Mit 40 Jahren ist es nicht zu spät, die private Altersvorsorge neu auszurichten. Das erläutert Susanne Klöpfer in der Frankfurter Allgemeinen Zeitung im Oktober 2026. Laut Honorarberater Davor Horvat kommt es dabei nicht auf das bisher angesparte Vermögen an, sondern darauf, für die verbleibenden rund 27 Berufsjahre die richtige Anlagestrategie zu wählen.

Wer älter wird, schaut oft mit Fragen auf Depot und Renteninformation. Entscheidend ist laut Beitrag nicht, wie viel schon da ist, sondern ob du auf dem richtigen Weg bist.

Die wichtigsten Kernbotschaften

Bestandsaufnahme mit 40: Die Lebensmitte ist ein guter Zeitpunkt, Renteninformation, Depot und Sparverträge gemeinsam zu prüfen.
27 Berufsjahre: Bis zur Regelaltersgrenze von 67 bleiben mehr als zwei Jahrzehnte, in denen der Zinseszinseffekt wirkt.
Nach vorn schauen: Verpasste Anlagechancen der Vergangenheit sind weniger wichtig als eine klare Strategie für die Zukunft.
Unabhängige Beratung: Honorarberatung gegen festes Entgelt vermeidet Provisionskonflikte.
Regelmäßige Kontrolle: Ein jährlicher Depot-Check und eine Hochrechnung der Rentenlücke halten die Planung aktuell.

Was 27 Jahre Sparen bewirken können

Laut Capitalo-Analyse zeigt ein Rechenbeispiel, wie viel Zeit noch wirkt. Angenommen ist ein ETF-Sparplan mit 6 % Rendite pro Jahr nach Kosten, ohne Steuern:

Sparrate	Laufzeit	Eingezahlt	Endwert (rund)
300 Euro	27 Jahre (ab 40)	97.200 Euro	242.000 Euro
400 Euro	27 Jahre (ab 40)	129.600 Euro	322.600 Euro
300 Euro	20 Jahre (ab 47)	72.000 Euro	138.600 Euro

Eigene Modellrechnung von Capitalo mit monatlicher Einzahlung und konstanter Rendite. Tatsächliche Renditen schwanken. Alle Angaben ohne Gewähr. Keine Anlageberatung.

Wer mit 40 startet, kommt mit 300 Euro im Monat auf rund das 2,5-Fache der Einzahlungen. Wer sieben Jahre wartet, erreicht mit derselben Rate nur gut die Hälfte davon. Das Beispiel zeigt: Jedes Jahr zählt, aber 27 Jahre sind eine lange Strecke.

Einordnung: Gesetzliche Rente und Rentenlücke

Die gesetzliche Rente deckt im Alter in der Regel nur einen Teil des früheren Einkommens. Wie groß die Lücke ausfällt, zeigt die jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung, die du ab 27 Jahren erhältst. Sie weist die bisher erworbene und die hochgerechnete Rente aus, allerdings vor Steuern, Kranken- und Pflegeversicherung und ohne Inflation.

Ab 2027 kommt mit dem Altersvorsorgedepot ein neuer, staatlich geförderter Baustein hinzu. Hingegen bleibt ein frei verfügbares ETF-Depot flexibler, weil du jederzeit an dein Geld kommst. Für viele ist die Kombination aus beidem sinnvoll, abhängig von Einkommen, Förderanspruch und Steuersatz.

Was das für dich bedeutet

Status quo erfassen: Renteninformation, Betriebsrente, Riester- und Rürup-Verträge, Lebensversicherungen und Depot in einer Übersicht zusammenführen.
Rentenlücke hochrechnen: Netto-Bedarf im Alter schätzen, etwa 70 bis 80 % des heutigen Nettoeinkommens, und die erwartete Rente abziehen.
Anlagestrategie festlegen: Aktienquote, Sparrate und Produkte verbindlich definieren und schriftlich festhalten.
Sparrate anpassen: Bei Gehaltserhöhungen einen Teil direkt in den Sparplan lenken.
Kosten prüfen: Teure Altverträge und Fonds mit hohen laufenden Kosten kritisch ansehen, bevor du kündigst oder umschichtest.

Eine Honorarberatung passt zu dir, wenn du die Planung nicht allein machen willst und eine unabhängige Zweitmeinung zu bestehenden Verträgen suchst.

Fazit

Mit 40 bleiben bis zur Rente rund 27 Berufsjahre, genug Zeit für einen soliden Vermögensaufbau. Entscheidend ist laut FAZ-Beitrag nicht das bisher Ersparte, sondern eine klare Strategie, eine realistische Hochrechnung der Rentenlücke und eine disziplinierte Sparrate. Eine unabhängige Beratung kann helfen, Fehlentscheidungen zu vermeiden.

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Quellen: Frankfurter Allgemeine Zeitung (Susanne Klöpfer, Oktober 2026), Deutsche Rentenversicherung. Alle Angaben ohne Gewähr. Keine Anlageberatung.