Girokonto mit Unterkonten: Die besten Banken

Was sind Unterkonten beim Girokonto?

Das Wichtigste auf einen Blick (Stand Juni 2026)

Die besten Girokonten mit Unterkonten in Deutschland bieten N26 (Spaces, bis zu 10 im Metal-Modell), DKB (echte Unterkonten mit eigener IBAN), C24 (Pockets) und bunq (Sub-Accounts mit eigener IBAN). Bewertung jeweils über den Capitalo Score.
Unterkonten helfen dir, Fixkosten, Sparziele und Alltagsausgaben zu trennen – ohne mehrere Bankkonten eröffnen zu müssen.
Kostenlose Optionen gibt es bei N26 (Standard) und C24 (SMART) – jeweils ohne Mindestgeldeingang.

Unterkonten (auch Spaces, Pockets oder Sub-Accounts genannt) sind virtuelle Konten innerhalb deines Girokontos, mit denen du Geld für verschiedene Zwecke separieren kannst – etwa Miete, Notgroschen oder Urlaub.

Im Unterschied zu einem separaten Tagesgeldkonto oder Zweitkonto sind Unterkonten direkt in deine Banking-App integriert. Du verschiebst Geld per Fingertipp und behältst den Überblick auf einen Blick.

Typische Verwendungszwecke:

Fixkosten-Topf: Miete, Strom, Versicherungen automatisch abbuchen
Notgroschen: 3–6 Monatsgehälter als Rücklage
Sparziele: Urlaub, neues Laptop, Führerschein
Haushaltsgeld: Wöchentliches Budget für Einkäufe

Welche Banken bieten Girokonten mit Unterkonten?

Die Unterkonten-Funktion ist vor allem bei Neobanken und Direktbanken verbreitet. Klassische Filialbanken bieten dieses Feature in der Regel nicht an. Die folgende Übersicht zeigt Konditionen mit Stand Juni 2026.

Bank / Konto	Name der Funktion	Kontoführung	Eigene IBAN?	Capitalo Score
DKB Girokonto	Unterkonten	4,50 EUR (kostenlos ab 700 EUR Geldeingang/Monat oder unter 28 Jahren)	Ja	127/130 (4,9★)
C24 SMART	Pockets	0,00 EUR (ohne Bedingungen)	Nein	117/130 (4,5★)
N26 Metal	Spaces	16,90 EUR/Monat	Ja (Reserve mit IBAN)	130/150 (4,3★)
bunq Elite	Sub-Accounts	18,99 EUR/Monat	Ja	91/130 (3,5★)
N26 Standard	Spaces	0,00 EUR	Nein	76/100 (3,8★)

Wichtiger Unterschied: Bei manchen Banken (z. B. N26 Standard) sind Unterkonten nur virtuelle Töpfe ohne eigene IBAN. Bei anderen (z. B. DKB oder bunq) bekommst du echte Unterkonten mit eigener IBAN, auf die auch Dritte überweisen können.

Unterkonten vs. Mehrkonten-Modell – was ist besser?

Das klassische Mehrkonten-Modell (2–3 separate Girokonten bei verschiedenen Banken) hat den gleichen Zweck wie Unterkonten: Geld für verschiedene Zwecke trennen. Allerdings gibt es Unterschiede.

Unterkonten (ein Konto, mehrere Töpfe)

Alles in einer App
Sofortige Umbuchungen
Kein zusätzlicher Schufa-Eintrag
Meist kostenlos oder günstig

Mehrkonten-Modell (separate Konten)

Echte Trennung mit eigener IBAN pro Konto
Verschiedene Banken, verschiedene Einlagensicherung
Mehrere Schufa-Einträge
Höherer Verwaltungsaufwand

Daher: Für die meisten Menschen sind Unterkonten die praktischere Lösung. Das Mehrkonten-Modell lohnt sich erst, wenn du z. B. verschiedene Einlagensicherungssysteme nutzen oder geschäftliche und private Finanzen strikt trennen willst.

So richtest du dein Budget-System mit Unterkonten ein

Ein einfaches Budget-System mit Unterkonten kannst du in 15 Minuten einrichten. Hier eine bewährte Struktur.

Bank auswählen

Wähle ein Girokonto mit Unterkonten-Funktion. Für Einsteiger empfehlen sich N26 Standard (kostenlos, Spaces) oder C24 SMART (kostenlos, Pockets).

Unterkonten anlegen

Erstelle mindestens 3 Unterkonten: Fixkosten, Freizeit, Sparen. Benenne sie klar, damit du den Überblick behältst.

50-30-20-Regel anwenden

Verteile dein Gehalt nach dem 50-30-20-Modell: 50 % Fixkosten (Hauptkonto), 30 % variable Ausgaben (Freizeit-Unterkonto), 20 % Sparen (Spar-Unterkonto).

Daueraufträge einrichten

Richte einen monatlichen Dauerauftrag ein, der am Tag des Gehaltseingangs automatisch 30 % auf dein Freizeit-Unterkonto und 20 % auf dein Spar-Unterkonto verschiebt.

Tipp: So budgetierst du ohne tägliches Nachdenken. Nach der einmaligen Einrichtung läuft das System automatisch.

Fazit

Unterkonten sind für die meisten Menschen die einfachste Methode, um Finanzen zu strukturieren. Statt mehrerer Girokonten bei verschiedenen Banken reicht ein Konto mit integrierten Spaces oder Pockets. Kostenlose Lösungen bieten N26 Standard und C24 SMART – wer echte Unterkonten mit eigener IBAN möchte, ist bei der DKB (Spitzenreiter im Capitalo Score, 127/130) oder bunq richtig. Mit dem 50-30-20-Modell und automatischen Daueraufträgen steht dein Budget-System in 15 Minuten (Stand Juni 2026).

Unterkonten sind virtuelle Konten innerhalb deines Girokontos, mit denen du Geld für verschiedene Zwecke separieren kannst. Je nach Bank heißen sie Spaces (N26), Pockets (Vivid Money) oder einfach Unterkonten (DKB).

Das hängt von deinen Anforderungen ab. N26 bietet bis zu 10 Spaces (im Premium-Modell), Vivid Money bis zu 15 kostenlose Pockets und DKB echte Unterkonten mit eigener IBAN. Für die meisten Nutzer bietet Vivid Money das beste Preis-Leistungs-Verhältnis.

Bei vielen Banken ja. N26 bietet 2 Spaces im kostenlosen Modell, Vivid Money bis zu 15 Pockets kostenlos. Bei N26 Metal oder Smart bekommst du bis zu 10 Spaces. Achte auf die Kontomodell-Kosten, nicht nur auf die Unterkonten selbst.

Nicht immer. Bei N26 Spaces gibt es keine eigene IBAN – du kannst nur intern Geld verschieben. Bei DKB hingegen bekommst du echte Unterkonten mit eigener IBAN, auf die auch andere überweisen können.

Ja, bei den meisten Anbietern kannst du automatische Regeln einrichten: z. B. bei jedem Gehaltseingang automatisch 500 EUR auf das Spar-Unterkonto verschieben. N26 und Vivid Money bieten solche Automatisierungen direkt in der App an.

Nein, Unterkonten sind Teil deines Girokontos und bieten in der Regel keine Zinsen. Ein Tagesgeldkonto ist ein separates Sparkonto mit Guthabenverzinsung. Manche Banken (z. B. ING) kombinieren allerdings Girokonto und Tagesgeldkonto als Unterkonto-Ersatz.

Für die meisten Menschen reichen 3 bis 5 Unterkonten: Fixkosten, variable Ausgaben, Notgroschen, Sparziel 1, Sparziel 2. Mehr als 5–7 Unterkonten werden schnell unübersichtlich.

Nein, Unterkonten sind bankspezifisch und können nicht übertragen werden. Beim Wechsel richtest du die Unterkonten-Struktur bei der neuen Bank neu ein. Das dauert allerdings nur wenige Minuten.