- Selbstständige erhalten schwerer einen Kredit als Angestellte – der Grund: schwankendes Einkommen und fehlendes Festgehalt.
- Grundsätzlich gilt: Mindestens 2–3 Jahre Selbstständigkeit, saubere BWA und gute Schufa erhöhen deine Chancen erheblich.
- Neben Hausbanken bieten Fintechs, Online-Kreditvermittler und KfW-Förderprogramme realistische Optionen.
- Ein „Kredit ohne Einkommensnachweis“ existiert in der Praxis kaum – seriöse Anbieter verlangen immer Belege.
Du bist selbstständig und brauchst einen Kredit? Dann kennst du das Problem: Während Angestellte mit einer Gehaltsabrechnung überzeugen, musst du als Selbstständiger deutlich mehr Unterlagen vorlegen. In diesem Leitfaden erfährst du, welche Kreditoptionen dir offenstehen, welche Voraussetzungen du erfüllen musst und wie du Schritt für Schritt an eine Finanzierung kommst.
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Was ist ein Kredit für Selbstständige?
Ein Kredit für Selbstständige ist ein Darlehen, das speziell auf die Einkommenssituation von Freiberuflern, Gewerbetreibenden und Einzelunternehmern zugeschnitten ist. Banken stützen sich stattdessen auf betriebswirtschaftliche Kennzahlen: Umsatz, Gewinn, Liquidität und die Dauer der Selbstständigkeit.
Voraussetzungen für einen Kredit als Selbstständiger
Persönliche Voraussetzungen
- Mindestalter: 18 Jahre (einige Banken: 21 Jahre)
- Wohnsitz: Deutschland, mit deutschem Bankkonto
- Schufa: Keine harten Negativmerkmale
- Dauer der Selbstständigkeit: Mindestens 2–3 Jahre
- Branche: Einige Branchen gelten als riskant. Freiberufler wie Ärzte, Anwälte oder IT-Berater haben es tendenziell leichter.
Betriebswirtschaftliche Unterlagen
- BWA – aktuelle BWA vom Steuerberater, idealerweise nicht älter als 3 Monate
- EÜR oder Jahresabschluss – der letzten 2–3 Geschäftsjahre
- Einkommensteuerbescheide – der letzten 2–3 Jahre
- Kontoauszüge des Geschäftskontos – der letzten 3–6 Monate
- Personalausweis oder Reisepass
- Businessplan – bei Existenzgründern
Weitere Details zu den Voraussetzungen für Firmenkredite findest du in unserem separaten Ratgeber.
Welche Anbieter vergeben Kredite an Selbstständige?
Hausbanken & Geschäftsbanken
Der klassische Weg führt über deine Hausbank. Der Vorteil: dein Bankberater kennt deine Umsatzhistorie. Der Nachteil: Die Anforderungen sind oft besonders streng, die Bearbeitungszeit lang (2–6 Wochen).
Online-Banken & Fintechs
Digitale Anbieter haben die Kreditvergabe für Selbstständige modernisiert. Durch automatisierte Kontodatenanalyse (Open Banking) können sie dein Einkommen schneller bewerten. Die Bearbeitungszeit liegt oft bei 1–3 Werktagen.
Kreditvermittler & Vergleichsportale
Vermittler wie die Deutsche Firmenkredit Partner (DFKP) bündeln Angebote von über 200 Banken und Finanzierern.
| Kriterium | Hausbank | Fintech / Online-Bank | Kreditvermittler |
|---|---|---|---|
| Bearbeitungszeit | 2–6 Wochen | 1–3 Werktage | 2–5 Werktage |
| Zinsniveau | Niedrig–Mittel | Mittel–Hoch | Variiert |
| Mindest-Selbstständigkeit | 2–3 Jahre | 1–2 Jahre | Ab 1 Jahr |
Einen umfassenden Überblick bietet unser Ratgeber zum Firmenkredit.
Kredit für Selbstständige beantragen – Schritt für Schritt
Schritt 1: Finanzbedarf ermitteln
Bevor du einen Antrag stellst, kläre genau, wie viel Geld du brauchst und wofür.
Schritt 2: Unterlagen zusammenstellen
Nutze die Checkliste oben. Achte darauf, dass alle Dokumente aktuell sind.
Schritt 3: Angebote vergleichen
Hol dir mindestens 3 Angebote ein. Vergleiche den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und Sondertilgungsoptionen.
Schritt 4: Antrag stellen
Bei Online-Anbietern läuft der Antrag digital. Stelle sicher, dass du ein separates Geschäftskonto hast.
Schritt 5: Prüfung & Auszahlung
Nach der Antragstellung prüft die Bank deine Bonität. Bei positiver Entscheidung erfolgt die Auszahlung – je nach Anbieter innerhalb von 24 Stunden bis 4 Wochen.
Kredit für Selbstständige ohne Einkommensnachweis – der Realitäts-Check
Was Banken allerdings akzeptieren, sind alternative Nachweise:
- Kontoauszüge statt klassischer Gehaltsabrechnung
- Steuerbescheide als Nachweis des versteuerten Einkommens
- Open-Banking-Verfahren, bei denen die Bank automatisiert deine Kontobewegungen analysiert
Mehr dazu liest du in unserem Ratgeber zum Thema Firmenkredit ohne Schufa.
Kredit für Selbstständige mit schlechter Bonität
Eine schwache Schufa ist kein automatisches Ausschlusskriterium – aber sie macht den Prozess deutlich schwieriger. Folgende Optionen bleiben:
- Bürgschaft: Eine dritte Person bürgt für den Kredit. Das senkt das Risiko für die Bank erheblich.
- Sicherheiten: Immobilien, Fahrzeuge oder Maschinen können als Sicherheit dienen.
- Mikrokredite: Der Mikrokreditfonds Deutschland vergibt Kleinkredite bis 25.000 EUR – oft auch bei schwächerer Bonität.
- Kreditplattformen (P2P): Plattformen, auf denen Privatpersonen an Selbstständige verleihen, bewerten die Bonität oft flexibler.
Kredit mit Sofortzusage für Selbstständige
Einige Online-Anbieter bieten tatsächlich schnelle Prozesse an: Innerhalb weniger Stunden erhältst du eine vorläufige Zusage, und die Auszahlung kann nach vollständiger Prüfung innerhalb von 24–48 Stunden erfolgen.
Förderkredite & KfW-Programme für Selbstständige
Wichtig: KfW-Kredite beantragst du nicht direkt bei der KfW, sondern über deine Hausbank.
Einen verwandten Ratgeber findest du unter Betriebsmittelkredit.
Tipps – So verbesserst du deine Kreditchancen
Quellen: KfW Bankengruppe (kfw.de), Deutsche Bundesbank, IHK, Kreditwesengesetz (KWG) § 18. Stand: April 2026.
Hinweis: Die auf dieser Seite dargestellten Informationen dienen der allgemeinen Orientierung und ersetzen keine individuelle Finanzberatung.
Häufige Fragen zum Kredit für Selbstständige
Kann man als Selbstständiger einen Kredit bekommen?
Ja. Selbstständige können Kredite erhalten, allerdings unter strengeren Bedingungen als Angestellte. Banken verlangen mindestens 2–3 Jahre Selbstständigkeit, eine positive Schufa und betriebswirtschaftliche Nachweise wie BWA und Steuerbescheide.
Welche Bank gibt Kredite für Selbstständige?
Hausbanken (Sparkassen, Volksbanken), Online-Banken, Fintechs und Kreditvermittler vergeben Kredite an Selbstständige. Die besten Chancen hast du, wenn du mehrere Anbieter vergleichst – idealerweise über einen Vermittler.
Wie viel Kredit bekommt man als Selbstständiger?
Die Kredithöhe hängt von deinem Einkommen, Sicherheiten und Bonität ab. Bei Privatkrediten sind 5.000 bis 50.000 EUR üblich. KfW-Förderkredite ermöglichen bis zu 25 Mio. EUR – je nach Programm und Unternehmensphase.
Welche Unterlagen braucht man als Selbstständiger für einen Kredit?
Erforderlich sind: aktuelle BWA (max. 3 Monate alt), EÜR oder Jahresabschlüsse der letzten 2–3 Jahre, Einkommensteuerbescheide, Kontoauszüge des Geschäftskontos (3–6 Monate) und ein gültiger Personalausweis. Gründer benötigen zusätzlich einen Businessplan.
Ist es schwer als Selbstständiger einen Kredit zu bekommen?
Es ist anspruchsvoller als für Angestellte, aber nicht unmöglich. Die größten Hürden sind die Mindestdauer der Selbstständigkeit (2–3 Jahre) und der Nachweis stabiler Einkünfte. Mit vollständigen Unterlagen und gutem Schufa-Score stehen die Chancen gut.
Kann man als Selbstständiger einen Kredit ohne Einkommensnachweis bekommen?
In der Praxis nein. Seriöse Kreditgeber verlangen immer einen Einkommensnachweis – sei es durch Steuerbescheide, Kontoauszüge oder Open-Banking-Verfahren. Angebote „ohne Einkommensnachweis“ sind mit Vorsicht zu genießen.
Was bedeutet Sofortzusage bei einem Kredit für Selbstständige?
Eine Sofortzusage ist eine vorläufige Kreditzusage auf Basis automatisierter Prüfung. Die finale Bewilligung folgt nach vollständiger Unterlagenprüfung – bei Selbstständigen dauert das 1–3 Werktage.
Gibt es Förderkredite für Selbstständige?
Ja. Die KfW bietet den ERP-Gründerkredit (bis 125.000 EUR) und den KfW-Unternehmerkredit (bis 25 Mio. EUR). Zusätzlich gibt es den Mikrokreditfonds Deutschland (bis 25.000 EUR) und Landesprogramme über Bürgschaftsbanken. KfW-Kredite beantragst du über deine Hausbank.
Wie verbessert man als Selbstständiger seine Kreditchancen?
Die wichtigsten Hebel: Geschäftskonto sauber führen, Eigenkapital aufbauen (10–20 % der Kreditsumme), Sicherheiten anbieten, Unterlagen vom Steuerberater aufbereiten lassen und den Schufa-Score regelmäßig prüfen und bereinigen.
Welche Sicherheiten verlangt die Bank bei Selbstständigen?
Banken akzeptieren Immobilien, Fahrzeuge, Maschinen, Lebensversicherungen oder Bürgschaften. Bei KfW-Förderkrediten übernimmt die KfW bis 80 % der Haftung, was die Sicherheitenanforderungen der Hausbank senkt.
Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.