Girokonto mit Unterkonten: Die besten Banken

Was sind Unterkonten beim Girokonto?

Das Wichtigste auf einen Blick

Die besten Girokonten mit Unterkonten in Deutschland bieten N26 (bis zu 10 Spaces im Premium-Modell), DKB (Unterkonten als separate TAN-freie Konten), Vivid Money (bis zu 15 Pockets kostenlos) und ING (Extra-Konto als Tagesgeld-Unterkonto).
Unterkonten helfen dir, Fixkosten, Sparziele und Alltagsausgaben zu trennen – ohne mehrere Bankkonten eröffnen zu müssen.
Kostenlose Optionen gibt es bei N26 (2 Spaces) und Vivid Money.

Unterkonten (auch Spaces, Pockets oder Sub-Accounts genannt) sind virtuelle Konten innerhalb deines Girokontos, mit denen du Geld für verschiedene Zwecke separieren kannst – etwa Miete, Notgroschen oder Urlaub.

Im Unterschied zu einem separaten Tagesgeldkonto oder Zweitkonto sind Unterkonten direkt in deine Banking-App integriert. Du verschiebst Geld per Fingertipp und behältst den Überblick auf einen Blick.

Typische Verwendungszwecke:

Fixkosten-Topf: Miete, Strom, Versicherungen automatisch abbuchen
Notgroschen: 3–6 Monatsgehälter als Rücklage
Sparziele: Urlaub, neues Laptop, Führerschein
Haushaltsgeld: Wöchentliches Budget für Einkäufe

Welche Banken bieten Girokonten mit Unterkonten?

Die Unterkonten-Funktion ist vor allem bei Neobanken und Direktbanken verbreitet. Klassische Filialbanken bieten dieses Feature in der Regel nicht an.

Bank	Name der Funktion	Anzahl Unterkonten	Kosten	Eigene IBAN?	Zinsen auf Unterkonten
N26	Spaces	2 (Free) / 10 (Premium)	0 EUR (Free) / ab 4,90 EUR/Monat	Nein	Nein
DKB	Unterkonten	Unbegrenzt	0 EUR	Ja	Nein
Vivid Money	Pockets	15 (Standard) / 15 (Prime)	0 EUR (Standard) / 9,90 EUR/Monat	Nein	Ja (bis 3 % Cashback)
ING	Extra-Konto	1 Tagesgeldkonto	0 EUR	Ja	Ja (Tagesgeldzins)
bunq	Sub-Accounts	25 (Easy Money) / unbegrenzt (Easy Green)	ab 2,99 EUR/Monat	Ja	Ja (bis 1,56 %)

Wichtiger Unterschied: Bei manchen Banken (z. B. N26) sind Unterkonten nur virtuelle Töpfe ohne eigene IBAN. Bei anderen (z. B. DKB) bekommst du echte Unterkonten mit eigener IBAN, auf die auch Dritte überweisen können.

Unterkonten vs. Mehrkonten-Modell – was ist besser?

Das klassische Mehrkonten-Modell (2–3 separate Girokonten bei verschiedenen Banken) hat den gleichen Zweck wie Unterkonten: Geld für verschiedene Zwecke trennen. Allerdings gibt es Unterschiede.

Unterkonten (ein Konto, mehrere Töpfe)

Alles in einer App
Sofortige Umbuchungen
Kein zusätzlicher Schufa-Eintrag
Meist kostenlos oder günstig

Mehrkonten-Modell (separate Konten)

Echte Trennung mit eigener IBAN pro Konto
Verschiedene Banken, verschiedene Einlagensicherung
Mehrere Schufa-Einträge
Höherer Verwaltungsaufwand

Daher: Für die meisten Menschen sind Unterkonten die praktischere Lösung. Das Mehrkonten-Modell lohnt sich erst, wenn du z. B. verschiedene Einlagensicherungssysteme nutzen oder geschäftliche und private Finanzen strikt trennen willst.

So richtest du dein Budget-System mit Unterkonten ein

Ein einfaches Budget-System mit Unterkonten kannst du in 15 Minuten einrichten. Hier eine bewährte Struktur.

Bank auswählen

Wähle ein Girokonto mit Unterkonten-Funktion. Für Einsteiger empfehlen sich N26 (kostenlos, 2 Spaces) oder Vivid Money (kostenlos, 15 Pockets).

Unterkonten anlegen

Erstelle mindestens 3 Unterkonten: Fixkosten, Freizeit, Sparen. Benenne sie klar, damit du den Überblick behältst.

50-30-20-Regel anwenden

Verteile dein Gehalt nach dem 50-30-20-Modell: 50 % Fixkosten (Hauptkonto), 30 % variable Ausgaben (Freizeit-Unterkonto), 20 % Sparen (Spar-Unterkonto).

Daueraufträge einrichten

Richte einen monatlichen Dauerauftrag ein, der am Tag des Gehaltseingangs automatisch 30 % auf dein Freizeit-Unterkonto und 20 % auf dein Spar-Unterkonto verschiebt.

Tipp: So budgetierst du ohne tägliches Nachdenken. Nach der einmaligen Einrichtung läuft das System automatisch.

Fazit

Unterkonten sind für die meisten Menschen die einfachste Methode, um Finanzen zu strukturieren. Statt mehrerer Girokonten bei verschiedenen Banken reicht ein Konto mit integrierten Spaces oder Pockets. Kostenlose Lösungen bieten N26 und Vivid Money – wer echte Unterkonten mit eigener IBAN möchte, ist bei der DKB richtig. Mit dem 50-30-20-Modell und automatischen Daueraufträgen steht dein Budget-System in 15 Minuten.