Das musst du über Kinderkonten wissen
Das Wichtigste auf einen Blick
- 💳 Bestes Konto: comdirect Junior Giro mit 87 von 100 Punkten im Capitalo Score
- 🧒 Ab wann: Alle vier Konten starten bei 7 Jahren, davor ist dein Kind nach § 104 BGB geschäftsunfähig
- 💰 Zinsen: Auf keinem der vier Girokonten, die laufen bei allen über ein separates Tagesgeldkonto
- ⚠️ Schwächstes Konto: Postbank Giro start direkt mit 46 von 100 Punkten, als einziges mit Dispokredit
Ein Kinderkonto ist ein Girokonto auf den Namen deines Kindes. Eröffnen darfst nur du als gesetzlicher Vertreter, ausgeben darf dein Kind nur, was drauf ist. Einen Dispokredit, also die Möglichkeit, das Konto ins Minus zu ziehen, hat ein Kinderkonto normalerweise nicht.
Alle vier Konten hier kosten 0,00 € Kontoführung. Der Unterschied liegt beim Bargeld, bei der Fremdwährungsgebühr, bei der Elternkontrolle und beim Übergang ins Erwachsenenalter. Genau das trennt 87 Punkte von 46 Punkten. Keines der vier Konten gibt es für Kinder unter 7 Jahren, dazu unten mehr. Alle Kontotypen im Überblick findest du beim Girokonto.
Kinderkonto Vergleich: die vier Konten im Überblick
Sortiert nach Capitalo Score, absteigend.
| Konto | Capitalo Score | Alter | Kontoführung | Karte | Bargeld abheben | Fremdwährung | Zinsen |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| comdirect Junior Giro | 87/100 ⭐ 4,3 | 7 bis 18 Jahre | 0,00 € | girocard + Visa-Debitkarte | girocard unbegrenzt an ca. 5.000 Cash-Group-Automaten, Visa 3 mal im Monat weltweit gratis | 1,75 % | nur auf separatem Junior Tagesgeldkonto |
| DKB Kinderkonto u18 | 80/100 ⭐ 4,0 | unter 18 Jahre | 0,00 € | Visa Debitkarte | unbegrenzt kostenlos, weltweit | 0,00 % | nur auf separatem Tagesgeldkonto u18 |
| ING Girokonto Junior | 78/100 ⭐ 3,9 | 7 bis 17 Jahre | 0,00 € | Visa Debitkarte | unbegrenzt kostenlos an allen Visa-Automaten in Deutschland und allen Euro-Ländern | 2,20 % | nur auf separatem Extra-Konto Junior |
| Postbank Giro start direkt | 46/100 ⭐ 2,3 | 7 bis unter 22 Jahre | 0,00 € bei belegloser Führung | girocard | ca. 7.000 Cash-Group-Automaten plus 13.000 weitere Postbank- und Cardpoint-Automaten, Ausland 5,99 € | 1,85 % | kein Zinsangebot in unseren Daten |
Alle Werte Stand 10. August 2026. Die Fremdwährungsgebühr ist der Aufschlag auf jede Zahlung außerhalb des Euroraums.
comdirect Junior Giro: 87 von 100 Punkten
Note Sehr gut, 4,3 Sterne. Das stärkste Gesamtpaket, comdirect ist eine Marke der Commerzbank AG.
- 7 bis 18 Jahre, 0,00 € dauerhaft, keine Mindesteinlage, kein Mindestgeldeingang
- girocard, also die klassische deutsche Bankkarte: unbegrenzt kostenlos an ca. 5.000 Automaten der Cash Group (Commerzbank, Deutsche Bank, HypoVereinsbank, Postbank)
- Visa-Debitkarte: 3 mal pro Monat weltweit kostenlos, ab der 4. Abhebung 4,90 € pro Vorgang
- Fremdwährungsgebühr 1,75 %, reines Guthabenkonto ohne Dispokredit
- 25 € Startguthaben im Aktionszeitraum vom 07.04. bis 08.09.2026, nur für Junior-Giro-Neukunden, ein Konto pro Kind
Der stärkste Punkt steht nicht in der Gebührentabelle: Das Überweisungslimit liegt bei Kontostart bei maximal 50 € pro Überweisung und lässt sich von euch als Eltern anpassen. Das Startguthaben ist der einzige Bonus, der bei diesen vier Konten derzeit läuft, weitere Angebote dieser Art beim Girokonto mit Prämie.
Die Schwäche: 1,75 % Fremdwährungsgebühr und nur drei kostenlose Visa-Abhebungen im Monat. Mit 18 läuft das Konto als reguläres comdirect Girokonto weiter. Details im comdirect Junior Giro.
DKB Kinderkonto u18: 80 von 100 Punkten
Note Sehr gut, 4,0 Sterne. Das Konto für Familien mit Auslandsbezug.
- unter 18 Jahre, 0,00 € Kontoführung ohne Bedingungen
- Bargeld unbegrenzt kostenlos, weltweit
- Fremdwährungsgebühr 0,00 %, der einzige Nullwert im Vergleich
- kostenlose Visa Debitkarte, kein Dispokredit
- Zinsen über das separate DKB Tagesgeldkonto u18 mit 1,00 % p.a.
Der Haken liegt bei der Eröffnung: Mindestens ein Elternteil muss bereits ein DKB-Girokonto besitzen, wer nicht schon Kunde ist, hat zwei Anträge statt einem. Für Kinder unter 7 Jahren empfiehlt die DKB Filial- oder Telefonkontakt.
Beim Übergang ins Erwachsenenalter ist die DKB am transparentesten: Mit 18 wechselt das Konto automatisch zum DKB-Aktivkonto, die IBAN bleibt, kostenlos bis 28 Jahre, danach 700 € Mindestgeldeingang pro Monat oder 4,50 € im Monat. Die sieben Punkte Rückstand kommen vom niedrigeren Sparzins, dem fehlenden Bonus und der Hürde mit dem Bestandskonto. Details im DKB Kinderkonto u18.
ING Girokonto Junior: 78 von 100 Punkten
Note Gut, 3,9 Sterne. Das unkomplizierteste Konto im Alltag.
- 7 bis 17 Jahre, 0,00 € komplett kostenlos, keine Bedingungen
- unbegrenzt kostenlos abheben mit der Visa Debitkarte an allen Visa-Automaten in Deutschland und in allen Euro-Ländern
- kein Mindestabhebebetrag, auch Kleinbeträge unter 50 € gehen
- kein Dispokredit, keine Verzinsung auf dem Girokonto
Der fehlende Mindestabhebebetrag klingt nach Kleinkram, ist im Kinderalltag aber der praktischste Vorteil dieses Kontos: Viele Automaten geben Beträge unter 50 € nicht heraus, und genau dort bewegt sich Taschengeld. Die Schwächen: Mit 2,20 % ist die Fremdwährungsgebühr der Spitzenwert im Vergleich, und die Altersspanne endet ein Jahr früher als bei comdirect. Details im ING Girokonto Junior.
Postbank Giro start direkt: 46 von 100 Punkten
Note Ausreichend, 2,3 Sterne. Das schwächste Konto im Vergleich, mit deutlichem Abstand.
- 7 bis unter 22 Jahre, 0,00 € bei belegloser Kontoführung, also wenn ihr alles online abwickelt
- kostenlos an ca. 7.000 Cash-Group-Automaten plus 13.000 weitere Postbank- und Cardpoint-Automaten, das größte Automatennetz im Vergleich
- Bargeldabhebung im Ausland: 5,99 € pro Vorgang
- Fremdwährungsgebühr 1,85 %, Dispokredit möglich
Zwei Dinge ziehen die Bewertung nach unten. Erstens 5,99 € pro Abhebung im Ausland, während die anderen drei Konten dort 0,00 € verlangen. Zweitens der Dispokredit: Bei einem Kinderkonto ist das kein Ausstattungsmerkmal, sondern ein Konstruktionsfehler, denn der Sinn liegt gerade darin, dass nur ausgegeben werden kann, was da ist. Details im Postbank Giro start direkt, Konten für die Zeit nach der Schule beim Girokonto für Studenten.
Zinsen: auf dem Girokonto bekommt dein Kind keine
Bei allen vier Konten liegt der Guthabenzins auf dem Girokonto bei 0,00 %. Wer Zinsen will, braucht ein zweites Konto beim selben Anbieter. Dieser Befund fehlt in den meisten Kinderkonto-Vergleichen.
- comdirect: Junior Tagesgeldkonto. Im Aktionszeitraum vom 07.04. bis 08.09.2026 gibt es 3,00 % p.a. für Guthaben bis 500 € und für sechs Monate. Danach und für alles ab 500,01 € gelten 0,75 % p.a.
- DKB: Tagesgeldkonto u18 mit 1,00 % p.a.
- ING: Extra-Konto Junior
- Postbank: kein Zinsangebot in unseren Daten zu diesem Konto
Was das in Euro heißt: 500 € zu 3,00 % über sechs Monate bringen rund 7,50 €, dieselben 500 € zu 1,00 % über ein ganzes Jahr 5,00 €. Kein Kinderkonto wird über die Verzinsung zum Sparprodukt, dafür sind die Grenzen zu eng. Mehr dazu beim Girokonto mit Zinsen.
Steuerlich ist das entspannt: Dein Kind hat einen eigenen Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr (§ 20 Abs. 9 EStG), bei Zinsen dieser Größenordnung fällt also keine Abgeltungsteuer an. Einen Freistellungsauftrag solltest du trotzdem erteilen, sonst führt die Bank die Steuer automatisch ab.
Kinderkonto eröffnen: das Verfahren
Die folgenden Regeln stehen im BGB und gelten unabhängig von der Bank.
Ab welchem Alter geht was
- Unter 7 Jahren: Dein Kind ist geschäftsunfähig (§ 104 Nr. 1 BGB) und kann selbst kein wirksames Rechtsgeschäft abschließen. Deshalb setzen alle vier Konten hier bei 7 Jahren an.
- Ab 7 Jahren: Dein Kind ist beschränkt geschäftsfähig (§ 106 BGB). Für Willenserklärungen, die ihm nicht lediglich einen rechtlichen Vorteil bringen, braucht es deine Einwilligung (§ 107 BGB). Ein Girokontovertrag gehört dazu, deshalb eröffnest immer du das Konto.
- Der Taschengeldparagraf: § 110 BGB. Ein Vertrag, den dein Kind ohne deine Zustimmung schließt, gilt von Anfang an als wirksam, wenn es ihn mit Mitteln bezahlt, die du ihm zur freien Verfügung überlassen hast.
- Mit 18: Volle Geschäftsfähigkeit, dein Kind verfügt allein.
Wer unterschreiben muss
Bei gemeinsamem Sorgerecht vertreten die Eltern das Kind gemeinschaftlich (§ 1629 Abs. 1 Satz 2 BGB), Ausgangspunkt sind also beide Elternteile. Wer die elterliche Sorge allein ausübt, vertritt das Kind allein.
Wie Banken das im Antrag umsetzen, ist unterschiedlich: Manche verlangen beide Unterschriften, manche lassen einen Elternteil unterschreiben und die Zustimmung des anderen erklären. Verlass dich hier nicht auf eine allgemeine Regel, sondern frag bei deiner Bank nach. Dasselbe gilt bei alleiniger Sorge und dem Nachweis dafür.
Welche Unterlagen du brauchst
- Ausweise der Eltern. Gültiger Personalausweis oder Reisepass von jedem Elternteil, der unterschreibt.
- Nachweis für das Kind. Die Geburtsurkunde, bei älteren Kindern auch Kinderreisepass oder Personalausweis.
- Legitimation. Die Identitätsprüfung läuft je nach Bank per Video-Ident, Post-Ident oder in der Filiale.
- Steuerliche Angaben. Manche Banken fragen die Steuer-Identifikationsnummer des Kindes ab.
Den allgemeinen Ablauf beschreiben wir unter Girokonto eröffnen.
Wem gehört das Geld auf dem Konto
Das Geld gehört deinem Kind. Das Konto läuft auf seinen Namen, damit steht die Forderung gegen die Bank ihm zu. Du verwaltest es nur, das Gesetz nennt das Vermögenssorge (§ 1626 Abs. 1 Satz 2 BGB).
Zwei praktische Folgen: Du darfst das Geld nicht für eigene Zwecke verwenden. Und alles, was auf den Namen des Kindes läuft, gilt später als Vermögen des Kindes, zum Beispiel bei einem BAföG-Antrag. Prüfe das, bevor du größere Beträge dort parkst.
Was mit 18 passiert
Mit dem 18. Geburtstag endet deine Vertretung, dein Kind verfügt allein und deine Limits fallen weg.
- DKB: automatischer Wechsel zum DKB-Aktivkonto, die IBAN bleibt. Kostenlos bis 28 Jahre, danach 700 € Mindestgeldeingang pro Monat oder 4,50 € im Monat.
- comdirect: Fortführung als reguläres comdirect Girokonto.
- ING: Die Altersspanne endet mit 17 Jahren. Was danach folgt, steht nicht in unseren Konditionsdaten, frag das vor der Eröffnung ab.
- Postbank: Die kostenlose Kontoführung gilt bis unter 22 Jahre.
Der Übergang ist der am häufigsten übersehene Kostenpunkt. Ein Konto, das Jahre später Bedingungen stellt, kostet dich nichts, dein erwachsenes Kind aber schon. Angebote ohne solche Bedingungen beim kostenlosen Girokonto.
Wo die Grenze zum Jugendkonto liegt
Eine gesetzliche Grenze gibt es nicht, die Trennung ist eine Produktentscheidung der Banken:
- Kinderkonto: etwa 7 bis 14 Jahre. Eltern eröffnen und behalten Einsicht, Limits sind eng, Guthabenbasis. Oft auch Taschengeldkonto genannt.
- Jugendkonto: etwa ab 14 Jahren. Eigene Karte, eigenes Online-Banking, höhere Limits, mehr Selbstständigkeit.
In der Praxis überschneiden sich die Produkte stark, alle vier Konten hier decken beide Phasen ab. Du musst mit 14 also nicht wechseln, solltest aber die eingestellten Limits prüfen. Was ab dieser Altersstufe dazukommt, steht im Jugendkonto-Vergleich.
Häufige Fragen zum Kinderkonto
Ab welchem Alter kann mein Kind ein Konto haben?
Alle vier Konten in diesem Vergleich starten bei 7 Jahren. Der Grund ist rechtlich: Unter 7 Jahren ist ein Kind geschäftsunfähig (§ 104 Nr. 1 BGB), ab 7 Jahren beschränkt geschäftsfähig (§ 106 BGB) und darf mit deiner Einwilligung ein Konto nutzen. Die DKB verweist für Kinder unter 7 Jahren auf Filiale oder Telefon.
Wer darf das Konto eröffnen?
Nur die gesetzlichen Vertreter, in der Regel also die Eltern. Bei gemeinsamem Sorgerecht vertreten sie das Kind gemeinschaftlich (§ 1629 Abs. 1 Satz 2 BGB), Ausgangspunkt sind damit beide Unterschriften. Wie das im Antragsformular gelöst wird, handhaben Banken unterschiedlich, frag also vorher nach. Bei der DKB muss zusätzlich ein Elternteil bereits ein DKB-Girokonto haben.
Kann mein Kind mit dem Kinderkonto ins Minus rutschen?
Bei drei der vier Konten nicht: comdirect Junior Giro, DKB Kinderkonto u18 und ING Girokonto Junior sind reine Guthabenkonten ohne Dispokredit. Ausgegeben werden kann nur, was drauf ist. Beim Postbank Giro start direkt ist dagegen ein Dispokredit möglich. Für ein Kinderkonto ist das kein Vorteil, sondern hebelt den Zweck des Kontos aus.
Was ist die beste Bank für ein Kinderkonto?
Nach dem Capitalo Score liegt comdirect vorn: 87 von 100 Punkten, 4,3 Sterne, Note Sehr gut. Dahinter folgen DKB Kinderkonto u18 mit 80, ING Girokonto Junior mit 78 und Postbank Giro start direkt mit 46 Punkten. Kostenlos in der Kontoführung sind alle vier. Bei häufigen Auslandsreisen ist die DKB wegen 0,00 % Fremdwährungsgebühr die stärkere Wahl.
Bekommt mein Kind Zinsen?
Auf dem Girokonto nicht, dort liegt der Guthabenzins bei allen vier Konten bei 0,00 %. Zinsen gibt es nur auf einem separaten Tagesgeldkonto beim selben Anbieter: bei comdirect im Aktionszeitraum vom 07.04. bis 08.09.2026 3,00 % p.a. für Guthaben bis 500 € und für sechs Monate, danach und ab 500,01 € 0,75 % p.a. Bei der DKB sind es 1,00 % p.a. auf dem Tagesgeldkonto u18, die ING bietet dafür das Extra-Konto Junior.
Was ist ein Taschengeldkonto?
Taschengeldkonto ist kein eigenes Produkt, sondern ein anderer Name für ein Kinderkonto auf Guthabenbasis: ein Konto, auf das du monatlich das Taschengeld überweist und von dem dein Kind nur ausgeben kann, was drauf ist. Alle vier Konten hier funktionieren so. Nur beim Postbank Giro start direkt ist zusätzlich ein Dispokredit möglich, was dem Prinzip widerspricht.
Was passiert mit dem Konto, wenn mein Kind 18 wird?
Dein Kind wird voll geschäftsfähig und verfügt allein, deine Limits fallen weg. Bei der DKB wechselt das Konto automatisch zum DKB-Aktivkonto, die IBAN bleibt, kostenlos bis 28 Jahre, danach 700 € Mindestgeldeingang pro Monat oder 4,50 € im Monat. Bei comdirect läuft es als reguläres Girokonto weiter.
So bewerten wir Kinder- und Jugendkonten: Der Capitalo Score
Unsere Bewertungsmethodik
Warum wir anders bewerten
Die meisten Vergleichsportale zeigen dir Sternchen, aber nicht, wie sie entstehen. Wir machen das anders: Der Capitalo Score für Kinder- und Jugendkonten ist eine eigene Bewertungsrubrik mit maximal 100 Punkten, getrennt von der Rubrik für Girokonten für Erwachsene. Der Grund: Bei einem Konto für Minderjährige zählen andere Dinge. Elternkontrolle, Guthabenprinzip und der Übergang mit 18 sind hier wichtiger als Dispozins oder Mindestgeldeingang.
Die sieben Kategorien und ihre Gewichtung:
- Kosten und Kontoführung (20 Punkte): monatliches Entgelt, Bedingungen, Entgelte für Karte und Belege
- Karten und Bezahlen (18 Punkte): Kartentyp, Kartenkosten, Einsatzmöglichkeiten, Fremdwährungsgebühr
- Elternkontrolle und Schutz Minderjähriger (16 Punkte): Überweisungslimits, Freigaben, Einsicht, Guthabenprinzip
- Sparen und Verzinsung (14 Punkte): Zinssatz, Anlagegrenze, Zugang zum passenden Sparkonto
- Bargeld (12 Punkte): Automatennetz, Kosten je Abhebung im In- und Ausland, Limits
- Altersabdeckung und Übergang (10 Punkte): ab wann, bis wann, was mit 18 passiert
- App, Service und Finanzbildung (10 Punkte): Bedienbarkeit, Erreichbarkeit, Lerninhalte für Kinder
Unser Versprechen:
- Transparent: Jede Bewertung ist nachvollziehbar
- Objektiv: Kriterien basieren auf messbaren Fakten
- Aktuell: Quartalsweise Anpassung an Marktentwicklungen
- Unabhängig: keine externen Testurteile als Bewertungsgrundlage
Von Punkten zu Sternen
Die Sterne ergeben sich aus der Punktzahl geteilt durch 100, mal 5. 87 Punkte sind also 4,3 Sterne.
Bewertungsskala (Schwellenwerte):
- 90 bis 100 Punkte: Hervorragend (ab 4,5 Sterne)
- 80 bis 89 Punkte: Sehr gut (ab 4,0 Sterne)
- 70 bis 79 Punkte: Gut (ab 3,5 Sterne)
- 60 bis 69 Punkte: Befriedigend (ab 3,0 Sterne)
- 46 bis 59 Punkte: Ausreichend (ab 2,3 Sterne)
- 40 bis 45 Punkte: Mangelhaft (ab 2,0 Sterne)
- unter 40 Punkte: Ungenügend
Bewertungskategorien
So setzt sich der Capitalo Score zusammen
Je mehr Punkte ein Produkt erreicht, desto besser die Bewertung.
7 Kategorien werden objektiv bewertet
Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.
