Junior Depot Nachteile: Das solltest du vor der Eröffnung wissen

Das musst du über die Nachteile eines Kinderdepots wissen

Ein Kinderdepot ist eine der besten Möglichkeiten, früh Vermögen für dein Kind aufzubauen. Trade Republic, Scalable Capital und andere machen die Eröffnung heute in wenigen Minuten möglich. Trotzdem gibt es einige Nachteile, die in den meisten Werbeversprechen untergehen. Wir benennen sie hier offen, damit du mit klarem Kopf entscheidest und nicht in eine vermeidbare Falle läufst.

Grundsätzlich gilt: Die Nachteile machen ein Kinderdepot nicht schlecht. Aber wer sie kennt, plant sie ein und vermeidet böse Überraschungen. Gehen wir sie der Reihe nach durch.

Nachteil 1: Der Kontrollverlust mit 18 Jahren

Das ist der größte und am häufigsten unterschätzte Nachteil. Ein Kinderdepot läuft auf den Namen deines Kindes. Das bedeutet: Dein Kind ist von der ersten Einzahlung an der rechtmäßige Eigentümer des Geldes. Du als Elternteil verwaltest es nur treuhänderisch, also stellvertretend und im Interesse des Kindes.

Solange dein Kind minderjährig ist, hast du die Verwaltung in der Hand. Doch das endet schlagartig am 18. Geburtstag. Mit der Volljährigkeit wird dein Kind voll geschäftsfähig (§ 2 BGB), und die elterliche Vermögenssorge erlischt (§§ 1626 ff. BGB). Das Depot geht automatisch in die alleinige Verfügung deines Kindes über. Es kann ab diesem Tag frei über das gesamte Vermögen entscheiden, und du hast keine Handhabe mehr.

Was aber machst du, wenn dein Kind das angesparte Studienkapital lieber in ein Auto oder eine lange Reise steckt? Rechtlich kannst du nichts dagegen tun. Das Geld gehört ihm.

Es gibt eine Alternative: Du könntest das Depot auf deinen eigenen Namen führen. Dann behältst du die volle Kontrolle, auch über den 18. Geburtstag hinaus. Allerdings verlierst du damit die Steuervorteile des Kindes, denn die Kapitalerträge laufen dann auf dich. Mehr dazu liest du in unserem Ratgeber dazu, wem das Geld im Kinderdepot rechtlich gehört.

Nachteil 2: Die Beide-Eltern-Hürde bei Neo-Brokern

Hier kommt ein Punkt, der bei den beliebten Neo-Brokern viele überrascht. Bei Trade Republic, Scalable Capital und finanzen.net Zero ist es Voraussetzung, dass beide sorgeberechtigten Elternteile selbst ein eigenes, legitimiertes Depot beim jeweiligen Anbieter besitzen, bevor ihr das Kinderdepot eröffnen könnt.

Diese Hürde ist eine bewusste Konstruktion der Anbieter und kein Versehen. Trade Republic hat allerdings angekündigt, das Verfahren künftig zu vereinfachen, sodass womöglich nur noch ein Elterndepot nötig ist. Stand heute gilt die Pflicht für beide Sorgeberechtigten aber weiterhin.

Du hast zwei Wege, damit umzugehen. Erstens: Ihr eröffnet einfach beide ein Depot, was sich ohnehin lohnen kann, wenn ihr selbst investieren wollt. Zweitens: Du wählst einen Anbieter, der diese Pflicht nicht hat. Welcher Anbieter welche Voraussetzungen stellt, zeigen wir dir in unserem Überblick der Kinderdepot-Anbieter im Vergleich. Wie der Eröffnungsprozess konkret abläuft, erklären wir dir Schritt für Schritt auf der Seite zum Kinderdepot eröffnen.

Nachteil 3: Wenig Flexibilität bei Trennung und Scheidung

Solange in der Familie alles gut läuft, fällt dieser Nachteil nicht auf. Doch bei einer Trennung kann er zur echten Blockade werden. Bei gemeinsamem Sorgerecht bedarf jede grundlegende Änderung am Kinderdepot weiterhin der Zustimmung beider Elternteile (§§ 1629, 1649 BGB). Das gilt für die Eröffnung, aber auch für wesentliche Entscheidungen über das Vermögen.

In zerrütteten Verhältnissen heißt das: Verweigert ein Elternteil die Zustimmung, steht das Depot still. Einzelne Orders, etwa der Kauf eines weiteren ETF-Anteils, werden im Alltag zwar oft vom verwaltenden Elternteil ausgeführt. Die grundlegende Steuerung des Depots tragen aber rechtlich beide Sorgeberechtigten gemeinsam. Wer also vorhat, das Kinderdepot später allein zu führen, sollte sich dieser gesetzlichen Pflicht zur gemeinsamen Vermögenssorge bewusst sein.

Nachteil 4: Das Markt- und Timing-Risiko

Ein Kinderdepot investiert in Wertpapiere, meist in ETFs. Und Wertpapiere schwanken. Über 18 Jahre hinweg ist das kein Problem, im Gegenteil: Lange Laufzeiten glätten die Schwankungen und der Zinseszins arbeitet für dich. Kritisch wird es nur an einem Punkt: kurz vor dem Zieltermin.

Stell dir vor, das Geld soll pünktlich zum 18. Geburtstag fürs Studium bereitstehen, und ausgerechnet dann bricht der Markt ein. Ein Crash im falschen Moment kann einen erheblichen Teil des Ersparten vernichten, weil keine Zeit mehr bleibt, die Verluste auszusitzen.

Auch ein zu hohes regelmäßiges Einkommen des Kindes aus dem Depot kann Folgen haben, etwa für die beitragsfreie Familienversicherung. Das haben wir separat für dich aufbereitet.

Nachteil 5: Das Familiengericht kann mitreden

Ein Nachteil, der viele Eltern kalt erwischt: Ihr verwaltet das Vermögen des Kindes nicht völlig frei. Bei größeren Beträgen oder bestimmten Verfügungen kann die Bank eine Genehmigung des Familiengerichts verlangen, bevor ihr an das Geld kommt. In der Praxis greift diese Sperrgrenze oft ab einem Depotwert von rund 15.000 Euro oder bei Entnahmen ab etwa 3.000 Euro, die genauen Schwellen unterscheiden sich aber je nach Bank.

Der Hintergrund ist sinnvoll: Der Gesetzgeber will verhindern, dass Eltern das Geld des Kindes zweckentfremden. Im Alltag schränkt es eure Handlungsfähigkeit aber spürbar ein, weil ihr für größere Schritte erst eine gerichtliche Zustimmung einholen müsst.

Nachteil 6: Das Depot kann später BAföG kosten

Weil das Geld rechtlich dem Kind gehört, zählt das Kinderdepot bei einem späteren BAföG-Antrag voll als eigenes Vermögen des Kindes. Übersteigt es den Freibetrag von 15.000 Euro (für unter 30-Jährige), wird der BAföG-Anspruch entsprechend gekürzt oder entfällt ganz. Für viele Eltern ist das ein echter Schock-Moment, wenn ausgerechnet das jahrelang aufgebaute Polster die Ausbildungsförderung schmälert. Wie du das mit rechtzeitigem Umschichten entschärfst, liest du im Ratgeber zu Familienversicherung und BAföG.

Überwiegen die Vorteile? Eine ehrliche Abwägung

Nach diesen Nachteilen die berechtigte Frage: Lohnt sich ein Kinderdepot überhaupt noch? Für die meisten Familien lautet die Antwort Ja, sofern du die Schattenseiten kennst und einplanst.

Wenn du dich für einen Neo-Broker entscheidest, gehören Trade Republic und Scalable Capital zu den stärksten Anbietern am Markt. Im Capitalo Score erreicht das Scalable Capital Depot 95 von 110 Punkten (Bewertung: Hervorragend), das Trade Republic Depot kommt auf 90 von 110 Punkten (Sehr gut). Beide bringen jedoch die genannte Beide-Eltern-Hürde mit. Welcher Anbieter am besten zu deiner Situation passt, findest du in unserem Junior Depot Vergleich heraus.

Die Alternative: ein Depot auf den eigenen Namen

Ist dir der Kontrollverlust mit 18 ein zu großes Risiko? Dann ist ein ganz normales Depot auf deinen eigenen Namen die Alternative. Du verzichtest damit zwar auf den Steuerfreibetrag des Kindes, behältst aber die volle Kontrolle, auch über den 18. Geburtstag hinaus. Du entscheidest dann selbst, wann und wofür dein Kind das Geld bekommt.

Für diesen Weg eignen sich dieselben starken Anbieter wie fürs Kinderdepot, nur eben auf deinen Namen. Den Überblick über die besten Depots für Erwachsene findest du im Depot-Vergleich. Praktisch dabei: Bei einem eigenen Depot, etwa bei ING oder Traders Place, entfällt auch die Beide-Eltern-Hürde komplett.