BAföG-Rückzahlung: Nachlass, Fristen und die Rechnung, die viele falsch machen

Das musst du zur BAföG-Rückzahlung wissen

Eine Vorbemerkung, die den Rest des Artikels erklärt: Viele Ratgeber und Bank-Seiten zum Thema nennen bis heute Nachlasssätze von „bis zu 50,5 Prozent" und rechnen bei 10.000 EUR Darlehensschuld mit 28,5 Prozent Ersparnis. Diese Sätze galten bis zum 31. März 2020. Seit dem 1. April 2020 gilt eine neue Tabelle, und die fällt deutlich niedriger aus. Alle Zahlen in diesem Artikel stammen aus dem geltenden Gesetzestext und den Angaben des Bundesverwaltungsamts.

Wer BAföG zurückzahlen muss und wie viel

Studierenden-BAföG wird zur Hälfte als Zuschuss und zur Hälfte als zinsloses Staatsdarlehen ausgezahlt. Zurückzahlen musst du nur den Darlehensanteil. Schüler-BAföG ist ein reiner Zuschuss und wird nicht zurückgefordert.

Zuständig ist nicht dein Amt für Ausbildungsförderung, sondern das Bundesverwaltungsamt (BVA) in Köln.

Die Obergrenze: 10.010 EUR

Egal wie hoch dein Darlehensanteil ausgefallen ist, deine Zahlung ist gedeckelt. Wie hoch, hängt davon ab, wann du zum ersten Mal gefördert wurdest.

Wenn dein Darlehen also 19.000 EUR beträgt, weist dein Tilgungsplan trotzdem nur den gedeckelten Betrag aus. Der Rest wird erlassen. Diese Deckelung ist der wichtigste Hebel überhaupt: Sie entscheidet gleich auch darüber, welche Nachlassstufe für dich gilt.

Brauchst du das Geld schon während des Studiums, ist das ein anderes Thema. Dafür gibt es den Studentenkredit.

Wann die Rückzahlung startet

Die erste Rate wird fünf Jahre nach dem Ende deiner Förderungshöchstdauer fällig (§ 18 Abs. 4 BAföG). Die Förderungshöchstdauer entspricht in der Regel der Regelstudienzeit, nicht deiner tatsächlichen Studiendauer.

Bei mehreren geförderten Abschnitten, etwa Bachelor und Master, zählt laut BVA die Förderungshöchstdauer, die im zuerst geförderten Abschnitt zuletzt galt. Wer nach dem Bachelor eine Pause eingelegt hat, kann deshalb schon zur Rückzahlung verpflichtet sein, während der Master noch läuft.

Der Bescheid kommt Jahre vorher

Etwa viereinhalb Jahre nach Ende der Förderungshöchstdauer schickt dir das BVA den Feststellungs- und Rückzahlungsbescheid (FRB). Darin stehen die festgestellte Darlehenshöhe, die Förderungshöchstdauer, dein Tilgungsplan und bereits ein konkretes Angebot für die vorzeitige Rückzahlung mit dem höchstmöglichen Nachlass.

Prüfe diesen Bescheid sofort. Widerspruch gegen die Darlehensbeträge und die Förderungshöchstdauer ist nur einen Monat nach Bekanntgabe möglich. Bei Postzustellung im Inland gilt der Bescheid am vierten Tag nach Aufgabe als zugegangen. Danach ist er bestandskräftig, und die Beträge werden nicht mehr überprüft.

Raten, Zinsen, Verzug

Der Nachlass bei vorzeitiger Rückzahlung

Statt in Raten kannst du dein Darlehen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig ablösen. Dafür bekommst du auf Antrag einen prozentualen Nachlass (§ 18 Abs. 10 BAföG). Die Höhe steht in der Anlage zu § 6 der Darlehensverordnung.

Entscheidend ist ein Punkt, den fast alle Darstellungen übergehen: Die Prozentsätze beziehen sich auf die noch nicht fällige Darlehensschuld nach der Deckelung, nicht auf dein ursprüngliches Darlehen. Weil diese Grundlage bei höchstens 10.010 EUR liegt, sind die hohen Nachlassstufen für alle, die ab dem 1. März 2001 studiert haben, gar nicht erreichbar.

Nachlasssätze nach § 6 DarlehensV

Die Tabelle läuft in 500-EUR-Schritten bis 24.000 EUR weiter und endet bei 38,0 %. Diese Stufen greifen nur noch bei Darlehen aus Studiengängen, die vor dem 1. März 2001 begonnen wurden. Dort gibt es keine Deckelung.

Teilablösung: Wer nicht alles auf einmal zahlt, bekommt den Nachlass nur für Beträge ab 500 EUR (§ 6 Abs. 3 DarlehensV). Kleinere Einzahlungen mindern die Schuld eins zu eins, ohne Nachlass. Ansparen auf dem Darlehenskonto funktioniert nicht.

Timing: Den höchsten Nachlass bekommst du, wenn dein Geld vor Fälligkeit der ersten Rate bei der Bundeskasse Halle eingeht. Maßgeblich ist der Zahlungseingang, nicht das Datum deiner Überweisung. Auch Sofortüberweisungen werden nicht immer am selben Tag verbucht.

Rechenbeispiel: 10.010 EUR Darlehensschuld

Nehmen wir den häufigsten Fall: Erstförderung ab September 2019, Darlehen über der Deckelung, noch keine Rate gezahlt, keine Freistellung.

Du sparst also 2.152,15 EUR gegenüber der Ratenzahlung. Zum Vergleich: Wer die alte Tabelle heranzieht, kommt bei derselben Schuld auf 28,5 % und verspricht 2.853 EUR. Diese Zahl ist seit April 2020 falsch.

Lohnt sich ein Kredit für die Ablösung?

Ja, aber nur unterhalb einer klaren Zinsgrenze. Bei einer Laufzeit von 77 Monaten liegt sie bei 8,1 % effektivem Jahreszins, bei 36 Monaten bei 17,8 %. Darüber zahlst du drauf.

Der Grund: Deine BAföG-Raten sind zinslos. Der Kredit ist es nicht. Der Nachlass ist ein festes Budget, aus dem die Kreditzinsen bezahlt werden müssen, und dieses Budget beträgt genau 2.152,15 EUR. Banken bewerben den Kredit für die Ablösung mit dem Argument, der staatliche Nachlass sei größer als die Zinskosten. Das stimmt eben nicht immer.

Der Kipppunkt

Ab welchem Effektivzins kostet der Kredit mehr, als der Nachlass einbringt? Das hängt allein an der Laufzeit. Je länger du tilgst, desto mehr Zinsen fallen an und desto niedriger muss der Zins sein.

Grundlage: Kreditsumme 7.857,85 EUR als Annuitätendarlehen ohne Zusatzgebühren, verglichen mit 77 zinslosen Raten à 130 EUR. Die Monatsrate in Spalte zwei ist die Rate genau am Kipppunkt.

Die Zeile mit 77 Monaten ist der ehrlichste Vergleich, weil die Monatsrate dort identisch mit der BAföG-Rate ist. Du zahlst gleich viel pro Monat und bist gleich lange gebunden.

Warum das keine theoretische Grenze ist

Von den 15 zweckungebundenen Ratenkrediten in unserem Vergleich, die eine Summe von rund 7.900 EUR abdecken, reicht die Zinsspanne bei 13 über diese 8,1 Prozent hinaus. Nur bei zwei Anbietern liegt selbst der schlechteste Zins darunter. Die höchste Obergrenze im Feld liegt bei 19,99 % effektiv.

Ratenkredit-Zinsen sind bonitätsabhängig. Der beworbene Bestzins gilt für einen Teil der Antragsteller, nicht für alle. Berufseinsteiger kurz nach dem Studium sind selten in der besten Bonitätsklasse.

Die Kurzfassung

• Du hast das Geld: Ablösen. 2.152,15 EUR geschenkt, ohne Gegenrechnung.
• Du hast das Geld fast: Kurze Laufzeit wählen. Bei 24 bis 36 Monaten ist der Puffer so groß, dass die Rechnung fast immer aufgeht.
• Du brauchst lange: Nachrechnen. Ab 84 Monaten muss dein Zins unter 7,4 % liegen, sonst zahle lieber die zinslosen Raten.
• Deine Bonität ist angespannt: Ratenzahlung. Ein zinsloses Darlehen mit gesetzlichem Freistellungsanspruch ist besser als ein teurer Kredit ohne.

Wenn du rechnen willst: Der Kreditrechner liefert dir Rate und Gesamtkosten, im Kreditvergleich siehst du die aktuellen Konditionen und den Capitalo Score der Anbieter. Wie sich das Zinsniveau gerade entwickelt, steht im Ratgeber zu den aktuellen Kreditzinsen. Worauf du beim Antrag achten solltest, erklärt der Ratgeber Kredit aufnehmen.

Der Fallstrick nach einer Freistellung

Dieser Punkt kostet richtig Geld und steht in kaum einem Ratgeber.

Wenn du ab dem 1. April 2020 von der Rückzahlung freigestellt warst, bekommst du auf die Raten aus diesen Freistellungsmonaten keinen Nachlass (§ 6 Abs. 2 Satz 3 DarlehensV). Diese Raten werden aus der Berechnungsgrundlage herausgerechnet und dem Zahlbetrag wieder voll hinzugefügt.

Das BVA rechnet es an einem Beispiel vor:

Zwölf Monate Freistellung haben den Nachlass also um 355,30 EUR verkleinert. Je länger die Freistellung, desto kleiner der Nachlass. Bei langen Freistellungszeiten kann er ganz verschwinden.

Freistellungszeiträume bis einschließlich 31. März 2020 wirken sich dagegen nicht aus.

Freistellung bei geringem Einkommen

Wenn du die Raten nicht zahlen kannst, musst du nicht zahlen. Aber du musst es beantragen, von selbst passiert nichts.

Freigestellt wirst du, soweit dein Einkommen monatlich 1.690 EUR nicht um mindestens 42 EUR übersteigt (§ 18a Abs. 1 BAföG). Dieser Betrag erhöht sich:

Eigenes Einkommen von Partner und volljährigen Kindern wird gegengerechnet. Für Menschen mit Behinderung und für Alleinstehende mit Betreuungskosten für ein Kind unter 16 Jahren gibt es zusätzliche Erhöhungen auf besonderen Antrag (§ 18a Abs. 2 BAföG).

Die Freistellung gilt in der Regel für ein Jahr, beim ersten Mal für zwei Jahre. Rückwirkend wird sie höchstens für vier Monate vor dem Antragsmonat gewährt. Wer zu spät kommt, verliert die Monate davor.

Drei Wege, auf denen Restschuld verfällt

Zwei Einschränkungen beim 77-Raten-Erlass: Er greift nicht für Volldarlehen nach § 17 Abs. 3 BAföG, und offene Kosten und Zinsen werden nicht mit erlassen.

Beim 20-Jahres-Erlass zählen auch Zeiten mit, in denen du freigestellt warst. Wer pünktlich zahlt, Fristen einhält und Anträge rechtzeitig stellt, wird nach 20 Jahren automatisch von der Restschuld befreit. Genau deshalb ist es teuer, Fristen schleifen zu lassen: Ein verspäteter Freistellungsantrag ist ein Verstoß gegen die Mitwirkungspflicht.

Wenn du bereits mehrere Kredite parallel bedienst, kann eine Umschuldung sinnvoller sein als ein zusätzlicher Kredit für die BAföG-Ablösung.