Festgeld 4 Jahre – das Wichtigste vorab
Festgeld für 4 Jahre zahlt im Capitalo-Vergleich bis zu 3,65 % p.a. bei gesetzlicher Einlagensicherung.
- 💰 Zinsen: Aktuell bis 3,65 % p.a. bei 4 Jahren Laufzeit (48 Monate)
- 🛡️ Sicherheit: Bis zu 100.000 EUR pro Bank und Kunde durch gesetzliche Einlagensicherung
- 📊 Anbieter: 33 Banken bieten aktuell ein 4-Jahres-Festgeld an
- 📋 Mindestanlage: Ab 1 EUR (Klarna) bis 10.000 EUR je nach Anbieter
Du überlegst, dein Geld für 4 Jahre fest anzulegen? Dann sicherst du dir einen garantierten Zinssatz über die gesamte Laufzeit von 48 Monaten – unabhängig davon, wie sich der Markt entwickelt. Das kann sinnvoll sein, wenn du dir das heutige Zinsniveau auch für den Fall sichern willst, dass die Zinsen später wieder sinken.
Hier erfährst du, wer die besten Zinsen bietet und worauf du bei einem 4-Jahres-Festgeld achten solltest.
Die besten Festgeld-Angebote für 4 Jahre
Für Festgeld mit 4 Jahren Laufzeit liegt der Median der 33 Angebote bei 3,05 % p.a., Willbe Invest zahlt mit 3,65 % p.a. am meisten. Die Tabelle zeigt 12 Anbieter, sortiert nach Zinssatz.
| Anbieter | Zins p.a. | Mindestanlage | Einlagensicherung | Land |
|---|---|---|---|---|
| Willbe Invest Festgeld | 3,65 % | 100 EUR | 100.000 CHF | 🇱🇮 Liechtenstein |
| Bigbank | 3,50 % | 1.000 EUR | 100.000 EUR | 🇪🇪 Estland |
| IKB Deutsche Industriebank | 3,50 % | 5.000 EUR | 100.000 EUR | 🇩🇪 Deutschland |
| Klarna Festgeld+ | 3,24 % | 1 EUR | 105.186 EUR | 🇸🇪 Schweden |
| Renault Bank direkt | 3,20 % | 2.500 EUR | 100.000 EUR | 🇫🇷 Frankreich |
| Openbank | 3,20 % | 2.500 EUR | 100.000 EUR | 🇩🇪 Deutschland |
| Ford Money | 3,15 % | 500 EUR | 100.000 EUR | 🇩🇪 Deutschland |
| Hanseatic Bank SparBrief | 3,01 % | 2.500 EUR | 100.000 EUR | 🇩🇪 Deutschland |
| Creditplus Bank | 3,25 % | 5.000 EUR | 100.000 EUR | 🇩🇪 Deutschland |
| PSD Bank Nürnberg | 2,71 % | 1.000 EUR | 100.000 EUR | 🇩🇪 Deutschland |
| ProCredit Bank | 2,50 % | 5.000 EUR | 100.000 EUR | 🇩🇪 Deutschland |
| Deutsche Bank | 2,40 % | 2.500 EUR | 100.000 EUR | 🇩🇪 Deutschland |
Alle Zinssätze gelten für die Laufzeit von 48 Monaten.
Alle Anbieter vergleichen: Den vollständigen Vergleich mit allen Anbietern und Laufzeiten findest du im Festgeld-Vergleich.
Für wen lohnt sich Festgeld über 4 Jahre?
Vier Jahre sind eine mittellange Bindung – du verzichtest für knapp 1.500 Tage auf den Zugriff auf dein Geld. Dafür bekommst du im Gegenzug Planungssicherheit und in der Regel höhere Zinsen als bei kürzeren Laufzeiten.
Wenn du dir das aktuelle Zinsniveau sichern willst, ist eine 4-Jahres-Bindung interessant. Die EZB hat den Einlagenzins seit Juni 2024 schrittweise auf 2,00 % gesenkt und ihn 2026 in zwei Schritten wieder angehoben: im Juni auf 2,25 % und im September auf 2,50 %. Wer sich jetzt 3,50 % für 4 Jahre sichert (Bigbank, IKB), profitiert auch dann noch, wenn die Zinsen später wieder fallen.
Wenn du maximale Flexibilität brauchst, ist eine kürzere Laufzeit oder Tagesgeld die bessere Wahl. Bei 4 Jahren Festgeld ist eine vorzeitige Kündigung in der Regel nicht möglich. Nur BBVA und Nexent Bank erlauben nach den bei Capitalo hinterlegten Konditionen eine vorzeitige Auflösung, jeweils mit Abschlägen.
Tipp: Festgeld-Leiter
Du musst nicht dein gesamtes Kapital auf eine einzige Laufzeit setzen. Mit einer Festgeld-Leiter verteilst du dein Geld auf verschiedene Zeiträume – zum Beispiel je ein Viertel auf 1, 2, 3 und 4 Jahre. So hast du regelmäßig Kapital frei, das du flexibel neu anlegen kannst. Mehr zum Thema erfährst du in unserem Ratgeber Was ist Festgeld?.
Festgeld 4 Jahre vs. andere Laufzeiten
Festgeld mit 4 Jahren Laufzeit zahlt im Capitalo-Vergleich zwischen 2,40 % und 3,65 % p.a. Die Tabelle stellt die Zinsspannen aller Laufzeiten nebeneinander.
| Laufzeit | Zinsspanne im Capitalo-Vergleich | Flexibilität | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| 6 Monate | 1,20–3,11 % | Hoch | Kurzfristige Parkposition |
| 1 Jahr | 1,55–3,50 % | Mittel | Guter Kompromiss |
| 2 Jahre | 2,30–3,55 % | Mittel-Niedrig | Mittelfristige Planung |
| 3 Jahre | 2,00–3,60 % | Mittel-Niedrig | Mittelfristige Planung |
| 4 Jahre | 2,40–3,65 % | Niedrig | Zinsen langfristig sichern |
| 5 Jahre | 2,00–3,69 % | Sehr niedrig | Maximale Zinssicherheit |
Die Zins-Differenz zwischen 4 und 5 Jahren ist aktuell gering: Der Median liegt bei 3,05 % für 48 Monate und bei rund 3,1 % für 60 Monate. In manchen Fällen zahlen Banken für 4 Jahre sogar mehr als für 5, wie etwa die SWK Bank mit 3,25 % für 48 Monate gegenüber 3,15 % für 60 Monate. Ein Blick auf die aktuellen Festgeldzinsen lohnt sich daher immer.
Rechenbeispiel: Legst du 10.000 EUR für 4 Jahre zu 3,50 % an, erhältst du jährlich 350 EUR Zinsen – nach 4 Jahren also insgesamt 1.400 EUR brutto. Nach Abzug der Abgeltungsteuer (mit Freistellungsauftrag und unter dem Pauschbetrag) bleibt der volle Betrag steuerfrei.
Darauf solltest du bei 4-Jahres-Festgeld achten
Bei 4 Jahren Laufzeit entscheiden Einlagensicherung, Kündigungsregeln, Steuern und Prolongation über die Eignung eines Angebots.
Einlagensicherung prüfen
Dein Geld ist innerhalb der EU bis 100.000 EUR pro Bank und Kunde durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt (§ 8 EinSiG). Bei deutschen Banken greift zusätzlich oft eine freiwillige Sicherung, die deutlich höhere Beträge abdeckt.
Bei ausländischen Banken wie Klarna (Schweden) oder Renault Bank direkt (Frankreich) gilt die Einlagensicherung des jeweiligen Heimatlandes. Der Schutzumfang ist EU-weit harmonisiert, allerdings unterscheidet sich die Leistungsfähigkeit der nationalen Sicherungssysteme.
Keine vorzeitige Kündigung
Bei Festgeld für 4 Jahre bist du an die Laufzeit gebunden. Eine vorzeitige Verfügung ist vertraglich in der Regel ausgeschlossen. Lege daher nur Geld an, auf das du während der gesamten Laufzeit verzichten kannst. Wenn du die Schritte zur Kontoeröffnung kennenlernen möchtest, findest du sie in unserer Anleitung Festgeld anlegen.
Freistellungsauftrag nicht vergessen
Zinserträge unterliegen der Abgeltungsteuer von 25 % (plus Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer). Über einen Freistellungsauftrag bleiben bis zu 1.000 EUR Zinsen pro Jahr steuerfrei (2.000 EUR für Verheiratete).
Rechenbeispiel: Bei 10.000 EUR Anlage und 3,50 % Zinsen erhältst du 350 EUR Zinsen pro Jahr. Ohne Freistellungsauftrag gehen davon rund 92 EUR an den Fiskus. Mit Freistellungsauftrag bleiben dir die vollen 350 EUR.
Prolongation beachten
Manche Banken verlängern das Festgeld automatisch, wenn du nicht rechtzeitig kündigst. Achte beim Vertragsabschluss darauf und notiere dir den Fälligkeitstermin.
Weiterführend
Alle Laufzeiten und Anbieter vergleichst du im Festgeld-Vergleich, deine Zinsen berechnest du mit dem Festgeld-Rechner.
Häufige Fragen zu Festgeld für 4 Jahre
Wie hoch sind die Zinsen für Festgeld mit 4 Jahren Laufzeit?
Aktuell bieten 33 Banken Festgeld für 48 Monate an, der Median liegt bei 3,05 % p.a. Den höchsten Zinssatz zahlt Willbe Invest mit 3,65 % p.a., gefolgt von Bigbank, IKB und BBVA mit je 3,50 %. Mit deutscher Einlagensicherung führt die IKB mit 3,50 % (ab 5.000 EUR), danach die GEFA Bank mit 3,40 % (ab 10.000 EUR).
Welche Bank bietet das beste 4-Jahres-Festgeld?
Nach Zins führt im Capitalo-Vergleich Willbe Invest mit 3,65 % p.a. (ab 100 EUR Mindestanlage, Einlagensicherung Liechtenstein). Nach Capitalo Score führt die IKB mit 100 von 125 Punkten und 3,50 % p.a. ab 5.000 EUR bei deutscher Einlagensicherung. Bigbank zahlt ebenfalls 3,50 % p.a., ab 1.000 EUR (Einlagensicherung Estland).
Lohnt sich Festgeld für 4 Jahre im aktuellen Zinsumfeld?
Ja, grundsätzlich schon. Die EZB hat die Leitzinsen seit Mitte 2024 mehrfach gesenkt und 2026 zweimal angehoben – der Einlagenzins liegt aktuell bei 2,50 %. Wer sich jetzt einen Zinssatz von 3,50 % für 4 Jahre sichert, profitiert auch dann, wenn die Zinsen später wieder fallen. Allerdings solltest du nur Geld anlegen, das du während der gesamten Laufzeit nicht benötigst.
Kann ich 4-Jahres-Festgeld vorzeitig kündigen?
In der Regel nein. Bei den meisten Anbietern ist eine vorzeitige Kündigung vertraglich ausgeschlossen. BBVA und Nexent Bank erlauben eine vorzeitige Auflösung, jeweils mit Abschlägen. Plane daher immer einen Notgroschen auf deinem Tagesgeldkonto ein.
Wie sicher ist mein Geld bei 4 Jahren Festgeld?
Innerhalb der EU sind Einlagen bis 100.000 € pro Bank und Kunde durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt (§ 8 EinSiG). Bei deutschen Banken kommt häufig noch eine freiwillige Sicherung hinzu. Das macht Festgeld zu einer der sichersten Anlageformen überhaupt.
Festgeld 4 Jahre oder Tagesgeld – was ist besser?
Das hängt von deinen Prioritäten ab. Festgeld bietet höhere und garantierte Zinsen, dafür ist dein Geld gebunden. Tagesgeld ist flexibler, aber die Zinsen können jederzeit sinken. Unser Tipp: Halte einen Teil als Tagesgeld für kurzfristige Ausgaben und lege den Rest als Festgeld an. Mehr dazu im Ratgeber Festgeld oder Tagesgeld.
Werden Zinsen auf Festgeld besteuert?
Ja. Zinserträge gelten als Einkünfte aus Kapitalvermögen (§ 20 EStG) und unterliegen der Abgeltungsteuer (25 % plus Solidaritätszuschlag). Über den Freistellungsauftrag bleiben bis zu 1.000 € (Alleinstehende) bzw. 2.000 € (Verheiratete) pro Jahr steuerfrei.
Sollte ich mein Geld auf mehrere Laufzeiten aufteilen?
Die sogenannte Festgeld-Leiter ist eine bewährte Strategie: Du verteilst dein Kapital auf verschiedene Laufzeiten (z.B. 1, 2, 3 und 4 Jahre). So hast du regelmäßig Geld frei, das du zu den dann aktuellen Konditionen neu anlegen oder anderweitig nutzen kannst.
So bewerten wir Festgeldkonten: Der Capitalo Score
Unsere Bewertungsmethodik
Warum wir anders bewerten
Die meisten Vergleichsportale zeigen dir Sternchen – aber nicht, wie sie entstehen. Wir machen das anders: Der Capitalo Score für Festgeldkonten ist eine eigene Bewertungsrubrik mit maximal 125 Punkten in 6 Kategorien, die wir für jede Produktkategorie individuell entwickelt haben.
Unser Versprechen:
- Transparent: Jede Bewertung ist nachvollziehbar
- Objektiv: Kriterien basieren auf messbaren Fakten
- Aktuell: Konditionen täglich aktualisiert, Bewertungskriterien und Gewichtung regelmäßig überprüft und bei Bedarf angepasst
- Rechtlich fundiert: Berücksichtigung aller gesetzlichen Vorgaben
Von Punkten zu Sternen
Die Sterne ergeben sich aus der Punktzahl geteilt durch 125, mal 5. 100 Punkte sind also 4,0 Sterne.
Bewertungsskala (Schwellenwerte):
- 113 bis 125 Punkte: Hervorragend (ab 4,5 Sterne)
- 100 bis 112 Punkte: Sehr gut (ab 4,0 Sterne)
- 88 bis 99 Punkte: Gut (ab 3,5 Sterne)
- 75 bis 87 Punkte: Befriedigend (ab 3,0 Sterne)
- 58 bis 74 Punkte: Ausreichend (ab 2,3 Sterne)
- 50 bis 57 Punkte: Mangelhaft (ab 2,0 Sterne)
- unter 50 Punkte: Ungenügend
Bewertungskategorien
So setzt sich der Capitalo Score zusammen
Je mehr Punkte ein Produkt erreicht, desto besser die Bewertung.
6 Kategorien werden objektiv bewertet
Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.