Festgeld für 3 Jahre: Zinsen, Anbieter und worauf du achten solltest
- 💰 Bester Zinssatz: Bis zu 3,60 % p.a. (Bank of Scotland Festgeld)
- 🏦 43 Angebote für 36 Monate Laufzeit im Vergleich
- ✅ Einlagensicherung: 100.000 EUR pro Bank und Kunde (gesetzlich)
- 🎯 Für wen: Sparer, die höhere Planungssicherheit als bei 1 Jahr wollen und 3 Jahre auf ihr Kapital verzichten können
Du überlegst, dein Geld für 3 Jahre als Festgeld anzulegen? Mit einer Laufzeit von 36 Monaten sicherst du dir einen garantierten Zinssatz über die gesamte Laufzeit – bei vollem Schutz durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 EUR. Die besten Anbieter bieten derzeit bis zu 3,60 % Zinsen p.a. für dreijähriges Festgeld. Die EZB hat den Einlagesatz 2026 zweimal auf 2,50 % angehoben. Wer das heutige Zinsniveau über einen längeren Zeitraum fixieren will, kann das mit 36 Monaten tun.
Was ist Festgeld für 3 Jahre?
Bei einem Festgeld mit 3 Jahren Laufzeit (36 Monate) legst du einen Betrag bei einer Bank an und erhältst dafür einen festen Zinssatz, der über die gesamte Laufzeit garantiert bleibt. Im Gegensatz zum Tagesgeld, bei dem der Zinssatz jederzeit sinken kann, weißt du bei Festgeld von Anfang an exakt, was du am Ende bekommst.
Der Haken: Während der Laufzeit kommst du in der Regel nicht an dein Geld heran. Eine vorzeitige Kündigung ist bei den meisten Banken ausgeschlossen oder nur unter Zinsverlust möglich. Daher eignet sich Festgeld über 3 Jahre nur für Kapital, das du in diesem Zeitraum sicher nicht benötigst.
Im Vergleich zu kürzeren Laufzeiten wie Festgeld für 1 Jahr bieten 36 Monate vor allem mehr Planungssicherheit: Du fixierst den heutigen Zinssatz für drei Jahre, statt nach 12 Monaten möglicherweise zu schlechteren Konditionen neu anlegen zu müssen. Gegenüber einer noch längeren Bindung von 5 Jahren gewinnst du allerdings deutlich mehr Flexibilität.
Für wen eignet sich Festgeld über 3 Jahre?
Festgeld für 3 Jahre ist sinnvoll für Sparer, die 36 Monate auf ihr Geld verzichten können und einen festen Zins wollen. Drei Gruppen profitieren besonders.
- Sparer mit Liquiditätspuffer: Du hast bereits einen Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto und möchtest einen Teil deiner Rücklagen höher verzinsen lassen.
- Zins-Sicherer: Du möchtest dir das aktuelle Zinsniveau für drei Jahre sichern, falls die Zinsen später wieder sinken.
- Planbare Ziele: Du sparst auf ein konkretes Ziel in 3 Jahren – etwa eine größere Anschaffung oder eine Anzahlung – und willst wissen, was am Ende rauskommt.
Weniger geeignet ist dreijähriges Festgeld, wenn du flexibel bleiben musst oder davon ausgehst, dass die Zinsen deutlich steigen werden. In dem Fall könnte eine kürzere Laufzeit oder eine Festgeld-Leiter-Strategie die bessere Wahl sein.
Die besten Festgeld-Angebote für 3 Jahre
Der Median der 43 Angebote für Festgeld mit 36 Monaten liegt bei 3,15 % p.a., die Bank of Scotland zahlt mit 3,60 % p.a. am meisten. Die Tabelle zeigt acht Anbieter, sortiert nach Zinssatz.
| Anbieter | Zinssatz p.a. | Mindestanlage | Max. Anlage | Einlagensicherung |
|---|---|---|---|---|
| Bank of Scotland | 3,60 % | 100 EUR | 500.000 EUR | Gesetzlich (DE) |
| SWK Bank | 3,55 % | 10.000 EUR | 250.000 EUR | Gesetzlich (DE) |
| Hanseatic Bank SparBrief | 3,51 % | 2.500 EUR | 500.000 EUR | Gesetzlich (DE) |
| Creditplus Bank | 3,35 % | 5.000 EUR | 2.500.000 EUR | Gesetzlich (DE) |
| Ford Money | 3,30 % | 500 EUR | 1.000.000 EUR | Gesetzlich (DE) |
| Klarna Festgeld+ | 3,19 % | 1 EUR | 500.000 EUR | Gesetzlich (Schweden) |
| Renault Bank direkt | 3,15 % | 2.500 EUR | 10.000.000 EUR | Gesetzlich (Frankreich) |
| Openbank | 3,10 % | 2.500 EUR | 10.000.000 EUR | Gesetzlich (DE) |
Tagesaktuelle Konditionen aus der Capitalo Produktdatenbank.
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Vorteile und Nachteile
Festgeld mit 36 Monaten bietet einen garantierten Zins und kostet dich dafür die Verfügbarkeit deines Geldes.
Vorteile
- Planungssicherheit durch garantierten Zinssatz über 36 Monate – du weißt exakt, was du am Ende bekommst
- Schutz vor Zinssenkungen – du behältst das heutige Niveau auch dann, wenn die Zinsen später wieder sinken
- Volle Einlagensicherung bis 100.000 EUR pro Bank und Kunde (gesetzlich, gemäß EinSiG)
- Attraktive Konditionen mit bis zu 3,60 % p.a. deutlich über dem EZB-Einlagesatz von 2,50 %
Nachteile
- Kein Zugriff auf dein Kapital während der Laufzeit
- Opportunitätskosten, falls die Zinsen wider Erwarten stark steigen
- Inflationsrisiko – bei 3,3 % Inflation (Destatis, September 2026) bleibt die reale Rendite beim Spitzenzins von 3,60 % brutto knapp positiv, beim Median von 3,15 % ist sie negativ
Lohnt sich Festgeld für 3 Jahre aktuell?
Der EZB-Einlagesatz liegt seit dem 16.09.2026 bei 2,50 %, nach Anhebungen im Juni und September 2026. Was bedeutet das für dich?
Einerseits bieten die besten 3-Jahres-Festgelder mit bis zu 3,60 % p.a. einen Zinssatz, der deutlich über dem Einlagesatz liegt. Andererseits liegt die Inflationsrate in Deutschland bei 3,3 % (Destatis, September 2026). Deine reale Rendite (Zinsen abzüglich Inflation) ist beim Median von 3,15 % negativ. Beim Spitzenzins der Bank of Scotland beträgt sie brutto rund 0,3 Prozentpunkte, und nach Abgeltungssteuer ohne Freistellungsauftrag ist sie bei jedem Angebot negativ.
Wenn du davon ausgehst, dass die Zinsen in den nächsten Jahren wieder sinken, kannst du dir das aktuelle Niveau für 36 Monate sichern. Steigen sie weiter, ist eine kürzere Laufzeit im Vorteil. Allerdings solltest du nicht alles auf eine Karte setzen: Eine Festgeld-Leiter – bei der du Teilbeträge auf verschiedene Laufzeiten (z. B. 1, 2 und 3 Jahre) verteilst – gibt dir mehr Flexibilität.
Vergiss außerdem nicht den Freistellungsauftrag: Als Alleinstehender bleiben Zinserträge bis 1.000 EUR pro Jahr steuerfrei (Ehepaare: 2.000 EUR). Darüber hinaus fällt die Abgeltungssteuer von 25 % plus Solidaritätszuschlag an.
Fazit
Festgeld für 3 Jahre bietet einen guten Kompromiss zwischen Zinshöhe und Flexibilität. Mit bis zu 3,60 % p.a. bei 43 Anbietern sicherst du dir einen festen Zins bei gesetzlicher Einlagensicherung bis 100.000 EUR. Nach den EZB-Anhebungen 2026 solltest du abwägen, ob du das aktuelle Zinsniveau über 36 Monate fixierst oder mit einer kürzeren Laufzeit die Chance auf weiter steigende Zinsen behältst.
Weiterführend: Vergleiche alle Festgeld-Angebote in unserem Festgeld-Vergleich oder informiere dich über die Festgeld Übersicht für alle Laufzeiten.
Häufige Fragen zu Festgeld 3 Jahre
Wie hoch sind die Zinsen für 3 Jahre Festgeld aktuell?
Für 36 Monate zahlt die Bank of Scotland mit 3,60 % p.a. am meisten, gefolgt von Willbe Invest (3,59 %) sowie HoistSpar und Brocc Finance (je 3,58 %). Mit deutscher Einlagensicherung zahlen neben Bank of Scotland auch die SWK Bank (3,55 %), die Hanseatic Bank (3,51 %) und die IKB (3,50 %) attraktive Konditionen.
Kann ich Festgeld vor Ablauf der 3 Jahre kündigen?
Bei den meisten Anbietern ist eine vorzeitige Kündigung nicht möglich oder nur unter Zinsverlust. Einige wenige Banken bieten eine vorzeitige Verfügung gegen Gebühr an. Grundsätzlich gilt: Leg nur Geld als Festgeld an, auf das du 3 Jahre lang sicher verzichten kannst.
Ist mein Festgeld bei deutschen Banken sicher?
Ja. Die gesetzliche Einlagensicherung schützt dein Guthaben bis 100.000 EUR pro Bank und Kunde (gemäß EinSiG § 8). Diese Grenze gilt für alle Banken innerhalb der EU. Viele deutsche Banken bieten zusätzlich eine freiwillige Sicherung über den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken.
Muss ich Steuern auf Festgeld-Zinsen zahlen?
Zinserträge unterliegen der Abgeltungssteuer von 25% zuzüglich Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer. Mit einem Freistellungsauftrag bleiben Erträge bis 1.000 EUR (Alleinstehende) bzw. 2.000 EUR (Ehepaare) pro Jahr steuerfrei (§ 20 Abs. 9 EStG).
Festgeld 3 Jahre oder Tagesgeld – was ist besser?
Das hängt von deinem Ziel ab. Tagesgeld bietet tägliche Verfügbarkeit, aber variable Zinsen, die jederzeit sinken können. Festgeld für 3 Jahre garantiert dir einen festen Zinssatz – falls die Zinsen später sinken, ein Vorteil. Wenn du auf Planungssicherheit setzt und das Geld nicht brauchst, ist Festgeld die bessere Wahl.
So bewerten wir Festgeldkonten: Der Capitalo Score
Unsere Bewertungsmethodik
Warum wir anders bewerten
Die meisten Vergleichsportale zeigen dir Sternchen – aber nicht, wie sie entstehen. Wir machen das anders: Der Capitalo Score für Festgeldkonten ist eine eigene Bewertungsrubrik mit maximal 125 Punkten in 6 Kategorien, die wir für jede Produktkategorie individuell entwickelt haben.
Unser Versprechen:
- Transparent: Jede Bewertung ist nachvollziehbar
- Objektiv: Kriterien basieren auf messbaren Fakten
- Aktuell: Konditionen täglich aktualisiert, Bewertungskriterien und Gewichtung regelmäßig überprüft und bei Bedarf angepasst
- Rechtlich fundiert: Berücksichtigung aller gesetzlichen Vorgaben
Von Punkten zu Sternen
Die Sterne ergeben sich aus der Punktzahl geteilt durch 125, mal 5. 100 Punkte sind also 4,0 Sterne.
Bewertungsskala (Schwellenwerte):
- 113 bis 125 Punkte: Hervorragend (ab 4,5 Sterne)
- 100 bis 112 Punkte: Sehr gut (ab 4,0 Sterne)
- 88 bis 99 Punkte: Gut (ab 3,5 Sterne)
- 75 bis 87 Punkte: Befriedigend (ab 3,0 Sterne)
- 58 bis 74 Punkte: Ausreichend (ab 2,3 Sterne)
- 50 bis 57 Punkte: Mangelhaft (ab 2,0 Sterne)
- unter 50 Punkte: Ungenügend
Bewertungskategorien
So setzt sich der Capitalo Score zusammen
Je mehr Punkte ein Produkt erreicht, desto besser die Bewertung.
6 Kategorien werden objektiv bewertet
Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.