Günstige Kredite ab 0,68% | Kreditvergleich ohne Anmeldung | Capitalo
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Günstige Kredite im Kreditvergleich 2024

Geschrieben von Friedrich Krautzberger
Stand: März 2024
Vergleich: Kreditvergleich ohne Anmeldung
Transparent: Beste Angebote von über 20 Banken
Sicher: Unverbindlich, kostenlos und Schufa-neutral

Günstige Kredite mit einem effektiven Jahreszins ab 0,68 % sind eher Seltenheit. Ein Vergleich ist daher unerlässlich, denn Filialbanken berechnen oft das Doppelte an Zinsen. Mit unserem Kreditrechner können Sie Ihre monatliche Kreditrate berechnen und so den effektivsten Effektivzins ermitteln.

Das Kredit-Vergleichsportal von CAPITALO ist Ihr Wegweiser im Dschungel der Kreditangebote. Ob Bankkredit, Sofortkredit oder Kleinkredit, unser Ziel ist es, Ihnen bei der Kreditaufnahme zu assistieren. In der heutigen digitalen Ära kann ein Kreditabschluss schnell und problemlos online erfolgen, oft sogar mit Sofortauszahlung. Versteckte Zinskosten und Gebühren? Ein Relikt der Vergangenheit.

Einfach und schnell zum passenden Kredit: Unser Online-Vergleichsportal bietet Ihnen eine maßgeschneiderte Auswahl an Finanzierungsoptionen. So nutzen Sie unseren Kreditvergleich effektiv:

  • 1
    Konditionsanfrage stellen

    Bevor Sie in den Kreditvergleich einsteigen, ist eine detaillierte Haushaltskalkulation unerlässlich. Diese ermöglicht Ihnen, Ihre monatlichen Raten realistisch einzuschätzen. Mit dieser Grundlage fällt es Ihnen leichter, das optimale Kreditangebot für Ihre Bedürfnisse zu identifizieren. Starten Sie dann mit einer unverbindlichen und kostenlosen Konditionsanfrage. Geben Sie dafür den gewünschten Kreditbetrag, den Verwendungszweck und die Laufzeit an.

  • 2
    Kreditangebote effizient vergleichen

    Nach Eingabe des Kreditwunsches werden weitere Angaben zu Ihrem Einkommen und Ihrer Person benötigt. Sie erhalten daraufhin maßgeschneiderte Kreditangebote, übersichtlich präsentiert. Achten Sie besonders auf den effektiven Jahreszins, um die Gesamtkosten gering zu halten. Die Möglichkeit von Sondertilgungen sollte ebenfalls berücksichtigt werden. Bei Fragen stehen unsere unabhängigen Kreditexperten zur Verfügung.

  • 3
    Kreditantrag stellen und abschließen

    Haben Sie sich für ein Kreditangebot entschieden, folgt der formelle Kreditantrag. Überprüfen Sie die Details des ausgewählten Angebots und sammeln Sie die erforderlichen Unterlagen. Diese können Sie dem Kreditgeber entweder postalisch oder via Dokumenten-Upload zukommen lassen. Dies beschleunigt den Bearbeitungsprozess und die Auszahlung. Abschließend bestätigen Sie Ihre Identität gegenüber der Bank, um den Kreditantrag zu finalisieren.

Die Zinsen eines Kredits sind bei den meisten Banken abhängig von der Kreditsumme und der Bonität des Kunden – 1000-Euro-Kleinkredite sind bereits ab 0,00% möglich, höhere Kreditsummen ab 0,68 %. Doch im Mittel erhielten CAPOTAO-Kunden im März 2024 einen Effektivzins von 7,35% (Median aller Kreditabschlüsse).

CAPITALO-Kunden haben laut Bundesbank von Januar 2021 bis Dezember 2022 durchschnittlich über 40 % an Zinsen im Vergleich zum bundesweiten Durchschnittssatz gespart. Und das garantiert risikofrei: Die Nutzung des CAPITALO-Kreditvergleichs wirkt sich nicht auf deinen Schufa-Score aus, und du kannst einen Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen.

Wir stellen in unserem Kreditvergleich alle Banken vor, die ein Kredit anbieten und von jeder/m Interessent/in direkt online auf der jeweiligen Bank-Seite abschließen kann. Dazu haben wir diese Übersicht erstellt, die jedoch nicht alle Anbieter abbildet. Für die Vermittlung eines Kredits erhalten wir als Plattformbetreiber eine Tippgebervergütung, mit der wir Ihnen diesen Dienst auch weiterhin kostenlos zur Verfügung stellen können. Wie wir uns finanzieren, erklären wir Ihnen hier.

Exklusive Kreditangebote
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Empfehlung
Alle Banken vergleichen ab 0,68 % eff. Zins p.a.*

Persönliche Angebote von über 20 Banken mit nur einer Anfrage

  • Über 20 Banken mit nur einer Anfrage
  • Unverbindlich, Schufa-neutral
  • Kostenlose Beratung

*2/3 aller Kunden erhalten: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 €, effektiver Jahreszins 5,99 % p.a., variabler Sollzinssatz 5,83 %, 84 monatliche Raten je 145,28 €, Gesamtbetrag 12.203,48 €, Darlehensgeber ist die smava

Kreditvergleich

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Kredite online vergleichen – so geht’s!

Nicht immer benötigen Sie gleich einen Kredit, um ihre Wünsche zu realisieren. Dennoch helfen Finanzierungen dabei, schneller zum Ziel zu kommen. Wenn Sie nicht viele Jahre sparen möchten, um ein Produkt oder eine Dienstleistung zu erwerben, können Sie diese durch einen Kredit deutlich früher realisieren. Ein anderer wichtiger Grund kann sein, dass Sie bereits einen teuren Kredit abbezahlen. Häufig werden teure Kredite nach einem Kreditvergleich durch kostengünstigere Kredite abgelöst. Durch eine so genannte Umschuldung kann ein Kredit deutlich preiswerter werden, als es bisher der Fall ist.

Werden die Zinsen weiterhin steigen? Christian Bammert

[05.03.2024] - Gute Nachrichten für Kreditnehmer: Die Ratenkreditzinsen sind im Februar auf den tiefsten Stand seit Juni 2023 gesunken. Im Vergleich zum langjährigen Durchschnitt befinden sie sich zwar weiterhin auf einem hohen Niveau, der jüngste Rückgang könnte jedoch den Beginn einer Trendwende markieren.

Expertenmeinungen deuten darauf hin, dass die Zinsen im Laufe des Jahres weiter sinken könnten. Dies könnte eine gute Gelegenheit für Kreditnehmer sein, einen Kredit zu günstigen Konditionen zu beantragen.

Tipp: Vergleichen Sie verschiedene Angebote, um den besten Zinssatz für Ihre Bedürfnisse zu finden.

Welche Bank hat den günstigsten Kredit?

Haben Sie sich einmal dazu entschlossen, einen Kredit aufzunehmen, geht die Suche nach der günstigsten Finanzierung los. Dabei hilft der Kreditvergleich auf Capitalo. Bereits wenige Eckdaten genügen, um sich die Angebote von Kreditinstituten wie der Postbank, der Norisbank, der SWK Bank, der Targobank oder der DKB anzeigen zu lassen und miteinander zu vergleichen.

Ein wichtiger Hinweis dabei: Unser Kreditvergleich erfolgt komplett ohne Anmeldung. Sie können also unverbindlich und anonym die besten Konditionen für Ihren gewünschten Kredit herausfinden.

Tipp der Redaktion
Lassen Sie sich jedoch beim Vergleichen nicht von den niedrigen Monatsraten blenden! Sie sind nur ein Anhaltspunkt für einen günstigen Kredit, sagen aber nichts über die Gesamtkosten aus. Was ein Kredit tatsächlich kostet, spiegelt der Effektivzins wider, den die Kreditinstitute angeben müssen. In diesem Effektivzinssatz sind fast alle anfallenden Zusatzkosten und Gebühren enthalten. Verglichen werden sollten Kredite nur, wenn sie den gleichen Konditionen unterliegen.

Wann bekomme ich einen Kredit und wann nicht?

Einen Kredit kann jede natürliche Person abschließen, die mindestens 18 Jahre alt ist, also volljährig ist. Ferner müssen Sie über einen Wohnsitz in Deutschland verfügen und eine deutsche Bankverbindung (Girokonto) haben. Wenn diese Parameter erfüllt sind, ist dies die Basis für eine Kreditvergabe. Ergänzend kommt noch hinzu, dass die Bonität geprüft werden muss. In Deutschland erfolgt dazu eine Abfrage der personenbezogenen Daten bei der SCHUFA. Sollten Sie in der Vergangenheit ihren Zahlungen (z.B. Stromrechnung, Handyrechnung oder Miete) nicht nachgekommen sein, kann dies dazu führen, dass die Kreditvergabe verweigert wird.

Tipp der Redaktion
Bürgerinnen und Bürger in Deutschland können kostenfrei einen Einblick in ihre SCHUFA Daten erhalten. Dies ermöglicht es Ihnen bereits im Vorfeld zu erfahren, wie gut die Zeichen für eine Kreditvergabe stehen.

Wie kann ich die Kreditsumme so niedrig wie möglich gestalten?

Sollte der Kredit für eine Anschaffung genutzt werden, ist es zu empfehlen, den Zeitpunkt der Anschaffung hinauszuzögern. In der Zwischenzeit kann Geld gespart werden. Je geringer die Kreditsumme ist und je höher das vorhandene Eigenkapital ist, desto günstiger sind Kredite in der Regel.

Sollte die Anschaffung über verschiedene Internetportale möglich sein, starten Sie am besten einen Preisvergleich. Oftmals können Waren über Preisportale verglichen werden und somit lässt sich der günstigste Marktpreis ermitteln. Die Summe, die im Kreditvergleich angefragt wird, kann dadurch deutlich gesenkt werden.

Sie sollten sich vor der Kreditaufnahme einen genauen Überblick über ihre Finanzen machen. Das bedeutet, dass Sie idealerweise bei allen vorhandenen Girokonten und Tagesgeldkonten in Erfahrung bringen, wie viel Guthaben vorhanden ist und welche monatlichen Einkünfte und Ausgaben vorhanden sind. Oftmals lässt sich Geld sparen, indem man kostenbewusster lebt und die Aussagen senkt. Dies kann dazu beitragen, dass Sie einen günstigeren Kredit finanzieren können, weil Sie weniger Geld aufnehmen müssen.

Kreditvergleich online vollziehen – so finden Sie einen idealen Kredit!

Wenn Sie ihre Finanzen geprüft haben und genau wissen, wieviel Geld Sie als Darlehen aufnehmen müssen, können Sie die Summe in unserem Kreditvergleich anfragen. Der Vergleichsrechner listet eine Reihe von Banken und Darlehensgebern auf, die Ihnen den Kredit bereitstellen würden.

Wichtig ist, dass Sie angeben, über welche Laufzeit Sie den Kredit aufnehmen möchten. Die Laufzeit bestimmt die Höhe der monatlichen Kreditrate, die Sie an den Kreditgeber zurückzahlen müssen. Im Vorfeld sollten Sie daher genau ermitteln, wieviel Geld Ihnen für die Rückzahlung des Kredites zur Verfügung steht.

  • Schritt 1: Definieren Sie die gewünschte Kreditsumme
  • Schritt 2: Definieren Sie die Kreditlaufzeit und somit die höhe der monatlich zu zahlenden Rate

In der Auflistung der Kreditangebote werden diese nach den Zinskosten sortiert. Die günstigsten und attraktivsten Ratenkredite finden Sie immer an den oberen Stellen.

shufaneutral

Kreditvergleich

  • Wünsche erfüllen ab 0,68 % Zinsen p.a.
  • Kreditanfrage schufaneutral
  • Kostenloser und unverbindlicher Vergleich

Günstigste Kreditangebote auf Capitalo

1
ab 0,68 %
bonitätsabhägig

1000 € - 120000 €

2
ab 3,87 %
bonitätsabhägig

3000 € - 50000 €

3
ab 1,89 %
bonitätsabhägig

1000 € - 50000 €

Wodurch zeichnet sich für mich der ideale Ratenkredit aus?

In der Liste der Kreditangebote sollten Sie auf den effektiven Jahreszinssatz p.a. achten. Je niedriger dieser Wert ist, desto geringer sind auch Ihre Kreditkosten. Der effektive Jahreszinssatz pro Jahr (p.a.) vereint alle Kreditkosten in einem Wert. Er ist damit Ihr persönlicher Goldstandard zum Vergleich von Kreditangeboten. Beim Vergleich spielt es keine Rolle, ob die Bank Gebühren für die Kontoführung erhebt, sofern Sie den Effektivzinssatz berücksichtigen. Dieser Zinssatz beinhaltet in jedem Fall alle Kosten.

Wie funktioniert der Kreditabschluss bei einem Ratenkredit?

Wenn Sie einen Ratenkredit gefunden haben, der Ihnen zusagt, können Sie diesen direkt online beantragen. Im digitalen Kreditantrag müssen Sie Angaben zu Ihrer Person sowie zu Ihrem Einkommen machen. Gehaltsnachweise und andere Informationen können digital bereitgestellt werden. Sie können die Identifikation Ihrer Person gegenüber dem Kreditgeber meist per VideoIdent-Verfahren via Webcam oder über das klassische PostIdent-Verfahren vollziehen. Somit hat der Kreditgeber die Sicherheit, dass alle Daten korrekt sind und kein Betrug vorliegt.

Nachdem Sie alle Daten dem Kreditgeber zur Verfügung gestellt haben, werden diese geprüft und der Kreditgeber führt eine Abfrage zu Ihrer Person bei der SCHUFA durch. Im Antragsprozess für den Kredit haben Sie dieser Abfrage im Vorfeld bereits zugestimmt. Die Kreditanfrage ist für Sie schufaneutral. Das heißt, dass Ihr Schufa-Score aufgrund einer Kreditbeantragung sich nicht verschlechtert.

Sofern alle Daten geprüft worden sind und die Abfrage bei der SCHUFA positiv war, gibt das Kreditinstitut ihrem Kredit grünes Licht. Die Auszahlung wird oft binnen 2 Werktage auf das angegebene Konto erfolgen (vorausgesetzt die Bank hat keine Rückfragen). Manche Direktbanken bieten inzwischen eine echte Sofortauszahlung Ihres Kredits innerhalb eines Tages, vorausgesetzt Sie unterzeichnen den Kreditvertrag digital und stimmen einem elektronischen Kontoauszug zu.

Warum der Online Kredit die günstigere Alternative ist!

Onlinekredite sind schwer in Mode. Sollten Sie einen Bankkredit suchen, finden Sie im Internet mühelos eine große Auswahl an Finanzierungsangeboten. Sicherlich haben Sie auch schon gehört, dass Online Kredite günstiger sein sollen, als es bei Bankkrediten über die Hausbank der Fall ist. Wenn Sie Ihren persönlichen Kreditvergleich vollziehen, wird sich dies in der Regel bestätigen – doch warum eigentlich?

Sogenannte Direktbanken sind darauf spezialisiert, ihre Dienstleistungen online anzubieten. Sie unterhalten kein teures Filialnetz und kommen mit deutlich weniger Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern aus, als es in ihrer Filialbank der Fall ist. Der Service und die Expertenberatung werden per Telefon und Live-Chat angeboten. Der Prozess der Kreditvergabe verläuft überwiegend automatisiert und digital ab. Das bedeutet, dass Algorithmen im Hintergrund berechnen, ob Sie kreditwürdig sind und zu welchen Konditionen ein Kredit ermöglicht wird. Sogar die Prüfung der eingereichten Kreditunterlagen (z.B. Personalausweis oder Einkommensnachweis) erfolgt meist mit Hilfe einer Software.

  • Direktbanken arbeiten mit weniger Mitarbeitern und betreiben keine Filialen
  • Die günstigere Kostenstruktur ermöglicht es den Direktbanken günstigere Kredite anzubieten

Direktbanken haben unter dem Strich einen deutlichen Kostenvorteil gegenüber klassischen Hausbanken und Filialbanken. Durch diesen Kostenvorteil können sie deutlich günstigere Finanzierungen anbieten, als es bei einer Hausbank mit Filialnetz der Fall ist. Der Kreditnehmer füllt alle Online-Formulare aus und das System prüft dann den Kreditantrag. In einer Filialbank muss ein Mitarbeiter den Kreditantrag ausfüllen, welcher die Bank natürlich Geld kostet.

Noch schneller zum Wunschkredit

Schneller Kreditvertrag mit qualifizierter elektronischer Signatur

Die Digitalisierung hat es den Kreditinstituten ermöglicht, Kredite auf elektronischem Wege mit sofortiger Kreditzusage (Kredit mit Sofortzusage) zu vergeben. Da der Kreditvertrag nicht mehr physisch unterschrieben oder per Post verschickt werden muss, wird der Prozess schneller und einfacher. Das Herzstück dieser Innovation ist die qualifizierte elektronische Signatur (eSign). Der Kreditvertrag kann sofort online während eines Video-Ident-Verfahrens mit einem Kundenberater unterschrieben werden. Ebenso ist die manuelle Einreichung von Dokumenten und die Online-Einsicht in Kontoauszüge überflüssig.

Tipps, damit dem Wunschkredit nichts mehr im Wege steht.

Wenn man schnell einen Kredit braucht, können falsche oder unvollständige Angaben im Kreditantrag zu einer Verzögerung von Tagen oder Wochen und sogar zu einer Ablehnung führen. Genaue Angaben sind das A und O, um einen vorteilhaften Zinssatz zu erhalten; ebenso wichtig ist es, mit dem CAPITALO-Kreditvergleich das beste Angebot mit niedrigen Zinsen zu finden, denn die Banken passen ihre Zinssätze inzwischen je nach Situation an, was zu großen Unterschieden zwischen verschiedenen Angeboten führt.

Für die Bank ist es entscheidend, wie die Haushaltsrechnung eines potenziellen Kreditnehmers ist – sowohl für die Lebenshaltungskosten als auch für die Kreditrückzahlung. Genaue Angaben zum monatlichen Nettoeinkommen sind für die Bank unerlässlich, um einen Kredit zu genehmigen. Falsche Angaben können dazu führen, dass die Bank den Kredit ablehnt, was sich aber leicht vermeiden lässt.

Ebenso ist es wichtig, die Ausgaben korrekt anzugeben. Es kann vorkommen, dass fälschlicherweise mehr Verpflichtungen oder Ausgaben an die Bank übermittelt werden, als der Kunde tatsächlich hat.

Hier sind die häufigen Fehler beim Kreditantrag sind bei den Ausgaben vorzufinden:

  • Die Anzahl der Kredite prüfen
  • Der Fehler mit der doppelten Miete
  • Falsche Kontaktdaten oder der Zweitwohnsitz statt der Hauptwohnsitz
  • Zahlendreher beim Geburtsdatum
  • Die Staatsangehörigkeit
  • Anzahl der Kinder​
  • Probezeit und Befristung
  • Die richtige Berufsgruppe

Welcher Kredit ist der Richtige für mich?

RatenkreditAutokreditBaufinanzierungKleinkredit
NutzungFreie VerwendungFahrzeugkaufBau / ImmobilienkaufRahmenkredit
Effektiver Jahreszinsab 0,68 %ab 0,68 %ab 3,50 %ab 10,29 %
Auszahlungkomplettkomplettkomplettbeliebig ab 1 €
Finanzierungssumme1.000 – 100.000 €3.000 – 100.000 €30.000 – 1 Mio. €100 – 25.000 €
Rückzahlungsratefeste Ratefeste Ratefeste Ratebeliebig ab 1 €
Laufzeit6 bis 120 Monate12 bis 84 Monate60 bis 360 Monateohne

Häufige Fragen zum Kredit

Wie zahle ich meinen Kredit zurück?

Die Rückzahlung des Kredites funktioniert über monatliche Raten. Die Bank zieht zum Ende des Monats die vereinbarte Kreditrate von Ihrem Girokonto ein. Per Lastschriftverfahren wird der Betrag auf das Kreditkonto eingezogen. Durch die Rate wird der Kreditbetrag getilgt und gleichzeitig werden die angefallenen Zinsen bezahlt. Somit tilgen Sie den Kredit jeden Monat ein weiteres Stück, bis der komplette Betrag an den Darlehensgeber inklusive der angelaufenen Zinsen zurückgezahlt worden ist.
Nachdem der komplette Kredit zurückgezahlt worden ist und nachdem Sie alle Zinsen gezahlt haben, bestätigt Ihnen die Bank, dass der Kredit erfolgreich beendet worden ist. 

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Wenn Sie wissen möchten, wie viel Kredit sie sich leisten können, sollten Sie einen Blick auf ihre Finanzverhältnisse werfen. Dazu sehen Sie sich am besten Ihre Kontoauszüge an, und zwar auf monatlicher Basis. Sie sehen jetzt genau, wie viel Geld Sie jeden Monat verdienen, bzw. wie viel Geld jeden Monat auf dem Konto eingeht. 

Gleichzeitig bieten die Kontoauszüge die Möglichkeit zu erkennen, wie viel Geld Sie jeden Monat wofür ausgegeben haben. Schauen Sie sich Ihre Ausgaben genau an. Es gibt regelmäßige und wiederkehrenden Ausgaben, wie etwa die Miete, Abschläge für Strom und Heizung oder für Telefon und Internet. Ferner gibt es Kosten, die vom eigenen Lebensstil abhängig sind. Hierzu zählen unter anderem Kosten für Fahrkarten oder für Treibstoff. Ebenfalls berücksichtigt werden sollten Kosten für Einkäufe von Kleidung oder Lebensmittel.

Die Analyse der persönlichen Ausgaben sollte über einen längeren Zeitraum von mehreren Monaten erfolgen, da einige Kosten nicht jeden Monat anfallen. Kosten für die KFZ-Versicherungen oder für die Hausratversicherung werden meist nur einmal im Jahr oder einmal im Quartal fällig. Auch Grundbesitzabgaben werden nicht jeden Monat fällig, sondern per Lastschriftverfahren oftmals nur einmal im Quartal abgezogen – ähnlich sieht es bei den Beiträgen für die GEZ aus.

Tipp: Bitte achten Sie darauf, einen finanziellen Puffer einzuplanen! Niemand plant seine Kredite „auf Kante“. Das bedeutet, dass Sie jeden Monat ein gewisses Budget für unerwartete Kosten bei Seite legen sollten.

Warum interessiert sich das Vergleichsportal für meinen Verwendungszweck?

Immer wieder fragen sich Interessenten für einen Kredit, warum man den Verwendungszweck angeben muss. Dahinter steckt nicht unbedingt ein direktes Interesse des Kreditgebers an den persönlichen Leidenschaften des Kreditnehmers. Der Grund, warum nach dem Verwendungszweck gefragt wird, bezieht sich auf den Zinssatz des Kredites und auf die damit verbundenen Sicherheiten für die Bank.
Ratenkredite können z.B. mit einem freien Verwendungszweck angefragt werden, aber auch für eine KFZ-Finanzierung. Die Bank möchte durch das Erfragen des Verwendungszweckes in Erfahrung bringen, welches Risiko mit der Kreditvergabe verbunden ist. 
Je geringer das Risiko für die Bank bzw. für den Kreditgeber ist, desto geringer sind auch die Kosten, die man ihnen für den Kredit in Rechnung stellt. Bei einer KFZ-Finanzierung wird ein Auto mit einem gewissen Gegenwert finanziert. Sollten Sie nicht in der Lage sein, die monatlichen Raten für den Kredit zu tilgen, kann die Bank das Auto veräußern und somit ihr Geld zurückbekommen. Aus diesem Grund können Autokredite häufig deutlich günstiger abgewickelt werden, als es bei sogenannten Konsumkrediten der Fall ist. 

Tipp: Wenn Sie ein KFZ oder einen Wertgegenstand finanzieren möchten, geben Sie dies unbedingt als Verwendungszweck für den Ratenkredit an!

Letztendlich kann durch die korrekte Angabe des Verwendungszweckes bares Geld gespart werden. Dies wissen die meisten Kreditnehmer leider nicht und gehen somit oftmals völlig unwissend einen teureren Kredit ein.

Fixer Zinssatz oder Abhängig von der Bonität – was ist besser?

Ratenkredite werde mit einem festen Zinssatz oder abhängig von der persönlichen Bonität definiert. Bei einem festen Zinssatz erhalten alle Kreditnehmer den gleichen Zins angeboten, wenn sie sich für den Kredit entscheiden. Sollten Sie einen Kredit abschließen, bei dem die persönliche Bonität entscheidend ist, können Sie mit einer besseren Bonität von einem günstigeren Kreditangebot profitieren.
Tipp: Wenn der Kredit von zwei Personen (z.B. Ehepartnern) aufgenommen wird, können Sie die Bonität in der Regel deutlich verbessern und somit einen noch günstigeren Kredit abschließen!

Wie kann ich die Kreditlaufzeit erheblich verkürzen?

Kreditnehmer haben die Möglichkeit, neben den monatlichen Raten weitere Rückzahlungsoptionen wahrzunehmen. Bei einem Ratenkredit können in der Regel zusätzliche Zahlungen geleistet werden. Diese sorgen dafür, dass die Kreditlaufzeit mitunter deutlich gekürzt werden kann. So genannte Sondertilgungen werden durch die Kreditnehmer realisiert, indem sie Urlaubsgeld, Weihnachtsgeld und Bonuszahlungen in die Rückzahlung des Kredites investieren. 

Zahlung von Sondertilgungen (Einbringung von z.B. Urlaubsgeld und Prämien)

Die Summe der Sondertilgungen wird bei einem Ratenkredit oftmals nicht begrenzt. Das bedeutet, dass auch höhere Summen schnell und unkompliziert eingezahlt werden können. Dazu bedarf es nur einer Überweisung auf das Kreditkonto mit dem Betreff „Sondertilgung“. Die Sondertilgung wird binnen weniger Tage auf dem Kreditkonto verbucht. Die Bank stellt in der Regel eine elektronische .pdf Datei aus und bestätigt darin den Eingang der Sondertilgung.
Tipp: In den Vertragsbedingungen zum Ratenkredit können Sie nachlesen, ob eine Sondertilgung möglich ist und wenn je, in welchem Umfang diese wahrgenommen werden kann!
Bei Ratenkrediten und Darlehen für den normalen Konsum werden Sondertilgungen meist ohne Limit zugelassen. Bei Immobilienfinanzierungen wird die Höhe der jährlichen Sondertilgung oftmals auf 5% der ursprünglich aufgenommenen Kreditsumme limitiert. Somit kann man bei 100.000 Euro Kreditsumme jedes Jahr zusätzlich 5.000 Euro tilgen und dadurch die Kreditlaufzeit ebenfalls stark verkürzen.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung und wann wird sie fällig?

Bei der vorzeitigen Rückzahlung eines Ratenkredites kann eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden. Das bedeutet, dass der komplette Kredit vor Ende der geplanten Laufzeit getilgt wird. Im Gegenzug muss der Bank eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden, da ihr sonst ein Zinsverlust entsteht.  Die Bank kann im Vorfeld genau mitteilen, welche Kosten zu zahlen sind, wenn die Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden muss, weil man den Kredit vorzeitig tilgen will.

Ich kann meinen Kredit nicht mehr zahlen – was mache ich jetzt?

Keine Panik! Jeder kann in die Situation kommen, dass er die monatliche Rate für seinen Kredit nicht mehr bezahlen kann. Wichtig ist es jetzt, Ruhe zu bewahren und die eingetretene Situation zu verstehen sowie den Kontakt zum Kreditgeber zu suchen. Sollten Sie nicht mehr in der Lage sein, die aktuelle Rate zu zahlen, ist es ratsam, frühzeitig den Kreditgeber anzurufen. Dieser bespricht gemeinsam mit Ihnen die Situation und zeigt mögliche Lösungen auf. 
Sollte es zum Beispiel dazu kommen, dass aufgrund unerwarteter anderer Kosten der Kredit vorübergehend nicht mehr getilgt werden kann, kann eine Aussetzung der Ratenzahlung vereinbart werden. Das bedeutet, dass Sie den Kredit vorübergehend nicht bedienen müssen, bis sich die finanzielle Lage wieder entspannt hat. Einige Kreditgeber bieten Ratenpausen von 1 bis 3 Monaten an, zum Teil sogar ohne Mehrkosten. 
Wenn es langfristig dazu kommt, dass z.B. durch eine geänderte finanzielle Situation bei Ihnen der Kredit nicht mehr bedient werden kann, sollte ebenfalls der Kontakt zur Bank gesucht werden. Sie können der Bank offen und ehrlich mitteilen, wenn Sie z.B. weniger verdienen, weil bei Ihnen im Unternehmen Kurzarbeit angesagt ist, oder sich andere Parameter geändert haben. Man wird versuchen, mit Ihnen gemeinsam eine Lösung zu finden, denn auch der Kreditgeber möchte, dass der Kredit weiter bedient wird. Eine Lösung kann sein, dass die Höhe der monatlichen Rate nach unten korrigiert wird und die Laufzeit verlängert wird. Die Bank kann ein neues Kreditangebot berechnen, dass zur neuen finanziellen Situation maßgeschneidert aufgesetzt werden kann.

Warum verändert sich die Zinslast während der Kreditlaufzeit?

Wenn Sie den Kredit in monatlichen Raten zurückzahlen, sinkt die Zinslast im Laufe der Zeit. Das liegt daran, dass der Kredit jeden Monat weiter abbezahlt wird. Die Summe, die noch als Kreditsumme offen ist, reduziert sich also auch jeden Monat. Da nur auf den offenen Kreditbetrag Zinsen gezahlt werden müssen, reduziert sich also auch jeden Monat die Zinslast effektiv. Gerade bei langen Laufzeiten von 5 Jahren und länger sowie bei hohen Kreditsummen merkt man den Unterschied der Zinslast deutlich.

Wie sinnvoll ist eine Restschuldversicherung beim Abschluss eines Ratenkredits?

Im Todesfall tritt die Restschuldversicherung in Kraft. Außerdem zahlt sie, wenn der Versicherungsnehmer arbeitsunfähig wird. Schließlich ist auch Arbeitslosigkeit ohne Verschulden des Versicherungsnehmers durch diese Versicherung abgedeckt.
Bei der Kreditbantragung eines Ratenkredits raten wir vom Abschluss einer Restkreditversicherung ab, da sie die Kosten eines Kredits verteuert.

Was machen eigentlich Kreditvergleichsportale?

Das Konzept von Vergleichsportalen wie Capitalo, Check24, Smava und Finanzcheck (die Sie vielleicht aus der Werbung kennen) ist einfach zu verstehen: Der Kunde gibt seine gewünschten Kreditparameter (wie Laufzeit, Betrag und Verwendungszweck) in Kreditvergleich ein, dann erscheint eine Liste mit passenden Kreditangeboten. Von dort aus gibt er persönliche Daten und Einkommensangaben ein – die SCHUFA-Auskunft wird dann sofort überprüft. Alle drei Anbieter haben eines gemeinsam: Sie sind Kreditvergleichsportale. Alle Vergleichsportale erhalten eine Vermittlerprovision direkt von den kooperierenden Banken, wenn ein Kreditabschluss erfolgreich vermittelt wird.

Ich komme aus der Schweiz oder aus Österreich: Erhalte ich bei CAPITALO einen Kredit?

Schweizer und Österreicher haben ebenfalls die Möglichkeit, einen Kredit über CAPITALO zu beantragen. Wir betreiben in beiden Ländern, mit dem Kreditvergleich in Österreich und dem Kreditvergleich in der Schweiz Finanzplattformen mit den jeweiligen länderspezifischen Kreditangeboten. Schauen Sie doch einmal vorbei, wir freuen uns, Ihnen in beiden Ländern die besten Kreditangebote zu präsentieren.

Was ist besser Kredit oder Dispo?

Ein Ratenkredit ist in der Regel einem Dispokredit vorzuziehen, da der Zinssatz feststeht und die Zahlungen regelmäßig erfolgen. Außerdem ist ein Ratenkredit besser geeignet, wenn eine größere Geldsumme benötigt wird.

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Dieser Ratgeber wurde verfasst von Friedrich Krautzberger

Seit über 15 Jahren arbeite ich als Texter und bin sehr erfahren in Finanzthemen, vor allem was Geldanlagen und Versicherungen betrifft. In meiner langjährigen Laufbahn habe ich diverse Banken und Versicherer redaktionell betreut.

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