, brauchst du einen Anhaltspunkt für die Eingabe. Laut der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank lagen die Finanzierungskosten für neue Unternehmenskredite im April 2026 im Schnitt bei 3,62 %. Bei kleineren Krediten bis 250.000 EUR waren es rund 3,70 %.

Das ist der Marktdurchschnitt. Deine konkreten Konditionen können darüber oder darunter liegen. Bei unseren Partnern siehst du folgende Spannen:

• Auxmoney: ab 2,7 % p.a. Sollzins, auch bei eingeschränkter Bonität
• TARGOBANK: 5,83 bis 9,56 % p.a. (effektiv 5,99 bis 9,99 %)
• VR Smart Finanz: ab 7,61 % p.a.
• iwoca: 1,9 % pro Monat im repräsentativen Beispiel
• Bizcap: Factor Rate statt Zins, Gesamtrückzahlung von Anfang an fix
• YouLend: feste Gebühr plus Umsatzanteil, kein Zins
• Floryn: nutzungsabhängige Kreditlinie, Kosten nur auf den genutzten Betrag

Welcher Anbieter zu deiner Situation passt und wie sich die aktuellen Konditionen entwickeln, liest du auf unserer Seite zu den Firmenkredit-Zinsen.

Für wen sich der Rechner lohnt, und für wen nicht

Geeignet, wenn du

• vor einer Anfrage wissen willst, ob die Rate zu deinem Cashflow passt,
• verschiedene Laufzeiten gegeneinander durchspielen möchtest,
• ein konkretes Angebot gegenprüfen willst.

Eine praktische Faustregel: Die Kreditrate sollte nicht mehr als 15 bis 20 % deines monatlichen Cashflows ausmachen. So bleibst du auch in schwächeren Monaten handlungsfähig.

Weniger geeignet, wenn

• du einen Faktor-, Gebühren- oder Umsatzanteil-Kredit planst. Dann liefert der Annuitätenrechner nur eine Näherung, weil das Kostenmodell anders funktioniert. Rechne hier nach den Formeln aus dem Abschnitt oben.
• du eine flexible Kreditlinie wie bei Floryn nutzt. Hier gibt es keine feste Rate, die du im Rechner abbilden könntest.
• du eine exakte, verbindliche Rate brauchst. Die steht erst in deinem persönlichen Angebot, weil sie von deiner Bonität abhängt.

Hast du deine Wunschrate gefunden? Dann kannst du den passenden Firmenkredit online beantragen. Bist du selbstständig, lohnt sich der Blick auf unsere Seite zum Kredit für Selbstständige.

Fazit

Der Firmenkredit-Rechner nimmt dir das Rätselraten ab. Drei Eingaben, drei klare Ergebnisse, und du weißt vor jeder Anfrage, was auf dich zukommt. Denk nur daran, das richtige Kostenmodell zu beachten: Jahreszins, Monatszins, Factor Rate, feste Gebühr oder nutzungsabhängige Linie führen zu völlig unterschiedlichen Rechnungen. Die Zahl, die am Ende zählt, ist immer der effektive Jahreszins inklusive aller Gebühren.

Wenn du deine Wunschrate gefunden hast, vergleichst du die passenden Anbieter in unserer Firmenkredit-Übersicht. Deine Anfrage läuft anschließend über unseren Finanzierungspartner, der sie an die passenden Kreditgeber weiterleitet.