Was du über Geschäftskonten ohne Schufa wissen musst
- 🏦 Ohne Schufa-Prüfung: Neobanken wie Finom, Qonto, Tide und N26 Business verzichten komplett auf eine Schufa-Abfrage
- 🔍 „Ohne“ vs. „trotz“ Schufa: Bei „ohne Schufa“ fragt die Bank gar nicht erst an, bei „trotz Schufa“ schon – ein negativer Eintrag verhindert die Kontoeröffnung aber nicht automatisch
- 💰 Kosten: Einstiegstarife von 0 EUR bis 10 EUR monatlich – Finom Solo, Qonto Starter, N26 Business Standard, Kontist by Shine Free, Tide, Vivid Standard und bunq Business Free kosten 0 EUR, Revolut Business Basic 10 EUR
- ⚡ Schnelle Eröffnung: Konto per Video-Ident in 10-15 Minuten eröffnen, oft am selben Tag nutzbar
- ⚠️ Einschränkung: Konten auf Guthabenbasis – kein Dispositionskredit, nur Debitkarten
Ein Geschäftskonto ohne Schufa-Abfrage eröffnen – geht das wirklich? Tatsächlich bieten in Deutschland mehrere Direktbanken und FinTech-Unternehmen genau das an. Wenn dich Filialbanken wegen eines negativen Schufa-Eintrags ablehnen, hast du bei diesen Anbietern trotzdem die Möglichkeit, ein vollwertiges Geschäftskonto zu nutzen.
Dabei tauchen häufig zwei Begriffe auf, die auf den ersten Blick ähnlich klingen: Bei einem Geschäftskonto ohne Schufa fragt die Bank gar nicht erst bei der Schufa an. Bei einem Konto trotz Schufa findet zwar eine Abfrage statt, ein negativer Eintrag führt dort aber nicht automatisch zur Ablehnung. Alle Anbieter in diesem Vergleich verzichten komplett auf die Schufa-Abfrage – du bekommst also faktisch beides.
Allerdings gibt es dabei einige Punkte, die du kennen solltest. In diesem Vergleich zeigen wir dir, welche Anbieter wirklich ohne Schufa-Prüfung arbeiten, was die Konten kosten und wo die Einschränkungen liegen. Einen allgemeinen Überblick findest du auch in unserem Geschäftskonto-Vergleich.
Warum lehnen Banken Geschäftskonten wegen der Schufa ab?
Viele Filialbanken führen bei der Kontoeröffnung eine Schufa-Abfrage durch – und lehnen Antragsteller mit negativen Einträgen ab. Grundsätzlich gilt: Ein negativer Schufa-Score bedeutet nicht, dass du unzuverlässig bist. Häufig reicht ein alter Mobilfunkvertrag oder eine verspätete Ratenzahlung, um den Score zu senken.
Hier liegt das eigentliche Problem: Ein Teil der bei der SCHUFA gespeicherten Personen hat mindestens einen negativen Eintrag. Für Selbstständige und Gründer ist das besonders bitter: Ohne Geschäftskonto lässt sich kein professioneller Zahlungsverkehr abwickeln.
Die SCHUFA speichert personenbezogene Daten für festgelegte Zeiträume. Erledigte Kredite werden 3 Jahre nach Tilgung gelöscht, eine Privatinsolvenz 6 Monate nach Restschuldbefreiung (Neuregelung seit März 2023). Wer also vor Jahren Probleme hatte und diese längst gelöst hat, kann trotzdem noch einen negativen Eintrag mit sich herumtragen.
Dennoch gibt es Alternativen. Mehrere Neobanken und Direktbanken verzichten bewusst auf eine Schufa-Prüfung und ermöglichen die Kontoeröffnung auf Guthabenbasis.
Die besten Geschäftskonten ohne Schufa im Vergleich
Diese Anbieter ermöglichen die Kontoeröffnung ohne klassische Schufa-Abfrage. Sortiert nach Capitalo Score.
| Anbieter | Capitalo Score | Kosten/Monat | Schufa-Prüfung | Rechtsformen | Karte | Besonderheit |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Vivid Money | 93/140 (⭐ 3,3) | 0 €/Monat (Standard-Tarif) | Keine | Einzelunternehmer, Freiberufler | Visa Debit, bis zu 25 virtuelle Karten inklusive | 0 % Fremdwährungsgebühr im Standard-Tarif, Cashback bis 1 % in höheren Tarifen – Prime-Tarif 6,90 €/Monat, Pro-Tarif 18,90 €/Monat |
| Qonto | 72/140 (⭐ 2,5) | 0 €/Monat (Starter-Tarif) | Keine | Einzelunternehmer, Freiberufler, GbR | Mastercard Debit virtuell inklusive | DATEV-Anbindung, Ausgaben- und Rechnungsmanagement, deutsche IBAN – GmbH und UG sowie physische Karte erst ab dem Basic-Tarif (9 €/Monat) |
| Finom | 69/140 (⭐ 2,4) | 0 €/Monat (Solo-Tarif) | Keine | Alle Rechtsformen, auch GmbH/UG in Gründung | Visa Debit virtuell inklusive, physische Karte optional (3 €/Monat) | Rechnungsmanagement, DATEV-Export, deutsche IBAN – physische Karte und höhere Limits ab dem Basic-Tarif (7 €/Monat) |
| N26 Business | 67/140 (⭐ 2,3) | 0 €/Monat (Standard-Tarif) | Keine, nur weiche Abfrage zur Identitätsprüfung ohne Einfluss auf den Score | Einzelunternehmer, Freiberufler | Mastercard Debit virtuell inklusive | Unbegrenzte SEPA-Buchungen, deutsche IBAN – physische Karte ab dem Smart-Tarif (4,90 €/Monat), weitere Tarife bis 16,90 €/Monat (Go, Metal) |
| Tide | 67/140 (⭐ 2,3) | 0 €/Monat | Keine | Einzelunternehmer, Freiberufler, GmbH, UG | Debitkarte, 1 physische und 1 virtuelle Karte inklusive | 150 € Neukundenbonus bei Kartenumsatz ab 400 € im ersten Monat, deutsche IBAN, DATEV-Anbindung |
| bunq | 64/140 (⭐ 2,2) | 0 €/Monat (Free-Business-Tarif) – ab 13,99 €/Monat (Pro-Business-Tarif) | Keine | Free-Tarif nur für Einzelunternehmer, Freiberufler und e. K. | Mastercard Debit | Niederländische Banklizenz, niederländische IBAN – GbR, GmbH und UG erst ab dem Pro-Business-Tarif (13,99 €/Monat) |
| Revolut Business | 61/140 (⭐ 2,1) | 10 €/Monat (Basic-Tarif) | Keine | Einzelunternehmer, GbR, GmbH, UG, AG, KG, OHG – kein eigener Freiberufler-Zugang | Visa/Mastercard Debit, 1 physische Karte inklusive | Multi-Währungskonten, litauische IBAN – Grow-Tarif 30 €/Monat, Scale-Tarif 90 €/Monat |
| Kontist by Shine | 52/140 (⭐ 1,8) | 0 €/Monat (Free-Tarif, ab 300 € Geldeingang/Monat; sonst 2 €/Monat) | Keine | Einzelunternehmer, Freiberufler, GbR, GmbH, UG | Visa Debit | Automatische Steuerrücklage und -berechnung, deutsche IBAN – mehr Buchungsvolumen im Start-Tarif (11 €/Monat) |
, Konditionen und Capitalo Score laut Capitalo-Datenbank (jeweils Einstiegstarif). Wise Business ist ohne Capitalo Score nicht Teil dieser Tabelle, siehe Absatz darunter.
Wise Business führt laut Anbieterangabe ebenfalls keine Schufa-Prüfung durch (nur Identitäts- und Unternehmensprüfung) und bietet ein Multi-Currency-Konto ohne laufende Kontoführungsgebühr. Wise ist aber kein Teil des Capitalo-Anbietervergleichs und hat deshalb keinen Capitalo Score – die Tabelle oben zeigt ausschließlich bewertete Anbieter. Angaben zu Wise Business laut wise.com, teils uneinheitlich; laut Anbieter fällt zudem eine einmalige Einrichtungsgebühr zwischen 45 € und 55 € an.
So eröffnest du ein Geschäftskonto ohne Schufa
Eine ausführliche Schritt-für-Schritt-Anleitung findest du in unserem Ratgeber Geschäftskonto eröffnen. Für Konten ohne Schufa gelten diese Schritte:
Anbieter wählen
Vergleiche die Konditionen der Anbieter in unserer Tabelle. Achte besonders auf die akzeptierten Rechtsformen und ob eine deutsche IBAN angeboten wird.
Online-Antrag ausfüllen
Der Antrag dauert bei den meisten Anbietern unter 10 Minuten. Du benötigst: Personalausweis oder Reisepass, Steuernummer und ggf. Gewerbeanmeldung oder Handelsregisterauszug.
Identität per Video-Ident bestätigen
Alle seriösen Anbieter prüfen deine Identität per Video-Ident (KYC-Pflicht nach Geldwäschegesetz). Das dauert 5-10 Minuten und funktioniert direkt über das Smartphone.
Konto nutzen
Nach erfolgreicher Identitätsprüfung erhältst du in der Regel innerhalb von 1-2 Werktagen deine IBAN. Bei einigen Anbietern ist das Konto sofort nutzbar.
Schufa-Abfrage, Bonitätsprüfung, Basiskonto – die Unterschiede
Es gibt drei wichtige Begriffe, die du kennen solltest:
Harte Schufa-Abfrage: Die Bank fragt deinen kompletten Schufa-Score ab. Das ist der Standard bei Filialbanken wie Sparkasse, Commerzbank oder Deutsche Bank. Negative Einträge führen hier häufig zur Ablehnung. Ebenso wird die Abfrage selbst in deiner Schufa-Akte vermerkt.
Weiche Schufa-Abfrage: Die Bank prüft lediglich, ob du existierst und ob schwerwiegende Einträge vorliegen (z. B. Privatinsolvenz). Diese Abfrage hat keinen Einfluss auf deinen Score und wird von Neobanken wie N26 genutzt.
Basiskonto (§ 31 ZKG): Seit 2016 hat in Deutschland jeder Verbraucher Anspruch auf ein Basiskonto – auch bei negativer Schufa. Allerdings gilt dieses Recht ausschließlich für Verbraucher im Sinne des § 13 BGB, also natürliche Personen, die das Konto überwiegend zu privaten Zwecken nutzen. Für Selbstständige, Freiberufler und Einzelunternehmer, die das Konto gewerblich nutzen, besteht kein gesetzlicher Anspruch auf ein Basiskonto. Für juristische Personen wie eine GmbH gilt das Recht ebenfalls nicht.
Gut zu wissen: Ein Basiskonto bietet nur grundlegende Funktionen: Ein- und Auszahlungen, Überweisungen und eine Zahlungskarte. Es gibt keinen Dispositionskredit und keine echte Kreditkarte. Für ein vollwertiges Geschäftskonto mit Buchhaltungsfunktionen, DATEV-Export und mehreren Karten sind die spezialisierten FinTech-Anbieter die bessere Wahl.
Welche Rechtsform? Anbieter nach Unternehmenstyp
Nicht jeder Anbieter akzeptiert jede Rechtsform. Hier die Übersicht:
| Rechtsform | Finom | Qonto | N26 Business | Kontist | Revolut | Wise |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Einzelunternehmer | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
| Freiberufler | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
| GbR | ✅ | ✅ | ❌ | ✅ | ✅ | ✅ |
| GmbH | ✅ | ✅ | ❌ | ✅ | ✅ | ✅ |
| UG | ✅ | ✅ | ❌ | ✅ | ✅ | ✅ |
| eK | ✅ | ✅ | ❌ | ❌ | ✅ | ✅ |
Hierbei ist zu beachten: GmbH und UG benötigen für die Gründung de facto ein eigenes Geschäftskonto. Ohne separates Konto kann das Stammkapital nicht eingezahlt und die Gesellschaft nicht ins Handelsregister eingetragen werden. Wenn du eine GmbH gründest und einen negativen Schufa-Eintrag hast, sind Finom, Qonto oder Revolut Business deine besten Optionen.
Wenn du als Freiberufler ein Geschäftskonto suchst oder ein Geschäftskonto für deine GmbH benötigst, findest du in unseren Spezialvergleichen weitere Details.
Worauf du achten solltest: Kosten, Funktionen, Limits
Vorteile
- Keine Schufa-Abfrage bei der Kontoeröffnung
- Schnelle Online-Eröffnung in 10-15 Minuten
- Kostenlose Basistarife bei mehreren Anbietern verfügbar
- Debitkarte (Visa oder Mastercard) inklusive
- BaFin-reguliert oder EU-Banklizenz – Einlagensicherung je nach Anbieter und Rechtsform
Nachteile
- Kein Dispositionskredit (Guthabenbasis)
- Keine echte Kreditkarte mit Kreditrahmen
- Bargeldeinzahlung nur bei wenigen Anbietern möglich
- Nicht alle Anbieter bieten deutsche IBAN
- Eingeschränkte Lastschrift-Funktionen bei manchen Anbietern
Kosten im Detail: Kostenlose Tarife wie Finom Solo oder N26 Business Standard eignen sich für Gründer mit geringem Transaktionsvolumen. Ab etwa 50 Buchungen pro Monat lohnt sich ein Tarif wie Qonto Basic (9 EUR/Monat) mit inklusiven Transaktionen.
Hinweis zur Einlagensicherung: Bei Konten mit BaFin-Lizenz oder EU-Banklizenz greift die gesetzliche Einlagensicherung. Wie weit Firmengelder konkret abgesichert sind, hängt vom Anbieter, dem Lizenzland und der Rechtsform deines Unternehmens ab – ein pauschaler Schutz von 100.000 EUR gilt nicht automatisch für jedes Geschäftskonto. Prüfe das im Zweifel direkt beim Anbieter.
Deutsche IBAN: Nicht bei allen Anbietern Standard. Finom, Kontist by Shine, Tide und N26 bieten eine deutsche IBAN. Bei Revolut erhältst du eine litauische IBAN, bei bunq eine niederländische. Das kann bei Geschäftspartnern oder Kunden für Rückfragen sorgen.
Bargeldeinzahlung: Wer regelmäßig Bargeld einzahlen muss, hat bei den meisten FinTechs ein Problem. N26 ermöglicht Einzahlungen in zahlreichen Partnergeschäften (1,5 % Gebühr). Alternativ bietet die Targobank Bargeldeinzahlung an – führt aber eine Schufa-Prüfung durch.
Wenn du die gesamten Kosten für Geschäftskonten vergleichen möchtest oder ein kostenloses Geschäftskonto suchst, findest du in unseren Detailvergleichen weitere Informationen.
Alle Geschäftskonto-Ratgeber: Zurück zur Übersicht Geschäftskonto – mit allen Vergleichen, Ratgebern und Tipps für Selbstständige und Unternehmen.
Häufige Fragen
Kann ich ein Geschäftskonto ohne Schufa eröffnen?
Ja. Mehrere Neobanken wie Finom, Qonto, N26 Business und Revolut Business bieten Geschäftskonten ohne klassische Schufa-Abfrage an. Die Kontoeröffnung dauert in der Regel unter 15 Minuten und funktioniert komplett online.
Was kostet ein Geschäftskonto ohne Schufa?
Die Einstiegstarife kosten zwischen 0 EUR und 10 EUR pro Monat (Revolut Business Basic). Kostenlose Konten gibt es bei N26 Business (Standard), Finom Solo und Vivid Money. Allerdings sind manche Funktionen wie Bargeldeinzahlung oder zusätzliche Karten kostenpflichtig.
Ist ein Geschäftskonto ohne Schufa seriös?
Ja, sofern der Anbieter über eine BaFin-Lizenz oder eine EU-Banklizenz verfügt. Alle in unserem Vergleich gelisteten Anbieter sind reguliert. Die gesetzliche Einlagensicherung von 100.000 EUR greift allerdings nicht automatisch für jedes Geschäftskonto: Sie hängt vom Lizenztyp des Anbieters, vom Lizenzland und von der Rechtsform deines Unternehmens ab. Prüfe das im Zweifel direkt beim Anbieter.
Welche Rechtsformen werden bei Konten ohne Schufa akzeptiert?
Die meisten Anbieter akzeptieren Einzelunternehmen und Freiberufler. Für GmbH, UG und GbR ist das Angebot eingeschränkter – hier bieten Finom, Qonto und Revolut Business passende Lösungen ohne Schufa-Prüfung.
Was ist der Unterschied zwischen „ohne Schufa“ und „trotz Schufa“?
„Ohne Schufa“ bedeutet, dass gar keine Schufa-Abfrage stattfindet. „Trotz Schufa“ bedeutet, dass eine Abfrage durchgeführt wird, negative Einträge aber nicht zwingend zur Ablehnung führen. Beide Varianten führen zum Ziel – allerdings mit unterschiedlichen Anbieterkreisen.
Bekomme ich bei einem Geschäftskonto ohne Schufa eine Kreditkarte?
In der Regel erhältst du eine Debitkarte (Visa oder Mastercard). Eine echte Kreditkarte mit Kreditrahmen ist ohne Bonitätsprüfung nicht möglich, da der Kreditrahmen eine Schufa-Prüfung voraussetzt.
Kann ich mit einem Geschäftskonto ohne Schufa Lastschriften einziehen?
Das hängt vom Anbieter ab. N26 Business bietet aktuell keine Lastschrift-Einzüge an. Finom und Qonto ermöglichen SEPA-Lastschriften hingegen auch bei Konten ohne Schufa-Prüfung.
Habe ich ein Recht auf ein Geschäftskonto?
Seit 2016 hat in Deutschland jeder Verbraucher Anspruch auf ein Basiskonto (§ 31 ZKG). Dieses Recht gilt ausschließlich für Verbraucher im Sinne des § 13 BGB – also natürliche Personen, die das Konto überwiegend zu privaten Zwecken nutzen. Für Selbstständige, Freiberufler und Einzelunternehmer, die das Konto gewerblich nutzen, besteht kein gesetzlicher Anspruch auf ein Basiskonto. Für juristische Personen wie eine GmbH gilt das Recht ebenfalls nicht. Wer ein Geschäftskonto benötigt, ist auf das freiwillige Angebot der Banken angewiesen – Neobanken wie Finom, Qonto oder Revolut Business bieten hier die breiteste Zugänglichkeit.
Wie lange dauert die Eröffnung eines Geschäftskontos ohne Schufa?
Bei Neobanken dauert die Kontoeröffnung in der Regel 10 bis 15 Minuten. Die Identitätsprüfung erfolgt per Video-Ident. Das Konto ist oft noch am selben Tag nutzbar.
Wird eine Kontoeröffnung ohne Schufa in meiner Schufa-Akte vermerkt?
Nein. Wenn der Anbieter keine Schufa-Abfrage durchführt, wird auch nichts in deiner Akte vermerkt. Bei einer „weichen“ Abfrage wird der Vorgang zwar gespeichert, hat aber keinen Einfluss auf deinen Score.
Geschäftskonto ohne Schufa mit deutscher IBAN – geht das?
Ja, aber nicht bei jedem Anbieter. Finom, Kontist by Shine, Tide und N26 Business vergeben eine deutsche IBAN. Bei Revolut Business erhältst du dagegen eine litauische IBAN, bei bunq eine niederländische. Für den Zahlungsverkehr mit deutschen Geschäftspartnern ist eine deutsche IBAN meist unkomplizierter, auch wenn ausländische IBANs im SEPA-Raum genauso funktionsfähig sind.
So bewerten wir Geschäftskonten: Der Capitalo Score
Unsere Bewertungsmethodik
Warum wir anders bewerten
Die meisten Vergleichsportale zeigen dir Sternchen – aber nicht, wie sie entstehen. Wir machen das anders: Der Capitalo Score für Geschäftskonten ist eine eigene Bewertungsrubrik mit maximal 140 Punkten in 7 Kategorien, die wir für jede Produktkategorie individuell entwickelt haben.
Unser Versprechen:
- Transparent: Jede Bewertung ist nachvollziehbar
- Objektiv: Kriterien basieren auf messbaren Fakten
- Aktuell: Konditionen täglich aktualisiert, Bewertungskriterien und Gewichtung regelmäßig überprüft und bei Bedarf angepasst
- Rechtlich fundiert: Berücksichtigung aller gesetzlichen Vorgaben
Von Punkten zu Sternen
Die Sterne ergeben sich aus der Punktzahl geteilt durch 140, mal 5. 112 Punkte sind also 4,0 Sterne.
Bewertungsskala (Schwellenwerte):
- 126 bis 140 Punkte: Hervorragend (ab 4,5 Sterne)
- 112 bis 125 Punkte: Sehr gut (ab 4,0 Sterne)
- 84 bis 111 Punkte: Gut (ab 3,0 Sterne)
- 70 bis 83 Punkte: Befriedigend (ab 2,5 Sterne)
- 48 bis 69 Punkte: Ausreichend (ab 1,7 Sterne)
- 28 bis 47 Punkte: Mangelhaft (ab 1,0 Sterne)
- unter 28 Punkte: Ungenügend
Bewertungskategorien
So setzt sich der Capitalo Score zusammen
Je mehr Punkte ein Produkt erreicht, desto besser die Bewertung.
7 Kategorien werden objektiv bewertet
Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.