Das musst du zum Privatkredit für Selbstständige wissen
- 📄 Statt Gehaltsabrechnung: Einkommensteuerbescheid, BWA und EÜR, je nach Anbieter ein bis zwei Jahre rückwirkend
- ⚖️ Du bleibst Verbraucher: Beim privaten Zweck gilt der volle Schutz nach § 13 BGB, inklusive 14 Tage Widerrufsrecht
- ⚠️ Die häufigste Absage: nicht die Bonität, sondern der falsche Antrag beim falschen Produkt
Ja, du bekommst als Selbstständiger einen privaten Ratenkredit. Die Frage ist nicht ob, sondern bei wem: Von 26 privaten Ratenkrediten in unserem Vergleich akzeptieren dich nur fünf, und drei davon nehmen ausschließlich Freiberufler. Der Rest verlangt ein Einkommen aus nichtselbstständiger Arbeit und lehnt dich unabhängig von deiner Bonität ab.
Das trifft eine große Gruppe. Rund 3,6 Millionen Menschen gingen 2024 in ihrer Haupterwerbstätigkeit einer selbstständigen Tätigkeit nach, das sind 8,4 % aller Erwerbstätigen (Quelle: IfM Bonn auf Basis des Mikrozensus). Für Banken ist diese Gruppe trotzdem ein Sonderfall, weil ihr Standardprozess auf eine monatliche Gehaltsabrechnung ausgelegt ist.
Der Vergleich oben listet alle Ratenkredite im deutschen Markt. Welche davon Selbstständige überhaupt annehmen, siehst du in der Anbieter-Tabelle weiter unten.
Privat oder geschäftlich: diese Unterscheidung entscheidet über deinen Weg
Der häufigste Grund für eine Absage ist kein Bonitätsproblem, sondern ein Zuordnungsproblem. Viele Selbstständige beantragen den falschen Kredit.
Entscheidend ist nicht dein Beruf, sondern der Zweck des einzelnen Vertrags. Das Gesetz formuliert es so:
„Verbraucher ist jede natürliche Person, die ein Rechtsgeschäft zu Zwecken abschließt, die überwiegend weder ihrer gewerblichen noch ihrer selbständigen beruflichen Tätigkeit zugerechnet werden können."
§ 13 BGB
Das Wort, an dem alles hängt, ist „überwiegend". Finanzierst du die neue Küche, die Hochzeit oder den Familienwagen, bist du Verbraucher wie jede angestellte Person auch. Finanzierst du den Firmenwagen, die Praxisausstattung oder Betriebsmittel, bist du Unternehmer und brauchst einen anderen Weg.
Praktisch heißt das:
- Privater Zweck: Ratenkredit als Verbraucherdarlehen, mit Widerrufsrecht und gedeckelter Vorfälligkeitsentschädigung
- Betrieblicher Zweck: Firmenkredit, oft mit anderen Kostenmodellen und ohne Verbraucherschutz
- Gemischt: Es zählt, welcher Anteil überwiegt
Wenn dein Bedarf betrieblich ist, ist der gewerbliche Kredit für Selbstständige die richtige Seite. Alles Weitere hier gilt dem privaten Zweck.
Welche Anbieter Selbstständige und Freiberufler akzeptieren
Wir haben alle 26 privaten Ratenkredite im deutschen Vergleich daraufhin durchgesehen, was die Anbieter zur Zulassung von Selbstständigen sagen. Das Ergebnis ist unbequem eindeutig.
| Anbieter | Capitalo Score | Effektivzins p.a. | Bedingung |
|---|---|---|---|
| smava Kredit | 74/100 (Gut) | 0,68 % bis 12,99 % | Selbstständige und Freiberufler, erweiterte Prüfung; smava vermittelt an mehrere Banken |
| Auxmoney Privatkredit | 46/100 (Mangelhaft) | 4,99 % bis 19,99 % | Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende, auch ohne BWA |
| ING Ratenkredit | 44/100 (Mangelhaft) | 3,69 % bis 10,99 % | nur Freiberufler, mindestens 1.600 EUR Monatseinkommen |
| TARGOBANK Privatkredit für Selbstständige | noch nicht bewertet | 5,99 % bis 9,99 % | seit mindestens 3 Jahren selbstständig, Einkünfte ab 14.000 EUR |
Konditionen Stand September 2026. Der ING Autokredit und der ING Wohnkredit stehen Freiberuflern unter denselben Bedingungen offen und sind hier nicht einzeln aufgeführt.
Zwei Dinge fallen an dieser Tabelle auf, und beide sollte man aussprechen.
Erstens: Der bestbewertete private Ratenkredit im Vergleich ist für dich gesperrt. Der DKB Privatkredit erreicht 87 von 100 Punkten und damit den höchsten Wert im deutschen Kreditvergleich. Beantragen kannst du ihn als Selbstständiger trotzdem nicht.
Zweitens: Ein niedriger Score heißt hier nicht „schlechter Anbieter für dich". Der Capitalo Score bewertet das gesamte Produktpaket gegen alle Nutzergruppen, nicht die Zugänglichkeit für Selbstständige. Ein Kredit, der dich überhaupt annimmt, ist für dich mehr wert als einer mit besserer Punktzahl, der dich ablehnt. Ehrlich gesagt ist das die zentrale Erkenntnis dieser Seite.
Wer dich ausdrücklich ablehnt
Siebzehn der 26 Kredite schließen Selbstständige und Freiberufler aus. Die Banken sagen das inzwischen offen, was immerhin Zeit spart:
- Commerzbank: „Nein, aktuell bietet die Commerzbank keinen Ratenkredit für Selbstständige an."
- DKB: Zu den Grundvoraussetzungen für alle Kreditvarianten gehört „du bist weder selbstständig noch freiberuflich tätig (auch nicht als 2. Antragsteller*in)"
- Ebenfalls ausgeschlossen: 1822direkt, Bank of Scotland, Cashper, Creditplus, norisbank, Postbank, PSD Bank Nürnberg, SKG BANK, Deutsche Skatbank, SWK Bank
Bei vier weiteren Anbietern lässt sich aus den öffentlichen Angaben weder eine Zulassung noch ein Ausschluss ableiten. Dort lohnt eine Nachfrage, bevor du einen Antrag stellst.
Welche Nachweise die Gehaltsabrechnung ersetzen
Eine Bank will wissen, ob du die Rate tragen kannst. Bei Angestellten beantwortet das die Gehaltsabrechnung in dreißig Sekunden. Bei dir dauert es länger, weil die Bank dein Einkommen aus mehreren Dokumenten rekonstruieren muss. Diese vier Nachweise tauchen immer wieder auf.
Einkommensteuerbescheid
Der wichtigste Nachweis und bei fast jedem Anbieter der erste, nach dem gefragt wird. Verlangt werden meist die letzten beiden Bescheide, weil ein einzelnes Jahr zu wenig über die Stabilität deiner Einnahmen sagt.
Die ING formuliert das als Vorteil: „Nur die letzten 2 Steuerbescheide erforderlich." Die TARGOBANK geht weiter und will zusätzlich den aktuellen Einkommensteuervorauszahlungsbescheid sowie den Kontoauszug über die Bezahlung der letztfälligen Vorauszahlung. Damit prüft sie nicht nur, was du verdient hast, sondern auch, ob du deine laufenden Verpflichtungen bedienst.
Der Bescheid hat einen Nachteil: Er hinkt hinterher. Wer im September 2026 den Bescheid für 2024 vorlegt, belegt eine Ertragslage von vor zwei Jahren. Genau deshalb kommen die nächsten beiden Dokumente dazu.
BWA, die betriebswirtschaftliche Auswertung
Die BWA ist die unterjährige Momentaufnahme deines Betriebs, meist monatlich oder quartalsweise von der Steuerberatung erstellt. Sie zeigt Umsatz, Kosten und vorläufiges Ergebnis im laufenden Jahr und schließt damit die Lücke, die der Steuerbescheid offenlässt.
Für junge Selbstständige ist sie oft die Hürde: Wer seit acht Monaten selbstständig ist, hat naturgemäß weder zwei Steuerbescheide noch eine aussagekräftige Jahres-BWA. Auxmoney verzichtet deshalb ausdrücklich darauf und schätzt die Bonität über den eigenen Score ein statt über die BWA.
EÜR, die Einnahmenüberschussrechnung
Wenn du nicht bilanzierungspflichtig bist, ist die EÜR deine Gewinnermittlung. Sie stellt Einnahmen und Ausgaben eines Jahres gegenüber und ist die Anlage zu deiner Steuererklärung. Banken akzeptieren sie dort als Einkommensnachweis, wo keine Bilanz vorliegt, also bei den meisten Freiberuflern und kleinen Gewerbetreibenden.
Gewerbeanmeldung und Kontoauszüge
Die TARGOBANK verlangt zusätzlich die Gewerbeanmeldung, bei eingetragenen Unternehmen auch einen chronologischen Handelsregisterabdruck. Sie belegt, dass du überhaupt und seit wann selbstständig bist.
Viele Anbieter bieten inzwischen den digitalen Kontoblick an: Du erteilst einmalig Lesezugriff auf dein Online-Banking, die Bank liest deine Umsätze selbst aus. Das ersetzt zwar nicht den Steuerbescheid, spart aber das Zusammensuchen der Kontoauszüge und verkürzt die Bearbeitung spürbar.
Stell die Unterlagen zusammen, bevor du den ersten Antrag stellst. Ein unvollständiger Antrag bleibt liegen, und liegen bleiben kostet dich bei Kreditkonditionen bares Geld.
Was der Privatkredit für Selbstständige kostet
Einen eigenen Marktzins für Selbstständige gibt es nicht. Als Maßstab dient der Durchschnitt für alle privaten Haushalte, den die Deutsche Bundesbank monatlich veröffentlicht.
| Kennzahl | Wert | Stand |
|---|---|---|
| Konsumentenkredite an private Haushalte insgesamt, Neugeschäft | 8,23 % effektiv (vorläufiger Wert) | Juli 2026 |
| Konsumentenkredite mit Zinsbindung über 1 bis 5 Jahre | 7,05 % effektiv (vorläufiger Wert) | Juli 2026 |
Diese Werte sind ein Maßstab, kein Anspruch. Sie mischen alle Bonitäten und alle Beschäftigungsarten. Als Selbstständiger liegst du bei gleicher Bonität eher am oberen Rand der Spanne, weil dein Einkommen schwanken kann und die Bank dieses Risiko einpreist.
Wie ein reales Angebot aussieht, zeigt das Pflichtbeispiel der TARGOBANK für ihren Privatkredit für Selbstständige:
„2/3 Beispiel: Nettodarlehensbetrag von 22.000 €, Gesamtbetrag 29.426,89 €, monatl. Raten 350,30 €, 84 Raten, Laufzeit 85 Monate, fester Sollzinssatz 8,46 %, effektiver Jahreszins 8,79 %."
TARGOBANK, Stand 08.09.2026
Zwei Drittel der Kundinnen und Kunden bekommen mindestens diese Konditionen. Das ist der ehrlichste Vergleichswert, den es gibt, weil er anders als der beworbene Bestzins nicht nur für die Top-Bonitäten gilt.
Was du als Verbraucher behältst
Weil dein privater Kredit ein Verbraucherdarlehen ist, gelten für dich dieselben Schutzrechte wie für Angestellte. Drei davon sind bares Geld wert.
14 Tage Widerrufsrecht. Du kannst den Vertrag ohne Angabe von Gründen widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn du eine vollständige Widerrufsbelehrung erhalten hast.
Gedeckelte Vorfälligkeitsentschädigung. Zahlst du vorzeitig zurück, darf die Bank höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen, bei einer Restlaufzeit bis zu zwölf Monaten höchstens 0,5 % (§ 502 Abs. 3 BGB). Beim gewerblichen Kredit gibt es diese Grenze nicht.
Existenzgründer sind eingeschlossen. Auch wer ein Darlehen für die Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit aufnimmt, wird wie ein Verbraucher behandelt, solange der Nettodarlehensbetrag 75.000 EUR nicht übersteigt (§ 513 BGB). Wenn du gerade erst startest, hilft dir der Ratgeber Kredit für die Neugründung weiter.
Welche Voraussetzungen sonst noch gelten, steht im Ratgeber Kredit-Voraussetzungen.
Für wen geeignet, für wen nicht
Geeignet, wenn du
- eine private Anschaffung finanzierst und nicht den Betrieb
- mindestens ein bis zwei Jahre Selbstständigkeit mit Steuerbescheiden belegen kannst
- planbare Raten willst statt eines flexiblen Kreditrahmens
- den vollen Verbraucherschutz behalten möchtest
Eher ungeeignet, wenn du
- Betriebsmittel, Maschinen oder Warenlager finanzierst, dann ist der Firmenkredit günstiger und steuerlich sauberer
- erst wenige Monate selbstständig bist und noch keinen Nachweis über deine Einnahmen hast
- harte Negativmerkmale in der Schufa hast, dann führt der Weg über Kredit trotz Schufa
- laufende Ein- und Auszahlungen ausgleichen willst, dafür ist ein passendes Geschäftskonto der bessere Hebel
Fazit
Der Privatkredit für Selbstständige scheitert selten am Geld und oft an der Zuordnung. Kläre zuerst, ob dein Bedarf wirklich privat ist, denn davon hängen Produkt, Zins und Schutzrechte ab. Danach zählt nur noch, wer dich überhaupt annimmt: vier Anbieter im privaten Segment, mit sehr unterschiedlichen Anforderungen an Dauer der Selbstständigkeit und Nachweise.
Leg dir die letzten beiden Steuerbescheide, die aktuelle BWA und deine EÜR zurecht, bevor du den ersten Antrag stellst. Und prüfe dein Angebot gegen den Bundesbank-Durchschnitt von 8,23 % effektiv für Konsumentenkredite: Liegst du deutlich darüber, lohnt der Blick auf einen zweiten Anbieter.
Die vier Anbieter, die dich als Selbstständigen annehmen, stehen in der Anbieter-Tabelle. Alle übrigen Ratenkredite findest du im Vergleich oben und im vollständigen Kredit-Vergleich.
Häufige Fragen zum Privatkredit für Selbstständige
Kann ich als Selbstständiger einen Kredit bekommen?
Ja. Solange du den Kredit privat verwendest, bist du rechtlich Verbraucher wie jede angestellte Person (§ 13 BGB). Praktisch ist die Auswahl kleiner: Von 26 privaten Ratenkrediten in unserem Vergleich akzeptieren fünf Selbstständige, drei davon nur Freiberufler. Statt der Gehaltsabrechnung weist du dein Einkommen über Steuerbescheide, BWA oder EÜR nach.
Welche Bank vergibt Kredite an Selbstständige?
Für den privaten Zweck sind es aktuell die TARGOBANK mit ihrem Privatkredit für Selbstständige, die ING für Freiberufler sowie Auxmoney für Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende. smava vermittelt an mehrere Banken, die Selbstständige bei erweiterter Prüfung annehmen. Commerzbank, DKB, norisbank, Postbank und weitere schließen Selbstständige ausdrücklich aus.
Wie viel Kredit bekomme ich als Selbstständiger?
Belegt sind die Rahmen bei zwei Anbietern: Auxmoney vergibt 1.000 EUR bis 50.000 EUR, die TARGOBANK 1.500 EUR bis 50.000 EUR. Wie viel davon für dich möglich ist, hängt an deinem nachgewiesenen Gewinn und deinen laufenden Verpflichtungen. Als Faustregel rechnen Banken damit, dass die Rate aus dem frei verfügbaren Einkommen dauerhaft tragbar bleibt, auch in einem schwächeren Monat.
Ist ein Kredit von 10.000 Euro für Selbstständige möglich?
Ja. 10.000 EUR liegen bei Auxmoney (1.000 EUR bis 50.000 EUR) und der TARGOBANK (1.500 EUR bis 50.000 EUR) im Rahmen. Der Betrag ist unkritisch, entscheidend sind deine Nachweise und die Ratenhöhe. Bei 10.000 EUR über 48 Monate liegt die Rate im belegten Zinsband von 5,99 % bis 9,99 % effektiv grob zwischen 235 EUR und 253 EUR im Monat.
Bekomme ich einen Kredit für Selbstständige ohne BWA?
Ja. Auxmoney verzichtet ausdrücklich auf die betriebswirtschaftliche Auswertung und schätzt deine Bonität über eigene Merkmale ein. Bei den übrigen Anbietern tritt der Einkommensteuerbescheid an die Stelle der BWA. Ganz ohne Einkommensnachweis vergibt keiner der hier genannten Anbieter einen Privatkredit.
Wie lange muss ich schon selbstständig sein?
Das ist der Punkt, an dem die Anbieter am weitesten auseinanderliegen. Die TARGOBANK verlangt, dass deine Firma seit mindestens drei Jahren besteht und deine Einkünfte aus Gewerbebetrieb oder freiberuflicher Tätigkeit mindestens 14.000 EUR betragen. Auxmoney nimmt auch Selbstständige mit kürzerer Tätigkeit und ausdrücklich Existenzgründer an.
Gilt der Verbraucherschutz auch für Existenzgründer?
Ja. Wer ein Darlehen für die Aufnahme einer gewerblichen oder selbstständigen Tätigkeit aufnimmt, wird nach § 513 BGB wie ein Verbraucher behandelt. Die Grenze liegt bei 75.000 EUR Nettodarlehensbetrag. Darüber hinaus entfällt der Schutz, und es gelten die Regeln für gewerbliche Finanzierungen.
So bewerten wir Kredite: Der Capitalo Score
Unsere Bewertungsmethodik
Warum wir anders bewerten
Die meisten Vergleichsportale zeigen dir Sternchen – aber nicht, wie sie entstehen. Wir machen das anders: Der Capitalo Score für Kredite ist eine eigene Bewertungsrubrik mit maximal 100 Punkten in 3 Kategorien, die wir für jede Produktkategorie individuell entwickelt haben.
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- Transparent: Jede Bewertung ist nachvollziehbar
- Objektiv: Kriterien basieren auf messbaren Fakten
- Aktuell: Konditionen täglich aktualisiert, Bewertungskriterien und Gewichtung regelmäßig überprüft und bei Bedarf angepasst
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Alexander Senger
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