Frühstart-Rente 2027: Was die staatliche Förderung fürs Kind wirklich bringt

Das musst du zur Frühstart-Rente wissen

Was ist die Frühstart-Rente?

Die Frühstart-Rente ist ein staatliches Förderinstrument für die Altersvorsorge von Kindern. Der Staat zahlt für jedes anspruchsberechtigte Kind 10 Euro pro Monat in ein kapitalgedecktes Altersvorsorgedepot ein, vom vollendeten 6. bis zum vollendeten 18. Lebensjahr. Anspruch haben Kinder, die in Deutschland eine Bildungseinrichtung besuchen. Die amtliche Schreibweise im Gesetzentwurf lautet Frühstartrente, das Bundesfinanzministerium selbst nutzt beide Varianten.

Rechtlich läuft die Förderung über ein eigenes Gesetz, das Frühstartrentengesetz. Es ist nicht Teil des Altersvorsorgereformgesetzes, das ab 2027 die Riester-Rente durch das Altersvorsorgedepot ersetzt. Beide Vorhaben greifen aber ineinander: Die Frühstart-Rente nutzt genau die Depot-Infrastruktur, die durch die Altersvorsorgereform entsteht.

Wer bekommt die Frühstart-Rente und wer nicht

Das ist der Punkt, an dem die meisten Eltern hängen bleiben. Die Förderung startet nicht für alle Kinder zwischen 6 und 17 gleichzeitig, sondern rollierend nach Geburtsjahrgang. Den Anfang macht der Jahrgang 2020, also die Kinder, die 2026 sechs Jahre alt werden. Ab 2027 kommt Jahr für Jahr der jeweils neue Sechserjahrgang dazu.

Der Hintergrund ist Geld. Im Bundeshaushalt 2026 sind rund 50 Millionen Euro für die Frühstart-Rente eingeplant. Das reicht für einen einzigen Jahrgang. Ein stufenweiser Einstieg aller Jahrgänge würde ein Vielfaches kosten.

Sozialpolitisch ist das die schwächste Stelle des Entwurfs. Die geförderten Jahrgänge profitieren unabhängig davon, ob ihre Eltern viel oder wenig verdienen. Die ausgeschlossenen Jahrgänge sind vollständig darauf angewiesen, dass ihre Eltern selbst etwas zurücklegen können. Wenn du zu diesen Eltern gehörst, findest du weiter unten den Abschnitt Was Eltern ausgeschlossener Jahrgänge tun können.

So funktioniert die Förderung

Die folgenden Konditionen stammen aus dem Referentenentwurf des Bundesfinanzministeriums vom 21. Juli 2026. Sie sind der aktuelle Verhandlungsstand, kein verabschiedetes Gesetz.

Zwei Wege: eigenes Depot oder kollektive Anlage bei der Bundesbank

Der Referentenentwurf sieht zwei Varianten vor. Welche greift, entscheidest du als Elternteil.

Weg 1: Ihr eröffnet ein Depot

Du schließt für dein Kind einen Standarddepot-Vertrag Altersvorsorge bei einem zugelassenen Anbieter ab. Der Staat überweist die 10 Euro pro Monat direkt dorthin. Ihr könnt zusätzlich eigenes Geld einzahlen, und das Depot gehört von Anfang an deinem Kind.

Weg 2: Ihr eröffnet kein Depot

Auch dann verfällt die Förderung nicht. Der Bund sammelt das Geld in einem Sondervermögen, das die Deutsche Bundesbank verwaltet und ausschließlich in global gestreute Aktien und Aktienfonds anlegt. Dein Kind kann die Mittel später in einen eigenen Altersvorsorgevertrag übertragen lassen, quartalsweise und spätestens bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres.

Nur das Standardprodukt: keine freie ETF-Auswahl für Kinder

Diese Einschränkung geht in der Berichterstattung meist unter, ist aber für die Rendite entscheidend. Für die Frühstart-Rente sind ausschließlich Standarddepot-Verträge Altersvorsorge zugelassen, also das vereinfachte Basisprodukt mit gedeckelten Effektivkosten von maximal 1,0 Prozent pro Jahr. Das freie Altersvorsorgedepot mit selbst gewählten ETFs bleibt für Minderjährige außen vor. Erst ab 18 öffnet sich das System.

Die Begründung im Entwurf: Die Komplexität für Eltern soll gering bleiben. Der Preis dafür ist real. Ein selbst gewählter Welt-ETF kostet 0,1 bis 0,2 Prozent im Jahr, das Standardprodukt bis zu 1,0 Prozent. Über zwölf Förderjahre ist der Unterschied auf 1.440 Euro Fördersumme klein, über die anschließenden fünf Jahrzehnte Laufzeit aber nicht mehr.

Eigenbeiträge: bis zu 6.840 Euro pro Jahr

Der größte Hebel der Frühstart-Rente sind nicht die 10 Euro vom Staat. Es sind die privaten Einzahlungen. Eltern, Großeltern und andere dürfen zusätzlich bis zu 6.840 Euro pro Kalenderjahr in den Vertrag einzahlen. Das ist das 57-Fache der jährlichen Staatsförderung von 120 Euro.

Für die meisten Familien ist dieser Höchstbetrag unrealistisch. Genau darin liegt die zweite Gerechtigkeitsfrage des Entwurfs: Jedes geförderte Kind bekommt den gleichen Einstieg, aber wie viel am Ende daraus wird, hängt weiter stark vom Geldbeutel der Familie ab. Schon 25 Euro im Monat machen über Jahrzehnte einen deutlich größeren Unterschied als die staatliche Förderung selbst.

Was am Ende herauskommt

Die 1.440 Euro Förderung klingen nach wenig, und das sind sie auch. Der Hebel liegt im Zinseszins über mehr als fünf Jahrzehnte. Die folgenden Beispielrechnungen unterstellen 6 Prozent Rendite pro Jahr, die langfristige Durchschnittsrendite des weltweiten Aktienmarkts. Garantiert ist das nicht.

Die zweite Zeile ist die eigentliche Botschaft: Der Staat liefert den Anstoß, den Vermögensaufbau machst du. Wer die Förderung mitnimmt und daneben selbst spart, kommt auf ein Vielfaches.

Der Haken: Das Geld ist bis 65 gesperrt

Eine Auszahlung ist grundsätzlich nicht vor Vollendung des 65. Lebensjahres möglich. Vorher gibt es keinen Zugriff. Dein Kind kommt mit 18 nicht an das Kapital, mit 25 nicht und mit 40 auch nicht.

Im Gegenzug bleiben die Erträge während der gesamten Ansparphase steuerfrei, der Zinseszins wirkt also ungebremst. Besteuert wird erst die Auszahlung im Alter, und zwar voll nach dem Einkommensteuergesetz. Wie das Zusammenspiel mit Freibeträgen und NV-Bescheinigung im privaten Kinderdepot funktioniert, steht in unserem Ratgeber zu Kinderdepot und Steuern.

Was Eltern ausgeschlossener Jahrgänge tun können

Wenn dein Kind 2019 oder früher geboren ist, ändert sich für dich praktisch nichts. Die Altersvorsorge deines Kindes baust du weiterhin vollständig selbst auf. Drei Punkte helfen dabei:

• Zeit schlägt Beitragshöhe. Ein Kind, das heute 10 ist, hat bis 65 noch 55 Jahre Anlagehorizont. Bei 6 Prozent Rendite verfünfundzwanzigfacht sich jeder heute investierte Euro in dieser Zeit.
• Flexibilität ist hier ein Vorteil. Ein privates Depot ist nicht bis 65 gesperrt. Du entscheidest, ob das Geld später in die Ausbildung, die erste Wohnung oder die Altersvorsorge geht.
• Kosten sind der einzige Hebel, den du sicher kontrollierst. Rendite kannst du nicht steuern, Gebühren schon. Im privaten Junior-Depot kannst du einen Welt-ETF mit 0,1 bis 0,2 Prozent laufenden Kosten wählen.

Wie du ein Depot fürs Kind einrichtest und welche Unterlagen du brauchst, steht in unserer Anleitung zum Junior-Depot eröffnen. Wenn du daneben einen risikoarmen Baustein willst, ist Festgeld die einfachste Ergänzung.

Frühstart-Rente oder privates Junior-Depot?

Die kurze Antwort: Die Frühstart-Rente ersetzt ein privates Junior-Depot nicht. Sie ergänzt es. Die beiden Produkte lösen unterschiedliche Aufgaben.

Ein Beispiel für den Grenzfall: Eltern eines 2021 geborenen Kindes, die monatlich 100 Euro zurücklegen wollen. Die 10 Euro Förderung ab 2027 nimmt man mit. Die 100 Euro gehören trotzdem ins private Junior-Depot, weil sie sonst bis zum 65. Geburtstag des Kindes blockiert wären. Welche Stolperfallen ein Kinderdepot sonst noch hat, liest du in unserem Ratgeber zu den Nachteilen des Junior-Depots.

Ein Hinweis zur Abgrenzung: Klassische Ausbildungsversicherungen und Bausparverträge werden von Verbraucherschützern für den langfristigen Vermögensaufbau wegen hoher Abschlusskosten und magerer Renditen nicht empfohlen. Für einen Horizont von vielen Jahren ist ein kostengünstiger ETF-Sparplan in der Regel die bessere Wahl.

Kritik am Entwurf

Die Frühstart-Rente ist besser als nichts, aber kein großer Wurf. Drei Kritikpunkte begleiten den Entwurf:

• Der Stichtag. Elf Jahrgänge minderjähriger Kinder bleiben dauerhaft außen vor. Stichtagsregelungen sind rechtlich üblich, sozial gerecht sind sie deshalb nicht automatisch.
• Die Höhe. Christoph M. Schmidt, Präsident des RWI Leibniz-Instituts, warnt vor einer trügerischen Sicherheit. Bei 10 Euro im Monat bleibt selbst bei optimistischer Rendite eine Versorgungslücke.
• Die Anspruchsvoraussetzung. Lukas Menkhoff vom DIW kritisiert die unklaren Einbeziehungskriterien. Wer zeitweise keine Bildungseinrichtung besucht, etwa während eines freiwilligen sozialen Jahres, könnte die Förderung verlieren.

Dazu kommt die Produktbeschränkung auf das Standardprodukt, die aus der Branche Kritik erntet, weil sie günstige ETF-Lösungen für Minderjährige ausschließt.

Fazit: Mitnehmen, aber nicht drauf verlassen

Alle Angaben nach dem Referentenentwurf des Bundesministeriums der Finanzen für ein Frühstartrentengesetz, Bearbeitungsstand 21. Juli 2026. Der Kabinettsbeschluss ist für den 12. August 2026 vorgesehen, Änderungen im weiteren Gesetzgebungsverfahren sind möglich. Stand dieser Seite: 24. Juli 2026.