Festgeld für 3 Jahre: Zinsen, Anbieter und worauf du achten solltest
Kurz & Knapp
- 💰 Bester Zinssatz: Bis zu 2,85 % p.a. (Klarna Festgeld+)
- 🏦 18 Angebote für 36 Monate Laufzeit im Vergleich
- ✅ Einlagensicherung: 100.000 EUR pro Bank und Kunde (gesetzlich)
- 🎯 Für wen: Sparer, die höhere Planungssicherheit als bei 1 Jahr wollen und 3 Jahre auf ihr Kapital verzichten können
Du überlegst, dein Geld für 3 Jahre als Festgeld anzulegen? Mit einer Laufzeit von 36 Monaten sicherst du dir einen garantierten Zinssatz über die gesamte Laufzeit – bei vollem Schutz durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 EUR. Die besten Anbieter bieten derzeit bis zu 2,85 % Zinsen p.a. für dreijahriges Festgeld (Stand: April 2026). Besonders in einem Umfeld, in dem die EZB die Leitzinsen tendenziell senkt, kann es sich lohnen, das heutige Zinsniveau über einen längeren Zeitraum zu fixieren.
Was ist Festgeld für 3 Jahre?
Bei einem Festgeld mit 3 Jahren Laufzeit (36 Monate) legst du einen Betrag bei einer Bank an und erhältst dafür einen festen Zinssatz, der über die gesamte Laufzeit garantiert bleibt. Im Gegensatz zum Tagesgeld, bei dem der Zinssatz jederzeit sinken kann, weißt du bei Festgeld von Anfang an exakt, was du am Ende bekommst.
Der Haken: Während der Laufzeit kommst du in der Regel nicht an dein Geld heran. Eine vorzeitige Kündigung ist bei den meisten Banken ausgeschlossen oder nur unter Zinsverlust möglich. Daher eignet sich Festgeld über 3 Jahre nur für Kapital, das du in diesem Zeitraum sicher nicht benötigst.
Im Vergleich zu kürzeren Laufzeiten wie Festgeld für 1 Jahr bieten 36 Monate vor allem mehr Planungssicherheit: Du fixierst den heutigen Zinssatz für drei Jahre, statt nach 12 Monaten möglicherweise zu schlechteren Konditionen neu anlegen zu müssen. Gegenüber einer noch längeren Bindung von 5 Jahren gewinnst du allerdings deutlich mehr Flexibilität.
Für wen eignet sich Festgeld über 3 Jahre?
Festgeld für 3 Jahre ist besonders sinnvoll für:
- Sparer mit Liquiditätspuffer: Du hast bereits einen Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto und möchtest einen Teil deiner Rücklagen höher verzinsen lassen.
- Zins-Sicherer: Du gehst davon aus, dass die Zinsen in den nächsten Jahren weiter sinken und möchtest dir das aktuelle Niveau sichern.
- Planbare Ziele: Du sparst auf ein konkretes Ziel in 3 Jahren – etwa eine größere Anschaffung oder eine Anzahlung – und willst wissen, was am Ende rauskommt.
Weniger geeignet ist dreijahriges Festgeld, wenn du flexibel bleiben musst oder davon ausgehst, dass die Zinsen deutlich steigen werden. In dem Fall könnte eine kürzere Laufzeit oder eine Festgeld-Leiter-Strategie die bessere Wahl sein.
Die besten Festgeld-Angebote für 3 Jahre
Hier findest du die Top-Anbieter für Festgeld mit 36 Monaten Laufzeit, sortiert nach Zinssatz:
| Anbieter | Zinssatz p.a. | Mindestanlage | Max. Anlage | Einlagensicherung |
|---|---|---|---|---|
| Klarna Festgeld+ | 2,85 % | 1 EUR | 500.000 EUR | Gesetzlich (Schweden) |
| growney | 2,78 % | 1.000 EUR | 100.000 EUR | Gesetzlich (DE) |
| Ford Money | 2,70 % | 500 EUR | 1.000.000 EUR | Gesetzlich (DE) |
| Hanseatic Bank SparBrief | 2,65 % | 2.500 EUR | 500.000 EUR | Gesetzlich (DE) |
| Renault Bank direkt | 2,65 % | 2.500 EUR | 10.000.000 EUR | Gesetzlich (Frankreich) |
| SWK Bank | 2,55 % | 10.000 EUR | 250.000 EUR | Gesetzlich (DE) |
| Creditplus Bank | 2,37 % | 5.000 EUR | 2.500.000 EUR | Gesetzlich (DE) |
| Santander | 2,35 % | 2.500 EUR | 10.000.000 EUR | Gesetzlich (DE) |
Tagesaktuelle Konditionen aus der Capitalo Produktdatenbank. Stand: April 2026.
Wenn du die volle Bandbreite aller Laufzeiten und Anbieter sehen möchtest, schau dir unseren Festgeld-Vergleich an.
Vorteile und Nachteile
Vorteile
- Planungssicherheit durch garantierten Zinssatz über 36 Monate – du weißt exakt, was du am Ende bekommst
- Schutz vor Zinssenkungen – du profitierst vom heutigen Niveau, selbst wenn die EZB den Leitzins weiter senkt
- Volle Einlagensicherung bis 100.000 EUR pro Bank und Kunde (gesetzlich, gemäß EinSiG)
- Attraktive Konditionen mit bis zu 2,85 % p.a. deutlich über dem aktuellen EZB-Einlagezins von 2,00 %
Nachteile
- Kein Zugriff auf dein Kapital während der Laufzeit
- Opportunitätskosten, falls die Zinsen wider Erwarten stark steigen
- Inflationsrisiko – bei ca. 2,1 % Inflation (Destatis, Januar 2026) bleibt die reale Rendite knapp positiv
Lohnt sich Festgeld für 3 Jahre aktuell?
Der EZB-Leitzins (Einlagefazilität) liegt bei 2,00 % (Stand: April 2026). Die Tendenz für 2026 zeigt seitwärts bis leicht sinkend. Was bedeutet das für dich?
Einerseits bieten die besten 3-Jahres-Festgelder mit bis zu 2,85 % p.a. einen Zinssatz, der deutlich über dem Leitzins liegt – historisch betrachtet ein attraktives Niveau. Andererseits liegt die Inflationsrate in Deutschland bei ca. 2,1 % (Destatis, Stand: Januar 2026), sodass deine reale Rendite (Zinsen abzüglich Inflation) bei rund 0,5–0,7 % liegt. Immerhin: Dein Geld verliert damit nicht an Kaufkraft.
Wenn du davon ausgehst, dass die EZB die Zinsen in den nächsten Jahren weiter senkt, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um dir das aktuelle Niveau für 36 Monate zu sichern. Allerdings solltest du nicht alles auf eine Karte setzen: Eine Festgeld-Leiter – bei der du Teilbeträge auf verschiedene Laufzeiten (z. B. 1, 2 und 3 Jahre) verteilst – gibt dir mehr Flexibilität.
Vergiss außerdem nicht den Freistellungsauftrag: Als Alleinstehender bleiben Zinserträge bis 1.000 EUR pro Jahr steuerfrei (Ehepaare: 2.000 EUR). Darüber hinaus fällt die Abgeltungssteuer von 25 % plus Solidaritätszuschlag an.
Fazit
Festgeld für 3 Jahre bietet einen guten Kompromiss zwischen Zinshöhe und Flexibilität. Mit bis zu 2,85 % p.a. bei 18 Anbietern sicherst du dir attraktive Konditionen bei voller Einlagensicherung bis 100.000 EUR. Besonders in einem Umfeld sinkender Leitzinsen kann es sich lohnen, das aktuelle Zinsniveau über 36 Monate zu fixieren.
Weiterführend: Vergleiche alle Festgeld-Angebote in unserem Festgeld-Vergleich oder informiere dich über die Festgeld Übersicht für alle Laufzeiten.
Häufige Fragen zu Festgeld 3 Jahre
Wie hoch sind die Zinsen für 3 Jahre Festgeld aktuell?
Die besten Anbieter bieten bis zu 2,85 % p.a. für 36 Monate Festgeld (Stand: April 2026). Deutsche Banken wie growney (2,78 %), Ford Money (2,70 %) oder Hanseatic Bank (2,65 %) bieten ebenfalls attraktive Konditionen mit voller deutscher Einlagensicherung.
Kann ich Festgeld vor Ablauf der 3 Jahre kündigen?
Bei den meisten Anbietern ist eine vorzeitige Kündigung nicht möglich oder nur unter Zinsverlust. Einige wenige Banken bieten eine vorzeitige Verfügung gegen Gebühr an. Grundsätzlich gilt: Leg nur Geld als Festgeld an, auf das du 3 Jahre lang sicher verzichten kannst.
Ist mein Festgeld bei deutschen Banken sicher?
Ja. Die gesetzliche Einlagensicherung schützt dein Guthaben bis 100.000 EUR pro Bank und Kunde (gemäß EinSiG § 8). Diese Grenze gilt für alle Banken innerhalb der EU. Viele deutsche Banken bieten zusätzlich eine freiwillige Sicherung über den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken.
Muss ich Steuern auf Festgeld-Zinsen zahlen?
Zinserträge unterliegen der Abgeltungssteuer von 25% zuzüglich Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer. Mit einem Freistellungsauftrag bleiben Erträge bis 1.000 EUR (Alleinstehende) bzw. 2.000 EUR (Ehepaare) pro Jahr steuerfrei (§ 20 Abs. 9 EStG).
Festgeld 3 Jahre oder Tagesgeld – was ist besser?
Das hängt von deinem Ziel ab. Tagesgeld bietet tägliche Verfügbarkeit, aber variable Zinsen, die jederzeit sinken können. Festgeld für 3 Jahre garantiert dir einen festen Zinssatz – bei sinkenden Leitzinsen ein Vorteil. Wenn du auf Planungssicherheit setzt und das Geld nicht brauchst, ist Festgeld die bessere Wahl.
Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.