Welche Kreditkartenarten gibt es?

Kreditkarten unterscheiden sich in ihren Funktionen, Kosten und Einsatzmöglichkeiten. Deshalb lohnt es sich, die verschiedenen Kartentypen genauer kennenzulernen. Ob Revolving Card mit flexiblem Kreditrahmen, Charge Card mit monatlicher Abrechnung, Prepaid Card auf Guthabenbasis oder Debit Card mit direkter Abbuchung, jede Variante hat ihre eigenen Stärken.

Im Capitalo-Kreditkartenvergleich finden Sie die besten Optionen übersichtlich erklärt und können passende Angebote direkt miteinander vergleichen.

Die vier Kreditkartenarten im Überblick

Kreditkarten sind nicht gleich Kreditkarten. Je nach Kartentyp variiert etwa, wann und wie die Abbuchung erfolgt und wie flexibel Sie beim Bezahlen sind. Grundsätzlich gibt es vier Hauptarten: Revolving Cards, Charge Cards, Prepaid Cards und Debit Cards. 

Wenn Sie im Glauben sind, dass eine Kreditkarte immer mit einem Kreditrahmen ausgestattet ist, müssen wir Sie enttäuschen. Im Folgenden erklären wir Ihnen die jeweiligen Unterschiede genauer. 

Revolving Card

Laut Kreditkarten360 gelten Revolving Kreditkarten als „echte Kreditkarten“, da sie einen wiederverwendbaren Kreditrahmen bieten. Sie erlaubt es Ihnen, getätigte Umsätze in Raten zurückzuzahlen, anstatt den Gesamtbetrag sofort begleichen zu müssen. Das schafft finanziellen Spielraum, kann aber auch Zinskosten verursachen, wenn die Restbeträge nicht fristgerecht ausgeglichen werden.

Charge Card

Bei einer Charge Card werden alle Ausgaben gesammelt und einmal im Monat in einer Gesamtsumme abgebucht. Eine Teilzahlung ist bei dieser Variante nicht möglich, was den Vorteil hat, dass keine Zinsen anfallen. Diese Karten bieten Ihnen ein hohes Ausmaß an Kontrolle.

Prepaid Karte

Prepaid Kreditkarten funktionieren auf Guthabenbasis, was bedeutet, dass Sie nur das zuvor aufgeladene Geld ausgeben können. Dadurch entsteht kein Kreditrisiko und keine Zinsbelastung. Davon profitieren vor allem Jugendliche, Studierende oder Personen ohne regelmäßiges Einkommen. Auch für alle, die eine Möglichkeit für sichere Online-Zahlungen suchen, ist die Prepaid-Karte eine gute Lösung.

Debitkarte

Bei der Debitkarte werden Zahlungen unmittelbar vom verknüpften Girokonto abgebucht. Da kein Kreditrahmen eingeräumt wird, zählt sie streng genommen nicht zu den klassischen Kreditkarten, bietet aber ähnliche Funktionen. Bei dieser Option wird die Akzeptanz einer Kreditkarte mit der Sicherheit einer direkten Kontobelastung vereint, was speziell auf Reisen und beim Online-Shopping praktisch sein kann.

Tipp der Redaktion: Überlegen Sie vorab, wofür Sie Ihre Karte tatsächlich benötigen. Für Flüge, Hotelbuchungen oder alltägliche Einkäufe reicht in vielen Fällen eine Debitkarte völlig aus. Wenn Sie jedoch ein Auto mieten oder eine Kaution hinterlegen müssen, kommen Sie um eine klassische Kreditkarte nicht herum.

Unterschiede im Detail

Nachdem Sie die grundlegenden Merkmale der verschiedenen Kreditkartenarten kennen, folgt nun ein Vergleich. In der folgenden Übersicht sehen Sie konkrete Beispiele für jeden Kartentyp, mitsamt Angaben zu Kreditrahmen, Jahresgebühren, Zinssätzen und typischer Zusatzkosten. 

Wie Sie sehen, sind die Unterschiede groß. Die TF Mastercard Gold ist kostenlos und verlangt auch für Zahlungen im Ausland keine Gebühren, was sie besonders auf Reisen zu einer guten Option macht. Die American Express Gold hat keine Zinsen bei fristgerechter Zahlung, ist aber für Zahlungen im Ausland aufgrund der Gebühren weniger geeignet. Sie überzeugt vor allem durch Zusatzleistungen wie das Bonusprogramm und Versicherungen.

Bunq und Revolut zählen beide genau genommen zu den Prepaid- und Debitkarten. Bei bunq fällt keine Fremdwährungsgebühr an, während Revolut erst nach Überschreiten eines bestimmten Limits Gebühren berechnet. So zeigt sich, dass jede Karte in unterschiedlichen Bereichen ihre Vorteile entfaltet.

Tipp der Redaktion: Ein hoher Kreditrahmen verschafft Ihnen finanziellen Spielraum, kann aber auch die Versuchung erhöhen, mehr auszugeben als zunächst geplant war. Achten Sie darauf, Ihre Rechnungen regelmäßig vollständig zu begleichen, um Zinskosten zu umgehen. 

Weitere Unterschiede zwischen den Karten

Neben den vier Hauptarten gibt es zusätzliche Varianten, die sich in Leistungen, Zielgruppen und Einsatzbereichen unterscheiden:

• Premium-Karten: Diese Kreditkarten bieten erweiterte Leistungen wie Reiseversicherungen, Bonusprogramme, Cashback und höhere Kreditrahmen. Sie sind in allen Kategorien erhältlich, von Revolving über Charge bis hin zu Prepaid und Debit.
  Beispiel: Santander BestCard Premium
• Firmen- und Geschäftskarten: Diese Karten sind speziell auf die Bedürfnisse von Unternehmen und Selbstständigen ausgerichtet. Sie ermöglichen eine klare Trennung zwischen geschäftlichen und privaten Ausgaben, erleichtern die Spesenabrechnung und bieten oft zusätzliche Kontroll- und Verwaltungstools. Beispiel: Wallester Business Card
• Co-Branding- und Partnerkarten: Diese Karten werden in Kooperation mit Fluggesellschaften, Einzelhändlern oder Automarken herausgegeben. Sie bieten Zusatzvorteile wie Meilen, Rabatte oder Treuepunkte und kombinieren tägliche Zahlungen mit spannenden Partnerangeboten.
  Beispiel: Lufthansa Miles & More Kreditkarte

Laut American Express sind Co-Branding-Kreditkarten vor allem bei Kundinnen und Kunden beliebt, die Wert auf exklusive Vorteile legen. Durch die Partnerschaft mit Airlines, Hotels oder Einzelhändlern können Sie Punkte sammeln, sich Statusvorteile sichern und exklusive Rabatte nutzen.

Unsicher, welche Karte zu Ihnen passt?

Die richtige Kreditkarte hängt immer von den eigenen finanziellen Prioritäten ab. Die folgenden Richtlinien können Ihnen dabei helfen, den Kartentyp zu finden, der am besten zu Ihnen passt:

• Nutzungsverhalten: Wer regelmäßig zahlt oder reist, profitiert von einer Revolving- oder Charge-Karte mit Leistungen wie Reiseversicherung, Bonusprogramm oder Cashback. Für gelegentliche Zahlungen genügt eine kostenlose Debitkarte.
• Kostenkontrolle: Wenn Ihnen Ausgabenkontrolle wichtig ist, sind Debit- oder Prepaidkarten ideal. Beide Varianten erlauben Zahlungen nur im Rahmen des vorhandenen Guthabens und schützen vor Verschuldung.
• Reiseverhalten: Für Vielreisende eignen sich Karten ohne Fremdwährungsgebühr und mit Versicherungsleistungen. Premium- oder Revolving-Karten sind hier beliebt. Auch Prepaidkarten können praktisch sein, solange sie weltweit akzeptiert werden.
• Bonität: Revolving- und Charge-Karten setzen in der Regel eine gute Kreditwürdigkeit voraus. Debit- und Prepaidkarten sind dagegen auch ohne Bonitätsprüfung erhältlich und damit optimal für Studierende oder Einsteiger geeignet.
• Zusatzleistungen: Wenn Sie Wert auf extravagante Vorteile und Komfort legen, kann sich eine Premiumkarte mit Versicherungen oder Bonusprogramm lohnen. Wer hingegen möglichst günstig zahlen möchte, ist mit einer kostenlosen Standardkarte gut dran.

Tipp der Redaktion: Überlegen Sie sich, ob sich eine Karte mit Jahresgebühr für Sie tatsächlich lohnt. Wenn Sie regelmäßig reisen, kann das Versicherungspaket einer Premiumkarte schnell günstiger sein als eine separate Reiseversicherung, die bei externen Anbietern oft deutlich teurer ist. Nutzen Sie die Zusatzleistungen jedoch kaum, empfiehlt sich eine kostenlose Karte.

Nach Angaben von Revolut ist im Ultra-Abo ein umfassender Reise- und Event-Stornoschutz enthalten, der bis zu 5.000 Euro pro Jahr abdeckt. Das kann sich schnell auszahlen, da selbst bei freiwilligen Stornierungen bis zu 70 Prozent der Kosten erstattet werden.

Mögliche Einschränkungen je nach Kartentyp

Revolving- und Charge-Karten bieten Ihnen einen Kreditrahmen, setzen jedoch eine gute Bonität und einen stabilen SCHUFA-Score voraus. Wenn Sie Ihre Zahlungen regelmäßig und fristgerecht leisten, kann sich Ihr Score langfristig verbessern. Werden Rechnungen jedoch verspätet beglichen oder der Kreditrahmen dauerhaft ausgeschöpft, wirkt sich das negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Prepaidkarten sind auch ohne SCHUFA-Prüfung erhältlich und damit eine gute Wahl, wenn Sie keine klassische Kreditkarte beantragen möchten oder können. Sie tragen allerdings nicht zur Verbesserung Ihres Scores bei, da kein Kreditverhältnis besteht. Zudem werden sie nicht überall akzeptiert, beispielsweise bei Autovermietungen, Hotels oder Fluggesellschaften, die eine Kaution verlangen.

Debitkarten gelten als besonders sicher, da Zahlungen direkt von Ihrem Girokonto abgebucht werden. Sie beeinflussen Ihren SCHUFA-Score in der Regel nicht, können aber bei bestimmten Buchungen, wie Mietwagen oder Hotelreservierungen, an ihre Grenzen stoßen. Auch im Ausland ist die Akzeptanz teilweise geringer als bei klassischen Kreditkarten.

Unser Fazit

Die Wahl der richtigen Kreditkarte hängt immer davon ab, wie und wofür Sie sie nutzen möchten. Während Revolving- und Charge-Karten dank Kreditrahmen und Zusatzleistungen mehr Freiheiten bieten, punkten Debit- und Prepaidkarten mit Kostenkontrolle und Sicherheit. Wenn Sie regelmäßig verreisen, können Sie von Reiseversicherungen und Bonusprogrammen profitieren. Was sich gegenüber einer separaten Versicherung schnell rechnen kann.

Für Studierende, Einsteiger oder alle mit schwächerer Bonität sind Prepaid- und Debitkarten eine gute Wahl, da sie ohne Bonitätsprüfung erhältlich sind und keine Schuldenfallen bergen. Wer hingegen finanzielle Freiheit und exklusive Vorteile sucht, findet in Premiumkarten eine passende Lösung.

Häufig gestellte Fragen zu den Kreditkartenarten