Das musst du über den Kredit für Selbstständige wissen
Das Wichtigste auf einen Blick
- 💰 Konditionen: Beträge von 1.000 bis 1.000.000 EUR, Laufzeiten bis 120 Monate
- ⏱️ Schnell: kleine Beträge teils in unter 1 Stunde, sonst Entscheidung in 24 bis 48 Stunden
- 📄 Ohne Unterlagen: mehrere Anbieter vergeben bis 15.000 EUR ohne BWA und ohne Einkommensnachweis
- 🧮 Verschiedene Kostenmodelle: Monatszins, Monatsgebühr, Jahreszins, feste Gebühr oder umsatzbasierte Rückzahlung
- 🎯 Für wen: Freiberufler, Gewerbetreibende, Einzelunternehmer, GmbH und Personengesellschaften
Ein Kredit für Selbstständige ist eine gewerbliche Finanzierung für Freiberufler, Gewerbetreibende und Unternehmen, die ohne klassische Lohnabrechnung an Kapital wollen. Statt eines festen Gehalts zählen hier Umsatz, Bonität und Unternehmensalter. Die Spanne ist groß: digitale Anbieter zahlen kleine Beträge teils in unter einer Stunde aus, klassische Ratenkredite laufen länger und günstiger. Zur Einordnung: Laut Deutscher Bundesbank lagen die Zinsen für neue Unternehmenskredite Anfang 2026 im Schnitt bei rund 3,57 % effektiv, Einzelunternehmen und Personengesellschaften zahlten mit etwa 3,97 % einen kleinen Risikoaufschlag (Stand: Juni 2026).
Wichtig vorab: Hier geht es um den gewerblichen Kredit. Wenn du als Privatperson Geld brauchst, schau dir den Privatkredit an. Den Überblick über alle Anbieter findest du im Firmenkredit-Vergleich.
Die Anbieter im Vergleich oben sortierst du nach echten Konditionen: Kreditbetrag, Laufzeit, Kostenmodell, Voraussetzungen und Auszahlungsdauer. So siehst du auf einen Blick, welcher Anbieter zu deiner Situation passt.
Schwierige Bonität oder fehlende Unterlagen
Viele Selbstständige scheitern nicht am Bedarf, sondern an den Anforderungen der Hausbank. Für die häufigsten Hürden gibt es Lösungen.
Kredit für Selbstständige ohne Einkommensnachweis. Statt einer Lohnabrechnung prüfen digitale Anbieter deine Kontoumsätze. iwoca etwa entscheidet kleine Beträge bis 15.000 EUR in der Regel ganz ohne eingereichte Unterlagen, nur auf Basis der Geschäftskontodaten.
Kredit für Selbstständige ohne BWA. Junge Betriebe haben oft noch keine betriebswirtschaftliche Auswertung. Anbieter wie Qred, YouLend, Bizcap und die VR Smart Finanz verlangen keine BWA. Eine BWA wird bei iwoca erst ab 50.001 EUR Kreditsumme nötig.
Schlechte Bonität oder ohne Schufa. Auxmoney finanziert auch bei eingeschränkter Bonität über private Anleger, wenn klassische Banken abwinken.
Voraussetzungen für einen Kredit für Selbstständige
Die Anforderungen unterscheiden sich je Anbieter, ein paar Punkte tauchen aber fast immer auf:
- Unternehmenssitz in Deutschland
- Mindestumsatz: bei iwoca zum Beispiel 22.000 EUR Jahresumsatz, bei Bizcap mindestens 12.000 EUR pro Monat
- Unternehmensalter: je nach Anbieter 2 Monate (iwoca), 5 Monate (Bizcap) bis 36 Monate (TARGOBANK)
- Bonität: Crefo-Score besser als 333, keine harten Schufa-Negativmerkmale (bei bonitätsabhängigen Anbietern)
- Rechtsform: alle gängigen Formen, von Freiberufler und Einzelunternehmen über GbR, OHG und KG bis GmbH und AG
- Sicherheit: bei Kapitalgesellschaften häufig eine selbstschuldnerische Bürgschaft der Geschäftsführer
Wenn du gerade erst startest, hilft dir der Ratgeber Kredit für Neugründung weiter.
Zinsen und Kosten 2026
Einen einheitlichen Marktpreis gibt es nicht, die Konditionen hängen stark von Bonität, Laufzeit und Anbieter ab. Zur Orientierung helfen die offiziellen Zahlen der Deutschen Bundesbank:
- Neue Unternehmenskredite Anfang 2026: rund 3,57 % effektiv im Schnitt
- Einzelunternehmen und Personengesellschaften: rund 3,97 % (kleiner Risikoaufschlag)
- Seit dem Höchststand 2023 sind die Zinsen um etwa 1,5 Prozentpunkte gesunken (Stand: Juni 2026)
Wichtig: Diese Werte gelten für klassische Bankkredite. Digitale Anbieter rechnen oft anders. Sie nutzen einen Monatszins, eine Monatsgebühr, eine feste Gebühr oder einen Gebührenfaktor. 2 % pro Monat klingen wenig, ergeben aufs Jahr gerechnet aber deutlich mehr. Vergleiche deshalb immer den effektiven Jahreszins inklusive aller Gebühren, nicht die Monats- oder Gebührenangabe. Für eine günstige, langfristige Finanzierung kann auch ein Privatkredit eine Alternative sein.
Alternativen zum klassischen Kredit
Nicht jeder Bedarf braucht einen Ratenkredit. Eine Option, die Liquidität schafft, ohne dass du eine Anschaffung kaufst:
- Leasing: Du finanzierst Maschinen, IT oder Fahrzeuge über monatliche Raten, statt sie zu kaufen. Sinnvoll bei Anschaffungen, typischer Effektivzins rund 3,5 bis 7 % p.a.
Damit Auszahlung und Raten sauber laufen, brauchst du ein passendes Firmenkonto. Den Überblick gibt der Geschäftskonto-Vergleich.
So läuft der Antrag über Capitalo
Capitalo vermittelt deine Anfrage an die Deutsche Firmenkredit Partner (DFKP). Der Vorteil: DFKP ist bankenunabhängig und prüft mit einer einzigen Anfrage mehrere Finanzierer, darunter iwoca. So bekommst du Vergleichsangebote, ohne bei jedem Anbieter einzeln einen Antrag zu stellen. Den vollständigen Firmenkredit-Vergleich mit allen Anbietern findest du im Hub.
Für wen geeignet, für wen nicht
Geeignet, wenn du:
- als Selbstständiger oder kleines Unternehmen schnell Liquidität brauchst
- keine vollständigen Unterlagen wie BWA oder Jahresabschluss hast
- bei der Hausbank abgelehnt wurdest und Alternativen suchst
- eine Rückzahlung möchtest, die sich an deinem Umsatz orientiert
- flexible Rückzahlung und kurze Laufzeiten möchtest
Eher ungeeignet, wenn du:
- eine sehr große, langfristige Investition günstig finanzieren willst (dann lohnt der Bankkredit oder eine KfW-Förderung)
- als Privatperson Geld brauchst (dann ist der Privatkredit passend)
- nur eine Anschaffung finanzierst, die sich besser leasen lässt
Häufige Fragen
Welche Voraussetzungen muss ich als Selbstständiger erfüllen?
In der Regel einen Unternehmenssitz in Deutschland, einen Mindestumsatz (bei iwoca 22.000 EUR im Jahr, bei Bizcap 12.000 EUR im Monat), ein Mindestalter des Unternehmens von 2 bis 36 Monaten und eine ausreichende Bonität (Crefo besser als 333). Alle Rechtsformen von Freiberufler bis GmbH sind möglich.
Bekomme ich einen Kredit für Selbstständige ohne Einkommensnachweis?
Ja. Digitale Anbieter prüfen statt einer Lohnabrechnung deine Geschäftskontoumsätze. Bei iwoca sind Beträge bis 15.000 EUR oft ganz ohne eingereichte Unterlagen möglich.
Geht ein Kredit für Selbstständige ohne Schufa?
Eine Finanzierung ganz ohne Bonitätsprüfung ist selten. Anbieter wie Auxmoney vergeben aber auch bei eingeschränkter Bonität über private Anleger.
Welche Unterlagen verlangt die Bank?
Das hängt von der Kreditsumme ab. Bei iwoca: bis 15.000 EUR oft keine, bis 50.000 EUR Kontoauszüge der letzten 90 Tage, darüber zusätzlich BWA und SuSa der letzten beiden Geschäftsjahre. Qred, YouLend, Bizcap und die VR Smart Finanz verlangen keine BWA.
Wie schnell wird ein Kredit für Selbstständige ausgezahlt?
Bei Qred teils in unter einer Stunde, bei Bizcap fällt die Entscheidung oft in unter 24 Stunden, bei iwoca innerhalb eines Werktags nach Abschluss. Klassische Ratenkredite wie bei der TARGOBANK brauchen einige Werktage länger.
Wie unterscheiden sich die Kostenmodelle?
Manche Anbieter rechnen mit einem Zinssatz (pro Monat oder pro Jahr), andere mit einer festen Gebühr, einer Factor Rate oder einer umsatzabhängigen Rückzahlung. Vergleichbar wird das nur über den effektiven Jahreszins inklusive aller Gebühren. Eine Monatsgebühr von 2 % entspricht aufs Jahr gerechnet deutlich mehr.
Wie hoch sind die Zinsen 2026?
Laut Bundesbank lagen Unternehmenskredite Anfang 2026 im Schnitt bei rund 3,57 % effektiv, für Einzelunternehmen bei etwa 3,97 %. Digitale Schnellkredite rechnen mit Monatsgebühren oder festen Aufschlägen und liegen effektiv deutlich höher. Vergleiche immer den effektiven Jahreszins (Stand: Juni 2026).
Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.